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原題：銀行業(yè)嚴(yán)打“變臉消費貸”

業(yè)內(nèi)呼吁銀行實現(xiàn)消費信貸信用檔案共享

“目前，銀行之間的消費信貸信用檔案信息不能共享,，有些信息記錄也不是很健全，這就使得一些人鉆了空子”

法治周末記者蔣起東

“尊敬的客戶,，感謝您辦理我行消費貸業(yè)務(wù),，為持續(xù)追蹤資金使用情況,，現(xiàn)需您上傳相關(guān)消費憑證，請于2017年11月30日前通過我行信用卡網(wǎng)站完成憑證上傳,?！?/p>

近日，多家銀行都向使用過消費貸的客戶發(fā)送了類似短信,，要求客戶提供消費發(fā)票,，貸款資金流向等消費貸消費憑證。而銀行這樣做的目的,，主要是希望了解客戶貸到的資金有沒有被挪用于購房,，如果提供不出消費憑證，甚至很有可能被收回貸款,。

消費貸,，主要是指房貸、車貸以外的個人消費貸款,，例如旅游,、教育、醫(yī)療,、裝修等場景的消費行為?，F(xiàn)如今，本來用途是用于消費者的各類消費支出的消費貸,，卻被大量挪作他用,，尤其是進入房地產(chǎn)市場，用作購房者的購房首付款,。

易居房地產(chǎn)研究院近期公布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現(xiàn)象研究》數(shù)據(jù)顯示,，今年3月以來，新增異常短期消費貸款金額約3700億元,，估計其中至少有3000億元流向樓市,，約占新增短期消費貸款總額的30%。

大量消費貸信貸資金流入樓市引起了監(jiān)管部門的重視,，各地監(jiān)管機構(gòu)紛紛下發(fā)文件重拳整治,，對違規(guī)金融機構(gòu)作出處罰，責(zé)令整改,。

那么,，消費貸信貸資金為何會流入樓市，又是如何流入樓市的,？在嚴(yán)查之下,，又怎樣促進其回歸正途，良性發(fā)展,？

監(jiān)管層嚴(yán)查消費貸挪用

9月14日,，浙江銀監(jiān)局發(fā)布的行政處罰書顯示，中國郵政儲蓄銀行杭州市分行因違規(guī)操作個人消費貸款挪用于購房等違法違規(guī)行為而被罰款65萬元,。

這并不是郵儲銀行杭州市分行第一次因個人消費貸款資金問題被處罰,，今年3月6日，因個人消費貸款資金流入股市,，該行也曾被浙江銀監(jiān)局罰款20萬元,。

9月6日，銀監(jiān)會公示臺州銀監(jiān)局對浙江泰隆商業(yè)銀行的處罰信息,，浙江泰隆商業(yè)銀行因多項違法違規(guī)事實被罰款70萬元,，其中原因同樣有貸款資金被挪用于購房。

6月9日,，大連銀監(jiān)局連發(fā)10張罰單,，多家銀行因為“個人消費貸款被挪用”而被處罰。

嚴(yán)控消費貸正是監(jiān)管層的要求,?！氨O(jiān)管層嚴(yán)查挪用消費貸款資金，一方面是為了防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險,，另一方面則是為了引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟,。”著名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝對法治周末記者表示,。

9月20日,，中國人民銀行廣州分行、中國銀監(jiān)會廣東監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于消費貸管理,、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》,，嚴(yán)禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,，不得發(fā)放無指定用途消費貸,；而個人綜合消費貸最高額度不準(zhǔn)超過100萬元，最長貸款期限不得超過10年,。

之后,，深圳銀監(jiān)局在廣東省文件的基礎(chǔ)上提出了更為具體的監(jiān)管要求，例如,，不得以化整為零方式規(guī)避受托支付和用途管控,。

而在此之前，北京、江蘇等地監(jiān)管部門也都先后發(fā)文,，要求對個人消費類貸款從嚴(yán)管理,，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

消費貸違規(guī)購房是主因

之所以監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度,，提出了嚴(yán)厲的監(jiān)管措施,，主要原因是監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險：大量消費貸信貸資金流入樓市。

央行數(shù)據(jù)顯示,，今年1至7月月均新增居民中長期貸款(主要是按揭貸款)4677億元,，相比去年下半年減少500億元；而今年1至7月,，居民新增消費性短期貸款達(dá)1.06萬億元,，累計同比多增7137億元。

