【農(nóng)村金融時報】

兵無常勢，水無常形,，市場在時代的變遷中也迎來了新常態(tài),。認識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài),、引領(lǐng)新常態(tài),，注定成為當前和今后一定時期內(nèi)我國經(jīng)濟發(fā)展的大方向?！?/p>

過去5年是國內(nèi)銀行業(yè)重要的歷史時期,。在新常態(tài)下，金融市場參與者呈現(xiàn)出新的生長姿態(tài),，其中,，一個叫“農(nóng)信社”的群體正在慢慢消失。

自2000年江蘇省農(nóng)信社啟動試點改革以來,，全國農(nóng)信系統(tǒng)改制可謂風(fēng)雨兼程,。從試點先行到合作銀行再到全面銀行化改革，自銀監(jiān)會明確農(nóng)信改制改革的路徑后,，在2013年—2017年這5年征程中,，農(nóng)信系統(tǒng)按照加快向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡的改革總體目標，不斷推進以“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,、完善法人治理結(jié)構(gòu)”為核心的農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革,，國務(wù)院深化農(nóng)信改革試點取得了重大成果，一個脫胎換骨的新農(nóng)信開始展現(xiàn)在世人面前,?！?/p>

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年7月末，全國農(nóng)村金融機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)）總資產(chǎn)達32萬億元。同時,，根據(jù)去年9月份銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù),，截至2016年9月，全國已開業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行總數(shù)達到1071家,，資產(chǎn)規(guī)模達到19萬億元,，總存款余額14.4萬億元，總貸款余額9萬億元,，凈利潤1446億元,，網(wǎng)點數(shù)量4.6萬余個。農(nóng)商銀行積極履行服務(wù)“三農(nóng)”,、金融扶貧的社會責(zé)任,，已成為我國金融業(yè)中舉足輕重的一支中堅力量?！?/p>

全面銀行化改革　

不良貸款比例高,、公司治理水平低等標簽，讓業(yè)界對農(nóng)信社的印象一直停留在“背著沉重的歷史包袱”階段,，改制似乎成為卸下包袱的唯一路徑,。　

“高風(fēng)險機構(gòu)全面處置,，歷史虧損掛賬全面消化,，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立,，主要監(jiān)管指標達到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求,，農(nóng)村金融服務(wù)功能與核心競爭力顯著提升?！泵鎸ΡO(jiān)管層提出的5年改制目標,，各地農(nóng)信社反饋各異?！?/p>

江蘇省的農(nóng)信改制一直走在前邊,。作為第一個改制試點，2001年,，江蘇已經(jīng)有3家農(nóng)商銀行，到2012年底剩4家還未改制,。2016年,，62家農(nóng)商銀行已經(jīng)全部組建完成。江蘇省聯(lián)社相關(guān)負責(zé)人告訴記者,，跟5年前相比,，如今的江蘇農(nóng)商銀行有了很大進步：在縣域農(nóng)商銀行已成為領(lǐng)頭羊,，資產(chǎn)總量在江蘇省銀行業(yè)遙遙領(lǐng)先，公司治理方面也有明顯提高,?！?/p>

同為已經(jīng)完成改制的地區(qū)，湖北某市銀監(jiān)局副局長向記者介紹了改制經(jīng)過：“5年前,，我們市的各個農(nóng)信機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量都有限,。也是因為還是戴著農(nóng)信社的‘帽子’，在管理水平,、公司治理以及員工素質(zhì)等方面都有待提高,。經(jīng)過改制，到現(xiàn)在全市農(nóng)信機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模增加了一倍多,，各方面水平都有明顯提高,。”　

在湖南,，隨著今年6月湖南沅江農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌開業(yè),，至此，湖南省又一家高風(fēng)險農(nóng)信社卸下了“歷史包袱”,。截至2017年6月末,，湖南省農(nóng)商銀行總數(shù)達97家。目前,，湖南余下的5家農(nóng)信社改制工作順利推進,，其中嘉禾縣、祁東縣農(nóng)商銀行已獲批籌,，株洲縣,、桂陽縣聯(lián)社已進入農(nóng)商銀行申籌階段，岳陽聯(lián)社的不良貸款清收和清產(chǎn)核資工作全面完成,?！?/p>

