經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京10月1日訊 近期,，在“銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，支持經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能”調(diào)研座談會(huì)上，上海銀監(jiān)局副局長蔡瑩表示,，上海銀監(jiān)局聯(lián)合上海市政府相關(guān)部門共同實(shí)施“銀稅互動(dòng)”和政府擔(dān)?；鸬缺Ｕ蠙C(jī)制，切實(shí)化解中小微企業(yè)融資難,、融資貴問題,，同時(shí)在支持經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能方面，提出建立“四四六五”科技金融框架,，鼓勵(lì)試點(diǎn)銀行開展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù),，支持銀行科技金融探索，助推“雙創(chuàng)”事業(yè)的發(fā)展,。

數(shù)據(jù)顯示,，截至8月末，上海銀行業(yè)資產(chǎn)總額14.4萬億元,，同比增長7.3%,；各項(xiàng)貸款余額6.5萬億元，同比增長16.0%,，實(shí)現(xiàn)貸款增速高于銀行資產(chǎn)增速,；不良貸款率0.57，較年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn),，創(chuàng)近四年來新低,。科技金融方面,，截至2017年上半年,，上海轄內(nèi)科技型企業(yè)科技金融貸款存量客戶數(shù)5012戶，較上年末增長16%,；貸款余額1995.48億元，同比增速高于同期各項(xiàng)貸款增速18個(gè)百分點(diǎn),。投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)方面,，截至2017年上半年，上海轄內(nèi)機(jī)構(gòu)投貸聯(lián)動(dòng)貸款余額為46.5億元,，較上年末增長78%,。

蔡瑩指出，上海過剩產(chǎn)能占比不高，銀行不良較低,，目前各類風(fēng)險(xiǎn)總體可控,，未來將引導(dǎo)上海銀行業(yè)加大科創(chuàng)金融、普惠金融的信貸投放力度,。2017年上半年,，上海銀監(jiān)局及轄內(nèi)銀行已在小微信用補(bǔ)償方案、投貸聯(lián)動(dòng),、小額信貸,、支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)方面，進(jìn)行了諸多探索,，取得了階段性的成果,。

融資擔(dān)保基金破解小微融資難

小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小,，抵押物不足等問題,，融資一直是困擾企業(yè)發(fā)展的“頭疼事”，是否想辦法在企業(yè)融資和銀行風(fēng)險(xiǎn)之間做好平衡,，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏,，更快的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呢？

對(duì)此,，一個(gè)解決方案醞釀而生,。2016年6月2日，由上海銀監(jiān)局參與設(shè)計(jì),，并推動(dòng)的上海市“中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；稹闭匠闪ⅰ?jù)了解,，該基金初始規(guī)模50億元,，其中市區(qū)兩級(jí)財(cái)政出資45億元，其余5億元來自上海部分商業(yè)銀行,，目前已經(jīng)累計(jì)有28家銀行等金融機(jī)構(gòu)加盟,。該擔(dān)保基金通過批量擔(dān)保和個(gè)案擔(dān)保兩種形式,，為在上海市注冊(cè)的中小微企業(yè),，包括科技型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，重點(diǎn)支持獲得國家創(chuàng)新基金,、市創(chuàng)新基金,、市科委認(rèn)定的創(chuàng)新型企業(yè)和小巨人企業(yè)等；“專精特新”企業(yè),；新三板及上海股交中心科技創(chuàng)新板和E板掛牌企業(yè),。擔(dān)保比例不超過80%,，對(duì)于單個(gè)合作銀行累計(jì)代償超過5%暫停合作，超過8%則終止合作,。

數(shù)據(jù)顯示,，2017年1至7月，擔(dān)?；饘?duì)各銀行推介的貸款項(xiàng)目的新增擔(dān)保金額為33.81億元,，是2016年全年的2.31倍，有效緩解中小微企業(yè)的“融資難,、融資貴”問題,。

