經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京10月1日訊 近期,，在“銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟,，支持經(jīng)濟新動能”調(diào)研座談會上,，上海銀監(jiān)局副局長蔡瑩表示,，上海銀監(jiān)局聯(lián)合上海市政府相關部門共同實施“銀稅互動”和政府擔?；鸬缺Ｕ蠙C制,，切實化解中小微企業(yè)融資難,、融資貴問題,，同時在支持經(jīng)濟新動能方面,，提出建立“四四六五”科技金融框架,，鼓勵試點銀行開展投貸聯(lián)動業(yè)務，支持銀行科技金融探索,，助推“雙創(chuàng)”事業(yè)的發(fā)展,。

數(shù)據(jù)顯示，截至8月末,，上海銀行業(yè)資產(chǎn)總額14.4萬億元,，同比增長7.3%；各項貸款余額6.5萬億元,，同比增長16.0%,，實現(xiàn)貸款增速高于銀行資產(chǎn)增速,；不良貸款率0.57，較年初下降0.11個百分點,，創(chuàng)近四年來新低,。科技金融方面,，截至2017年上半年,，上海轄內(nèi)科技型企業(yè)科技金融貸款存量客戶數(shù)5012戶，較上年末增長16%,；貸款余額1995.48億元,，同比增速高于同期各項貸款增速18個百分點。投貸聯(lián)動業(yè)務方面,，截至2017年上半年,，上海轄內(nèi)機構(gòu)投貸聯(lián)動貸款余額為46.5億元，較上年末增長78%,。

蔡瑩指出,，上海過剩產(chǎn)能占比不高，銀行不良較低,，目前各類風險總體可控,，未來將引導上海銀行業(yè)加大科創(chuàng)金融,、普惠金融的信貸投放力度,。2017年上半年，上海銀監(jiān)局及轄內(nèi)銀行已在小微信用補償方案,、投貸聯(lián)動,、小額信貸、支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)方面,，進行了諸多探索,，取得了階段性的成果。

融資擔?；鹌平庑∥⑷谫Y難

小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小,，抵押物不足等問題，融資一直是困擾企業(yè)發(fā)展的“頭疼事”,，是否想辦法在企業(yè)融資和銀行風險之間做好平衡,，實現(xiàn)銀企雙贏，更快的促進經(jīng)濟發(fā)展呢,？

對此,，一個解決方案醞釀而生。2016年6月2日,，由上海銀監(jiān)局參與設計,，并推動的上海市“中小微企業(yè)政策性融資擔保基金”正式成立。據(jù)了解,，該基金初始規(guī)模50億元,，其中市區(qū)兩級財政出資45億元，其余5億元來自上海部分商業(yè)銀行,，目前已經(jīng)累計有28家銀行等金融機構(gòu)加盟,。該擔保基金通過批量擔保和個案擔保兩種形式,，為在上海市注冊的中小微企業(yè),，包括科技型企業(yè)的信貸業(yè)務提供擔保，重點支持獲得國家創(chuàng)新基金,、市創(chuàng)新基金,、市科委認定的創(chuàng)新型企業(yè)和小巨人企業(yè)等；“專精特新”企業(yè),；新三板及上海股交中心科技創(chuàng)新板和E板掛牌企業(yè),。擔保比例不超過80%，對于單個合作銀行累計代償超過5%暫停合作,，超過8%則終止合作,。

數(shù)據(jù)顯示，2017年1至7月,，擔?；饘Ω縻y行推介的貸款項目的新增擔保金額為33.81億元，是2016年全年的2.31倍,，有效緩解中小微企業(yè)的“融資難,、融資貴”問題。

此外,，上海銀監(jiān)局還協(xié)同上海市政府相關部門制定《上海市2016-2018年科技型中小企業(yè)和小型微型企業(yè)信貸風險補償辦法》,，為銀行對科技型中小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的一定比例貸款不良凈損失，由相應的財政專項資金給予補償,，最高補償50%,，補償資金由市區(qū)兩級財政承擔。

同時,，上海銀監(jiān)局還出臺小微企業(yè)信貸獎勵政策,，對銀行為單戶中小微企業(yè)授信總額500萬元及以下貸款實施獎勵。目前,，共有76家次相關銀行獲得獎勵2.44億元,。

銀稅互動化解小微融資貴

在深化銀稅互動方面，目前在滬銀行,，經(jīng)企業(yè)授權(quán),，可查詢企業(yè)納稅總額,、增銷營、所得稅,、營業(yè)收入,、利潤總額等4大類、25項企業(yè)財務數(shù)據(jù)及企業(yè)狀態(tài)信息,。數(shù)據(jù)時效性上也由近三年的年度數(shù)據(jù)提升為近兩年的月度數(shù)據(jù),。今年5月末，該局還通過上海市銀行同業(yè)公會向社會發(fā)布2016年度上海市納稅信用等級評價結(jié)果為A,、B,、C、D級共64.55萬戶的企業(yè)名單,，破解信息不對稱,，提示風險，鼓勵銀行為納稅誠信中小微企業(yè)提供信貸服務,。

