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134號(hào)文重塑行業(yè)格局 人身險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障本源

2017-10-13 07:17:53    中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)  參與評(píng)論()人

中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》,,即134號(hào)文,10月1日起已經(jīng)正式實(shí)施,。

記者了解到,,自今年5月份134號(hào)文下發(fā)以來(lái),保險(xiǎn)公司紛紛著手對(duì)在售相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整下架。雖然國(guó)慶前也有不少保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員借機(jī)進(jìn)行停售炒作,,但“快速返還”理財(cái)型保險(xiǎn)的時(shí)代已然成為過(guò)去。

分析指出,,短期來(lái)看,,新規(guī)會(huì)使產(chǎn)品銷(xiāo)售難度加大,對(duì)四季度和2018年開(kāi)門(mén)紅業(yè)績(jī)產(chǎn)生一定沖擊,,但長(zhǎng)期來(lái)看有利于壽險(xiǎn)行業(yè)回歸保險(xiǎn)保障本源,,重塑行業(yè)發(fā)展格局。

險(xiǎn)企紛紛籌備推新品

記者近日走訪(fǎng)上海多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),,銀行已主動(dòng)“下架”此前熱推的多款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,,其中包括快速返還年金保險(xiǎn)和附帶萬(wàn)能賬戶(hù)的年金保險(xiǎn),尤其是一些觸碰到134號(hào)文“底線(xiàn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。此外,,慧擇網(wǎng)、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道,,也紛紛停售此類(lèi)產(chǎn)品,。

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)的信息,截至10月12日,,處于停售狀態(tài)的壽險(xiǎn)公司附加產(chǎn)品(萬(wàn)能型)有91個(gè),。

與此同時(shí),銀行,、第三方保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)正在與保險(xiǎn)公司進(jìn)行新產(chǎn)品的銜接,。

“快速返還型的年金產(chǎn)品、教育金產(chǎn)品國(guó)慶前都停售了,,現(xiàn)在新產(chǎn)品還沒(méi)有上架,,要再等一段時(shí)間?!币晃槐kU(xiǎn)代理人告訴記者,。

某壽險(xiǎn)精算人士透露,看到134號(hào)文之后,,公司就開(kāi)始了新產(chǎn)品設(shè)計(jì),,目前已經(jīng)有一批新產(chǎn)品向保監(jiān)會(huì)報(bào)備。未來(lái)產(chǎn)品將更偏向保障型,,具體地說(shuō),,就是產(chǎn)品設(shè)計(jì)會(huì)讓投保人看得更明白、清楚,,而且突出主體,,不再附加幾種功能。

國(guó)慶節(jié)前,中國(guó)平安集團(tuán)董事會(huì)秘書(shū)盛瑞生在保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上也透露,,134號(hào)文出臺(tái)后,,平安人壽第一時(shí)間分析客戶(hù)需求、學(xué)習(xí)監(jiān)管文件,,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行整體規(guī)劃,。相關(guān)產(chǎn)品基本已經(jīng)設(shè)計(jì)完成,預(yù)計(jì)四季度前推出,。

事實(shí)上,,根據(jù)記者了解到的信息,目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司對(duì)外正式推出新產(chǎn)品,。比如,,太平金生永福年金保險(xiǎn)(分紅型),按照規(guī)定,,第5個(gè)保單周年日起,,每年給付8%累計(jì)已交保費(fèi)的生存金;第10個(gè)保單周年日起,,每年給付10%已交保費(fèi)的生存金,。

比如,人保壽險(xiǎn)試探市場(chǎng)反應(yīng)的產(chǎn)品“尊贏人生”年金保險(xiǎn)系列,,在返還期延后至第5年以及預(yù)定利率下調(diào)的情況下,,銷(xiāo)售情況良好,試銷(xiāo)額遠(yuǎn)超目標(biāo)20億——達(dá)到了30億,,新單保費(fèi)較去年同期(業(yè)務(wù)節(jié)奏可比)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng),。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為,新規(guī)下,,每年返還金額不得超過(guò)20%保費(fèi),,意味著類(lèi)似“即領(lǐng)即返生存金”、“祝壽金”,、“教育金”功能難以包裝,,新規(guī)將進(jìn)一步考驗(yàn)各壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售能力以及對(duì)產(chǎn)品的掌握程度。