此外，上海銀監(jiān)局還協(xié)同上海市政府相關(guān)部門制定《上海市2016-2018年科技型中小企業(yè)和小型微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法》,，為銀行對(duì)科技型中小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的一定比例貸款不良凈損失,，由相應(yīng)的財(cái)政專項(xiàng)資金給予補(bǔ)償，最高補(bǔ)償50%,，補(bǔ)償資金由市區(qū)兩級(jí)財(cái)政承擔(dān),。

同時(shí)，上海銀監(jiān)局還出臺(tái)小微企業(yè)信貸獎(jiǎng)勵(lì)政策,，對(duì)銀行為單戶中小微企業(yè)授信總額500萬元及以下貸款實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì),。目前，共有76家次相關(guān)銀行獲得獎(jiǎng)勵(lì)2.44億元,。

銀稅互動(dòng)化解小微融資貴

在深化銀稅互動(dòng)方面,，目前在滬銀行，經(jīng)企業(yè)授權(quán),，可查詢企業(yè)納稅總額,、增銷營、所得稅,、營業(yè)收入,、利潤總額等4大類、25項(xiàng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及企業(yè)狀態(tài)信息,。數(shù)據(jù)時(shí)效性上也由近三年的年度數(shù)據(jù)提升為近兩年的月度數(shù)據(jù),。今年5月末，該局還通過上海市銀行同業(yè)公會(huì)向社會(huì)發(fā)布2016年度上海市納稅信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果為A,、B,、C、D級(jí)共64.55萬戶的企業(yè)名單,，破解信息不對(duì)稱,，提示風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行為納稅誠信中小微企業(yè)提供信貸服務(wù),。

據(jù)了解，截至目前，上海銀監(jiān)局累計(jì)促成46家在滬銀行機(jī)構(gòu)與市稅務(wù)局簽署銀稅互動(dòng)協(xié)議,，共有18家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開發(fā),、落地、完善了24款銀稅互動(dòng)產(chǎn)品,。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年6月末，上海類銀稅互動(dòng)產(chǎn)品貸款余額104.02億元,，其中純信用貸款余額17.55億元,；有389筆貸款獲得了利率下調(diào)優(yōu)惠，為小微企業(yè)節(jié)約利息等支出1398.68萬元,。

今年9月,，由上海銀監(jiān)局和上海市稅務(wù)局共同合作開發(fā)的“上海銀稅互動(dòng)信息服務(wù)平臺(tái)”正式上線。該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)在線申請(qǐng)授信,、銀行在線審批,、在線授信、在線查詢等多項(xiàng)功能,，實(shí)現(xiàn)“一站式”在線融資辦理服務(wù),。

上海銀監(jiān)局有關(guān)人士透露，目前銀稅互動(dòng)受惠企業(yè)包括高新技術(shù)企業(yè),、出口企業(yè)等,，下一步還將拓展至管理類別為一類的出口企業(yè)，以促進(jìn)國際貿(mào)易企業(yè)發(fā)展,。

此外,，針對(duì)部分小微企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中，常會(huì)發(fā)生經(jīng)營收入回款期與貸款償還期不匹配的情況,，上海銀監(jiān)局還專門下發(fā)了推廣無還本續(xù)貸政策的指導(dǎo)意見,，鼓勵(lì)銀行對(duì)有續(xù)貸需求，且生產(chǎn)經(jīng)營正常,、財(cái)務(wù)狀況良好,、信用記錄良好、擔(dān)保條件沒有弱化小微企業(yè)推出無還本續(xù)貸業(yè)務(wù),，自主決定續(xù)貸范圍,。如興業(yè)銀行上海分行推出的無須歸還本金，延長還款期限的“連連貸”業(yè)務(wù),；南京銀行上海分行推出的可辦理轉(zhuǎn)期還款的“鑫轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù),；上海農(nóng)商銀行首推涉農(nóng)專項(xiàng)資金“循環(huán)貸”等。

　　探索投貸聯(lián)動(dòng) 助科創(chuàng)企業(yè)“起飛”

打造具有全球影響力的科創(chuàng)中心是上海確立的發(fā)展戰(zhàn)略之一,，而服務(wù)好小微企業(yè),，尤其是科創(chuàng)企業(yè),，是上海銀行業(yè)的重點(diǎn)探索方向。