據(jù)了解,，截至目前，上海銀監(jiān)局累計促成46家在滬銀行機構(gòu)與市稅務局簽署銀稅互動協(xié)議,，共有18家銀行業(yè)金融機構(gòu)陸續(xù)開發(fā),、落地、完善了24款銀稅互動產(chǎn)品,。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年6月末，上海類銀稅互動產(chǎn)品貸款余額104.02億元,，其中純信用貸款余額17.55億元,；有389筆貸款獲得了利率下調(diào)優(yōu)惠,，為小微企業(yè)節(jié)約利息等支出1398.68萬元,。

今年9月，由上海銀監(jiān)局和上海市稅務局共同合作開發(fā)的“上海銀稅互動信息服務平臺”正式上線,。該平臺實現(xiàn)了企業(yè)在線申請授信,、銀行在線審批、在線授信,、在線查詢等多項功能,，實現(xiàn)“一站式”在線融資辦理服務。

上海銀監(jiān)局有關人士透露,，目前銀稅互動受惠企業(yè)包括高新技術企業(yè),、出口企業(yè)等，下一步還將拓展至管理類別為一類的出口企業(yè),，以促進國際貿(mào)易企業(yè)發(fā)展,。

此外,，針對部分小微企業(yè)在實際經(jīng)營中，常會發(fā)生經(jīng)營收入回款期與貸款償還期不匹配的情況,，上海銀監(jiān)局還專門下發(fā)了推廣無還本續(xù)貸政策的指導意見,，鼓勵銀行對有續(xù)貸需求，且生產(chǎn)經(jīng)營正常,、財務狀況良好,、信用記錄良好、擔保條件沒有弱化小微企業(yè)推出無還本續(xù)貸業(yè)務,，自主決定續(xù)貸范圍,。如興業(yè)銀行上海分行推出的無須歸還本金，延長還款期限的“連連貸”業(yè)務,；南京銀行上海分行推出的可辦理轉(zhuǎn)期還款的“鑫轉(zhuǎn)貸”業(yè)務,；上海農(nóng)商銀行首推涉農(nóng)專項資金“循環(huán)貸”等。

　　探索投貸聯(lián)動 助科創(chuàng)企業(yè)“起飛”

打造具有全球影響力的科創(chuàng)中心是上海確立的發(fā)展戰(zhàn)略之一,，而服務好小微企業(yè),，尤其是科創(chuàng)企業(yè)，是上海銀行業(yè)的重點探索方向,。

據(jù)了解,，2016年4月，銀監(jiān)會將“上海張江國家自主創(chuàng)新示范區(qū)”列入投貸聯(lián)動試點地區(qū),，將上海銀行,、上海華瑞銀行和浦發(fā)硅谷銀行等三家銀行納入試點范圍，占全國試點機構(gòu)數(shù)的30%,，足見對上海投貸聯(lián)動試點的期望和重視,。

近期，在上海銀監(jiān)局召開的上海銀行業(yè)支持科創(chuàng)中心建設動員大會上,，該局與上海市科委聯(lián)合發(fā)布《上海銀行業(yè)支持上?？苿?chuàng)中心建設的行動方案（2017-2020）》，并提出建立有上海特色的“四四六五”科技金融框架,。據(jù)了解,，“四四六五”科技金融框架具體包括：

一是經(jīng)營模式的“四個轉(zhuǎn)變”，即從“房變錢”轉(zhuǎn)為“紙變錢”,，提高知識產(chǎn)權(quán)的融資能力,，盤活科研成果，促進知識與資本的融合,；從“向后看”轉(zhuǎn)為“向前看”,，建設一套面向未來的科技金融機制；從“常規(guī)軍”轉(zhuǎn)為“特戰(zhàn)隊”,，提高專業(yè)化經(jīng)營能力,，緊緊圍繞自身業(yè)務發(fā)展規(guī)劃,，確定重點行業(yè)，精耕細作,，服務科技創(chuàng)新,；從“單干戶”轉(zhuǎn)為“合作社”。安排好全鏈條,、多主體的職能對接,，與多種類型的經(jīng)濟組織合作，共同參與風險分擔和利益分享,。

二是經(jīng)營理念的“四可原則”,，包括：“商業(yè)可持續(xù)、政策可托底,、風險可控制,、激勵可相容”。

三是“六項主要任務”,，包括：優(yōu)化科技金融生態(tài)系統(tǒng),；加大對科研基礎設施和科技創(chuàng)新布局的金融支持力度；推進科技金融專營機構(gòu)建設,，創(chuàng)新專業(yè)化經(jīng)營模式,；主動前移金融服務，促進科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化,；繼續(xù)推進投貸聯(lián)動業(yè)務創(chuàng)新,；在風險可控前提下，開展科技金融產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新,。

