發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)關(guān)乎我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型,、關(guān)乎人民福祉的重大事業(yè)。黨的十八大以來(lái),，國(guó)家制定了一系列普惠金融相關(guān)政策，銀行業(yè)也開(kāi)始了對(duì)普惠金融發(fā)展的全面布局,，促使我國(guó)普惠金融進(jìn)入了“黃金時(shí)代”,。

我們看到，過(guò)去五年來(lái),，金融機(jī)構(gòu)努力提升普惠金融服務(wù)水平,，不斷推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)渠道創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，在便民,、惠民金融領(lǐng)域加大創(chuàng)新支持力度,，金融服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大。無(wú)論城市居民還是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)牧民,，越來(lái)越多的人成為普惠金融的受益者,。普惠金融的發(fā)展為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”及貧困地區(qū)等薄弱領(lǐng)域打開(kāi)了共同發(fā)展的窗口,，使其看到了共同創(chuàng)富的希望,。　

拾遺補(bǔ)缺普惠金融被寄予厚望　

“普惠金融”是在2005國(guó)際小額貸款會(huì)議上首次提出的,，其核心是能有效,、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)。中小微企業(yè),、農(nóng)民,、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人,、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象,。　

長(zhǎng)期以來(lái),，農(nóng)戶貸款難是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“老大難”,。據(jù)中國(guó)社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，自2014年起,，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元,。2015年，我國(guó)農(nóng)牧漁業(yè)貸款約為3.5萬(wàn)億,，僅占到全口徑貸款的3.7%,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)增加值占GDP中9%的比例。在信用貸款方面,，目前只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款,，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款?！?/p>

不僅是“三農(nóng)”金融,，中小微企業(yè)也同樣遭遇融資難題,。　

中小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,，在促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、方便群眾生活,、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新,、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。工信部數(shù)據(jù)顯示,，中小企業(yè)提供了50%以上的稅收,，創(chuàng)造了60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了70%以上的發(fā)明專利,，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,。　

然而,，大量中小企業(yè),、小微商戶的投融資需求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被滿足,。據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)中小企業(yè)融資狀況調(diào)查顯示,，在受調(diào)查的企業(yè)中，超過(guò)一半的企業(yè)在發(fā)展壯大過(guò)程中有融資需求,。但從實(shí)際情況來(lái)看,，仍有許多中小企業(yè)卻因信用記錄不完善、抵押品缺乏等原因,，難以獲得銀行貸款等外部融資,，即使獲得融資也不得不承受較高的融資成本，有時(shí)甚至超出其承受能力,?！?/p>

在解決中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)人口等“金融弱勢(shì)群體”的融資難題上,，普惠金融體系的建立被寄予厚望,。　

黨中央,、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融,。2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融,，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！边@是“普惠金融”第一次被正式寫(xiě)入黨的決議之中,，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一?！?/p>

2015年的《政府工作報(bào)告》提出,，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖,?！?/p>

2015年11月召開(kāi)的中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議，審議通過(guò)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》,。會(huì)議強(qiáng)調(diào),，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率,、可得性,、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求,，特別是要讓農(nóng)民,、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群,、貧困人群和殘疾人,、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù),。2015年12月,，該《規(guī)劃》正式出臺(tái)?！?/p>

在中國(guó)的倡議和推動(dòng)下,，2016年9月召開(kāi)的G20杭州峰會(huì)通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版以及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》等多項(xiàng)普惠金融成果?！?/p>

至此,，發(fā)展普惠金融上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的層面，我國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出全新的態(tài)勢(shì),?！?/p>

試點(diǎn)領(lǐng)頭普惠金融成效顯　

今年2月27日，河南省政府批準(zhǔn)蘭考縣脫貧,，如期實(shí)現(xiàn)了“三年脫貧”的目標(biāo),，這顯然離不開(kāi)金融的鼎力支持。蘭考縣委常委,、常務(wù)副縣長(zhǎng)王彥濤在接受媒體采訪時(shí)表示：“幾年來(lái),，蘭考累計(jì)發(fā)放扶貧貸款3.1億元，近7000貧困人口受益,，為普惠金融提供了強(qiáng)有力的后盾,?！薄?/p>