改革一路走來是不斷發(fā)現(xiàn)和解決問題的過程?！?/p>

產(chǎn)權(quán)不明晰所帶來的一系列問題是當初農(nóng)信社走上改制之路的根本原因,。如今，部分地區(qū)依然還存在這樣的困擾,，不過隨著改制的推進,，都已經(jīng)走在目標明確的道路上。另一阻礙則是伴隨農(nóng)信社多年的資產(chǎn)質(zhì)量問題,?！?/p>

回望5年征程，解決這些問題主要通過政府土地置換不良資產(chǎn)、注入資金,，投資人注入資金,，政策支持消化不良來解決。有不少地區(qū)為消化不良采取了“好社帶壞社”的改制模式,，即“好社”對“壞社”進行戰(zhàn)略投資,。據(jù)記者了解，在四川,、湖北,、江蘇等地此種模式都十分受用。事實也證明,，組建成農(nóng)商銀行后這些投資都很成功,。　

此外,，尋覓合適的股東入股也是農(nóng)信社改制要面對的大問題,。　

記者了解到,，江蘇的農(nóng)信社在改制中找大股東就曾遇到一定難度,，理論上，農(nóng)信社會側(cè)重于找有社會責(zé)任感,、支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的股東,，但缺點在于農(nóng)信社經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)分開，股東左右不了經(jīng)營方向,。好的現(xiàn)象是,，目前看來，江蘇地區(qū)還沒有定位偏離的農(nóng)商銀行,?！?/p>

但新常態(tài)下又出現(xiàn)了新難題。這5年間,，經(jīng)濟環(huán)境一度呈現(xiàn)“四降一升”的狀態(tài),，即經(jīng)濟增速下降、工業(yè)品價格下降,、實體企業(yè)盈利下降,、財政收入增幅下降、經(jīng)濟風(fēng)險發(fā)生概率上升,。這也在一定程度上影響了正在尋找股東的農(nóng)信社,。　

回憶起貴州六盤水農(nóng)商銀行組建時的情況,，該行一位負責(zé)人告訴記者：“當時征集發(fā)起人,，實行意向性登記,，進行增資擴股。由于經(jīng)濟下行,，很多企業(yè)經(jīng)營困難,，沒有充足的資金繳納股金,，只得重新調(diào)整股東名單?！薄?/p>

面對新問題,，這5年在農(nóng)信改制中對于政府作用，強調(diào)“更好發(fā)揮”,，不是“更多發(fā)揮”,，集中精力抓好那些市場管不了或管不好的事情。有了政府和監(jiān)管部門的支持和推動,，農(nóng)信社在改制路上走得更加鏗鏘有力,。　

成熟一家改制一家　

“成熟一家,，改制一家”,，這是銀監(jiān)會對農(nóng)信改制提出的最新要求?！?/p>

對于2011年提出的5年完成改制的目標,，由于實際情況的不斷變化,，在基層，監(jiān)管部門并沒有強調(diào)具體期限,，而是各地根據(jù)自身情況制定改制目標?！?/p>

對于如今不提“全面完成股份制改革”，陜西楊凌農(nóng)商銀行副行長閆才林表示：“改制節(jié)奏很關(guān)鍵,。堅持講究質(zhì)量,、不盲目追究數(shù)量，做實資產(chǎn),、做實資本,。”業(yè)內(nèi)不少專家也認為,，農(nóng)信社改制要按照時間完成,，就不能“一刀切”,，而要成熟一家，改制一家,?！?/p>

但大方向沒有變?！拔覀兊玫降男畔⑹寝r(nóng)信改制的大方向依然是組建農(nóng)商銀行,。”一位相關(guān)人士向記者透露,，“但各地情況不同,，不一定確定一個期限。前幾年強調(diào)的多,，最近沒有特別來強調(diào)改制時間的問題,。監(jiān)管層可能會有更長遠、具體的頂層設(shè)計,。”　

有一點可以肯定,，靈活性與適應(yīng)性兼?zhèn)涞霓r(nóng)商銀行一定更適合未來市場化的發(fā)展,?！肮芾硪?guī)范,、公司治理進步,、人員素質(zhì)提高,，以及良好的企業(yè)文化和更具影響力的銀行招牌,，都讓農(nóng)商銀行呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的狀態(tài)?！?/p>

