2017年可以說(shuō)是保險(xiǎn)科技迸發(fā)的一年,，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始將保險(xiǎn)科技列為發(fā)展戰(zhàn)略，但專家警示,，市面上不少保險(xiǎn)科技產(chǎn)品是“腦袋一熱”的產(chǎn)物。

智能科技的風(fēng)潮下,，結(jié)合了科技元素的保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展速度要比想象中快得多,。特別是在2017年，中國(guó)平安(601318,股吧),、中國(guó)太保,、螞蟻金服等均相繼推出了重量型的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品。

例如中國(guó)平安推出的“智能保險(xiǎn)云”系列產(chǎn)品,、中國(guó)太保推出的“阿爾法保險(xiǎn)”,、螞蟻金服推出的“車險(xiǎn)分”等,，均在今年刷屏了保險(xiǎn)圈，成為圈內(nèi)討論眾多的“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)科技,。

那么,，這些時(shí)髦產(chǎn)品的內(nèi)功如何？各家公司的算盤是怎么打的,？科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)究竟能起到多大作用呢,？

保險(xiǎn)科技產(chǎn)品扎堆上市

2017年可以說(shuō)是保險(xiǎn)科技迸發(fā)的一年,，與此前人臉識(shí)別投保等小打小鬧不同,，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始將保險(xiǎn)科技列為發(fā)展戰(zhàn)略，也發(fā)布了不少相關(guān)產(chǎn)品,，整個(gè)保險(xiǎn)科技行業(yè)的高調(diào)亮相頗有種時(shí)代使然的使命感,。

例如中國(guó)太保今年提出了“數(shù)字太保”戰(zhàn)略,，近期更是攜“阿爾法保險(xiǎn)”這款智能保險(xiǎn)產(chǎn)品高調(diào)亮相,。據(jù)了解,，這款產(chǎn)品主要通過(guò)基本信息,、家庭結(jié)構(gòu)、收入支出,、資產(chǎn)負(fù)債,、社保福利、生活習(xí)慣6組問(wèn)題,，利用大數(shù)據(jù)算法,，構(gòu)建個(gè)性化的家庭保險(xiǎn)保障組合規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)“智能投顧”的角色,，用戶在太保官方微信上即可使用該功能,。據(jù)中國(guó)太保方面公布的數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品9月1日上線后4天,，用戶訪問(wèn)量高達(dá)200萬(wàn),。

此外，中國(guó)平安近期也發(fā)布了“智能保險(xiǎn)云”產(chǎn)品,，其中包括“智能認(rèn)證”,、“智能閃賠”等產(chǎn)品。所謂“智能認(rèn)證”,，主要是利用人臉識(shí)別,、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起生物檔案，完成對(duì)人,、相關(guān)行為及屬性的快速核實(shí),?！爸悄荛W賠”簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是為車險(xiǎn)客戶提供比較便捷的理賠方式，用戶只需要按要求上傳車輛損壞照片及視頻,，就可以享受在線損失精準(zhǔn)定價(jià)及理賠,，時(shí)間縮短到以分鐘計(jì)算。

同樣的市場(chǎng)參與者還有螞蟻金服,。今年上半年,，螞蟻金服相繼推出了“車險(xiǎn)分”和“定損寶”等產(chǎn)品。所謂“車險(xiǎn)分”,，即“從人”定價(jià),，通過(guò)人工智能等技術(shù)，對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像及風(fēng)險(xiǎn)分析,，從而對(duì)車主進(jìn)行評(píng)分,，該評(píng)分可以直接影響車險(xiǎn)定價(jià)，分?jǐn)?shù)越高說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)越低,。產(chǎn)品開(kāi)放約100天,，日均調(diào)用次數(shù)達(dá)數(shù)百萬(wàn)次。而“定損寶”則是針對(duì)車險(xiǎn)理賠的,，通過(guò)圖片識(shí)別等功能,，協(xié)助車險(xiǎn)理賠。

另外,，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如眾安保險(xiǎn)等,，以及保險(xiǎn)銷售公司如宜信博誠(chéng)智能保險(xiǎn)等也推出了大健康類、智能投顧類保險(xiǎn)科技產(chǎn)品,。

爭(zhēng)搶保險(xiǎn)科技蛋糕

從上面這些“高大上”的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品中,，不難看出一些行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)。

首要的一點(diǎn)是,，保險(xiǎn)科技已成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的切入點(diǎn),。比較典型的是今年上半年相繼推出“車險(xiǎn)分”和“定損寶”的螞蟻金服。公司方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,，目前旗下的螞蟻保險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)第一大保險(xiǎn)平臺(tái),，與80余家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系，代銷過(guò)2000余款保險(xiǎn)產(chǎn)品,，服務(wù)用戶達(dá)4億之多,。