但是脫貧之后怎么辦？如何穩(wěn)定全面脫貧的成果,？如何全面奔小康,？顯然，脫貧不是目的,，小康才是方向,。　

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確提出了“要在風(fēng)險(xiǎn)可控,、依法合規(guī)的條件下,，開(kāi)展推進(jìn)普惠金融發(fā)展試點(diǎn)，推動(dòng)改革創(chuàng)新,，加強(qiáng)實(shí)踐驗(yàn)證,。”蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的獲批正是這一政策的具體落地,?！?/p>

2016年12月，《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》出臺(tái),。改革試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立,，打開(kāi)了蘭考普惠金融的新局面。截至今年6月末,，人民銀行鄭州中心支行在蘭考實(shí)現(xiàn)了三個(gè)“全覆蓋”的目標(biāo),，即“普惠金融一網(wǎng)通”移動(dòng)金融服務(wù)到人全覆蓋、普惠授信到戶全覆蓋,、普惠金融服務(wù)站到村全覆蓋,。　

王彥濤介紹,，目前蘭考縣已形成了多樣化的普惠金融模式,。如與螞蟻金服開(kāi)展千縣萬(wàn)億項(xiàng)目，與華信萬(wàn)達(dá)期貨開(kāi)展保險(xiǎn)+期貨試點(diǎn),，與農(nóng)信擔(dān)保,、郵儲(chǔ)銀行，開(kāi)展政銀擔(dān)業(yè)務(wù),，與國(guó)開(kāi)行開(kāi)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作社,，批發(fā)直貸業(yè)務(wù)等等。同時(shí)積極加大與保險(xiǎn),、證券,、基金、小額貸款,、互聯(lián)網(wǎng)信貸等機(jī)構(gòu)的合作,，吸引更多的產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)到蘭考開(kāi)展實(shí)驗(yàn),。　

除了普惠金融改革試驗(yàn)區(qū),，農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)的百姓也享受到了越來(lái)越多的普惠金融服務(wù),。　

2016年,，陜西省銅川市宜君縣被中國(guó)人民銀行正式確定為全國(guó)首個(gè)農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)，通過(guò)實(shí)施“金融服務(wù)創(chuàng)新工程”“金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”“金融知識(shí)掃盲工程”等措施,，為普惠金融發(fā)展做出了更有益的探索,。　

人民銀行銅川中支行副行長(zhǎng)任曉龍介紹說(shuō),，他們?cè)O(shè)立了“宜君縣農(nóng)戶綜合信用中心”,，篩選確定失信貧困戶，運(yùn)用扶貧再貸款和扶貧擔(dān)?；?，使貧困戶能享受到機(jī)會(huì)均等的融資服務(wù)?！?/p>

曾因賭博而傾家蕩產(chǎn),、且信用不良的馬燕青，就因“信用重建”活動(dòng)從農(nóng)信社貸到了款,。如今,，他不但成立了浩華養(yǎng)殖專業(yè)合作社，還帶動(dòng)了周邊34戶貧困戶,，有的貧困戶一年收入超過(guò)3萬(wàn)元。馬燕青說(shuō)：“現(xiàn)在村里人也信任我,，下一步我準(zhǔn)備建3座牛舍，還可帶動(dòng)80戶以上的貧困戶,。”　

在宜君縣彭鎮(zhèn)普惠金融綜合服務(wù)站,，26歲的貧困戶王哲成為這里的管理人員,?！胺?wù)站里的‘助農(nóng)E終端’不但可以代收代繳費(fèi)用,，還能發(fā)放多項(xiàng)補(bǔ)助?！蓖跽苷f(shuō),，“現(xiàn)在,，村民辦理基礎(chǔ)金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)已成為現(xiàn)實(shí),?！薄?/p>

近年來(lái)，宜君縣不斷推進(jìn)“移動(dòng)金融”,，截至今年一季度末,，宜君縣智能終端設(shè)備村級(jí)覆蓋率達(dá)到100%，電子銀行開(kāi)通率增長(zhǎng)115.8%,，人均移動(dòng)支付開(kāi)通量增長(zhǎng)213.1%,。　

國(guó)有大行讓普惠全面落地　

一直以來(lái),，大型銀行都是我國(guó)銀行業(yè)的領(lǐng)航者,，具有資金成本、人才隊(duì)伍,、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),、管理經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)是其他金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以復(fù)制的,。同時(shí),，大型銀行有非常豐富的信貸管理系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，資金來(lái)源充裕,，這些都是其發(fā)展普惠金融事業(yè)的優(yōu)勢(shì),。　