據(jù)了解,，2016年4月,，銀監(jiān)會(huì)將“上海張江國家自主創(chuàng)新示范區(qū)”列入投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)地區(qū)，將上海銀行,、上海華瑞銀行和浦發(fā)硅谷銀行等三家銀行納入試點(diǎn)范圍,，占全國試點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)的30%，足見對(duì)上海投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的期望和重視,。

近期,，在上海銀監(jiān)局召開的上海銀行業(yè)支持科創(chuàng)中心建設(shè)動(dòng)員大會(huì)上，該局與上海市科委聯(lián)合發(fā)布《上海銀行業(yè)支持上?？苿?chuàng)中心建設(shè)的行動(dòng)方案（2017-2020）》,，并提出建立有上海特色的“四四六五”科技金融框架。據(jù)了解,，“四四六五”科技金融框架具體包括：

一是經(jīng)營模式的“四個(gè)轉(zhuǎn)變”,，即從“房變錢”轉(zhuǎn)為“紙變錢”，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)的融資能力,，盤活科研成果,，促進(jìn)知識(shí)與資本的融合；從“向后看”轉(zhuǎn)為“向前看”,，建設(shè)一套面向未來的科技金融機(jī)制,；從“常規(guī)軍”轉(zhuǎn)為“特戰(zhàn)隊(duì)”，提高專業(yè)化經(jīng)營能力,，緊緊圍繞自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,，確定重點(diǎn)行業(yè)，精耕細(xì)作,，服務(wù)科技創(chuàng)新,；從“單干戶”轉(zhuǎn)為“合作社”。安排好全鏈條,、多主體的職能對(duì)接,，與多種類型的經(jīng)濟(jì)組織合作，共同參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益分享,。

二是經(jīng)營理念的“四可原則”,，包括：“商業(yè)可持續(xù)、政策可托底,、風(fēng)險(xiǎn)可控制,、激勵(lì)可相容”。

三是“六項(xiàng)主要任務(wù)”,，包括：優(yōu)化科技金融生態(tài)系統(tǒng),；加大對(duì)科研基礎(chǔ)設(shè)施和科技創(chuàng)新布局的金融支持力度,；推進(jìn)科技金融專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，創(chuàng)新專業(yè)化經(jīng)營模式,；主動(dòng)前移金融服務(wù),，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化；繼續(xù)推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,；在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，開展科技金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,。

四是“五項(xiàng)保障措施”,，包括：發(fā)揮銀行監(jiān)管與政府扶持的協(xié)同效應(yīng)；發(fā)揮監(jiān)管規(guī)則的正向激勵(lì)作用,；將創(chuàng)新科技扶持政策延伸到金融機(jī)構(gòu),；完善科技金融數(shù)據(jù)共享機(jī)制；加強(qiáng)業(yè)務(wù)指引與培訓(xùn),。

此外,，上海銀監(jiān)局還鼓勵(lì)商業(yè)銀行針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)，執(zhí)行不同于一般客戶的新“三查”標(biāo)準(zhǔn),，建設(shè)“創(chuàng)投型”信貸機(jī)制,。

