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原題：銀行業(yè)嚴(yán)打“變臉消費(fèi)貸”

業(yè)內(nèi)呼吁銀行實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸信用檔案共享

“目前,，銀行之間的消費(fèi)信貸信用檔案信息不能共享，有些信息記錄也不是很健全,，這就使得一些人鉆了空子”

法治周末記者蔣起東

“尊敬的客戶,，感謝您辦理我行消費(fèi)貸業(yè)務(wù),，為持續(xù)追蹤資金使用情況,，現(xiàn)需您上傳相關(guān)消費(fèi)憑證,，請(qǐng)于2017年11月30日前通過我行信用卡網(wǎng)站完成憑證上傳,?！?/p>

近日,，多家銀行都向使用過消費(fèi)貸的客戶發(fā)送了類似短信，要求客戶提供消費(fèi)發(fā)票,，貸款資金流向等消費(fèi)貸消費(fèi)憑證,。而銀行這樣做的目的，主要是希望了解客戶貸到的資金有沒有被挪用于購房,，如果提供不出消費(fèi)憑證,，甚至很有可能被收回貸款。

消費(fèi)貸,，主要是指房貸,、車貸以外的個(gè)人消費(fèi)貸款，例如旅游,、教育,、醫(yī)療、裝修等場(chǎng)景的消費(fèi)行為。現(xiàn)如今,，本來用途是用于消費(fèi)者的各類消費(fèi)支出的消費(fèi)貸,，卻被大量挪作他用，尤其是進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng),，用作購房者的購房首付款,。

易居房地產(chǎn)研究院近期公布的《全國居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》數(shù)據(jù)顯示，今年3月以來,，新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元,，估計(jì)其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%,。

大量消費(fèi)貸信貸資金流入樓市引起了監(jiān)管部門的重視,，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛下發(fā)文件重拳整治，對(duì)違規(guī)金融機(jī)構(gòu)作出處罰,，責(zé)令整改,。

那么，消費(fèi)貸信貸資金為何會(huì)流入樓市,，又是如何流入樓市的,？在嚴(yán)查之下,，又怎樣促進(jìn)其回歸正途,，良性發(fā)展？

監(jiān)管層嚴(yán)查消費(fèi)貸挪用

9月14日,，浙江銀監(jiān)局發(fā)布的行政處罰書顯示,，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行因違規(guī)操作個(gè)人消費(fèi)貸款挪用于購房等違法違規(guī)行為而被罰款65萬元。

這并不是郵儲(chǔ)銀行杭州市分行第一次因個(gè)人消費(fèi)貸款資金問題被處罰,，今年3月6日,，因個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入股市，該行也曾被浙江銀監(jiān)局罰款20萬元,。

9月6日,，銀監(jiān)會(huì)公示臺(tái)州銀監(jiān)局對(duì)浙江泰隆商業(yè)銀行的處罰信息，浙江泰隆商業(yè)銀行因多項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被罰款70萬元,，其中原因同樣有貸款資金被挪用于購房,。

6月9日，大連銀監(jiān)局連發(fā)10張罰單,，多家銀行因?yàn)椤皞€(gè)人消費(fèi)貸款被挪用”而被處罰,。

嚴(yán)控消費(fèi)貸正是監(jiān)管層的要求?！氨O(jiān)管層嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金,，一方面是為了防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)，另一方面則是為了引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),?！敝?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝對(duì)法治周末記者表示,。

9月20日，中國人民銀行廣州分行,、中國銀監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于消費(fèi)貸管理,、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營,、投資及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,，不得發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸；而個(gè)人綜合消費(fèi)貸最高額度不準(zhǔn)超過100萬元,，最長(zhǎng)貸款期限不得超過10年,。

之后，深圳銀監(jiān)局在廣東省文件的基礎(chǔ)上提出了更為具體的監(jiān)管要求,，例如,，不得以化整為零方式規(guī)避受托支付和用途管控。

而在此之前,，北京,、江蘇等地監(jiān)管部門也都先后發(fā)文，要求對(duì)個(gè)人消費(fèi)類貸款從嚴(yán)管理,，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng),。

消費(fèi)貸違規(guī)購房是主因

之所以監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，提出了嚴(yán)厲的監(jiān)管措施,，主要原因是監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)：大量消費(fèi)貸信貸資金流入樓市,。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月月均新增居民中長(zhǎng)期貸款(主要是按揭貸款)4677億元,，相比去年下半年減少500億元,；而今年1至7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億元,，累計(jì)同比多增7137億元,。

一方面，新增中長(zhǎng)期貸款減少,，而另一方面,，新增消費(fèi)性短期貸款大幅增加。根據(jù)近期陸續(xù)披露的上市銀行年中報(bào)顯示,，今年上半年,，新增個(gè)人貸款中住房按揭貸款占比由去年上半年的91.4%下降到了51.4%。