為讓大型銀行能夠在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮好作用,，今年《政府工作報(bào)告》明確提出,，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策,，有效緩解中小微企業(yè)融資難,、融資貴問(wèn)題?！?/p>

截至6月末,，工、農(nóng),、中,、建、交五大國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部具體方案已全部出臺(tái),，總行普惠金融事業(yè)部均已正式掛牌,。8月，交通銀行重慶市分行和江西省分行普惠金融事業(yè)部先后成立?！?/p>

“事業(yè)部最大的特點(diǎn)在于人財(cái)物的相對(duì)獨(dú)立性,。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示：“普惠金融相對(duì)其他業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),，盈利性較差,，通過(guò)設(shè)立事業(yè)部的方式，能夠集中人力,、財(cái)力和物力,，在體制機(jī)制上保證普惠金融更好地落地?！薄?/p>

事實(shí)上,，在成立普惠金融事業(yè)部之前，各大國(guó)有銀行都已經(jīng)在普惠金融方面做出了諸多努力,，并取得諸多成果,?！?/p>

以農(nóng)行為例,，截至今年6月末，農(nóng)行小微企業(yè)貸款余額12827億元,。2016年,，該行在全國(guó)17個(gè)雙創(chuàng)區(qū)域示范基地的分支機(jī)構(gòu)共為近1000戶小微企業(yè)提供信貸支持，貸款余額超過(guò)300億元,?！?/p>

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還針對(duì)不同農(nóng)戶群體信貸需求特點(diǎn),，形成了“小額+大額+特色產(chǎn)品”的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品體系,，有效滿足了各類農(nóng)戶融資需求。面向中小規(guī)模農(nóng)戶,，該行專門(mén)推出10萬(wàn)元以下的農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品,，在貸款準(zhǔn)入、擔(dān)保,、評(píng)級(jí),、授權(quán)、流程等方面開(kāi)展了一系列創(chuàng)新,。2008年至今已累計(jì)投放農(nóng)戶小額貸款8586億元,、服務(wù)近2000萬(wàn)戶農(nóng)戶。截至6月末,，農(nóng)行縣域貸款余額3.48萬(wàn)億元,，農(nóng)戶貸款余額突破萬(wàn)億元，達(dá)10760億元，　

長(zhǎng)期以來(lái),，工商銀行也在支農(nóng),、支小方面投入大量的信貸支持。該行從2009年就開(kāi)始探索建立小微金融經(jīng)營(yíng)管理體系,，2014年按照集約化經(jīng)營(yíng),、專業(yè)化服務(wù)的思路，堅(jiān)持專營(yíng),、放權(quán),、提效、嚴(yán)管經(jīng)營(yíng)理念,，進(jìn)一步優(yōu)化了小微金融管理機(jī)制和服務(wù)模式,。　

“無(wú)合法,、足值,、有效的抵質(zhì)押擔(dān)保或保證擔(dān)保,，造成部分經(jīng)營(yíng)主體貸款難,，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)又造成了貸款貴。無(wú)標(biāo)準(zhǔn)的‘三表’,，也會(huì)抬高小微企業(yè)融資的門(mén)檻,。”這是記者在調(diào)研小微企業(yè)中聽(tīng)到的普遍反映,。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中,，僅憑銀行傳統(tǒng)運(yùn)作模式很難達(dá)到普惠目的，借力第三方,，拓寬服務(wù)渠道,，已成為推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方式?！?/p>

據(jù)悉,，近5年來(lái)，工行已經(jīng)累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款7萬(wàn)億,。截至今年6月末,，該行小微企業(yè)貸款余額達(dá)2.13萬(wàn)億元，申貸獲得率96.7%,，累計(jì)為小微企業(yè)節(jié)約支出250億,；涉農(nóng)貸款余額已近2萬(wàn)億元，三年增長(zhǎng)了17%,；支持新農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)的貸款余額突破600億元,?！?/p>

中小金融機(jī)構(gòu)延伸普惠廣度深度　

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)研究院教授王卉彤在接受記者采訪時(shí)表示，在積極推行大中型商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí),，也應(yīng)充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融中的作用,，并將多層次普惠金融組織的普惠金融業(yè)務(wù)形成集合優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步拓展普惠金融服務(wù)的廣度,、深度,、質(zhì)量?！?/p>

