經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京9月22日訊 今日，中銀協(xié)黨委書記,、專職副會(huì)長潘光偉在“2017中國普惠金融國際論壇”上發(fā)表演講時(shí)指出,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略定位、組織架構(gòu),、體制機(jī)制,、資源配置、模式創(chuàng)新等全方位推進(jìn)普惠金融,。從數(shù)據(jù)對(duì)比可以看出,，中國銀行業(yè)在解決融資難、融資貴這個(gè)世界性難題方面獨(dú)樹一幟,，做出了自己的努力和貢獻(xiàn),。

　　潘光偉介紹到，從普惠金融相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,，截至2017年6月末,，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的25.2%,，同比增長9.9%,，其中農(nóng)戶貸款余額7.7萬億元，同比增長15.2%,。銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元,，支持建檔立卡貧困戶486.1萬戶，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬個(gè)行政村,，覆蓋率達(dá)到97.3%,，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96%，基本實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu),、村村有服務(wù)”的目標(biāo),。小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬億元，同比增長14.7%,，約占全部貸款比重的25%,，貸款戶數(shù)1417.2萬戶，申貸獲得率達(dá)94.7%,，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo),，有的學(xué)者研究指出，世界上少有國家和地區(qū),，小微企業(yè)貸款余額占全部貸款比重超過20%,。

　　發(fā)言全文如下：

　　尊敬的易行長，貝院長,，各位媒體朋友,，女士們,、先生們：

　　大家上午好！

　　京秋時(shí)節(jié),，碩果飄香,。很高興在這個(gè)多彩絢麗的時(shí)節(jié)與大家相聚北京，共同探討推進(jìn)普惠金融發(fā)展—能力改變世界這個(gè)主題,。作為本次論壇的主辦方之一,，我謹(jǐn)代表中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)2017中國普惠金融國際論壇的召開表示熱烈的祝賀！對(duì)各位領(lǐng)導(dǎo),、海內(nèi)外專家學(xué)者,、媒體朋友們的蒞臨表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

　　普惠金融,，是由聯(lián)合國在2005年宣傳小額信貸年時(shí)提出,，強(qiáng)調(diào)立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng),、有效的金融服務(wù),。普惠金融應(yīng)體現(xiàn)包容性和普適性，從三個(gè)層面加以推動(dòng)發(fā)展：一從宏觀政策層面,，普惠金融應(yīng)由政府主要機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門推動(dòng),；二從實(shí)踐操作層面，如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能有效地向社會(huì)各階層和群體提供金融服務(wù),，特別是為社會(huì)弱勢群體提供均等的金融服務(wù),；三從完善服務(wù)層面，普惠金融應(yīng)由行業(yè)自律組織,、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),、征信機(jī)構(gòu)等推動(dòng)，致力于降低金融服務(wù)交易成本,、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施,、提高服務(wù)效率和透明度。上述三個(gè)層面,，均以滿足服務(wù)對(duì)象的金融需求為根本目的,，共同推動(dòng)構(gòu)建層次豐富、分工明確,、互惠共贏的普惠金融服務(wù)體系,。從近年來中國普惠金融的實(shí)踐情況來看，這三個(gè)層面的推動(dòng)都取得了重大進(jìn)展：

　　一是在宏觀政策層面,。黨中央,、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展和規(guī)劃。黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，正式將普惠金融列為全面深化改革的重要內(nèi)容之一,。2016年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》,，將普惠金融納入了國家層面經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略，明確了發(fā)展普惠金融的總體目標(biāo),。今年7月份,，在第五次全國金融工作會(huì)議上，強(qiáng)調(diào)“建設(shè)普惠金融體系,，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè),、‘三農(nóng)’和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”,。

