今年前8個月,，銀監(jiān)會系統(tǒng)公布的罰沒金額已逾去年全年2倍

對于商業(yè)銀行來說,，由于屬于“專業(yè)人士”,，其可能不會數(shù)錢數(shù)到手軟,，但是卻可能接罰單接到手軟。

據(jù)《證券日報》記者粗略統(tǒng)計,，今年前三季度,，銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單合計已經(jīng)超過2000張：25張罰單來自銀監(jiān)會,，其余近2000張罰單來自36個派出機構，其中江西,、湖南監(jiān)管系統(tǒng)披露的罰單最多,，分別達到177張和168張。截至8月末,，銀監(jiān)會系統(tǒng)作出（注：并非披露）行政處罰決定2095件,。鑒于罰單披露必然的滯后性，9月份的監(jiān)管處罰目前并沒有充分披露,，按已經(jīng)公布的日均罰單數(shù)額估算,，可能有逾兩百張罰單依舊在途。也就是說,，前三季度銀監(jiān)會系統(tǒng)開出的罰單合計可能接近2300張,。

此外，本報記者注意到,，京滬地區(qū)監(jiān)管部門的多張罰單指向了銀行分支機構的“飛單”違規(guī)行為,，涉及銀行包括大型銀行、股份制銀行和城商行等,。

今年前8個月處罰力度

2倍于去年全年

今年3月下旬,，銀監(jiān)會密集下發(fā)監(jiān)管文件，并要求銀行啟動“三三四”自查,。4月7日,，銀監(jiān)會有關人士表示,，2017年將是“強監(jiān)管”的一年,，也是“監(jiān)管問責”的一年，銀監(jiān)會2017年上半年將組織全國銀行業(yè)集中進行市場亂象整治工作,。此后的4月10日,，銀監(jiān)會一口氣披露25單行政處罰（3月29日做出的處罰），而在此之前,，銀監(jiān)會披露出來的最近一張罰單要追溯到2014年4月份,。

據(jù)《證券日報》記者粗略統(tǒng)計，今年前三季度,，銀監(jiān)會系統(tǒng)披露出來的向商業(yè)銀行開出的罰單超過2000張,，其中第三季度披露出來的罰單數(shù)量超過了600張。從罰單數(shù)量指標來看,，今年二季度和三季度的處罰力度很可能是遠遠高于一季度的,，這也從側(cè)面印證了監(jiān)管部門關于“強監(jiān)管”的表態(tài)。

權威數(shù)據(jù)同時顯示,，截至8月末,，銀監(jiān)會系統(tǒng)作出行政處罰決定2095件,，處罰銀行業(yè)機構1171家，罰沒合計5.52億元,；處罰責任人員899人,，罰款合計1851萬元。上述處罰力度已經(jīng)2倍于去年全年,。2016年,，銀監(jiān)會共處罰銀行業(yè)機構631家，罰沒金額2.7億元,，處罰422名金融從業(yè)者,，取消88名高管任職資格，42名從業(yè)者終身禁止從事銀行業(yè)務,。

罰單區(qū)域分布不均

江西監(jiān)管最高效

據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計,，今年前三季度，開具罰單最多的是江西省銀監(jiān)局和分局,，共計開出177張罰單,。值得一提的是，江西銀監(jiān)局的披露工作可謂十分高效,，9月28日開具的罰單,，9月29日就已經(jīng)掛于銀監(jiān)會網(wǎng)站進行公示；湖南省排名第二位,，監(jiān)管系統(tǒng)合計開具的罰單數(shù)量也達到了168張,；排名第三的是新疆監(jiān)管系統(tǒng)，開具的罰單數(shù)量為132張,。此外,，陜西和四川的監(jiān)管系統(tǒng)前三季度開具的罰單數(shù)量分別為88張、82張,，也排名靠前,。