“與國(guó)有大型商業(yè)銀行不同,，中小型金融機(jī)構(gòu)扎根基層、服務(wù)靈活,、業(yè)務(wù)便利,，與大型商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，是普惠金融的‘毛細(xì)血管’,，近年來(lái)在提升金融可獲得性,、降低融資成本方面取得了明顯實(shí)效?！蓖趸芡赋?。　

如農(nóng)信社和農(nóng)商銀行,，由于其服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位,，在推進(jìn)普惠金融的發(fā)展上具有地緣,、人緣,、時(shí)效三種優(yōu)勢(shì)。近年來(lái),，農(nóng)信社,、農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，在渠道,、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行了探索和創(chuàng)新,，如為小微企業(yè)、“三農(nóng)”量身定制信貸產(chǎn)品,，創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式,，開(kāi)通網(wǎng)上銀行、電話銀行,、手機(jī)銀行,、微信銀行等，有效提高了對(duì)小微企業(yè),、“三農(nóng)”和邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)效率,。　

作為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，年僅10歲的村鎮(zhèn)銀行也已經(jīng)成為我國(guó)普惠金融體系中不可或缺的一個(gè)新生力量,。　

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年年末,，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行家數(shù)達(dá)到1519家，其中64.5%的村鎮(zhèn)銀行設(shè)在中西部地區(qū),。經(jīng)過(guò)10年發(fā)展,，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到1.24萬(wàn)億元；貸款余額7021億元,，其中農(nóng)戶及小微企業(yè)的貸款余額6526億元,，占比達(dá)93%，500萬(wàn)元以下貸款占比達(dá)到了80%,，戶均貸款41萬(wàn)元,。　

在農(nóng)業(yè)大省河南省,，村鎮(zhèn)銀行在普惠金融方面做出了突出貢獻(xiàn),。　

河南銀監(jiān)局副局長(zhǎng)周家龍表示,，截至2017年6月末,，河南省村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額533.77億元，增長(zhǎng)8.59%,，占各項(xiàng)貸款的95.36%,。　

鄭州市中牟縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣,，糧食作物以小麥,、玉米為主，經(jīng)濟(jì)作物以大蒜,、西瓜為主,。“我們主要向農(nóng)戶和小微企業(yè)主提供信貸支持,，助力農(nóng)產(chǎn)品深加工,，提升農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。截至今年6月末,，全行農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款達(dá)86.9億元,，占全部貸款比重的99.8%?！敝心侧嶃y村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李貴福對(duì)記者說(shuō),?！?/p>

說(shuō)到普惠金融，不得不提試點(diǎn)于2014年的民營(yíng)銀行,。這類以民營(yíng)企業(yè)為大股東的金融機(jī)構(gòu),，具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，更了解中小微企業(yè)及“三農(nóng)”的真實(shí)情況,，從誕生起,，就帶有“普惠基因”?！?/p>

從首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行（深圳前海微眾銀行,、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行,、天津金城銀行和溫州民商銀行）公布的2016財(cái)報(bào)信息看,，各行業(yè)務(wù)重點(diǎn)都聚焦于普惠金融和中小微企業(yè)以及“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)?！?/p>

以微眾銀行為例,。該行定位“個(gè)存小貸”，自成立之初便明確了“連接者”的戰(zhàn)略定位,，制定了“普惠金融為目標(biāo),，小存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手,，同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營(yíng)理念,。　

截至2016年年末,，浙江網(wǎng)商銀行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元,，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)277萬(wàn)戶；天津金城銀行中小微企業(yè)貸款余額為34.18億元,，占貸款總額的52%,，中小微企業(yè)資產(chǎn)占比近70%,；上海華瑞銀行四部委口徑的小微客戶貸款余額占全行企業(yè)貸款余額比重為55.94%,；而溫州民商銀行所發(fā)放小微企業(yè)貸款占比更是高達(dá)81.85%?！?/p>

不斷創(chuàng)新著眼普惠金融需求　

在西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研究中心主任王擎看來(lái),，發(fā)展普惠需要金融供給與金融需求同時(shí)發(fā)力，但更著眼于需求,，也就是要增加對(duì)金融需求的調(diào)查,，摸清中小企業(yè)和農(nóng)戶有無(wú)需求、是什么樣的需求,，以需求帶來(lái)供給創(chuàng)新,?！?/p>