多家銀行的消費(fèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)暴增,，有些銀行的消費(fèi)貸甚至暴增255%以上,。例如，平安銀行上半年消費(fèi)金融貸款余額2770.90億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元,，同比增長(zhǎng)255.49%,；建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1580.9億元，同比增長(zhǎng)164%,；招商銀行消費(fèi)貸款余額840.77億元,，同比增長(zhǎng)31.19%。

不過,，在住房按揭貸款下降的同時(shí),，房地產(chǎn)市場(chǎng)卻依舊火熱。為此,，近期西安,、重慶、南昌,、南寧,、長(zhǎng)沙、貴陽,、石家莊,、武漢、無錫9個(gè)城市不得不出臺(tái)樓市調(diào)控措施,，部分城市甚至實(shí)施了限售政策,。

是什么資金在支撐火熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)？消費(fèi)貸的異常增長(zhǎng)進(jìn)入了監(jiān)管部門的視野,。

一位房地產(chǎn)從業(yè)人員告訴記者,，消費(fèi)貸流入樓市的過程很簡(jiǎn)單,，一些中介會(huì)借個(gè)人用戶的名義,，從銀行或消費(fèi)金融公司申請(qǐng)消費(fèi)貸款，從而幫助客戶湊齊首付款,。而對(duì)于個(gè)人用戶而言,，將申請(qǐng)來的消費(fèi)貸借給購房者，則可以獲得利息,，實(shí)現(xiàn)“薅羊毛”理財(cái),。

“消費(fèi)貸就是撐死膽大的，餓死膽小的,?！鄙鲜龇康禺a(chǎn)從業(yè)人員表示，有些客戶從多家銀行借貸數(shù)百萬用于多套住房的購房首付,，如果房?jī)r(jià)上漲,，那么他就能獲得巨大收益。

對(duì)于這樣的現(xiàn)象，宋清輝解釋稱：“房地產(chǎn)市場(chǎng)過于火熱,，房?jī)r(jià)漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過工資收入增長(zhǎng)速度,。從而讓居民有了強(qiáng)烈的提前置業(yè)、鎖定購房成本的沖動(dòng),，進(jìn)而產(chǎn)生了極大的資金需求,。”

如何促進(jìn)消費(fèi)貸良性發(fā)展

消費(fèi)貸的本來用途是支持居民的各類消費(fèi)支出,，包括教育,、旅游、房屋裝修,、購買耐用品等,。若讓其不加管控的流向樓市，可能會(huì)造成怎樣的后果呢,？,。

業(yè)內(nèi)人士介紹，消費(fèi)貸流入樓市,，由于高杠桿率,，如果房?jī)r(jià)明顯下跌，就可能導(dǎo)致高杠桿購房者資金鏈斷裂,，引發(fā)局部的次貸危機(jī),。2007年8月，美國全面爆發(fā)次貸危機(jī),，進(jìn)而釀成席卷全球的金融危機(jī),。

銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在9月29日舉行的“今年以來銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況”通報(bào)會(huì)上表示，美國次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn),，就是對(duì)沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款,，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，全面真實(shí)地評(píng)估消費(fèi)者的償還能力,，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率,，更不能助長(zhǎng)房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。宋清輝認(rèn)為,，要想使消費(fèi)貸回歸正途,，獲得良性發(fā)展，需要加大對(duì)各銀行,、各類網(wǎng)貸平臺(tái)的清理和整頓,，對(duì)他們提供的信貸業(yè)務(wù)，在借貸用途,、資金流向等方面嚴(yán)加檢測(cè),，堵上違規(guī)操作的漏洞,。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新表示，消費(fèi)貸資金流入樓市,，主要還是由于銀行監(jiān)管不力,，但銀行自身在監(jiān)管上確實(shí)存在一些難度，對(duì)于銀行來講,，跟蹤資金的流向,，大多情況都只能采用抽查的方式，對(duì)每筆資金都做到全面跟蹤是有難度的,，而且還需要付出極大的跟蹤成本,。

“目前，銀行之間的消費(fèi)信貸信用檔案信息不能共享,，有些信息記錄也不是很健全,，這就使得一些人鉆了空子?！倍切赂嬖V法治周末記者,，例如，有的人從10多家銀行的信用卡透支同等額度用于購房,，這些資金可能有數(shù)十萬元,，很難監(jiān)管，但如果建立健全消費(fèi)信貸信用檔案的大數(shù)據(jù),，讓銀行間共享信用檔案信息,，就能給所有銀行提供貸款客戶的信用參考。

“如果有借款人將消費(fèi)貸挪作他用,，那么銀行完全就可以給他的信用檔案信息一個(gè)負(fù)面記錄,，那么他可能就會(huì)在其他銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)都失去消費(fèi)信貸的資格?！倍切卤硎?。