從2013年7月，民生銀行成立直銷銀行部到今天,，國內(nèi)直銷銀行已走過4個年頭,。但《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn),，目前直銷銀行的玩家絕大部分都是中資銀行，其中城商行又占了大部分比例,，鮮見外資行的身影,。

近日,，大華銀行推出的國內(nèi)第一家外資銀行直銷銀行正式上線,，姍姍來遲。記者注意到,，早在2014年,，東亞銀行行長助理張少鋒就曾在公開場合表示，以數(shù)字為基礎(chǔ)的直銷銀行是未來銀行發(fā)展一個很好的方向,，在不久的將來,，將會產(chǎn)生很多的銀行，或者傳統(tǒng)銀行將向這方面轉(zhuǎn)換,，而東亞銀行的未來發(fā)展定位就是銀行互聯(lián)網(wǎng)化,。

但至今，目前國內(nèi)直銷銀行的隊伍中鮮見外資行的身影,，渣打銀行,、花旗銀行和東亞銀行均沒有直接開展直銷銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)易觀智庫統(tǒng)計數(shù)據(jù),，中國直銷銀行數(shù)量已達(dá)60家以上,，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，占總數(shù)的81%,。

“謹(jǐn)慎展業(yè)”是中國內(nèi)地大眾對外資行的最深印象之一,，遲遲未打造直銷銀行也是這個原因嗎？

中國式直銷銀行

對于直銷銀行,，業(yè)內(nèi)是怎么看的,？

某外資銀行人士在接受《國際金融報》記者采訪時指出，“要問外資行是否有從事直銷銀行業(yè)務(wù),，首先需要搞清楚直銷銀行的概念是什么,。”

“直銷銀行最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代末,，在北美,、歐洲等發(fā)達(dá)國家因人力成本、運營成本高企而逐漸發(fā)展成熟,。其最大優(yōu)點在于業(yè)務(wù)拓展不需要實體營業(yè)網(wǎng)點和人員配備,，明顯節(jié)約了運營成本；與此同時，也可以為顧客提供比傳統(tǒng)銀行更便捷,、優(yōu)惠的金融服務(wù),。”建設(shè)銀行德國法蘭克福分行工作人員張瑜（化名）對《國際金融報》記者介紹,。

民生銀行原北京分行中層人員杜濤（化名）對《國際金融報》記者提到,，除了上個月剛開業(yè)的百信銀行，目前國內(nèi)其余直銷銀行均以銀行業(yè)務(wù)部門或事業(yè)部的形式存在,。所以這就會出現(xiàn)一個問題,，很多城商行做直銷銀行業(yè)務(wù)只是把它當(dāng)成電子銀行的補充渠道，沒有明確其業(yè)務(wù)特色和盈利模式,。

“所以目前看下來,，中小銀行的直銷銀行做得都不出彩。很大原因是因為并未對直銷銀行投入太多,，組織架構(gòu)上沒有單獨經(jīng)營,，而在運營上也沒有配套的聯(lián)動部門；部門人員也都是從電子銀行等各個部門調(diào)過來拼湊而成,；除此之外,，直銷銀行的很多理財類金融產(chǎn)品實質(zhì)上就是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而來，還有部分直銷銀行直接包裝了P2P理財產(chǎn)品上線,?！倍艥赋觥?/p>

張瑜進(jìn)一步解釋,，直銷銀行在國外20多年的發(fā)展過程中,，歷經(jīng)了互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，捱過了金融危機(jī)的寒冬,，已進(jìn)化出比較成熟的商業(yè)模式,，積累了用戶流量和行業(yè)壁壘，成為金融市場中的一部分,，市場份額還在不斷擴(kuò)大,。

但張瑜指出，“中國內(nèi)地市場和成熟歐美金融市場的發(fā)展歷程完全不同,，也導(dǎo)致了其生存狀態(tài)的迥異,。比如國外的直銷銀行需要‘持證上崗’，有自己的金融牌照和獨立法人機(jī)構(gòu),；而且生存狀態(tài)和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)銀行比較相似,，和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更多的是競爭關(guān)系?！?/p>

外資行姍姍來遲

在中國市場,，外資行究竟有沒有直銷銀行業(yè)務(wù),？

多家外資行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》記者采訪時表示，雖然我們沒有明確從事直銷銀行業(yè)務(wù),，也沒有設(shè)立直銷銀行業(yè)務(wù)相關(guān)部門,，但是根據(jù)定義，我們所從事的業(yè)務(wù)類型實際上和直銷銀行業(yè)務(wù)并無區(qū)別,。

“從具體業(yè)務(wù)操作內(nèi)容的角度來看,，外資行實際上已經(jīng)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP,、線上支付等渠道實現(xiàn)了部分直銷銀行數(shù)字化的內(nèi)容,。”杜濤指出,。

但是,，張瑜認(rèn)為，從直銷銀行的發(fā)展模式來看,，它并非僅僅是傳統(tǒng)銀行的渠道拓展，更多應(yīng)該是構(gòu)建了一種全新的商業(yè)銀行形態(tài),?！八試?yán)格意義上來說，沒有獨立法人資格的‘直銷銀行’都只是一個業(yè)務(wù)部門而已”,。

某前外資銀行高管,，現(xiàn)金融科技公司高管付力（化名）對《國際金融報》記者表示，現(xiàn)在國內(nèi)傳統(tǒng)銀行做直銷銀行有點像之前的“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口,，先要把形式構(gòu)架搭起來,，再填進(jìn)金融產(chǎn)品。

“目前外資行在國內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍比較有限,，產(chǎn)品形式和內(nèi)容相對而言比較傳統(tǒng),，服務(wù)的客戶群體也屬于中產(chǎn)及以上。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)營狀態(tài)開展電子銀行,、網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行APP等數(shù)字化業(yè)務(wù)是對于外資行而言比較理想的形式。在目前整體直銷銀行的政策前景并不太明朗的情況下,，貿(mào)然開展直銷業(yè)務(wù)并沒有必要,，況且這還與目前部分已經(jīng)開展的業(yè)務(wù)重疊?！备读Ψ治?。

付力認(rèn)為，“對部分國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)而言,，往往是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新,。我認(rèn)為按照外資行現(xiàn)在的經(jīng)營能力和體量,，在補充了數(shù)字化銀行的前提下已經(jīng)足以完善其業(yè)務(wù)能力，并不一定需要強求‘直銷銀行’,?！?/p>