對比一季度的情況來看，各個地區(qū)罰單數(shù)量排名的變化不大,。有不完全統(tǒng)計顯示,，今年一季度，新疆,、四川,、江西和湖南四省的銀監(jiān)局及其分局做出的處罰都超過了40張，排名居前,；江蘇,、浙江、廣東,、山東和黑龍江五個省的銀監(jiān)局及其分局的罰單超過20張,。

當然,，上述數(shù)據(jù)的統(tǒng)計時間節(jié)點均是以行政處罰作出的時間為標準，并不代表違規(guī)行為發(fā)生在罰單所在季度,。從部分明確了違規(guī)行為發(fā)生時間的罰單內(nèi)容來看,，有的罰單雖然是今年開具的，但相關的調(diào)查或檢查工作應該是今年之前就已經(jīng)進行,；另一種情況是多年前的違法違規(guī)行為由于某種原因,，在今年前三季度被查實并處理完畢。因此,，罰單數(shù)量并不能簡單地與限定時間內(nèi)違規(guī)行為高發(fā)直接劃等號,。但是，如果部分地域的銀行業(yè)機構在較長時間內(nèi)持續(xù)收到高于全國均值的行政處罰決定書,，且監(jiān)管部門的披露口徑相差不大（目前多數(shù)監(jiān)管機構是‘分開式’罰單——向違規(guī)機構與對應責任人各自作出處罰,；少數(shù)監(jiān)管機構采用‘一攬子’罰單——將對違規(guī)機構與對應責任人作出的處罰披露在同一張罰單上），也可以大致判斷罰單數(shù)量與違規(guī)行為正相關,。

案由大多相似

違規(guī)行為套路深

由于不同區(qū)域監(jiān)管機構對于行政處罰案由披露的詳細程度不盡相同,，因此，乍看之下,，罰單涉及的違規(guī)手法可謂五花八門,。

不過，如果拋開披露口徑的細微差別,，商業(yè)銀行的違規(guī)套路也不外乎信貸業(yè)務違規(guī),、票據(jù)違規(guī)、違反審慎經(jīng)營違規(guī)銷售,、違規(guī)流入股市,、資金被挪用、違規(guī)收費存貸掛鉤,、違反國家宏觀調(diào)控,、違規(guī)保管,、信披違規(guī)等幾個大的類型,。

其中，信貸業(yè)務違規(guī)所受處罰的數(shù)量最多,，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉(zhuǎn)存等方式虛增存款,、違規(guī)授信、貸款五級分類違規(guī)等案由,；票據(jù)違規(guī)行為則是近幾年監(jiān)管處罰的重點,，該類違規(guī)的涉案金額通常較大，罰單數(shù)量僅次于信貸違規(guī),；排名第三的案由是“違反審慎經(jīng)營原則”,，該種違規(guī)行為也與其余一些違規(guī)行為存在案由交叉,；而違規(guī)銷售和亂收費等違規(guī)行為通常涉案金額較小，但是違規(guī)行為針對的客戶群體可能比較廣,，對于銀行商譽的影響也較大,。

某國有大行重慶市分行因違規(guī)辦理信用卡汽車分期業(yè)務、違規(guī)發(fā)放流動資金貸款,、借貸搭售保險,、存貸掛鉤被“數(shù)罪并罰”了80萬元，另一家國有大行重慶分行則因違規(guī)以貸轉(zhuǎn)存,、貸款資金被挪用于購買理財,、違規(guī)以貸款資金繳存銀行承兌匯票保證金、辦理承兌匯票業(yè)務無真實貿(mào)易背景,、違規(guī)收取小微企業(yè)服務費等行為被罰款190萬元,。兩家分行的違規(guī)行為也恰恰包含了商業(yè)銀行“最主流”的違規(guī)行為，可謂頗為典型,。