一方面,，新增中長期貸款減少,，而另一方面，新增消費性短期貸款大幅增加,。根據(jù)近期陸續(xù)披露的上市銀行年中報顯示,，今年上半年，新增個人貸款中住房按揭貸款占比由去年上半年的91.4%下降到了51.4%,。

多家銀行的消費貸款規(guī)模出現(xiàn)暴增,，有些銀行的消費貸甚至暴增255%以上。例如,，平安銀行上半年消費金融貸款余額2770.90億元,，上半年新發(fā)放貸款1294億元，同比增長255.49%,；建設(shè)銀行個人消費貸款余額為1580.9億元,，同比增長164%；招商銀行消費貸款余額840.77億元,，同比增長31.19%,。

不過，在住房按揭貸款下降的同時,，房地產(chǎn)市場卻依舊火熱,。為此，近期西安,、重慶,、南昌、南寧,、長沙,、貴陽,、石家莊、武漢,、無錫9個城市不得不出臺樓市調(diào)控措施,，部分城市甚至實施了限售政策。

是什么資金在支撐火熱的房地產(chǎn)市場,？消費貸的異常增長進入了監(jiān)管部門的視野,。

一位房地產(chǎn)從業(yè)人員告訴記者,，消費貸流入樓市的過程很簡單,，一些中介會借個人用戶的名義，從銀行或消費金融公司申請消費貸款,，從而幫助客戶湊齊首付款,。而對于個人用戶而言，將申請來的消費貸借給購房者,，則可以獲得利息,，實現(xiàn)“薅羊毛”理財。

“消費貸就是撐死膽大的,，餓死膽小的,。”上述房地產(chǎn)從業(yè)人員表示,，有些客戶從多家銀行借貸數(shù)百萬用于多套住房的購房首付,，如果房價上漲，那么他就能獲得巨大收益,。

對于這樣的現(xiàn)象,，宋清輝解釋稱：“房地產(chǎn)市場過于火熱，房價漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過工資收入增長速度,。從而讓居民有了強烈的提前置業(yè),、鎖定購房成本的沖動，進而產(chǎn)生了極大的資金需求,?！?/p>

如何促進消費貸良性發(fā)展

消費貸的本來用途是支持居民的各類消費支出，包括教育,、旅游,、房屋裝修、購買耐用品等,。若讓其不加管控的流向樓市,，可能會造成怎樣的后果呢？,。

業(yè)內(nèi)人士介紹,，消費貸流入樓市,，由于高杠桿率，如果房價明顯下跌,，就可能導(dǎo)致高杠桿購房者資金鏈斷裂,，引發(fā)局部的次貸危機。2007年8月,，美國全面爆發(fā)次貸危機,，進而釀成席卷全球的金融危機。

銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企在9月29日舉行的“今年以來銀行業(yè)運行及監(jiān)管情況”通報會上表示,，美國次貸危機很重要的教訓(xùn),，就是對沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，銀行發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運作,，全面真實地評估消費者的償還能力,，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫,。宋清輝認(rèn)為,，要想使消費貸回歸正途，獲得良性發(fā)展,，需要加大對各銀行,、各類網(wǎng)貸平臺的清理和整頓，對他們提供的信貸業(yè)務(wù),，在借貸用途,、資金流向等方面嚴(yán)加檢測，堵上違規(guī)操作的漏洞,。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新表示,，消費貸資金流入樓市，主要還是由于銀行監(jiān)管不力,，但銀行自身在監(jiān)管上確實存在一些難度,，對于銀行來講，跟蹤資金的流向,，大多情況都只能采用抽查的方式,，對每筆資金都做到全面跟蹤是有難度的，而且還需要付出極大的跟蹤成本,。

“目前,，銀行之間的消費信貸信用檔案信息不能共享，有些信息記錄也不是很健全,，這就使得一些人鉆了空子,。”董登新告訴法治周末記者,，例如,，有的人從10多家銀行的信用卡透支同等額度用于購房,，這些資金可能有數(shù)十萬元，很難監(jiān)管,，但如果建立健全消費信貸信用檔案的大數(shù)據(jù),，讓銀行間共享信用檔案信息，就能給所有銀行提供貸款客戶的信用參考,。

“如果有借款人將消費貸挪作他用,，那么銀行完全就可以給他的信用檔案信息一個負(fù)面記錄，那么他可能就會在其他銀行甚至整個銀行系統(tǒng)都失去消費信貸的資格,?！倍切卤硎尽?/p>