值得注意的是,,除了創(chuàng)新業(yè)務(wù)之外,,雖然快返年金與高收益的萬(wàn)能險(xiǎn)組合產(chǎn)品將面臨停售的壓力,但“停售”也不意味著從此以后再無(wú)保費(fèi)收入,,“停售”對(duì)于已生效的保單不產(chǎn)生影響,,險(xiǎn)企仍可通過(guò)續(xù)期業(yè)務(wù)收入提升保費(fèi)收入。

中小險(xiǎn)企面臨更大壓力

實(shí)際上,,134號(hào)文正式實(shí)施,,碰到的第一個(gè)考驗(yàn)便是“開(kāi)門(mén)紅”,。

每年1月“開(kāi)門(mén)紅”期間,快速返還的年金保險(xiǎn)與高收益的萬(wàn)能險(xiǎn)組合,,是給保險(xiǎn)公司帶來(lái)大量現(xiàn)金流的主流產(chǎn)品,。對(duì)于大多數(shù)壽險(xiǎn)公司而言,“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)績(jī)對(duì)全年影響舉足輕重,。即便是中國(guó)人壽,、平安人壽、太保壽險(xiǎn)這樣的大公司,,1月份規(guī)模保費(fèi)在全年的比重也都在30%以上。

按照134號(hào)文要求,,“首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿(mǎn)5年之后”“不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品”,,這兩條足以將以往“開(kāi)門(mén)紅”的主打產(chǎn)品打入禁售行列。

盛瑞生在保監(jiān)會(huì)上述新聞發(fā)布會(huì)上回應(yīng),,“2017年的‘開(kāi)門(mén)紅’產(chǎn)品,,中國(guó)平安在5月底已經(jīng)停售?!?/p>

太保壽險(xiǎn)發(fā)展企劃部總經(jīng)理陸惠其近日也表示,,134號(hào)文對(duì)太保壽險(xiǎn)影響較小。因?yàn)?34號(hào)文要求停售的快返型理財(cái)產(chǎn)品在業(yè)務(wù)價(jià)值中占比較低,,太保壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中這類(lèi)產(chǎn)品非常少,。

而與大險(xiǎn)企相比,134號(hào)文對(duì)于中小險(xiǎn)企顯然意味著更大的考驗(yàn),。

西南證券研究報(bào)告顯示,,134號(hào)文對(duì)于以銀保渠道為主要銷(xiāo)售渠道的保險(xiǎn)企業(yè)影響程度將大于以個(gè)險(xiǎn)渠道為主要銷(xiāo)售渠道的保險(xiǎn)企業(yè)。銀保渠道的消費(fèi)者更注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)屬性,,提高產(chǎn)品的保費(fèi)返還期限,,無(wú)疑增加了銀行渠道銷(xiāo)售該類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度;而個(gè)險(xiǎn)渠道的消費(fèi)者則更注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障屬性,,因此,,對(duì)于利率和返還期限的敏感度相對(duì)較低。

保監(jiān)會(huì)發(fā)布的今年前8個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,,1月至8月,,壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入20753億元,同比增長(zhǎng)22.59%,,增速持續(xù)下降,;萬(wàn)能險(xiǎn)累計(jì)新增交費(fèi)為4174億元,同比減少55.10%,;上市險(xiǎn)企國(guó)壽,、平安、太保和新華的原保費(fèi)市場(chǎng)占有率分別為19.40%、13.12%,、6.75%和3.63%,,分別環(huán)比上升0.15、0.14,、0.29和0.06個(gè)百分點(diǎn),。

東北證券分析師張經(jīng)緯指出,整體來(lái)看,,134號(hào)文新規(guī)實(shí)施,,中小險(xiǎn)企受到的沖擊更為明顯,上市險(xiǎn)企則依托自身在品牌,、渠道,、技術(shù)和產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢(shì),影響可控,。