還有一些銀行違規(guī)的“主觀能動性”較強,，屬于“故意犯規(guī)”。例如,，江西省一家農(nóng)村商業(yè)銀行“化整為零發(fā)放貸款規(guī)避單一客戶貸款集中度要求,、依據(jù)虛假合同辦理授信業(yè)務”，兩項違規(guī)行為顯然都不是工作疏忽所致,。

飛單痼疾仍存

多家銀行卷入

瀏覽今年三季度銀監(jiān)會系統(tǒng)披露的罰單,，本報記者還發(fā)現(xiàn)，京滬兩地銀行分支機構的飛單問題仍比較突出,。9月份,，北京銀監(jiān)局共計開具了4張罰單，其中兩張與飛單違規(guī)有關,。

某國有大行北京次渠支行員工違反規(guī)定擅自向客戶推介銷售投資性產(chǎn)品,，該行為嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，支行被責令改正,，責任人被終身禁止從事銀行業(yè)工作,。無獨有偶，另一家國有大行北京昌平支行以及相關責任人因同樣的違規(guī)事由遭受了同等力度的處罰,。上海銀監(jiān)局的罰單也顯示,，某股份制銀行支行員工，私售非本行產(chǎn)品,，并構成非法吸收公眾存款罪,，該行未能通過有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工的私售行為，內(nèi)部控制嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；另一家股份制銀行上海分行員工,，參與推薦未經(jīng)總行批準的私募產(chǎn)品,，并構成非法吸收公眾存款罪；此外,，還有某城商行上海分行員工,，因私售非本行產(chǎn)品被處罰，并構成非法吸收公眾存款罪,。

據(jù)《證券日報》記者了解,，近年來，“存款失蹤”,、理財飛單等案件頻發(fā),，涉及的銀行包括國有大行、股份制銀行和地方銀行等各類銀行,。今年2月份,，因員工私自銷售理財產(chǎn)品，某股份制銀行連續(xù)收到天津銀監(jiān)局15張罰單,。

在實踐中,，監(jiān)管部門和司法部門對于案件的定性也大多屬于“一事一議”，有的案件被定性為員工個人行為,，也有銀行被追責,。今年兩會期間，來自銀行系統(tǒng)的一位人大代表指出,，“對于此類案件的定性,，建議最高法出臺相關的司法解釋，明確責任界定”,。

消費貸擅自轉(zhuǎn)向

闖紅線流入股市

此外,，雖然仍屬于比較“小眾”的違規(guī)行為，但是被各類銀行視為重點發(fā)力方向的消費貸涉及的違規(guī)也越發(fā)受到關注,。在監(jiān)管罰單中,，部分消費貸資金被發(fā)現(xiàn)流入股市。

事實上,，對于銀行信貸資金而言,，股市可以說是禁區(qū)?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定,，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,，但國家另有規(guī)定的除外。此外，央行也作出了禁止性規(guī)定——“嚴格禁止銀行資金通過各種方式違規(guī)流入股市,，防范金融風險”,。同時，由于信貸資金進入股市嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,，違規(guī)銀行業(yè)金融機構將被責令改正，并處20萬元以上50萬元以下罰款,。

雖然法律法規(guī)設定了紅線,，但是依然有銀行被爆出信貸資金流入股市。

銀監(jiān)會浙江監(jiān)管局8月14日開具的罰單顯示,，某大型銀行因發(fā)放的個人消費貸款資金違規(guī)流入股市,，被罰款20萬元。另一家國有大行深圳分行近期也因發(fā)放的個人消費貸款變相流入股市收到罰單,。

除了消費貸以外,，個別經(jīng)營性貸款也繞路進入股市。今年6月份,，浙江省某銀行的麗水分行由于“個人經(jīng)營性貸款流入證券市場”被監(jiān)管部門開具罰單,。此外，某國有大行南昌市長春支行“信貸資金走向監(jiān)控不力,，導致部分信貸資金違規(guī)進入資本市場”,，監(jiān)管部門對其罰款30萬元，對相關責任人均給予了警告,。