須精準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位 勿盲目跟風(fēng)

銀行網(wǎng)點(diǎn)“智能化”轉(zhuǎn)型正在提速,。日前公布的銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,，多家銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)布局和柜員人數(shù)增速放緩，甚至絕對(duì)數(shù)量有所減少,。與此同時(shí),，各銀行自助終端、智慧柜臺(tái)數(shù)量則不斷增加,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，智能化已成為各銀行轉(zhuǎn)型的縮影和突破口,，具體體現(xiàn)在：一方面，效益較差的網(wǎng)點(diǎn)被裁撤,；另一方面,，原來大而全的網(wǎng)點(diǎn)正在向輕型化、智能化方向改造升級(jí),。

柜員數(shù)量與智慧柜臺(tái)數(shù)量

呈“此消彼長(zhǎng)”

中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,，五家國(guó)有大行的網(wǎng)點(diǎn)在上半年共減少162個(gè)，基層柜員減少達(dá)27104人,。股份制銀行雖然仍在擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，但柜員人數(shù)同樣出現(xiàn)較大幅度減少,。中信銀行,、光大銀行、平安銀行,、招商銀行4家股份制銀行半年報(bào)顯示,，今年上半年分別減少員工1458人、915人,、5164人和144人,，這其中以基層柜員為主。據(jù)了解,，往年銀行減員的現(xiàn)象往往出現(xiàn)在國(guó)有大行,。

中信銀行年報(bào)解釋稱，減員的對(duì)象大部分來自于網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)人員,，報(bào)告期內(nèi),，新建綜合網(wǎng)點(diǎn)面積從2014年以前的1000平方米至1500平方米下降至500平方米至800平方米，通過業(yè)務(wù)集中上收,、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)配套調(diào)整等系列舉措,，節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)人員1832人。

與減員對(duì)應(yīng)的是各銀行自助終端,、智慧柜臺(tái)數(shù)量的不斷增加,。截至今年6月末，建行在運(yùn)行的自助柜員機(jī)97717臺(tái),，較上年末增加183臺(tái),，投入運(yùn)營(yíng)自助銀行28568家，新增696家,；中行智能柜臺(tái)投放達(dá)11245臺(tái),，較去年底的253臺(tái)激增4344.66%；農(nóng)行同樣大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí),，截至6月末,，在網(wǎng)點(diǎn)共投放“超級(jí)柜臺(tái)”3.6萬臺(tái),，覆蓋了90%的物理網(wǎng)點(diǎn)。

多因素齊推進(jìn)

為了順應(yīng)金融科技的發(fā)展,，多家銀行表示,，未來將大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí)。例如,，近年來,，工商銀行在全行大力推行“人智+機(jī)智”相結(jié)合的智能服務(wù)模式，努力提升銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)供給能力和客戶的服務(wù)體驗(yàn),。工行表示,，預(yù)計(jì)2017年工行境內(nèi)的全部網(wǎng)點(diǎn)都將實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)。

農(nóng)行中報(bào)顯示,，截至2017年6月末,，網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型率達(dá)71%。

自2016年下半年以來,，平安銀行零售銀行業(yè)務(wù)持續(xù)深化轉(zhuǎn)型和升級(jí)工作,，全面推進(jìn)智能化零售銀行轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新“SAT（社交+移動(dòng)應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能網(wǎng)點(diǎn)”為核心的零售銀行服務(wù)體系,。

銀行紛紛進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型受到多方面因素推動(dòng),。業(yè)內(nèi)人士表示，從銀行內(nèi)部發(fā)展策略來看,，銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化的出發(fā)點(diǎn)有三：一是降低成本,；二是提高效率；三是改善客戶體驗(yàn),。網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最為“昂貴”的渠道資源,，能否實(shí)現(xiàn)有效回報(bào)將決定銀行的整體績(jī)效水平。此外,，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本的上漲,、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下大幅度“被動(dòng)”上升，這也進(jìn)一步加大了網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力,。提升網(wǎng)點(diǎn)渠道整體投資回報(bào)率以及網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)效率已成為銀行關(guān)注的核心問題,。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，網(wǎng)點(diǎn)的布局,、功能,、效率、服務(wù)能力等直接關(guān)系到銀行競(jìng)爭(zhēng)力,，一個(gè)區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力決定了商業(yè)銀行在該區(qū)域的影響力和核心競(jìng)爭(zhēng)力,。而網(wǎng)點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上的優(yōu)勢(shì)，一方面要依賴于渠道員工的戰(zhàn)略執(zhí)行能力、專業(yè)技能,、服務(wù)能力和營(yíng)銷能力,，也就是員工素質(zhì)的具體體現(xiàn)；另一方面要推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型,，強(qiáng)化各渠道整體能力的發(fā)揮,、管理機(jī)制的優(yōu)化和科技等中后臺(tái)管理系統(tǒng)的支撐。

記者注意到,，政策方面,，近期國(guó)務(wù)院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（下稱《規(guī)劃》），人工智能從行業(yè)層面被提至國(guó)家層面,。其中,，在智能金融方面，《規(guī)劃》提出,，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng),，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù),，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，將智能金融發(fā)展上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度,。

尚處初級(jí)階段

對(duì)于銀行轉(zhuǎn)型的未來,，董希淼認(rèn)為，智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)的終極目標(biāo)是具備真正的智慧型“大腦”,?！艾F(xiàn)階段，商業(yè)銀行推進(jìn)智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)可考慮如下三方面策略：一是網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)應(yīng)‘揚(yáng)長(zhǎng)避短’,；二是流程優(yōu)化,，并將智能知識(shí)嵌入和應(yīng)用在流程中；三是充分運(yùn)用大數(shù)據(jù),、云計(jì)算乃至人工智能等技術(shù)手段,。”董希淼表示,，網(wǎng)點(diǎn)智能化考慮的重點(diǎn)應(yīng)該是“線上線下”的融合,，在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化升級(jí)改造的同時(shí)，也應(yīng)進(jìn)行更精準(zhǔn)的客戶定位和分層,。

業(yè)內(nèi)人士也表示,，盡管國(guó)內(nèi)的不少銀行都在進(jìn)行智能化網(wǎng)點(diǎn)改造，但整體而言,，國(guó)內(nèi)銀行還處于試點(diǎn)的初級(jí)階段,，有一些銀行對(duì)智能化投資缺乏合理的規(guī)劃，多少有些“為了智能化而智能化”的意味,，背離了智能化的初衷,。因此,，智能化投資一定要考慮自身客戶的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的定位，不要盲目跟風(fēng),。