　　在監(jiān)管引領(lǐng)方面,，近幾年，人民銀行,、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門認(rèn)真貫徹黨中央,、國務(wù)院的精神，圍繞《規(guī)劃》連續(xù)出臺(tái)了一系列監(jiān)管政策文件,，不斷引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持,。如銀監(jiān)會(huì)通過設(shè)置“三個(gè)不低于”等指標(biāo)考核，運(yùn)用差異化監(jiān)管和常態(tài)化督導(dǎo)檢查等方式引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大信貸投放,、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面,；督促銀行逐步探索按照“四單”原則建立三農(nóng)金融服務(wù)事業(yè)部或?qū)I機(jī)構(gòu)，切實(shí)提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面,、可得性和滿意度,。

　　二是在實(shí)踐操作層面，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹黨中央,、國務(wù)院的精神和監(jiān)管部門的要求,，普惠金融工作取得了顯著進(jìn)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略定位,、組織架構(gòu),、體制機(jī)制、資源配置,、模式創(chuàng)新等全方位推進(jìn)普惠金融,。如五家大型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部已取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在董事會(huì)層面,，都已成立了專門的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展委員會(huì),，在總行層面，普惠金融事業(yè)部也已正式掛牌，各省市的一級(jí)分行普惠金融事業(yè)部設(shè)立和向下延伸工作也正在穩(wěn)步推進(jìn),。同時(shí),，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛明確普惠金融的市場定位，發(fā)揮各自專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢,，借助金融科技等技術(shù)應(yīng)用,，不斷創(chuàng)新特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù),，大力拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度,。

　　三是在完善服務(wù)層面，以中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)為代表的行業(yè)自律組織發(fā)揮了積極的引領(lǐng)和推動(dòng)作用,。中銀協(xié)高度重視普惠金融服務(wù)的推動(dòng)引領(lǐng)工作,，力爭做好銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普惠金融的“理念引導(dǎo)者”和“資源整合者”。中銀協(xié)連續(xù)9年發(fā)布《中國銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》并連續(xù)7年開展社會(huì)責(zé)任工作評(píng)比,，向社會(huì)各界全面展示了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任,、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)普惠金融建設(shè)的良好形象,；今年3月15日,，郭樹清主席與9大銀行董事長一起出席了中銀協(xié)主辦的《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》發(fā)布會(huì)；通過“銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)小微及三農(nóng)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)選”“微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)評(píng)選”“支農(nóng)支小示范單位評(píng)估”等評(píng)選活動(dòng),，成功挖掘和樹立了一批普惠金融發(fā)展典型,；連續(xù)7年開展“普及金融知識(shí)萬里行”活動(dòng)，全行業(yè)組織金融知識(shí)普及活動(dòng)達(dá)180萬場次,，派出宣教人員419萬人次,，發(fā)放宣傳資料4.9億份，向社會(huì)公眾有效傳播了金融基礎(chǔ)知識(shí)和普惠金融的基本理念,。

　　在各方共同努力和推動(dòng)下,，我國普惠金融發(fā)展總體上取得較好成效，小微企業(yè)融資難,、融資貴問題整體上得到一定程度的緩解,。通過監(jiān)管政策引領(lǐng)，采取“雙基聯(lián)動(dòng)”,、網(wǎng)格覆蓋等方式,，將加強(qiáng)基層村委會(huì)建設(shè)與基層金融服務(wù)聯(lián)系起來，解決信息不對(duì)稱問題,；通過開設(shè)便民服務(wù)點(diǎn)和流動(dòng)服務(wù)車,，創(chuàng)新“馬背銀行”“拎包銀行”與“夜市銀行”等做法，打通和做好了邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”和“最后一步路”問題,，讓老少邊窮地區(qū)及弱勢群體均等享受優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù),。這些案例,，不僅僅代表了我國普惠金融發(fā)展水平和創(chuàng)新模式，更為國際普惠金融發(fā)展提供了中國范式和案例,。