同時，作為法人機構(gòu),，依法合規(guī)經(jīng)營的意識已經(jīng)形成,，依據(jù)新的銀行經(jīng)營指標，經(jīng)營業(yè)務(wù)更清晰,，規(guī)劃與發(fā)展戰(zhàn)略更明朗,，這些都將幫助農(nóng)商銀行在新常態(tài)下提高綜合競爭力,。因此，將來可能還是會統(tǒng)一改制成農(nóng)商銀行,。這是市場化發(fā)展需求的選擇?！鄙鲜鼋咏y監(jiān)會的人士表示,。

目前，北京,、天津,、上海、重慶,、安徽,、江蘇、湖北,、山東,、江西等省市已全面完成了農(nóng)信社銀行化改革。2016年9月2日,，江陰銀行成為首家成功登陸A股的農(nóng)商銀行，以此為標志,，農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的佼佼者已開始借助資本市場平臺，完善公司治理結(jié)構(gòu),，揚帆遠航；江蘇5家農(nóng)商銀行在主板市場上市,，和重慶農(nóng)商銀行,、九臺農(nóng)商銀行在香港上市，標志著農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展的新篇章已經(jīng)揭開,。目前，又一批準備上市的農(nóng)商銀行正在排隊候場,，更多農(nóng)商銀行以赴A股或港股或新三板上市作為未來幾年發(fā)展的重要目標,。隨著越來越多農(nóng)商銀行登陸資本市場，中國農(nóng)村金融的版圖也在被悄然重寫,?！?/p>

省聯(lián)社功不可沒　

伴隨著縣級農(nóng)信社的“消失”，一場關(guān)于省聯(lián)社的改革也正在靜悄悄進行,?！?/p>

在省聯(lián)社的管理下，全國農(nóng)信社從曾經(jīng)的資本充足率為負,、不良率普遍在40%-50%，開始迅速發(fā)展,，資產(chǎn)平均擴張十幾倍,，效益顯著提升，不良大幅下降,，紛紛躍居為地方最大金融機構(gòu),。　

“應(yīng)該說,，省聯(lián)社最大的成就是把農(nóng)信社給救了,。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠直言,，當時的農(nóng)信社已經(jīng)是個爛攤子,，最后由地方接受處理?！?/p>

“責(zé)任落到地方,，地方開始發(fā)揮積極性。現(xiàn)在想想不可思議,，但當時確實是很大一塊不良貸款是地方官員借錢不還造成的,。地方政府抓清欠，然后用土地,、公園等資產(chǎn)進行置換,，再加上財政支持和存款支持，這樣就把瀕臨死亡的農(nóng)信社給盤活了,?！睆埑谢菹蛴浾咧v述道,。　

“這5年,，一些省聯(lián)社在改制過程中實行全省農(nóng)信社‘好帶壞’的模式,。如果用純商業(yè)化模式，企業(yè)要追求利潤的最大化,，誰來解決這些遺留問題?但互相幫助的方法卻起到了實質(zhì)性作用,。這說明省聯(lián)社在宏觀層面的協(xié)調(diào)帶動工作發(fā)揮了很大的‘正能量’?！鄙缈圃恨r(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對于省聯(lián)社所做的工作也予以肯定,。　

此后,，省聯(lián)社從清收不良,、增資擴股等多方面入手，幫助農(nóng)信社改造,，開始漸漸發(fā)揮作用,。　

由此,，省聯(lián)社的存在必要性越來越得到認同,。特別是2013年以來的這5年，面對資產(chǎn)規(guī)模小到幾千億元,，大到幾萬億元,、十幾萬億的競爭對手，正在拋開歷史包袱的農(nóng)信社,，在資產(chǎn)規(guī)模,、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念,、利率定價,、風(fēng)險管控等方面均處于弱勢地位。特別是存款保險制度出臺和利率市場化進程加快后,，農(nóng)信社各項業(yè)務(wù)發(fā)展開始趨緩,。　

