本報記者也獲悉,，近期，工商銀行個人金融部發(fā)給與其合作保險公司的《關(guān)于加強管理中短存續(xù)期存量保險產(chǎn)品的函》中就提到，對從今年起超過約定持有年期卻未退保的產(chǎn)品，將按照存量保費余額1%的標(biāo)準(zhǔn),，逐年收取續(xù)收手續(xù)費,。如果銀行和保險公司雙方未就上述情況達成一致,，銀行將對尚未如期退保的客戶推送信息,，建議客戶及時退保,，輔以銀行理財產(chǎn)品進行承接,。

對于這一做法的原因，工商銀行稱,，以往,，保險公司在與銀行簽訂中短存續(xù)期產(chǎn)品手續(xù)費時是按產(chǎn)品約定持有的1年-3年期作為手續(xù)費定價依據(jù)，而非按照產(chǎn)品合同實際保障期間定價,。隨著監(jiān)管政策的調(diào)整,，部分險企向工行提出訴求希望過往購買中短存續(xù)期保險產(chǎn)品的客戶可以延長產(chǎn)品持有時間。因此,，工商銀行認(rèn)為其可與合作保險公司一起對超期持有保單的客戶進行共同維護,，并對繼續(xù)持有的保單收取一定手續(xù)費。

舊話術(shù)難以包裝新產(chǎn)品

新規(guī)在抬高銀保保費獲取成本的同時,，也考驗銀行業(yè)務(wù)員專業(yè)銷售能力以及對保障型產(chǎn)品的掌握程度,。

在過去，在銷售快速返還產(chǎn)品的過程中,，銀行業(yè)務(wù)員可以有更多的包裝話術(shù),，更加容易與客戶溝通，也意味著資金更快地進入萬能賬戶,，享受萬能結(jié)算收益,，從而實現(xiàn)資金更加快速的增值。

而新規(guī)之下,，類似“即領(lǐng)即返生存金”,、“祝壽金”、“教育金”等功能難以包裝,，同時,，從客戶的角度考慮，由于前五年不得給付生存金,，因此購買時會有對流動性的顧慮,。

東北證券研報表示，從收益性的角度考慮,，新規(guī)對萬能型（主險）的保障性提出了更高要求,。直觀上看，以每年轉(zhuǎn)入1000元為例,，按萬能賬戶年復(fù)利4.5%,，30年后賬戶價值約為6.4萬元，而當(dāng)扣除保障成本（實務(wù)中會隨著被保險人年齡的增加不斷提升）后，期末賬戶價值為5.42萬元,，因此單純從理財?shù)慕嵌认蚩蛻敉扑]時,，難度或?qū)⒓哟螅珜τ诰哂斜ｋU保障需求的投保人來說影響有限,。因此,，新規(guī)將進一步考驗各壽險公司業(yè)務(wù)員專業(yè)銷售能力以及對產(chǎn)品的掌握程度。

與之相對的是,，對于主要依靠代理人銷售產(chǎn)品的保險公司來說,，其面對的客戶群體多是以滿足風(fēng)險保障需求為主的消費者，這類人群看重保險產(chǎn)品提供的保額和保障期限,，對利率和返還期限的敏感度相對較低,，因此受新規(guī)的沖擊較小。