經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 常艷軍
現(xiàn)階段,小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難,,加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明,、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問題,續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多困難,。對(duì)此,,商業(yè)銀行積極作為,不斷推出信貸產(chǎn)品并延長信貸期限,。不過,,在具體實(shí)踐中,銀行也要從經(jīng)營狀況,、征信以及擔(dān)保等多個(gè)方面設(shè)定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)和條件,,以便管理好風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前,化解小微企業(yè)融資難融資貴,,提升小微金融服務(wù)水平,,是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要項(xiàng)目之一。同時(shí),,解決“倒貸”問題,,降低小微企業(yè)融資成本也是題中應(yīng)有之義,監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列政策措施推動(dòng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,,開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)。目前,,銀行對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸有哪些顧慮,,又開展了怎樣的探索和創(chuàng)新,?
經(jīng)營有困難財(cái)務(wù)不規(guī)范信息不透明
小微續(xù)貸難度不小
一般程序上,企業(yè)在銀行貸款到期時(shí)需先還清貸款,,然后再重新申請(qǐng)并等待貸款審批到賬,。由于貸款到期時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難,小微企業(yè)不得不引入民間借貸等高成本過橋資金先償還銀行貸款,,再繼續(xù)向銀行申請(qǐng)貸款。一旦續(xù)貸不成功,,借助高成本資金“倒貸”的小微企業(yè)就可能背上高利貸,,導(dǎo)致經(jīng)營狀況惡化甚至倒閉。
對(duì)于小微企業(yè)續(xù)貸問題,,2014年中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》提出,,鼓勵(lì)銀行對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需要又流動(dòng)資金不足的小微企業(yè),符合條件的可提前辦理續(xù)貸,,不需要先還款后貸款,。
江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)人、股份制銀行監(jiān)管處處長朱廣德說,,現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大經(jīng)營困難,,加上其普遍存在經(jīng)營信息不透明、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等問題,,如何準(zhǔn)確識(shí)別優(yōu)質(zhì)企業(yè),,判斷企業(yè)是否滿足續(xù)貸條件,是續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的突出困難,。
“小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范,,不利于銀行信貸管理,如果小微企業(yè)利用續(xù)貸業(yè)務(wù)隱瞞真實(shí)經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況,,或者短貸長用,、改變貸款用途,會(huì)放大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),?!苯K海安農(nóng)村商業(yè)銀行行長黃建新說,,由于續(xù)貸業(yè)務(wù)是在小微企業(yè)貸款到期前申請(qǐng),、授信,所以對(duì)于抵(質(zhì))押權(quán)到期的抵(質(zhì))押貸款,,在小微企業(yè)續(xù)貸后,,需要先對(duì)原貸款的抵(質(zhì))押物解押,重新做抵(質(zhì))押登記手續(xù),在此期間會(huì)造成抵(質(zhì))押懸空,,容易出現(xiàn)法律糾紛,,增加操作風(fēng)險(xiǎn),。
也有銀行客戶經(jīng)理認(rèn)為,,續(xù)貸業(yè)務(wù)可能會(huì)淡化小微客戶信用觀念,導(dǎo)致客戶在還貸方面意愿下降,,對(duì)銀行貸款的歸還造成不利影響;也可能存在銀行個(gè)別客戶經(jīng)理利用手中權(quán)力向需要續(xù)貸的客戶謀取不正當(dāng)利益,,或者為不符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)提供續(xù)貸而掩蓋風(fēng)險(xiǎn),。
此外,朱廣德說,,小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)中,,有些需要政府部門、擔(dān)保企業(yè),、評(píng)估機(jī)構(gòu)等多方達(dá)成一致才能執(zhí)行,,部分手續(xù)辦理繁瑣,造成銀行對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)發(fā)展意愿不高,。
推出續(xù)貸新品延長貸款期限
商業(yè)銀行主動(dòng)作為
從事裝飾材料批發(fā)及工程安裝業(yè)務(wù)的方旭武,,因資金周轉(zhuǎn)困難,民生銀行南京分行130萬元到期貸款難以及時(shí)還上,,在民生銀行南京分行客戶經(jīng)理的幫助下,,經(jīng)營正常的方旭武辦理了轉(zhuǎn)期續(xù)授信業(yè)務(wù),,不需歸還本金就完成了續(xù)授信,,解決了資金難題。這種銀行續(xù)貸業(yè)務(wù)的推出,,使得小微企業(yè)經(jīng)營資金可以不“斷檔”。
