張瑜進(jìn)一步解釋?zhuān)变N(xiāo)銀行在國(guó)外20多年的發(fā)展過(guò)程中，歷經(jīng)了互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅,，捱過(guò)了金融危機(jī)的寒冬，已進(jìn)化出比較成熟的商業(yè)模式,，積累了用戶流量和行業(yè)壁壘,，成為金融市場(chǎng)中的一部分，市場(chǎng)份額還在不斷擴(kuò)大,。

但張瑜指出,，“中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)和成熟歐美金融市場(chǎng)的發(fā)展歷程完全不同，也導(dǎo)致了其生存狀態(tài)的迥異,。比如國(guó)外的直銷(xiāo)銀行需要‘持證上崗’,，有自己的金融牌照和獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；而且生存狀態(tài)和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行比較相似,，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更多的是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,。”

外資行姍姍來(lái)遲

在中國(guó)市場(chǎng),，外資行究竟有沒(méi)有直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù),？

多家外資行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，雖然我們沒(méi)有明確從事直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，也沒(méi)有設(shè)立直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén),，但是根據(jù)定義,，我們所從事的業(yè)務(wù)類(lèi)型實(shí)際上和直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)并無(wú)區(qū)別,。

“從具體業(yè)務(wù)操作內(nèi)容的角度來(lái)看,，外資行實(shí)際上已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP,、線上支付等渠道實(shí)現(xiàn)了部分直銷(xiāo)銀行數(shù)字化的內(nèi)容?！倍艥赋?。

但是，張瑜認(rèn)為,，從直銷(xiāo)銀行的發(fā)展模式來(lái)看,，它并非僅僅是傳統(tǒng)銀行的渠道拓展,，更多應(yīng)該是構(gòu)建了一種全新的商業(yè)銀行形態(tài)?！八試?yán)格意義上來(lái)說(shuō),，沒(méi)有獨(dú)立法人資格的‘直銷(xiāo)銀行’都只是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)而已”,。

某前外資銀行高管,，現(xiàn)金融科技公司高管付力（化名）對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行做直銷(xiāo)銀行有點(diǎn)像之前的“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口,，先要把形式構(gòu)架搭起來(lái),，再填進(jìn)金融產(chǎn)品。

“目前外資行在國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍比較有限,，產(chǎn)品形式和內(nèi)容相對(duì)而言比較傳統(tǒng),，服務(wù)的客戶群體也屬于中產(chǎn)及以上。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)開(kāi)展電子銀行,、網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行APP等數(shù)字化業(yè)務(wù)是對(duì)于外資行而言比較理想的形式。在目前整體直銷(xiāo)銀行的政策前景并不太明朗的情況下,，貿(mào)然開(kāi)展直銷(xiāo)業(yè)務(wù)并沒(méi)有必要,，況且這還與目前部分已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)重疊,?！备读Ψ治觥?/p>

付力認(rèn)為，“對(duì)部分國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言,，往往是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新,。我認(rèn)為按照外資行現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)能力和體量，在補(bǔ)充了數(shù)字化銀行的前提下已經(jīng)足以完善其業(yè)務(wù)能力,，并不一定需要強(qiáng)求‘直銷(xiāo)銀行’,。”