張瑜進(jìn)一步解釋,，直銷銀行在國外20多年的發(fā)展過程中,，歷經(jīng)了互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，捱過了金融危機(jī)的寒冬,，已進(jìn)化出比較成熟的商業(yè)模式,，積累了用戶流量和行業(yè)壁壘，成為金融市場中的一部分,，市場份額還在不斷擴(kuò)大,。

但張瑜指出，“中國內(nèi)地市場和成熟歐美金融市場的發(fā)展歷程完全不同,，也導(dǎo)致了其生存狀態(tài)的迥異,。比如國外的直銷銀行需要‘持證上崗’,，有自己的金融牌照和獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；而且生存狀態(tài)和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行比較相似,，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更多的是競爭關(guān)系,?！?/p>

外資行姍姍來遲

在中國市場，外資行究竟有沒有直銷銀行業(yè)務(wù),？

多家外資行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，雖然我們沒有明確從事直銷銀行業(yè)務(wù),，也沒有設(shè)立直銷銀行業(yè)務(wù)相關(guān)部門,，但是根據(jù)定義，我們所從事的業(yè)務(wù)類型實(shí)際上和直銷銀行業(yè)務(wù)并無區(qū)別,。

“從具體業(yè)務(wù)操作內(nèi)容的角度來看,，外資行實(shí)際上已經(jīng)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP,、線上支付等渠道實(shí)現(xiàn)了部分直銷銀行數(shù)字化的內(nèi)容,。”杜濤指出,。

但是,，張瑜認(rèn)為，從直銷銀行的發(fā)展模式來看,，它并非僅僅是傳統(tǒng)銀行的渠道拓展,，更多應(yīng)該是構(gòu)建了一種全新的商業(yè)銀行形態(tài),。“所以嚴(yán)格意義上來說,，沒有獨(dú)立法人資格的‘直銷銀行’都只是一個(gè)業(yè)務(wù)部門而已”,。

某前外資銀行高管，現(xiàn)金融科技公司高管付力（化名）對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示,，現(xiàn)在國內(nèi)傳統(tǒng)銀行做直銷銀行有點(diǎn)像之前的“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口,，先要把形式構(gòu)架搭起來，再填進(jìn)金融產(chǎn)品,。

“目前外資行在國內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍比較有限,，產(chǎn)品形式和內(nèi)容相對(duì)而言比較傳統(tǒng)，服務(wù)的客戶群體也屬于中產(chǎn)及以上,。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)營狀態(tài)開展電子銀行,、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP等數(shù)字化業(yè)務(wù)是對(duì)于外資行而言比較理想的形式,。在目前整體直銷銀行的政策前景并不太明朗的情況下,，貿(mào)然開展直銷業(yè)務(wù)并沒有必要，況且這還與目前部分已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)重疊,?！备读Ψ治觥?/p>

付力認(rèn)為,，“對(duì)部分國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言,，往往是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。我認(rèn)為按照外資行現(xiàn)在的經(jīng)營能力和體量,，在補(bǔ)充了數(shù)字化銀行的前提下已經(jīng)足以完善其業(yè)務(wù)能力,，并不一定需要強(qiáng)求‘直銷銀行’?！?/p>