　　從普惠金融相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,，截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元,，占各項(xiàng)貸款余額的25.2%,，同比增長9.9%，其中農(nóng)戶貸款余額7.7萬億元,，同比增長15.2%。銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元,，支持建檔立卡貧困戶486.1萬戶,，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到97.3%,，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96%,，基本實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo),。小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬億元,，同比增長14.7%，約占全部貸款比重的25%,，貸款戶數(shù)1417.2萬戶,，申貸獲得率達(dá)94.7%，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo),，有的學(xué)者研究指出,，世界上少有國家和地區(qū)，小微企業(yè)貸款余額占全部貸款比重超過20%,。從數(shù)據(jù)對(duì)比可以看出,，中國銀行業(yè)在解決融資難、融資貴這個(gè)世界性難題方面獨(dú)樹一幟,，做出了自己的努力和貢獻(xiàn),！

　　當(dāng)然，銀行業(yè)推進(jìn)普惠金融也存在一些困難和障礙,。一是銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn),，小微企業(yè)、“三農(nóng)”,、貧困人口等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象面臨缺信息,、缺信用、缺擔(dān)保等融資障礙,，銀行業(yè)為其提供服務(wù)成本高,、風(fēng)險(xiǎn)大，內(nèi)在動(dòng)力不足，普惠金融相關(guān)政策支持力度還不夠,。二是金融基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境有待完善,。信用信息碎片化分布，外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),、補(bǔ)償機(jī)制不健全,，很多領(lǐng)域立法缺失或?qū)蛹?jí)不足，一些抵質(zhì)押融資創(chuàng)新缺乏配套機(jī)制,。三是金融消費(fèi)者教育有待加強(qiáng),，長期積累的“剛性兌付”觀念影響依然存在，“收益自享,、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的觀念仍未有效建立,，風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)有待增強(qiáng)。針對(duì)以上困難和問題,，下一步應(yīng)如何推進(jìn)普惠金融發(fā)展,，我談幾點(diǎn)建議和看法：

　　第一，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的協(xié)調(diào)平衡,，確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展,。

　　發(fā)展普惠金融是銀行業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)，但履行社會(huì)責(zé)任也不都是“無償獻(xiàn)血”“義務(wù)勞動(dòng)”,。普惠金融不是慈善和救濟(jì),，而是為了幫助受益群體提升“造血”功能，只有堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則,，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制,，才能確保普惠金融發(fā)展可持續(xù)，路走的越長越遠(yuǎn)越穩(wěn)越好,。實(shí)踐案例證明,，大銀行搞好普惠金融，回歸本源,、不忘初心,，用心、用情,、用金融專業(yè)與農(nóng)戶和小企業(yè)良性互動(dòng),，也能取得很好的示范效應(yīng)。如寧夏固原有個(gè)蔡川村,，曾是寧夏最貧困的鄉(xiāng)村之一,，從2008年開始，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行通過創(chuàng)新金融扶貧方式,，構(gòu)建了“銀行+合作社（龍頭企業(yè)）+農(nóng)戶”的金融精準(zhǔn)扶貧“蔡川模式”,，即通過村委會(huì)干部,、養(yǎng)殖戶能手、貸款農(nóng)戶和銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式,，有效彌補(bǔ)了普通農(nóng)戶沒有抵押擔(dān)保物的短板,，實(shí)現(xiàn)了意愿貸款的農(nóng)戶應(yīng)貸盡貸，使該村人均純收入幾年間翻了近4倍,，幫助蔡川村實(shí)現(xiàn)脫貧致富,，社會(huì)效應(yīng)顯著。同時(shí),，累計(jì)發(fā)放貸款超過1億元,，小貸資金沒有出現(xiàn)一筆不良貸款，經(jīng)營效應(yīng)明顯,。既能賺到錢,、又能防風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了共襄雙贏之舉,。

