中國證券報記者近日獲悉,，監(jiān)管部門已啟動針對個人消費貸和經(jīng)營貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場等亂象的排查和打擊,。廣東等地建立個人消費貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機制，要求各商業(yè)銀行自2017年10月起報送個人消費貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測信息,。

國慶長假之前,，銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企曾表態(tài)，要嚴(yán)厲打擊“首付貸”,，嚴(yán)查挪用消費貸款資金,，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險。

記者了解到,，目前個別銀行已暫停個人消費貸業(yè)務(wù)的批貸,。另外，多家銀行要求個人消費貸,、信用卡現(xiàn)金貸款等存量客戶補充資金消費憑證等,，以進行再核查。

監(jiān)管頻開罰單

專家和券商分析人士指出,，居民短期貸款主要是消費信貸,，在消費信貸表現(xiàn)強勁之下，8月居民消費增速卻呈現(xiàn)下降態(tài)勢,，主要原因可能是部分居民消費貸款最終被用來購房,。

廣東、上海,、浙江,、江西等地銀監(jiān)部門人士對中國證券報記者表示，今年以來,，部分地區(qū)和金融機構(gòu)個人消費貸款快速增長,，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款顯然與日常消費屬性不匹配,，存在信貸資金被挪用進入房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。

對此,，監(jiān)管層要求全面排查各類風(fēng)險隱患,，針對房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險等開展專項排查，摸清底數(shù),，做到胸中有數(shù),。銀監(jiān)會9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰中，由于個人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數(shù)。如浙江銀監(jiān)局對中國郵政儲蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬元的行政處罰決定,，對外披露的主要違法違規(guī)事實(案由)是“個人消費貸款資金挪用于購房”等,；海南銀監(jiān)局對海口農(nóng)村商業(yè)銀行接連作出行政處罰決定,，主要違法違規(guī)事實(案由)是“發(fā)放個人貸款后未采取有效方式對貸款資金使用進行跟蹤檢查和監(jiān)管分析,，對借款人違背合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)”。

專家和券商分析人士預(yù)計,，個人消費貸等業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)與增速,，將是監(jiān)管部門接下來的核查重點。

個別銀行暫停批貸

多位銀行人士對中國證券報記者坦言,，今年以來,，在國企、地方融資平臺等對公貸款政策收緊的背景下,，各家商業(yè)銀行都將信貸資源轉(zhuǎn)向了個人貸款,、零售貸款等領(lǐng)域。尤其是針對公務(wù)員,、企事業(yè)單位高管等人群的對個人消費貸款,、個人信用貸款、信用卡現(xiàn)金貸款等成為各家銀行比拼的焦點,。

“之前基本上提交資料以后,，一周內(nèi)貸款就會到賬。現(xiàn)在不僅是消費利率上浮,，批貸時間也拉長了,。目前我們給到的利率是基準(zhǔn)利率上浮50%，30萬以上只能走受托支付,?！币患胰珖煞葜沏y行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

北京地區(qū)一城商行人士告訴記者,，“目前消費貸對外宣稱還在做,，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了,?！痹撔写饲皞€人信用貸產(chǎn)品一度可以授信到100萬，但在監(jiān)管部門相繼下達嚴(yán)查消費貸款的要求后,，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度,。

中國證券報記者了解到，目前大多數(shù)商業(yè)銀行正在對存量和增量的個人消費貸,、信用貸等進行再核查和調(diào)整：對已發(fā)放,、未還清的貸款,，要求補交消費證明材料(發(fā)票、發(fā)貨單,、轉(zhuǎn)賬憑證之類的),，并進行貸后回訪；對于再核查后發(fā)現(xiàn)疑點和問題的存量貸款,，銀行會立即進行收貸、罰息等,。

銀行業(yè)人士坦言,，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸后資金流向，幾乎是不可能的,?！俺琴J款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉(zhuǎn)賬、刷卡到某個開發(fā)商的賬戶,，否則作為銀行來說,，很難識別?？蛻糁灰奄Y金取現(xiàn)了，這條資金鏈基本就斷了,。更不用說現(xiàn)在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司,，他們太熟悉銀行的流程,，規(guī)避手法也很多?！?/p>

警惕居民部門高杠桿

國慶期間,，中國證券報記者采訪江西,、海南,、陜西等地銀行業(yè)人士發(fā)現(xiàn),，盡管監(jiān)管政策層層加碼,，但銀行的消費貸業(yè)務(wù)仍舊不算冷清,，反映了老百姓的旺盛需求。

多地銀行業(yè)內(nèi)人士坦言,，“個人消費貸,、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元,，這筆錢在北京,、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪,，但在許多二、三,、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付,。”

易居房地產(chǎn)研究院研究報告顯示,，全國多個地區(qū)都有消費貸款異常增加現(xiàn)象,，其中廣東、福建,、江蘇、上海,、四川,、河北等地區(qū)月度新增個人消費貸款5月以來明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看,，九成新增異常貸款出現(xiàn)在上述地區(qū)。

海通證券首席經(jīng)濟學(xué)家姜超近日稱,，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿,，居民部門的總負(fù)債已達42萬億,，居民負(fù)債占居民收入的比重超過90%,。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室,、國家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國去杠桿進程報告》指出，需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險,。由于消費貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同,，其利率與風(fēng)險也相應(yīng)大于按揭貸款,，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現(xiàn)金貸款的形式投放的，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的無擔(dān)保,、無抵押的信用貸款,，放大了未來可能的違約概率,，由此所帶來的潛在風(fēng)險應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的足夠重視,。

中信證券分析師章立聰指出,，9月以來，北京,、江蘇,、深圳,、廣州等地監(jiān)管部門先后發(fā)文要求嚴(yán)查消費貸,，接下來消費貸將是整治重點,，會導(dǎo)致房地產(chǎn)市場短期內(nèi)流入資金減少。更重要的是,，長期來看，居民部門杠桿繼續(xù)增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經(jīng)歷快速增長后已經(jīng)達到較高水平,，居民繼續(xù)加杠桿的難度較大,。

肖遠(yuǎn)企此前強調(diào),，銀行發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運作,，全面真實評估消費者的償還能力,，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫,。