“增強省聯(lián)社資金運營和調(diào)劑職能,，通過管理優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,，集中全省資金形成規(guī)模優(yōu)勢，提高農(nóng)信機構(gòu)富余資金利用率,，實現(xiàn)收益最大化,。同時通過調(diào)劑資金余缺，有效避免流動性風(fēng)險的發(fā)生?！标兾鬓r(nóng)信一位負責(zé)人表示,。　

同樣地,，省聯(lián)社作為“大平臺”,，在人才培訓(xùn)以及技術(shù)支持上所提供的服務(wù)也為各個“小法人”提高了效率并降低了成本。這5年來,，浙江,、安徽、廣東,、江西等省聯(lián)社紛紛著手打造農(nóng)村電商等平臺以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊就是一例,。　

“強勢,、強大,、強有力”，多年過后,，省聯(lián)社留給業(yè)界這樣的印象,。但其濃厚的行政干預(yù)色彩，又令其飽受詬病和質(zhì)疑,。這5年,，有關(guān)省聯(lián)社的存在到底有沒有必要的討論也開始甚囂塵上。省聯(lián)社向何處去,？這是一個必須盡快給予回答的現(xiàn)實問題?！?/p>

“去行政化”正在進行時　

省聯(lián)社陪伴基層農(nóng)信社度過了一段改革的非常時期,，可以說功不可沒。但隨著越來越多農(nóng)信社改制成為農(nóng)商銀行,，其與省聯(lián)社之間的矛盾也日益凸顯,。　

其中最為突出的是,，在縣市級農(nóng)商銀行與省聯(lián)社并存的模式中,，省聯(lián)社的角色，特別是對于農(nóng)商銀行的董,、監(jiān),、高提名權(quán)的合理性，在農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)外一直存在較大分歧,。自2003年以來,，省聯(lián)社按照國務(wù)院提出的“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào),、服務(wù)”八字職能履職,。“省聯(lián)社既然有這樣的責(zé)任,，在管理權(quán)方面有訴求,，也在情理之中。此外省聯(lián)社提供服務(wù),，進行協(xié)調(diào),，確實也有一定成本?！焙幽鲜÷?lián)社主任陳益民表示,。　

這5年,，為了推動省級聯(lián)社“去行政化”改革，銀監(jiān)會開始從改革省聯(lián)社駐地（市）辦事處開始入手,，將其改制為“區(qū)域稽核審計中心”,。甘肅省聯(lián)社先行先試,，將其所屬的11家地市級辦事處和蘭州管理部一次性改制為6家“區(qū)域稽核審計中心”,，成為全國省級聯(lián)社中第一個進行去行政化試點的省級聯(lián)社,。　

緊隨其后,，安徽,、吉林,、貴州、河南等省份的辦事處改制工作也相繼開啟,。　

目前,，省聯(lián)社駐地辦事處改制大致分為幾種：將辦事處直接撤銷,，設(shè)立區(qū)域稽核審計中心,；在撤銷辦事處、成立區(qū)域稽核審計中心的同時,，在地市級行社試點“中心行社”,，負責(zé)協(xié)調(diào)、服務(wù)等稽核審計中心不具備的職能,。　

對于辦事處改成區(qū)域稽核審計中心,，張承惠認為應(yīng)該從控制風(fēng)險的角度拿出數(shù)據(jù)來支撐其存在的必要性?！爸灰信沙鰴C構(gòu)存在，在相當程度上就一定會干預(yù)縣級法人的正常經(jīng)營,。覺得沒有這個能力就不要去管這些事情。”她說,。　

當前,，在部分省份，省聯(lián)社駐地（市）辦事處的改制工作仍在推進,，但步伐并不緊湊。其中一大核心問題是辦事處改制后,，一線行社失去了與地市級政府溝通,、對話的橋梁,。　

對于省聯(lián)社改革的模式探索,，銀監(jiān)會曾提出了聯(lián)合銀行、金融服務(wù)公司,、金融持股公司,、統(tǒng)一法人和完善省聯(lián)社等五種省聯(lián)社改革模式，一些地方也已開始進行新的嘗試,。2014年底,，銀監(jiān)會正式批準陜西省組建秦農(nóng)銀行?！?/p>

