2012年，你可能才剛剛開始使用微信,。但是5年后,，微信或許已經(jīng)是你生活中的一部分,。

　　即使你的銀行卡沒有捆綁過微信,，你也會在某個消費(fèi)柜臺見到過“微信支付”的字樣,，逢年過節(jié)或許也抱著手機(jī)搶過微信紅包,。而如果你的銀行卡已經(jīng)捆綁了微信,，那你可能已經(jīng)適應(yīng)了無卡無現(xiàn)金的生活，衣食住行玩，都不用再擔(dān)心陷入出門忘帶錢包的窘境,。

　　而微信支付強(qiáng)大的支付網(wǎng)絡(luò)背后是騰訊移動支付的整體布局。

　　近日,，經(jīng)濟(jì)觀察報對騰訊移動支付產(chǎn)品總監(jiān)陳起儒進(jìn)行了專訪,，探討未來支付行業(yè)的發(fā)展趨勢。他認(rèn)為,，移動支付仍在保持快速發(fā)展,，并逐步發(fā)展成和水、電一樣的日常生活基礎(chǔ)設(shè)施,。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報：以5年為時間線,，騰訊財付通的交易規(guī)模和用戶增長數(shù)據(jù)情況如何？其中,，騰訊財付通旗下的微信支付和QQ錢包支付的增長情況分別是怎樣的,？兩塊業(yè)務(wù)之間是否存在聯(lián)動性，在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中的戰(zhàn)略地位分別是怎樣的,？

　　陳起儒：騰訊財付通支撐著微信支付和QQ錢包兩大支付平臺的交易,。5年來，騰訊財付通支付業(yè)務(wù)逐步由PC端轉(zhuǎn)向移動端,，其支撐的兩大平臺微信支付和QQ錢包的交易量,、綁卡量和用戶數(shù)增長迅猛，截止到2016年12月底騰訊移動支付月活躍用戶和日均支付交易筆數(shù)均超過6億,。

　　騰訊穩(wěn)固的支付基礎(chǔ)架構(gòu)在支付安全,、服務(wù)可靠性及交易速度方面不斷提升，2017年春節(jié)期間,，包括微信,、QQ兩個平臺在內(nèi)的騰訊移動支付峰值達(dá)到了20.8萬筆/秒，比2016年春節(jié)的15.8萬筆/秒提升了32%,，刷新了2016年由騰訊移動支付創(chuàng)造的世界紀(jì)錄,。

　　微信支付的紅包業(yè)務(wù)自誕生以來深受用戶喜愛，QQ錢包也根據(jù)其用戶相對年輕化的特征推出了更具趣味性的紅包產(chǎn)品,；2017年春節(jié)期間,，微信紅包收發(fā)總數(shù)超過460億個，同比增長43%,；QQ錢包“天降紅包”的參與人數(shù)達(dá)2.5億,，共拆開紅包20億。同時,，微信支付線下商業(yè)交易快速普及,，使用戶的日常生活更加便捷。

　　誠如創(chuàng)始人馬化騰接受采訪中所說，“騰訊聚焦在內(nèi)部稱為‘兩個半’的核心業(yè)務(wù)上：一個是社交平臺,，一個是數(shù)字內(nèi)容,，還有半個是正在發(fā)展中的金融業(yè)務(wù)”，支付業(yè)務(wù)在騰訊具有關(guān)鍵的戰(zhàn)略意義,，是整體生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施,，也是未來的持續(xù)發(fā)力點(diǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報：在創(chuàng)新層面上,，五年來,，騰訊移動支付在業(yè)務(wù)邊界上進(jìn)行了哪些拓展？有哪些重大創(chuàng)新,，未來將在哪些領(lǐng)域進(jìn)行突破,？

　　陳起儒：騰訊的移動支付從微信紅包這樣的社交支付場景起步，近年來逐步培養(yǎng)了用戶在春節(jié)以及各大小節(jié)假日通過紅包表達(dá)祝福的習(xí)慣,，微信紅包也是從騰訊每年春節(jié)開工后領(lǐng)取利是的習(xí)慣而得出的靈感,，是將傳統(tǒng)習(xí)俗和移動支付結(jié)合的一次創(chuàng)新。

　　隨著紅包等社交支付場景對用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng),，騰訊在商業(yè)支付場景尤其是在線下進(jìn)行了持續(xù)拓展,，對人們的吃穿住行各個領(lǐng)域進(jìn)行了充分覆蓋，線上的信用卡還款,、話費(fèi)流量充值等自營業(yè)務(wù)也做到行業(yè)領(lǐng)先地位,。此外也為特定行業(yè)制定解決方案，如乘車碼,、智慧醫(yī)療等,，為特定人群提供便捷的金融服務(wù)。

　　未來騰訊將繼續(xù)探索“互聯(lián)網(wǎng)支付+行業(yè)解決方案”,，深度融入生活場景,，促進(jìn)人們的生活更加便捷、舒適,；同時,，在證券、保險,、金融云等領(lǐng)域繼續(xù)突破,，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行緊密結(jié)合，為用戶提供更貼心,、更全面的金融服務(wù),。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報：您怎么看待行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，支付領(lǐng)域的競爭是否已經(jīng)進(jìn)入了飽和,？您覺得目前行業(yè)最大的痛點(diǎn)在哪,，未來主要的增長方向在哪？

