數(shù)據(jù)顯示,，2017年1至8月份，我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元,，累計同比多增7833億元,，達到去年全年的1.54倍。

消費金融市場一片藍海,，吸引著越來越多的金融機構(gòu)進入消費金融這一領(lǐng)域,。面對日益激烈的競爭壓力，通過各種金融科技來提升自身的優(yōu)勢,，成為越來越多消費金融機構(gòu)的選擇,。從前期導流到后期的不良催收等“全鏈條”正在全面升級。

助力差異化競爭

分析人士預計,，“十三五”期間我國的消費信貸余額將達到10萬億級的規(guī)模,，年化增長率在20%以上。如此巨大的市場空間,，不但吸引了受限于監(jiān)管新政而轉(zhuǎn)型的互金平臺,，以及互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭的陸續(xù)加入。如何在激烈的競爭中脫穎而出,，成為各家機構(gòu)的首要課題,。

佰仟金融創(chuàng)始人、董事長劉實表示：“未來金融的競爭在于兩方面：一是金融產(chǎn)品不斷提高效率,，控制風險,，盡可能降低成本；二是AI技術(shù)的普及和不斷進步,，讓金融產(chǎn)品慢慢變成基礎(chǔ)產(chǎn)品,。未來金融差異化的競爭將體現(xiàn)在科技如何應用在金融上,。”

凡普金科創(chuàng)始合伙人,、CEO董祺認為,，隨著大數(shù)據(jù)、云計算,、人工智能,、區(qū)塊鏈、生物識別等一系列技術(shù)創(chuàng)新,，并全面應用于支付清算,、借貸融資、財富管理,、零售銀行,、保險、交易結(jié)算等諸多金融領(lǐng)域,，技術(shù)創(chuàng)新正在引發(fā)金融領(lǐng)域更深層次變革,。他說：“未來，我們需要通過智能化的技術(shù),，去深度的挖掘客戶的需求,，用更精準的方式去滿足他們的需求。我們還需要更加智能的風控,，在監(jiān)管所允許的范圍內(nèi),，去用全世界最好的技術(shù)來優(yōu)化風控。其次,，金融科技技術(shù)的應用會讓組合性的服務更強,。整體來說，我們希望能夠通過更為智能化的技術(shù),，驅(qū)動多元化服務形成有機連接,。”

除了新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),，越來越多的銀行開始發(fā)力金融科技,，并試圖用“金融科技+場景應用”的方式助推消費金融。一方面,，銀行與BATJ相繼展開合作,，聚焦金融科技；另一方面,，銀行開始新的嘗試,。例如招行在嘗試實現(xiàn)金融科技場景化融入，通過滿足客戶普遍的消費升級需求,，從而實現(xiàn)用戶的高黏度及高變現(xiàn),，其副行長更是表示：“金融科技是招行下半場轉(zhuǎn)型的核動力”,。

催收手段“升級”

值得注意的是，消費金融,、現(xiàn)金貸領(lǐng)域最受爭議的催收問題也受益于金融科技,，不斷升級。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風控官王曉婷表示,，盡管行業(yè)仍有暴力催收的負面新聞不時曝出,，催收行業(yè)尚未擺脫陰影，但暴力催收等亂象都是暫時的,，催收行業(yè)終究要回歸理性,，實現(xiàn)文明催收、綠色催收,。

對于合規(guī)催收,，王曉婷認為，這需要多方共同努力推進,，首先,，需要監(jiān)管部門的監(jiān)督指導,，對現(xiàn)有催收亂象進行整治,，目前已經(jīng)有地方性監(jiān)管部門進行了嘗試，國家層面的統(tǒng)一監(jiān)管也呼之欲出,。此外,，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段實現(xiàn)科技催收,，是當前催收企業(yè)需要關(guān)注的重點,，這也是實現(xiàn)合規(guī)催收的重要手段之一。

王曉婷表示,，以大數(shù)據(jù),、云計算等技術(shù)為依托的科技催收手段可以在節(jié)省大量人工成本的同時，提升催收效率,，增加回款率,。以短信催收為例，科技催收通過收集逾期客戶閱讀催收短信停留的時間,、追蹤逾期客戶閱讀短信后撥打的電話,，可以初步分析逾期客戶的還款意愿，進而依托數(shù)據(jù)信息匹配不同的催收員,、制定不同的催收策略,、采用不同的催收話術(shù)，可以根據(jù)逾期客戶的不同情況做到有針對性的催收,，進而提升催收效率,。此外,，智能語音催收系統(tǒng)還能夠有效過濾和屏蔽侮辱性語言，使得催收行為更文明,，也避免了因為言語沖突而導致的催收失敗,。