2017年可以說是保險科技迸發(fā)的一年,，不少保險公司開始將保險科技列為發(fā)展戰(zhàn)略,，但專家警示，市面上不少保險科技產(chǎn)品是“腦袋一熱”的產(chǎn)物,。

智能科技的風(fēng)潮下,，結(jié)合了科技元素的保險產(chǎn)品的發(fā)展速度要比想象中快得多。特別是在2017年,，中國平安(601318,股吧),、中國太保、螞蟻金服等均相繼推出了重量型的保險科技產(chǎn)品,。

例如中國平安推出的“智能保險云”系列產(chǎn)品,、中國太保推出的“阿爾法保險”、螞蟻金服推出的“車險分”等,，均在今年刷屏了保險圈,，成為圈內(nèi)討論眾多的“網(wǎng)紅”保險科技。

那么,，這些時髦產(chǎn)品的內(nèi)功如何,？各家公司的算盤是怎么打的？科技對保險業(yè)務(wù)究竟能起到多大作用呢,？

保險科技產(chǎn)品扎堆上市

2017年可以說是保險科技迸發(fā)的一年,，與此前人臉識別投保等小打小鬧不同，不少保險公司開始將保險科技列為發(fā)展戰(zhàn)略,，也發(fā)布了不少相關(guān)產(chǎn)品,，整個保險科技行業(yè)的高調(diào)亮相頗有種時代使然的使命感。

例如中國太保今年提出了“數(shù)字太?！睉?zhàn)略,，近期更是攜“阿爾法保險”這款智能保險產(chǎn)品高調(diào)亮相。據(jù)了解,，這款產(chǎn)品主要通過基本信息、家庭結(jié)構(gòu),、收入支出,、資產(chǎn)負(fù)債,、社保福利、生活習(xí)慣6組問題,，利用大數(shù)據(jù)算法,，構(gòu)建個性化的家庭保險保障組合規(guī)劃，以實現(xiàn)“智能投顧”的角色,，用戶在太保官方微信上即可使用該功能,。據(jù)中國太保方面公布的數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品9月1日上線后4天,，用戶訪問量高達(dá)200萬,。

此外，中國平安近期也發(fā)布了“智能保險云”產(chǎn)品,，其中包括“智能認(rèn)證”,、“智能閃賠”等產(chǎn)品。所謂“智能認(rèn)證”,，主要是利用人臉識別,、聲紋識別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起生物檔案，完成對人,、相關(guān)行為及屬性的快速核實,。“智能閃賠”簡單來說是為車險客戶提供比較便捷的理賠方式,，用戶只需要按要求上傳車輛損壞照片及視頻,，就可以享受在線損失精準(zhǔn)定價及理賠，時間縮短到以分鐘計算,。

同樣的市場參與者還有螞蟻金服,。今年上半年，螞蟻金服相繼推出了“車險分”和“定損寶”等產(chǎn)品,。所謂“車險分”,，即“從人”定價，通過人工智能等技術(shù),，對車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像及風(fēng)險分析,，從而對車主進(jìn)行評分，該評分可以直接影響車險定價,，分?jǐn)?shù)越高說明風(fēng)險越低,。產(chǎn)品開放約100天，日均調(diào)用次數(shù)達(dá)數(shù)百萬次,。而“定損寶”則是針對車險理賠的,，通過圖片識別等功能，協(xié)助車險理賠。

另外,，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司如眾安保險等,，以及保險銷售公司如宜信博誠智能保險等也推出了大健康類、智能投顧類保險科技產(chǎn)品,。

爭搶保險科技蛋糕

從上面這些“高大上”的保險科技產(chǎn)品中,，不難看出一些行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)。

首要的一點(diǎn)是,，保險科技已成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與保險公司在保險領(lǐng)域競爭的切入點(diǎn),。比較典型的是今年上半年相繼推出“車險分”和“定損寶”的螞蟻金服。公司方面對《投資者報》記者表示,，目前旗下的螞蟻保險已成為國內(nèi)第一大保險平臺,，與80余家保險公司建立了合作關(guān)系，代銷過2000余款保險產(chǎn)品,，服務(wù)用戶達(dá)4億之多,。