據(jù)悉,，組建后的秦農(nóng)銀行注冊資本金將達到80億元，其中陜西省政府出資29%,，另一主要股東為陜西和諧投資股份有限公司,。初期由西安市城六區(qū)農(nóng)信社重組而成,，之后陜西省將以秦農(nóng)銀行為平臺,，通過收購、參股或控股方式來整合全省100多家農(nóng)信社和農(nóng)商行,，整合后總體規(guī)模將超過6000億元,。與現(xiàn)有商業(yè)銀行的總分行模式不同，秦農(nóng)銀行以金融控股平臺方式控制參股的金融機構(gòu),。此外，方案沒有改變現(xiàn)有監(jiān)管部門對農(nóng)信社,、農(nóng)商銀行的縣域獨立法人機構(gòu)規(guī)定,，只是以“母子關(guān)系”形式來整合全省農(nóng)商銀行和農(nóng)信社,?！?/p>

事實上,，各省區(qū)的省聯(lián)社改革發(fā)展進程和質(zhì)量不一，各省區(qū)聯(lián)社行使職責(zé),、發(fā)揮作用的方式,、方法也不同。對此,，陳益民表示,，國務(wù)院明確省聯(lián)社的改革要去行政化，但各省區(qū)“行政化”的情況和程度并不一致,，所以去行政化也不能簡單地一刀切,。“省聯(lián)社自身的改革是比較大的動作,，全國都在研究,。我們會認真學(xué)習(xí)國務(wù)院、銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革的要求,，學(xué)習(xí)借鑒外省在這個方面的好的探索,。我們感覺這個事情還是要理清思路?！标愐婷裾f?！?/p>

在陳益民看來,，去行政化并不是不要強化經(jīng)營管理，而是省聯(lián)社的工作重點必須與農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍這個要求緊密銜接,，真正把市場客戶,、經(jīng)營績效、風(fēng)險防控,、員工素質(zhì)放到突出的位置,，抓出成效。換言之,，作為金融機構(gòu),，省聯(lián)社應(yīng)該以突出經(jīng)營發(fā)展的績效來體現(xiàn)管理，而不能把行政職能用得太多又用得不準,，致使出現(xiàn)了所謂“行政化”的問題,。要“去行政化”，就要對諸如在信貸管理,、財務(wù)管理,、風(fēng)險管理,、人力資源管理等方面管得不對,、管得不準,、影響效率、影響形象的一切行為進行減量;同時,，也不能放任自流,，還要“增金融化”，還需在提高效益,、提高質(zhì)量方面予以改進,。　

對于接下來全國省聯(lián)社去行政化的改革轉(zhuǎn)型之路,，不少專家也表示,，不必拘于統(tǒng)一的模式，還是應(yīng)該因地制宜,，根據(jù)各地的情況作出合乎情理的制度安排,，最重要的是要調(diào)動政府和辦事處的積極性?！?/p>

時至今日,，有關(guān)省聯(lián)社改革的頂層設(shè)計依舊沒有形成。不過,，不管怎么改,，農(nóng)信社、農(nóng)商銀行作為各地支農(nóng)的主力軍,，在推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革當中都要并將一直扮演著重要角色,。　

這5年,，農(nóng)信人譜寫了農(nóng)信改革發(fā)展的壯美篇章,。在改革前行中的農(nóng)信系統(tǒng)始終保持“三農(nóng)”戰(zhàn)略定力，心系“三農(nóng)”,，扶弱幫困,，勇?lián)?zé)任，顯著改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù),，讓黨和政府的惠民陽光灑向千家萬戶,。　

這5年,，農(nóng)信系統(tǒng)不僅填補基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),，努力破解中小微企業(yè)貸款難、擔保難的難題,，還通過支持弱勢群體求學(xué),、興業(yè)，創(chuàng)業(yè)和就業(yè),，由“扶貧”到“扶智”,，由“輸血”到“造血”,，以多種方式，積極回報社會,?！?/p>

5年征程，5年磨礪,。5年間,，農(nóng)信人從未停止過對改革創(chuàng)新的探索腳步。他們用自己的智慧和汗水,，有效增強服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)在動力,，不斷強化自身市場定位，積極發(fā)展成更貼合農(nóng)村的市場主體,，充分激發(fā)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融活力,，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和全面建成小康社會提供了強有力的金融支持，并將以更好的姿態(tài)迎接黨的十九大的到來,！