須精準業(yè)務定位 勿盲目跟風

銀行網(wǎng)點“智能化”轉(zhuǎn)型正在提速,。日前公布的銀行中報數(shù)據(jù)顯示，多家銀行的物理網(wǎng)點布局和柜員人數(shù)增速放緩,，甚至絕對數(shù)量有所減少,。與此同時，各銀行自助終端,、智慧柜臺數(shù)量則不斷增加,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，智能化已成為各銀行轉(zhuǎn)型的縮影和突破口，具體體現(xiàn)在：一方面,，效益較差的網(wǎng)點被裁撤,；另一方面，原來大而全的網(wǎng)點正在向輕型化,、智能化方向改造升級,。

柜員數(shù)量與智慧柜臺數(shù)量

呈“此消彼長”

中報數(shù)據(jù)顯示，五家國有大行的網(wǎng)點在上半年共減少162個,，基層柜員減少達27104人,。股份制銀行雖然仍在擴大網(wǎng)點數(shù)量，但柜員人數(shù)同樣出現(xiàn)較大幅度減少,。中信銀行,、光大銀行、平安銀行,、招商銀行4家股份制銀行半年報顯示,，今年上半年分別減少員工1458人、915人,、5164人和144人，這其中以基層柜員為主,。據(jù)了解,，往年銀行減員的現(xiàn)象往往出現(xiàn)在國有大行。

中信銀行年報解釋稱,，減員的對象大部分來自于網(wǎng)點運營人員,，報告期內(nèi)，新建綜合網(wǎng)點面積從2014年以前的1000平方米至1500平方米下降至500平方米至800平方米,，通過業(yè)務集中上收,、網(wǎng)點服務配套調(diào)整等系列舉措，節(jié)約網(wǎng)點運營人員1832人,。

與減員對應的是各銀行自助終端,、智慧柜臺數(shù)量的不斷增加。截至今年6月末,，建行在運行的自助柜員機97717臺,，較上年末增加183臺，投入運營自助銀行28568家,，新增696家,；中行智能柜臺投放達11245臺，較去年底的253臺激增4344.66%,；農(nóng)行同樣大力推進網(wǎng)點標準化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級,，截至6月末,，在網(wǎng)點共投放“超級柜臺”3.6萬臺，覆蓋了90%的物理網(wǎng)點,。

多因素齊推進

為了順應金融科技的發(fā)展,，多家銀行表示，未來將大力推進網(wǎng)點標準化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級,。例如,，近年來，工商銀行在全行大力推行“人智+機智”相結(jié)合的智能服務模式,，努力提升銀行網(wǎng)點的服務供給能力和客戶的服務體驗,。工行表示，預計2017年工行境內(nèi)的全部網(wǎng)點都將實現(xiàn)智能服務,。

農(nóng)行中報顯示,，截至2017年6月末，網(wǎng)點標準化管理轉(zhuǎn)型率達71%,。

自2016年下半年以來,，平安銀行零售銀行業(yè)務持續(xù)深化轉(zhuǎn)型和升級工作，全面推進智能化零售銀行轉(zhuǎn)型,，創(chuàng)新“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智能網(wǎng)點”為核心的零售銀行服務體系,。

銀行紛紛進行智能化轉(zhuǎn)型受到多方面因素推動。業(yè)內(nèi)人士表示,，從銀行內(nèi)部發(fā)展策略來看,，銀行網(wǎng)點智能化的出發(fā)點有三：一是降低成本；二是提高效率,；三是改善客戶體驗,。網(wǎng)點作為銀行最為“昂貴”的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平,。此外,，網(wǎng)點租金和人工成本的上漲、硬件維護成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅度“被動”上升,，這也進一步加大了網(wǎng)點的盈利壓力,。提升網(wǎng)點渠道整體投資回報率以及網(wǎng)點的經(jīng)營效率已成為銀行關(guān)注的核心問題。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,，網(wǎng)點的布局,、功能、效率,、服務能力等直接關(guān)系到銀行競爭力,，一個區(qū)域的網(wǎng)點競爭力決定了商業(yè)銀行在該區(qū)域的影響力和核心競爭力。而網(wǎng)點要實現(xiàn)業(yè)務競爭上的優(yōu)勢,，一方面要依賴于渠道員工的戰(zhàn)略執(zhí)行能力,、專業(yè)技能,、服務能力和營銷能力，也就是員工素質(zhì)的具體體現(xiàn),；另一方面要推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型,，強化各渠道整體能力的發(fā)揮、管理機制的優(yōu)化和科技等中后臺管理系統(tǒng)的支撐,。

記者注意到,，政策方面，近期國務院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（下稱《規(guī)劃》）,，人工智能從行業(yè)層面被提至國家層面,。其中，在智能金融方面,，《規(guī)劃》提出,，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力,。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務,，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，將智能金融發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略高度,。

尚處初級階段

對于銀行轉(zhuǎn)型的未來,，董希淼認為，智能化轉(zhuǎn)型升級的終極目標是具備真正的智慧型“大腦”,?！艾F(xiàn)階段，商業(yè)銀行推進智能化轉(zhuǎn)型升級可考慮如下三方面策略：一是網(wǎng)點智能化建設(shè)應‘揚長避短’,；二是流程優(yōu)化，并將智能知識嵌入和應用在流程中,；三是充分運用大數(shù)據(jù),、云計算乃至人工智能等技術(shù)手段?！倍ｍ当硎?，網(wǎng)點智能化考慮的重點應該是“線上線下”的融合，在對網(wǎng)點進行智能化升級改造的同時,，也應進行更精準的客戶定位和分層,。

業(yè)內(nèi)人士也表示，盡管國內(nèi)的不少銀行都在進行智能化網(wǎng)點改造,，但整體而言,，國內(nèi)銀行還處于試點的初級階段，有一些銀行對智能化投資缺乏合理的規(guī)劃,，多少有些“為了智能化而智能化”的意味,，背離了智能化的初衷,。因此，智能化投資一定要考慮自身客戶的結(jié)構(gòu)和業(yè)務的定位,，不要盲目跟風,。