“壽險(xiǎn)市場(chǎng)格局預(yù)計(jì)將進(jìn)一步向大險(xiǎn)企聚攏,。在行業(yè)全面轉(zhuǎn)型趨勢(shì)下,中小險(xiǎn)企的轉(zhuǎn)型也迫在眉睫,,需要在渠道考核,、銷(xiāo)售培訓(xùn)、產(chǎn)品升級(jí)等方面全面發(fā)力,?!狈治鋈耸恐赋觥?/p>

人身險(xiǎn)產(chǎn)品必須姓“?!?/p>

未來(lái),,什么樣的人身險(xiǎn)產(chǎn)品將成為主流?按照134號(hào)文的總體要求,,保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循并堅(jiān)持以下原則: 以消費(fèi)者的需求為中心,,發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;以我國(guó)國(guó)情和行業(yè)發(fā)展為實(shí)際考量,,發(fā)展符合自身規(guī)律,,符合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;以保險(xiǎn)基本原理為根本,,借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),,發(fā)展保障功能突出,符合損失分擔(dān),、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

多位業(yè)內(nèi)人士表示,從產(chǎn)品形式上看,,長(zhǎng)期年金產(chǎn)品,、定期壽險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品的熱度或大幅提升。未來(lái)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品將著重突出其保障功能,,而提升保障型產(chǎn)品吸引力的辦法則是各家爭(zhēng)奪市場(chǎng)的關(guān)鍵,。

至于應(yīng)該開(kāi)發(fā)什么樣的產(chǎn)品,在10月11日舉行的“2017年中國(guó)壽險(xiǎn)十月前海峰會(huì)”上,,保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示,,衡量人身保險(xiǎn)的唯一標(biāo)準(zhǔn),就是受到群眾的歡迎,,“愿意購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品就是好產(chǎn)品”,。另外,人身保險(xiǎn)業(yè)要圍繞增加人民的財(cái)產(chǎn)性收入方面,,研究提供風(fēng)格多樣的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

對(duì)于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,黃洪指出,,既要尊重保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊規(guī)律,也要遵循企業(yè)管理的一般規(guī)律,,來(lái)提升內(nèi)含價(jià)值,。其中,精細(xì)化發(fā)展是提升內(nèi)含價(jià)值的必要方式,。

目前,,人身保險(xiǎn)業(yè)正由粗放經(jīng)營(yíng)向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變,“實(shí)現(xiàn)精細(xì)管理,,保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理,,平衡好保險(xiǎn)負(fù)債與保險(xiǎn)投資的關(guān)系,有主有從,,切實(shí)讓投資服務(wù)和服從于保險(xiǎn)負(fù)債,。”

黃洪還指出:“別人跑冒滴漏,,成本高企,,你能精細(xì)管理,嚴(yán)控成本,,內(nèi)含價(jià)值自然大不一樣,。拉人頭、拼價(jià)格等外延式粗放式的擴(kuò)張老路必然走向沒(méi)落,,只有通過(guò)精細(xì)管理實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式集約式發(fā)展,,才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地?!?/p>

實(shí)際上,,134號(hào)文的另一個(gè)作用就是遏制低質(zhì)量的規(guī)模擴(kuò)張,,引導(dǎo)行業(yè)專(zhuān)注于高價(jià)值業(yè)務(wù)。中金公司研報(bào)指出,,明年“開(kāi)門(mén)紅”保費(fèi)承壓,,但是新業(yè)務(wù)價(jià)值保持高增長(zhǎng)。以太保壽險(xiǎn)為例,,五六年前就實(shí)施了“聚焦個(gè)險(xiǎn),、聚焦期交”的轉(zhuǎn)型,今年上半年個(gè)險(xiǎn)新保增速43%,,新業(yè)務(wù)價(jià)值增速高達(dá)59%,,其主要的原因就是長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品快速增長(zhǎng)了73.8%。

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