與具備保險經(jīng)營資質(zhì)并擁有較為完善的行業(yè)數(shù)據(jù)的保險公司相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司介入保險科技領(lǐng)域的優(yōu)勢何在,？螞蟻金服對《投資者報》記者表示,，以“定損寶”為例，雖然財險公司對此服務(wù)需求量比較大,，但相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)有極高的技術(shù)門檻,，同時還需要投資大量資金、人力,，投入周期長達(dá)數(shù)年,，資金成本高達(dá)幾億美元。一般的保險公司如果要自主開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品,，投入是非常大的,，而螞蟻金服本來就有技術(shù)方面的積累，開發(fā)起來相對容易,。

車險領(lǐng)域頗受科技青睞

另一個行業(yè)動向是,，車險領(lǐng)域已經(jīng)成為保險科技的主要目標(biāo)領(lǐng)域之一。今年以來,，多款產(chǎn)品均定焦在車險定價和理賠環(huán)節(jié),。除了前文提及的“智能閃賠”和“車險分”，還有中國人保發(fā)布的“科技理賠”系列產(chǎn)品,，該系列通過人工智能技術(shù),，可以快速對損傷車輛進(jìn)行損傷零部件的識別且給出車廠定價及附近修理廠等信息，方便車主選擇,。

業(yè)內(nèi)人士分析,，之所以車險業(yè)務(wù)格外倚重新科技以開拓精準(zhǔn)定價和快速理賠功能,，或許與車險大面積虧損及二次商車費(fèi)改（商業(yè)車輛保險市場化改革，其目的之一是提高車險運(yùn)營效率）有關(guān),。

此外,，與智能科技對車險的爭奪相類似，有關(guān)健康險業(yè)務(wù)的保險則大多與大健康概念相結(jié)合,。例如眾安保險開發(fā)的“步步保”是一款關(guān)聯(lián)智能手環(huán),，以獲取的用戶運(yùn)動步數(shù)來定價的重疾險,，從而嘗試將個人生活習(xí)慣與保險定價相結(jié)合。

時代進(jìn)步還是盲目跟風(fēng)

但是,，對保險科技產(chǎn)品的火熱局面,，業(yè)內(nèi)也不乏反思和質(zhì)疑。

中央財經(jīng)大學(xué)保險系教授郝演蘇對《投資者報》記者表示,，目前保險科技的發(fā)展有些盲目,，有不少是腦袋發(fā)熱的產(chǎn)物。

“很多技術(shù)上的東西是針對車險的,，但保險公司沒有意識到,，車險市場因智能駕駛等技術(shù)的出現(xiàn)實際上在走下坡路?！焙卵萏K還說,，再比如智能投顧等保險科技產(chǎn)品，除非其真能對家庭財富,、家庭健康狀況有全面的評估和指導(dǎo),，否則意義不大。而如果真能達(dá)到財富管理的目的,，投顧的成本就上去了,，保費(fèi)收入就沒有意義。

開發(fā)智能投顧產(chǎn)品“阿爾法保險”的中國太保首席數(shù)字官楊曉靈在談到該產(chǎn)品的用處時,，曾坦率地表示：“我們就是想通過‘阿爾法保險’來進(jìn)行消費(fèi)者教育,。”但顯然,，消費(fèi)者教育的效果在短期內(nèi)無法顯現(xiàn),。

不過也有一些產(chǎn)品得到了不錯的用戶反饋。例如前文提到的中國平安開發(fā)的“智能閃賠”,。2017年上半年平安產(chǎn)險使用該產(chǎn)品處理車險理賠案件超過499萬件,，顯示出科技對保險業(yè)務(wù)的切實輔助作用。

再比如運(yùn)營了100多天的,、旨在對車主進(jìn)行智能風(fēng)險分析的“車險分”產(chǎn)品,，其首批客戶大地財險已將“車險分”合理融入公司車險業(yè)務(wù)的定價過程中,。大地財險認(rèn)為，該產(chǎn)品確實能夠在“從人因素”的風(fēng)險識別方面起到輔助和補(bǔ)充作用,。

郝演蘇對《投資者報》記者表示,，保險行業(yè)確實需要創(chuàng)新，但應(yīng)主要集中在銷售環(huán)節(jié)的創(chuàng)新上,，其他一些涉及個人隱私的保險科技產(chǎn)品,，將隨著人們對隱私的重視，越來越難以推進(jìn),。