據(jù)了解,,當(dāng)前銀行在為小微企業(yè)提供續(xù)貸服務(wù)方面開展了多種形式的探索和創(chuàng)新,。比如,,民生銀行南京分行對(duì)符合條件的小微客戶“免還續(xù)貸”“額度續(xù)期”,,實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)期續(xù)貸”,今年1月份至5月份,,已為888戶小微貸款客戶提供15.85億元的“免還續(xù)貸”轉(zhuǎn)期支持,;江蘇銀行很早就開始研究小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù),并推出“一年授信、三年循環(huán)使用”的“小快靈·快易貸”以及“小快靈·轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù),。轉(zhuǎn)期貸針對(duì)貸款即將到期的小微客戶,,在滿足一定條件下將原貸款期限延長至新的借款周期。再比如,,華夏銀行的“年審制”貸款、興業(yè)銀行的“連連貸”,、重慶銀行的“小微企業(yè)貸款專項(xiàng)續(xù)貸業(yè)務(wù)”等都是不需還本的續(xù)貸業(yè)務(wù),。
“江蘇啟東農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸推出了流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù),。在流轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)中,,小微企業(yè)到期歸還部分本金,最少10%,,最多30%,,其余部分本金以借新還舊的方式安排,實(shí)現(xiàn)貸款全額續(xù)貸,?!苯K啟東農(nóng)村商業(yè)銀行行長錢海天說,之所以要求小微企業(yè)歸還部分本金也是基于其現(xiàn)金流的考慮,,如果現(xiàn)金流特別差,,意味著可能會(huì)出風(fēng)險(xiǎn)?!傲鬓D(zhuǎn)貸的期限可以約定,,流動(dòng)資金貸款續(xù)貸期限一般不超過1年。同時(shí),,為節(jié)省小微企業(yè)成本和時(shí)間,,貸款抵押合同可以簽3年,3年內(nèi)還款再借,,不用再做抵押,。”
浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經(jīng)理?xiàng)钴S說,,近年來為解決小微企業(yè)“倒貸”問題,,商業(yè)銀行加大了貸款周期,用2年,、3年或更長的放貸周期替代傳統(tǒng)的1年期限,,減少小微企業(yè)續(xù)貸壓力;通過特色產(chǎn)品支持符合條件的小微企業(yè)無還本續(xù)貸,,創(chuàng)新隨借隨還產(chǎn)品,,提高小微企業(yè)資金使用效率,并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),提高線上服務(wù)能力,,通過客戶自助網(wǎng)上提還款等功能提升續(xù)貸小微客戶的體驗(yàn),。
分享數(shù)據(jù)共享征信盡職免責(zé)
防控風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)妥推進(jìn)
為持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效,2017年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》,,要求積極落實(shí)續(xù)貸政策,,并明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度,自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍,。所以,,并非所有小微企業(yè)都能獲得續(xù)貸支持。
“流轉(zhuǎn)貸重點(diǎn)支持制造業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)的轉(zhuǎn)貸需求,?!卞X海天說,商貿(mào)流通業(yè)審慎開展,,固定資產(chǎn),、消費(fèi)用途以及建筑行業(yè)貸款等不屬于流轉(zhuǎn)貸范圍。
出于風(fēng)控考慮,,在具體實(shí)踐中,,銀行從經(jīng)營狀況、征信以及擔(dān)保等多個(gè)方面設(shè)定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)和條件,。比如,,海安農(nóng)村商業(yè)銀行要求小微企業(yè)需符合國家產(chǎn)業(yè)政策,主業(yè)突出,,經(jīng)營穩(wěn)定,,財(cái)務(wù)狀況良好,在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息,、挪用貸款等不良記錄,,經(jīng)征信系統(tǒng)查詢無重大違約和違規(guī)行為等記錄,且貸款擔(dān)保有效等,。有的銀行還關(guān)注小微企業(yè)主有無不良嗜好以及是否涉及民間借貸和訴訟等,。
“所以,如果銀行發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)有逃廢債務(wù)或惡意欠息,,資不抵債,、瀕臨破產(chǎn),貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如抵押物實(shí)際價(jià)值下降等對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響的情況,,將停止辦理續(xù)貸業(yè)務(wù),。”某銀行人士說,。
對(duì)于今后如何引導(dǎo)銀行進(jìn)一步推進(jìn)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù),,朱廣德說,,江蘇銀監(jiān)局將引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)的融合,充分利用電子商務(wù),、征信系統(tǒng)以及其他各類信用信息平臺(tái),,獲取較全面的小微企業(yè)客戶信息,減少信息不對(duì)稱,,在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控前提下,,持續(xù)擴(kuò)大續(xù)貸業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。同時(shí),,推動(dòng)小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的貫徹落實(shí),,要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)在制度層面、考核機(jī)制以及盡職免責(zé)制度中真正落實(shí)差異化的小微企業(yè)貸款不良容忍度,,激勵(lì)和保護(hù)基層機(jī)構(gòu)和人員的積極性。
重慶銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說,,未來在提高小微企業(yè)續(xù)貸效率方面,,重慶銀監(jiān)局將引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,將信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)合理下放支行,,縮短審批層級(jí)和鏈條,;針對(duì)放款環(huán)節(jié)的抵押辦理耗時(shí)長問題,鼓勵(lì)擴(kuò)大押品內(nèi)部評(píng)估范圍,,減少第三方評(píng)估耗時(shí),。