與具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并擁有較為完善的行業(yè)數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司介入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)何在,？螞蟻金服對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,，以“定損寶”為例，雖然財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)此服務(wù)需求量比較大,，但相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)有極高的技術(shù)門檻,，同時(shí)還需要投資大量資金,、人力，投入周期長(zhǎng)達(dá)數(shù)年,，資金成本高達(dá)幾億美元,。一般的保險(xiǎn)公司如果要自主開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，投入是非常大的,，而螞蟻金服本來(lái)就有技術(shù)方面的積累,，開(kāi)發(fā)起來(lái)相對(duì)容易。

車險(xiǎn)領(lǐng)域頗受科技青睞

另一個(gè)行業(yè)動(dòng)向是,，車險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)成為保險(xiǎn)科技的主要目標(biāo)領(lǐng)域之一。今年以來(lái),，多款產(chǎn)品均定焦在車險(xiǎn)定價(jià)和理賠環(huán)節(jié),。除了前文提及的“智能閃賠”和“車險(xiǎn)分”，還有中國(guó)人保發(fā)布的“科技理賠”系列產(chǎn)品,，該系列通過(guò)人工智能技術(shù)，可以快速對(duì)損傷車輛進(jìn)行損傷零部件的識(shí)別且給出車廠定價(jià)及附近修理廠等信息,，方便車主選擇,。

業(yè)內(nèi)人士分析，之所以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)格外倚重新科技以開(kāi)拓精準(zhǔn)定價(jià)和快速理賠功能,，或許與車險(xiǎn)大面積虧損及二次商車費(fèi)改（商業(yè)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革,，其目的之一是提高車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率）有關(guān)。

此外,，與智能科技對(duì)車險(xiǎn)的爭(zhēng)奪相類似,，有關(guān)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)則大多與大健康概念相結(jié)合。例如眾安保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的“步步?！笔且豢铌P(guān)聯(lián)智能手環(huán),，以獲取的用戶運(yùn)動(dòng)步數(shù)來(lái)定價(jià)的重疾險(xiǎn)，從而嘗試將個(gè)人生活習(xí)慣與保險(xiǎn)定價(jià)相結(jié)合,。

時(shí)代進(jìn)步還是盲目跟風(fēng)

但是,，對(duì)保險(xiǎn)科技產(chǎn)品的火熱局面，業(yè)內(nèi)也不乏反思和質(zhì)疑,。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇對(duì)《投資者報(bào)》記者表示,，目前保險(xiǎn)科技的發(fā)展有些盲目，有不少是腦袋發(fā)熱的產(chǎn)物,。

“很多技術(shù)上的東西是針對(duì)車險(xiǎn)的,，但保險(xiǎn)公司沒(méi)有意識(shí)到，車險(xiǎn)市場(chǎng)因智能駕駛等技術(shù)的出現(xiàn)實(shí)際上在走下坡路,?！焙卵萏K還說(shuō),，再比如智能投顧等保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，除非其真能對(duì)家庭財(cái)富,、家庭健康狀況有全面的評(píng)估和指導(dǎo),，否則意義不大。而如果真能達(dá)到財(cái)富管理的目的,，投顧的成本就上去了,，保費(fèi)收入就沒(méi)有意義。

開(kāi)發(fā)智能投顧產(chǎn)品“阿爾法保險(xiǎn)”的中國(guó)太保首席數(shù)字官楊曉靈在談到該產(chǎn)品的用處時(shí),，曾坦率地表示：“我們就是想通過(guò)‘阿爾法保險(xiǎn)’來(lái)進(jìn)行消費(fèi)者教育,。”但顯然,，消費(fèi)者教育的效果在短期內(nèi)無(wú)法顯現(xiàn),。

不過(guò)也有一些產(chǎn)品得到了不錯(cuò)的用戶反饋。例如前文提到的中國(guó)平安開(kāi)發(fā)的“智能閃賠”,。2017年上半年平安產(chǎn)險(xiǎn)使用該產(chǎn)品處理車險(xiǎn)理賠案件超過(guò)499萬(wàn)件,，顯示出科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的切實(shí)輔助作用。

再比如運(yùn)營(yíng)了100多天的,、旨在對(duì)車主進(jìn)行智能風(fēng)險(xiǎn)分析的“車險(xiǎn)分”產(chǎn)品,，其首批客戶大地財(cái)險(xiǎn)已將“車險(xiǎn)分”合理融入公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)過(guò)程中。大地財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為,，該產(chǎn)品確實(shí)能夠在“從人因素”的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面起到輔助和補(bǔ)充作用,。

郝演蘇對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)需要?jiǎng)?chuàng)新,，但應(yīng)主要集中在銷售環(huán)節(jié)的創(chuàng)新上,，其他一些涉及個(gè)人隱私的保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，將隨著人們對(duì)隱私的重視,，越來(lái)越難以推進(jìn),。