如何滿足客戶的貸款需求？作為全國(guó)農(nóng)村綜合改革示范試點(diǎn)縣,，浙江省嘉興市海鹽縣不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,，中國(guó)人民銀行海鹽縣支行、海鹽農(nóng)商銀行,、郵儲(chǔ)銀行等8家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相繼推出“農(nóng)宅通”“農(nóng)鉆通”“農(nóng)股通”等金融產(chǎn)品,，滿足農(nóng)民的金融需求。同時(shí),，實(shí)現(xiàn)了涵蓋農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)股權(quán),、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村土地承包流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)三大權(quán)為一體的金融產(chǎn)品，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn),、抵押,、置換和入市。截至目前,，該縣已累計(jì)發(fā)放貸款4.53億元,，涉農(nóng)主體416戶?！?/p>

“我們?cè)O(shè)立了3000萬(wàn)元的原始風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,，一旦農(nóng)民在貸款過(guò)程中出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不良，基金和銀行將按照3∶7的比例分擔(dān)損失,，單筆最高補(bǔ)償金額200萬(wàn)元,。”海鹽縣財(cái)政局農(nóng)業(yè)科科長(zhǎng)吳葉慧說(shuō),。政策的“牽線搭橋”,，不僅盤(pán)活了農(nóng)民資產(chǎn)，也讓銀行吃下“定心丸”,?！?/p>

有了銀行普惠金融“撐腰”，海鹽縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)更大膽,。目前,，海鹽縣已開(kāi)辦家庭農(nóng)場(chǎng)535家，2016年農(nóng)產(chǎn)品銷售額達(dá)2.88億元,?！?/p>

在魚(yú)米之鄉(xiāng)湖北省，當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)因地制宜,，推出了郵儲(chǔ)銀行水產(chǎn)養(yǎng)殖“富民貸”,，竹溪農(nóng)商銀行“名貴苗木”抵押貸款、中國(guó)銀行“菇農(nóng)貸”,、宜都農(nóng)合行與宜都市政府,、保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)辦的小微企業(yè)保證保險(xiǎn)貸款等產(chǎn)品,，滿足了農(nóng)戶和小微企業(yè)主的融資難題?！?/p>

農(nóng)行則在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與服務(wù)“三農(nóng)”需求中找到了契合點(diǎn),。　

農(nóng)行以智能手機(jī)等多樣化的終端為載體,，在電商平臺(tái)中整合新農(nóng)合,、新農(nóng)保以及各類涉農(nóng)補(bǔ)貼等代付業(yè)務(wù)，農(nóng)村水,、電,、燃?xì)狻⑹謾C(jī)繳費(fèi)等代收業(yè)務(wù),，為“三農(nóng)”客戶提供豐富的代理服務(wù),。同時(shí)，開(kāi)通理財(cái),、基金,、保險(xiǎn)、貴金屬等投資類產(chǎn)品線上銷售渠道,，為“三農(nóng)”客戶提供豐富,、便捷的投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。此外,，還為“三農(nóng)”客戶提供線上票務(wù)購(gòu)買(mǎi),、醫(yī)院掛號(hào)、農(nóng)業(yè)信息等生活服務(wù),，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn),。截至6月末，農(nóng)行上線電商平臺(tái)商戶總數(shù)已達(dá)16.8萬(wàn)個(gè),，能支持1400余種繳費(fèi)服務(wù),。　

正是在需求驅(qū)動(dòng)與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的支持下,，小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款總量都在持續(xù)增長(zhǎng),。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月末,，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額27.8萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)14.4%，小微企業(yè)貸款戶數(shù)1363萬(wàn)戶,，同比增加了117萬(wàn)戶；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到29.2萬(wàn)億,，同比增長(zhǎng)8.9%,，基礎(chǔ)金融服務(wù)的行政村覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了95%左右,。　

金融科技為普惠金融插上翅膀　

“普”要盡力拓寬服務(wù)面,、覆蓋更多人群,，“惠”則要實(shí)惠要便利高效。近年來(lái),，隨著互聯(lián)網(wǎng)+,、人工智能、云計(jì)算等在金融領(lǐng)域的日益普及和發(fā)展,，金融科技逐漸成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的強(qiáng)大力量,。　