新“三查”標(biāo)準(zhǔn)為：貸前調(diào)查可使用不同于傳統(tǒng)客戶的內(nèi)部評(píng)級(jí)要求，不完全以歷史過往業(yè)績和擔(dān)保作為放貸標(biāo)準(zhǔn),，參照創(chuàng)投機(jī)構(gòu)篩選客戶方法,，以技術(shù)優(yōu)勢(shì)、專利質(zhì)量,、研發(fā)與管理團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性,、商業(yè)模式和市場(chǎng)前景等要素劃分客戶并評(píng)級(jí)，開展?fàn)I銷和客戶準(zhǔn)入,。貸時(shí)審查實(shí)行單獨(dú)切塊的審批計(jì)劃,，建立單獨(dú)的審批渠道和審批流程，配置專職審查人和審批人,，必要時(shí),，審批權(quán)可下沉前移到科技支行等基層經(jīng)營單位。貸后檢查在本行直接檢查的基礎(chǔ)上,，還可以利用風(fēng)險(xiǎn)投資（VC）等合作機(jī)構(gòu)的渠道掌握信息,，將企業(yè)成長性和后續(xù)融資進(jìn)度等持續(xù)經(jīng)營和融資能力設(shè)為判斷標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，目前,，轄內(nèi)科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模取得較快增長。統(tǒng)計(jì)顯示,，截至2017年第二季度末,，轄內(nèi)科技型企業(yè)貸款存量家數(shù)為5012戶,；較年初增加709戶，增長率為16.48%,；貸款余額1995.48億元,，較2016年末增長495.12億元，增長率為33%,。整體不良率較第一季度下降0.16個(gè)百分點(diǎn)至0.54%,。

同時(shí)，金融創(chuàng)新克服了傳統(tǒng)模式難題,。據(jù)一項(xiàng)針對(duì)抽取的82家開展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的科創(chuàng)企業(yè)的分析結(jié)果顯示,，投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：

一是突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)盈利指標(biāo)的約束。其中有45.12%的標(biāo)的企業(yè)處于未實(shí)現(xiàn)盈利狀態(tài),，體現(xiàn)了銀行對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的信貸機(jī)制創(chuàng)新,。

二是企業(yè)處于股權(quán)融資的初級(jí)階段。標(biāo)的企業(yè)中有57.32%做過前期股權(quán)融資,，其中15.86%的企業(yè)剛剛完成首輪融資,，而42.68%的企業(yè)則尚未開展股權(quán)融資。這說明,，銀行與股權(quán)投資機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)處于企業(yè)發(fā)展早期階段,，有助于雙方合作發(fā)現(xiàn)價(jià)值，同時(shí)也體現(xiàn)了商業(yè)銀行在獲得客戶資源,、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和提供資金等方面的優(yōu)勢(shì),。

三是企業(yè)獲得較好的發(fā)展動(dòng)力。截至2016年末,，82家科創(chuàng)企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)與財(cái)務(wù)指標(biāo)均有較大幅度的改進(jìn),，部分企業(yè)扭虧為盈，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)得到一定的優(yōu)化,。

上海銀行業(yè)助力科創(chuàng)企業(yè)取得了一定成效,。截至2016年12月末，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)已設(shè)立6家科技支行,，77家科技特色支行,，設(shè)立了11個(gè)專屬的科技金融部門，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)在作業(yè)模式,、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制方面不斷優(yōu)化,；在內(nèi)部資金成本核算、不良容忍度,、盡職免責(zé)等方面普遍建立了差異化政策,，重點(diǎn)機(jī)構(gòu)已開發(fā)專用的評(píng)級(jí)模型和內(nèi)部評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。如華瑞銀行聚焦科創(chuàng)企業(yè)“硬科技”能力，追求以“工匠精神”打造科技金融,。該行針對(duì)沒有硬擔(dān)保和充?，F(xiàn)金流的科創(chuàng)企業(yè)，更關(guān)注企業(yè)軟實(shí)力而不是硬指標(biāo),，授信前采取專業(yè)投資級(jí)的競調(diào),，其競調(diào)廣度和深度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行；項(xiàng)目確立后,，華瑞銀行將針對(duì)客戶需求,，打造定制化金融服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)貸中采取柔性化,、精細(xì)化風(fēng)控,，貸后實(shí)現(xiàn)線上數(shù)據(jù)化管理。

華瑞銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,，目前華瑞銀行通過與挑選出來的40家專業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作，篩選出項(xiàng)目超過400個(gè),，落地項(xiàng)目70個(gè),，累計(jì)授信達(dá)到80億元?！耙荒甓鄟?，我行商業(yè)模式探索基本完成，“被動(dòng)投資,、主動(dòng)管理”服務(wù)模式確立,，“六專”機(jī)制基本形成,?！比A瑞銀行行長朱韜告訴記者。