資料顯示,,2009年我國(guó)正式啟動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn),。2010年,首批4家消費(fèi)金融公司獲得牌照,。2013年11月,,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,。截至目前,,國(guó)內(nèi)已經(jīng)開業(yè)的消費(fèi)金融公司21家,總計(jì)發(fā)放牌照23張,。
除已經(jīng)持牌的消費(fèi)金融公司,,國(guó)內(nèi)各類銀行主體均依托于信用卡、信用貸款等業(yè)務(wù)資質(zhì),,開發(fā)了屬于自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,。
平安證券研報(bào)指出,過去幾年國(guó)內(nèi)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)呈上升趨勢(shì),,2016年上市銀行口徑(剔除次新股)消費(fèi)信貸(含信用卡分期)增速接近20%,,銀行之間競(jìng)爭(zhēng)也趨于激烈,類似浦發(fā),、中信,、興業(yè)等原先以對(duì)公業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的銀行也開始加大對(duì)消費(fèi)信貸的傾斜。
此外,,各類電商平臺(tái),、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),在金融創(chuàng)新背景下,,先后開發(fā)了消費(fèi)貸和消費(fèi)分期產(chǎn)品。
“消費(fèi)貸市場(chǎng)公認(rèn)現(xiàn)在到了‘紅?!A段,,能覆蓋的人群和地區(qū)基本已經(jīng)覆蓋到,機(jī)構(gòu)主體也多不勝數(shù),?!鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>
行業(yè)潛藏過度開發(fā),、借貸欺詐多重風(fēng)險(xiǎn)
火爆繁榮背后,,警鐘已然敲響。
根據(jù)易居房地產(chǎn)研究院近期統(tǒng)計(jì)顯示,,2017年3月以來,,全國(guó)短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升,新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元,,估計(jì)其中至少有3000億流向樓市,,約占新增短期消費(fèi)貸款總額30%。德銀發(fā)布的一份報(bào)告預(yù)計(jì),,流入中國(guó)樓市的消費(fèi)貸高達(dá)4000億,。
長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪過程中從銀行人士處得知,隨著消費(fèi)貸大增,,資金很容易通過消費(fèi)貸流入樓市,、投資和用作過橋,。“跟2015年大量資金進(jìn)入股市一樣,,今年以來資金進(jìn)入樓市現(xiàn)象也較為突出,,在銀行借貸體系,這涉及一定程度的借貸欺詐行為,?!?/p>
該人士說,消費(fèi)貸本質(zhì)上是一類信用貸款,,基于個(gè)人信用記錄,、所在公司實(shí)力、收入來源情況,、個(gè)人資產(chǎn)等維度做出償還能力判斷和償還預(yù)估,。在這一評(píng)估體系下,借款人被默認(rèn)為根據(jù)誠(chéng)信原則做出借款申請(qǐng),,貸款機(jī)構(gòu)以其歷史信用體系做出還款能力估算,,進(jìn)而核定借款額度和借款利率。若用款方式由消費(fèi)變更為投資房產(chǎn)或其他生意,,則信用評(píng)估體系需要重新核定,,此前的貸款額度很有可能會(huì)被取消。借款人若以消費(fèi)名義進(jìn)行消費(fèi)貸申請(qǐng),,卻并不用做消費(fèi),,就涉及欺詐行為。