須精準業(yè)務定位 勿盲目跟風

銀行網點“智能化”轉型正在提速。日前公布的銀行中報數(shù)據(jù)顯示，多家銀行的物理網點布局和柜員人數(shù)增速放緩,，甚至絕對數(shù)量有所減少,。與此同時，各銀行自助終端,、智慧柜臺數(shù)量則不斷增加。

業(yè)內人士表示，智能化已成為各銀行轉型的縮影和突破口,，具體體現(xiàn)在：一方面，效益較差的網點被裁撤；另一方面,，原來大而全的網點正在向輕型化,、智能化方向改造升級。

柜員數(shù)量與智慧柜臺數(shù)量

呈“此消彼長”

中報數(shù)據(jù)顯示,，五家國有大行的網點在上半年共減少162個,，基層柜員減少達27104人。股份制銀行雖然仍在擴大網點數(shù)量,，但柜員人數(shù)同樣出現(xiàn)較大幅度減少,。中信銀行、光大銀行,、平安銀行,、招商銀行4家股份制銀行半年報顯示，今年上半年分別減少員工1458人,、915人,、5164人和144人，這其中以基層柜員為主,。據(jù)了解,，往年銀行減員的現(xiàn)象往往出現(xiàn)在國有大行。

中信銀行年報解釋稱,，減員的對象大部分來自于網點運營人員,，報告期內，新建綜合網點面積從2014年以前的1000平方米至1500平方米下降至500平方米至800平方米,，通過業(yè)務集中上收,、網點服務配套調整等系列舉措，節(jié)約網點運營人員1832人,。

與減員對應的是各銀行自助終端,、智慧柜臺數(shù)量的不斷增加。截至今年6月末,，建行在運行的自助柜員機97717臺,，較上年末增加183臺，投入運營自助銀行28568家,，新增696家,；中行智能柜臺投放達11245臺，較去年底的253臺激增4344.66%,；農行同樣大力推進網點標準化管理轉型和智能化升級,，截至6月末，在網點共投放“超級柜臺”3.6萬臺,，覆蓋了90%的物理網點,。

多因素齊推進

為了順應金融科技的發(fā)展,，多家銀行表示，未來將大力推進網點標準化管理轉型和智能化升級,。例如,，近年來，工商銀行在全行大力推行“人智+機智”相結合的智能服務模式,，努力提升銀行網點的服務供給能力和客戶的服務體驗,。工行表示，預計2017年工行境內的全部網點都將實現(xiàn)智能服務,。

農行中報顯示，截至2017年6月末,，網點標準化管理轉型率達71%,。

自2016年下半年以來，平安銀行零售銀行業(yè)務持續(xù)深化轉型和升級工作,，全面推進智能化零售銀行轉型,，創(chuàng)新“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智能網點”為核心的零售銀行服務體系。

銀行紛紛進行智能化轉型受到多方面因素推動,。業(yè)內人士表示,，從銀行內部發(fā)展策略來看，銀行網點智能化的出發(fā)點有三：一是降低成本,；二是提高效率,；三是改善客戶體驗。網點作為銀行最為“昂貴”的渠道資源,，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平,。此外，網點租金和人工成本的上漲,、硬件維護成本和設備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅度“被動”上升,，這也進一步加大了網點的盈利壓力。提升網點渠道整體投資回報率以及網點的經營效率已成為銀行關注的核心問題,。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,，網點的布局、功能,、效率,、服務能力等直接關系到銀行競爭力，一個區(qū)域的網點競爭力決定了商業(yè)銀行在該區(qū)域的影響力和核心競爭力,。而網點要實現(xiàn)業(yè)務競爭上的優(yōu)勢,，一方面要依賴于渠道員工的戰(zhàn)略執(zhí)行能力、專業(yè)技能,、服務能力和營銷能力,，也就是員工素質的具體體現(xiàn),；另一方面要推動網點轉型，強化各渠道整體能力的發(fā)揮,、管理機制的優(yōu)化和科技等中后臺管理系統(tǒng)的支撐,。

記者注意到，政策方面,，近期國務院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（下稱《規(guī)劃》）,，人工智能從行業(yè)層面被提至國家層面。其中,，在智能金融方面,，《規(guī)劃》提出，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng),，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力,。創(chuàng)新智能金融產品和服務，發(fā)展金融新業(yè)態(tài),，將智能金融發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略高度,。

尚處初級階段

對于銀行轉型的未來，董希淼認為,，智能化轉型升級的終極目標是具備真正的智慧型“大腦”,。“現(xiàn)階段,，商業(yè)銀行推進智能化轉型升級可考慮如下三方面策略：一是網點智能化建設應‘揚長避短’,；二是流程優(yōu)化，并將智能知識嵌入和應用在流程中,；三是充分運用大數(shù)據(jù),、云計算乃至人工智能等技術手段?！倍ｍ当硎?，網點智能化考慮的重點應該是“線上線下”的融合，在對網點進行智能化升級改造的同時,，也應進行更精準的客戶定位和分層,。

業(yè)內人士也表示，盡管國內的不少銀行都在進行智能化網點改造,，但整體而言,，國內銀行還處于試點的初級階段，有一些銀行對智能化投資缺乏合理的規(guī)劃,，多少有些“為了智能化而智能化”的意味,，背離了智能化的初衷。因此,，智能化投資一定要考慮自身客戶的結構和業(yè)務的定位,，不要盲目跟風,。