　　第二,，加強(qiáng)法律制度建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境,。

　　“融資難、融資貴”是實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)面臨的世界性難題,，發(fā)展普惠金融是破解難題的一把“金鑰匙”,。然而，發(fā)展普惠金融涉及多個(gè)部門,、行業(yè)和領(lǐng)域,，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不能僅靠銀行機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗,，需要發(fā)揮社會(huì)各部門,、行業(yè)和領(lǐng)域的聯(lián)動(dòng)作用。特別是應(yīng)注重優(yōu)化企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)體系,，打造支持中小企業(yè)發(fā)展的金融鏈,。一是從企業(yè)成長規(guī)律來看，在企業(yè)初創(chuàng)期,，應(yīng)大力發(fā)揮天使投資,、創(chuàng)業(yè)投資等風(fēng)險(xiǎn)投資，發(fā)揮VC,、PE等前期介入資金的作用,。二是在風(fēng)險(xiǎn)緩釋方面，要發(fā)揮政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金的作用,，建立中小企業(yè)融資擔(dān)保體系及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,，并配合使用財(cái)政補(bǔ)貼,、稅收優(yōu)惠等措施。三是發(fā)揮信用信息共享平臺(tái)的作用,，建立健全普惠金融信用信息體系,，形成統(tǒng)一完整的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，降低普惠金融的信用成本,。四是探索科技創(chuàng)新模式,，提升服務(wù)效率。積極運(yùn)用金融科技,、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行等數(shù)字化服務(wù)渠道和管理系統(tǒng)。各家銀行在這些方面都做了很好的創(chuàng)新和實(shí)踐,，如工商銀行,、建設(shè)銀行等利用大數(shù)據(jù)挖掘分析小微客戶需求，開發(fā)“數(shù)據(jù)貸”“小微快貸”等全流程在線的信用貸款產(chǎn)品,，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)識(shí)別,、畫像和快速服務(wù)。又如浙江網(wǎng)商銀行將人臉識(shí)別,、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場景，其開發(fā)的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品,，貸款申請(qǐng),、審核、發(fā)放全部線上完成,，從申請(qǐng)到貸款發(fā)放最快半小時(shí),，大大提高了運(yùn)行效率。

　　第三,，加大精準(zhǔn)扶貧支持力度,，提高普惠金融服務(wù)的可得性。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極貫徹落實(shí)國家扶貧攻堅(jiān)工作部署,，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，精準(zhǔn)對(duì)接脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)需求，因地制宜地探索創(chuàng)新有效的扶貧方法和模式,。一是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù),。推動(dòng)機(jī)構(gòu)向下沉、服務(wù)廣覆蓋和技術(shù)新突破,，保持農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行縣域法人地位總體穩(wěn)定,，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。探索“雙基聯(lián)動(dòng)”等模式,，解決信息不對(duì)稱的問題,。二是探索“兩權(quán)抵押”試點(diǎn)模式,，以金融手段盤活鄉(xiāng)村中“沉睡”的資產(chǎn)。因抵押物缺失,，貸款難問題在農(nóng)村一直難以破解,。通過推廣擴(kuò)大“兩權(quán)抵押”試點(diǎn)模式，即農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押權(quán),，可以有效盤活鄉(xiāng)村中“沉睡”的資產(chǎn),，破解農(nóng)戶擔(dān)保不足的難題。三是發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)“造血”功能,，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),。發(fā)揮政策性、開發(fā)性,、商業(yè)性和合作性金融的多元化優(yōu)勢和互補(bǔ)作用,，支持深度貧困地區(qū)、集中連片特困地區(qū)發(fā)展,，重視培育“造血”功能,，拔掉窮根、防止反彈,，把金融扶貧落到實(shí)處,。

　　古人云：“天下事有難易乎？為之,，則難者亦易矣,；不為,，則易者亦難矣,。”發(fā)展普惠金融需要銀行業(yè)與社會(huì)各界共同努力,，需要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合,，需要政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合，需要完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合,。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)愿與社會(huì)各界攜起手來,，眾人拾柴把普惠金融之火燒起來，共同推進(jìn)普惠金融事業(yè)的發(fā)展,。

　　預(yù)祝本次論壇圓滿成功,！謝謝大家！