記者了解到,，目前工商銀行90%以上的融資產(chǎn)品均已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化,，從貸款申請(qǐng)到放款以及后續(xù)還款均能在工行網(wǎng)銀上完成，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)最大程度的減少客戶跑銀行次數(shù),，同時(shí)也打破了傳統(tǒng)融資時(shí)間與空間的限制,。截至今年6月，該行網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)已突破7000億元,，較年初增長(zhǎng)700多億元,，增幅達(dá)12%?！?/p>

伴隨我國(guó)金融改革的創(chuàng)新,，互聯(lián)網(wǎng)金融順勢(shì)進(jìn)入農(nóng)村，為農(nóng)村金融發(fā)展注入了更多活力,。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院合作研究部主任劉英表示,，互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、效率高,、覆蓋廣,、發(fā)展快的特性，能很好地彌補(bǔ)農(nóng)村金融發(fā)展中的一些局限,，成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳選擇路徑,。　

京東金融就在加速其農(nóng)村金融戰(zhàn)略,，構(gòu)建全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融,，覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工,、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求,，完整地向農(nóng)民提供信貸、支付,、理財(cái),、眾籌,、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)?！?/p>

翼龍貸則憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)扎根中國(guó)的農(nóng)村地區(qū),，通過(guò)培育農(nóng)村信用體系，打造出了成型而又獨(dú)特的“‘三農(nóng)’信貸工廠”,，為普惠金融事業(yè)提供助力,。　

記者了解到,，翼龍貸推出了以線下線上聯(lián)動(dòng)為特色,、通過(guò)線下實(shí)地調(diào)研實(shí)施風(fēng)控的“同城O2O”模式。利用“同城O2O”貸前家訪積累的大量信用信息,，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),，在實(shí)踐中發(fā)展出一套適合農(nóng)村社會(huì)的信用甄別體系及風(fēng)險(xiǎn)控制方法，并在此基礎(chǔ)上建立了大數(shù)據(jù)的反欺詐機(jī)制,，旨在打造農(nóng)村“信貸工廠”,，培育農(nóng)村信用體系?！?/p>

“這體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融有很強(qiáng)的信息優(yōu)勢(shì),。”曾剛表示,，“傳統(tǒng)金融獲取個(gè)人和企業(yè)信息都通過(guò)征信系統(tǒng)獲得,，往往征信體系不完全、數(shù)量有限,、覆蓋人數(shù)不夠,、交易信息不完整，而通過(guò)征信系統(tǒng)以外獲取信息的成本很高,。如此一來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)金融把信息優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成了成本優(yōu)勢(shì)?！薄?/p>

據(jù)悉,，截至目前，翼龍貸已在全國(guó)設(shè)立了200余個(gè)市級(jí)運(yùn)營(yíng)中心,，覆蓋全國(guó)1200余個(gè)區(qū)縣,，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從城市向農(nóng)村回流資金超過(guò)300億，95%以上流向了種養(yǎng)殖業(yè),，幫助近40萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶家庭脫貧致富,、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。　

可見(jiàn),，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的創(chuàng)新及有益補(bǔ)充,，互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)揮著越來(lái)越大的普惠作用,?！?/p>

同時(shí)，我們也注意到,，金融是一個(gè)跨期限經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),，無(wú)論何時(shí)何地，金融企業(yè)都要在風(fēng)險(xiǎn)和收益中尋找平衡,。因此,，普惠金融也需要符合金融規(guī)律，新技術(shù)則大大降低了金融服務(wù)的邊際成本,?！?/p>

在宜信公司高級(jí)副總裁、首席戰(zhàn)略官陳歡看來(lái),，科技的使用,，不僅降低了獲客的難度，同時(shí)還提高了金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,，通過(guò)金融科技的使用,，信息的獲取更加便捷，數(shù)據(jù)的沉淀越來(lái)越多,，這使得數(shù)據(jù)留存,、分析、使用的程度高于以前,，提供了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)判斷的能力,。此外，科技還擴(kuò)大了普惠金融概念的內(nèi)涵,，豐富了人們對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí),。在陳歡看來(lái)，普惠金融不止是借貸服務(wù),，還要有微金融的概念,，包括支付、保險(xiǎn),、理財(cái)?shù)鹊?，都是科技可以很好發(fā)力的方面?！?/p>

好風(fēng)憑借力,，普惠正當(dāng)時(shí)。以科技力量注入普惠金融，成就的是多贏局面,，也必將大有可為,。