四是“五項保障措施”,，包括：發(fā)揮銀行監(jiān)管與政府扶持的協(xié)同效應；發(fā)揮監(jiān)管規(guī)則的正向激勵作用,；將創(chuàng)新科技扶持政策延伸到金融機構(gòu),；完善科技金融數(shù)據(jù)共享機制；加強業(yè)務指引與培訓,。

此外,，上海銀監(jiān)局還鼓勵商業(yè)銀行針對科創(chuàng)企業(yè),，執(zhí)行不同于一般客戶的新“三查”標準,，建設“創(chuàng)投型”信貸機制。

新“三查”標準為：貸前調(diào)查可使用不同于傳統(tǒng)客戶的內(nèi)部評級要求,，不完全以歷史過往業(yè)績和擔保作為放貸標準,，參照創(chuàng)投機構(gòu)篩選客戶方法，以技術優(yōu)勢,、專利質(zhì)量,、研發(fā)與管理團隊穩(wěn)定性,、商業(yè)模式和市場前景等要素劃分客戶并評級，開展營銷和客戶準入,。貸時審查實行單獨切塊的審批計劃,，建立單獨的審批渠道和審批流程，配置專職審查人和審批人,，必要時,，審批權(quán)可下沉前移到科技支行等基層經(jīng)營單位。貸后檢查在本行直接檢查的基礎上,，還可以利用風險投資（VC）等合作機構(gòu)的渠道掌握信息,，將企業(yè)成長性和后續(xù)融資進度等持續(xù)經(jīng)營和融資能力設為判斷標準。

據(jù)上海銀監(jiān)局相關負責人介紹,，目前,，轄內(nèi)科創(chuàng)金融業(yè)務規(guī)模取得較快增長。統(tǒng)計顯示,，截至2017年第二季度末,，轄內(nèi)科技型企業(yè)貸款存量家數(shù)為5012戶；較年初增加709戶,，增長率為16.48%,；貸款余額1995.48億元，較2016年末增長495.12億元,，增長率為33%,。整體不良率較第一季度下降0.16個百分點至0.54%。

同時,，金融創(chuàng)新克服了傳統(tǒng)模式難題,。據(jù)一項針對抽取的82家開展投貸聯(lián)動業(yè)務的科創(chuàng)企業(yè)的分析結(jié)果顯示，投貸聯(lián)動業(yè)務呈現(xiàn)三個特點：

一是突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務對盈利指標的約束,。其中有45.12%的標的企業(yè)處于未實現(xiàn)盈利狀態(tài),，體現(xiàn)了銀行對科創(chuàng)企業(yè)的信貸機制創(chuàng)新。

二是企業(yè)處于股權(quán)融資的初級階段,。標的企業(yè)中有57.32%做過前期股權(quán)融資,，其中15.86%的企業(yè)剛剛完成首輪融資，而42.68%的企業(yè)則尚未開展股權(quán)融資,。這說明,，銀行與股權(quán)投資機構(gòu)聯(lián)動處于企業(yè)發(fā)展早期階段，有助于雙方合作發(fā)現(xiàn)價值,，同時也體現(xiàn)了商業(yè)銀行在獲得客戶資源,、風險評估和提供資金等方面的優(yōu)勢。

三是企業(yè)獲得較好的發(fā)展動力,。截至2016年末,，82家科創(chuàng)企業(yè)各項經(jīng)營指標與財務指標均有較大幅度的改進,，部分企業(yè)扭虧為盈，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)得到一定的優(yōu)化,。

上海銀行業(yè)助力科創(chuàng)企業(yè)取得了一定成效,。截至2016年12月末，轄內(nèi)機構(gòu)已設立6家科技支行,，77家科技特色支行,，設立了11個專屬的科技金融部門，轄內(nèi)機構(gòu)在作業(yè)模式,、風險補償方式和風險分擔機制方面不斷優(yōu)化,；在內(nèi)部資金成本核算、不良容忍度,、盡職免責等方面普遍建立了差異化政策,，重點機構(gòu)已開發(fā)專用的評級模型和內(nèi)部評級指標體系。如華瑞銀行聚焦科創(chuàng)企業(yè)“硬科技”能力,，追求以“工匠精神”打造科技金融,。該行針對沒有硬擔保和充裕現(xiàn)金流的科創(chuàng)企業(yè),，更關注企業(yè)軟實力而不是硬指標,，授信前采取專業(yè)投資級的競調(diào)，其競調(diào)廣度和深度遠超傳統(tǒng)銀行,；項目確立后,，華瑞銀行將針對客戶需求，打造定制化金融服務產(chǎn)品,，同時貸中采取柔性化,、精細化風控，貸后實現(xiàn)線上數(shù)據(jù)化管理,。

華瑞銀行相關負責人透露,，目前華瑞銀行通過與挑選出來的40家專業(yè)投資機構(gòu)合作，篩選出項目超過400個,，落地項目70個,，累計授信達到80億元?！耙荒甓鄟?，我行商業(yè)模式探索基本完成，“被動投資,、主動管理”服務模式確立,，“六專”機制基本形成,?！比A瑞銀行行長朱韜告訴記者。