　　陳起儒：移動支付仍在保持快速發(fā)展，并逐步發(fā)展成水,、電一樣的日常生活基礎(chǔ)設(shè)施,。

　　一方面，從地域上看,，一二線城市移動支付近年來快速發(fā)展,，無現(xiàn)金生活快速普及，而三線城市和村鎮(zhèn)等地區(qū)仍有較大提升空間,；另一方面，從行業(yè)上看,，“移動支付+傳統(tǒng)領(lǐng)域”可以繼續(xù)深度結(jié)合發(fā)展,，比如近期在多個城市鋪開的手機(jī)乘車碼，帶手機(jī)即可坐公交,，為市民帶來更便捷的出行體驗,。

　　未來，除了在境內(nèi)繼續(xù)深入發(fā)展,，騰訊也將加速推動移動支付業(yè)務(wù)的國際化,。一方面，我們正在開辟更多境外商戶,，以滿足國內(nèi)用戶的跨境支付需求,，例如國人出境旅游期間，越來越多的機(jī)場免稅店等商戶也支持使用微信支付,；另一方面,，專門為大陸地區(qū)以外的用戶開發(fā)了本地錢包，如微信香港錢包,，可綁定全香港的Visa,、Mastercard信用卡，靈活使用港幣支付,、港幣轉(zhuǎn)賬,、收發(fā)利是等功能。后續(xù)微信香港錢包將支持綁定更多銀行賬戶,，并拓展線下商戶,、豐富支付場景，為香港用戶帶來便捷的移動支付服務(wù),。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報：目前網(wǎng)聯(lián)是業(yè)內(nèi)比較熱門的話題,，斷直連也是未來一段時間內(nèi)的趨勢所向，作為行業(yè)龍頭和網(wǎng)聯(lián)的股東,，如何配合這一塊的工作,？以及在斷直聯(lián)的趨勢下，如何去調(diào)整或優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)？

　　陳起儒：騰訊財付通從2014年網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃初期就參與了整體方案的討論和設(shè)計,，在人民銀行的指導(dǎo)下深度參與了網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)架構(gòu)的各模塊建設(shè),，并在整個籌備和建設(shè)階段派出了業(yè)務(wù)和技術(shù)等多方面專家參與網(wǎng)聯(lián)共建,，成功在3月31日當(dāng)天完成網(wǎng)聯(lián)上線后的首筆跨行清算交易,，隨后積極配合系統(tǒng)調(diào)試和壓測，率先進(jìn)行了正式切量運(yùn)行,。

　　網(wǎng)聯(lián)高度認(rèn)可騰訊財付通支持網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的建設(shè)工作,。目前騰訊財付通持續(xù)和網(wǎng)聯(lián)及銀行一起進(jìn)行聯(lián)合壓測和調(diào)優(yōu),，不斷提高切量比例，為全面接入網(wǎng)聯(lián)做充分準(zhǔn)備,。

　　支付機(jī)構(gòu)從銀行直連向網(wǎng)聯(lián)的轉(zhuǎn)移,，實(shí)際上是后臺系統(tǒng)對接上的改變，切換過程需避免影響用戶及商戶的體驗,。由于騰訊財付通業(yè)務(wù)量大,，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡切量存在很高難度，相信行業(yè)各方緊密合作,，將克服重重困難,，努力保障切換期間的平穩(wěn)服務(wù)，讓支付業(yè)務(wù)朝著更開放,、更透明,、更健康的方向發(fā)展。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報：騰訊財付通在金融風(fēng)險防范和金融普惠方面有哪些踐行心得,？

　　陳起儒：騰訊財付通一直積極響應(yīng)監(jiān)管政策和要求,，在“實(shí)名制”、“反洗錢”等檢查中全面落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項要求,；同時,，騰訊風(fēng)控等團(tuán)隊與合作銀行等機(jī)構(gòu)緊密合作，從支付限額,、賬戶安全,、商戶管理等多方面控制和防范風(fēng)險，力求為用戶提供更安全,、更可靠的支付服務(wù),。

　　用戶特征千人千面，隨著大數(shù)據(jù)積累的不斷豐富,，金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范工作將變得越來越智能化,、自動化，更多的金融場景被創(chuàng)新升級,，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來一場人工智能革命,。

　　在金融科技方面,，包括移動支付、財富管理和小額貸款,，騰訊利用AI技術(shù)更精確預(yù)測用戶在金融業(yè)務(wù)中的行為,，將有助于為用戶提供最合適的金融產(chǎn)品，并在此過程中進(jìn)行全面細(xì)致的風(fēng)險管理,。騰訊將苦練AI內(nèi)功,，進(jìn)一步探索人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，充分利用AI技術(shù)做好針對用戶信息的個性化推薦和金融風(fēng)控管理,，根據(jù)用戶畫像切割出最適合用戶的信息,，依據(jù)大數(shù)據(jù)識別真正適合用戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。