長江商報消息 異常短期消費貸款半年新增3700億,，多頭借貸或引發(fā)壞賬和不良率走高

　　□記者 但慧芳

　　在邁過培育市場、開發(fā)用戶,、做大業(yè)務(wù)這些門檻后,，“野蠻生長”的消費貸市場迎來一連串監(jiān)管政策。

　　10月初,，銀監(jiān)會對外公開表示,，銀監(jiān)會將消費信貸流入房地產(chǎn)市場情況作為監(jiān)管檢查重點，加大對違規(guī)行為問責(zé)力度,。此前，銀監(jiān)會曾表示,，要嚴厲打擊“首付貸”,，嚴查挪用消費貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險,。

　　“這是‘消費貸’市場一直難以解決的痛點：以消費名義貸出的資金,，很多并不用于消費,，但各金融機構(gòu)很難跟進資金的具體流向，對信貸的真實性用途進行核實,?！?0月14日，一位銀行高管人士對長江商報記者直言,。

　　事實上,，多位行業(yè)人士表示，除了資金流向問題,，從市場準入門檻,、信貸風(fēng)險監(jiān)管到抗風(fēng)險能力、風(fēng)險損失準備等一整套全方位,、系統(tǒng)性的工程,，消費貸市場還需加強。

　　“留給各運營機構(gòu)的時間并不多,，預(yù)計合規(guī)經(jīng)營要求將會很快落地,。能掌握強大金融消費數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的機構(gòu)，長期來看更具競爭優(yōu)勢,?！币晃换ソ痤I(lǐng)域人士指出。

　　“紅?！辈珰?/p>

　　各金融機構(gòu)各顯神通

　　從手機短信,、電話營銷到微信營銷，受影響的普通白領(lǐng)人士小李近期開通了好幾家平臺和銀行手機APP的賬號或信用卡,?！安⒉患敝褂茫胫袀錈o患’,?！?/p>

　　“我在淘寶上都是先用消費信貸‘花唄’付款，按期再還款,，反正按時還款也無需利息,。”武漢的白領(lǐng)張先生對長江商報記者表示,。

　　在采訪過程中,，一位豪車4S店銷售人員極力向記者推薦其車貸分期和汽車美容分期產(chǎn)品?！昂芏嗬习宥际亲鱿M分期而不是一次性付清,，現(xiàn)款購車越來越少，因為企業(yè)一般都缺現(xiàn)金流，消費分期利息實際不高,，只比銀行略高一點,，客戶可以省下一大筆充足的現(xiàn)金用來做生意或投資?！?/p>

　　從渠道營銷到場景營銷,，各類消費貸機構(gòu)對市場進行的開發(fā)越來越深。

　　“電商有場景優(yōu)勢,、客戶流量優(yōu)勢,，消費金融公司有汽車、美容,、教育,、旅游等行業(yè)開發(fā)優(yōu)勢，銀行有客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢,，現(xiàn)在幾乎絕大多數(shù)能做借貸的金融機構(gòu)都進入消費金融市場‘分一杯羹’,。而且都容易賺到錢?！币晃辉鴱氖掳最I(lǐng)消費貸市場的金融人士告訴長江商報記者,。

　　資料顯示，2009年我國正式啟動消費金融試點,。2010年,，首批4家消費金融公司獲得牌照。2013年11月,，銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》,。截至目前，國內(nèi)已經(jīng)開業(yè)的消費金融公司21家,，總計發(fā)放牌照23張,。

　　除已經(jīng)持牌的消費金融公司，國內(nèi)各類銀行主體均依托于信用卡,、信用貸款等業(yè)務(wù)資質(zhì),，開發(fā)了屬于自己的消費信貸產(chǎn)品。

　　平安證券研報指出,，過去幾年國內(nèi)銀行消費信貸業(yè)務(wù)增長呈上升趨勢,，2016年上市銀行口徑（剔除次新股）消費信貸（含信用卡分期）增速接近20%，銀行之間競爭也趨于激烈,，類似浦發(fā),、中信、興業(yè)等原先以對公業(yè)務(wù)見長的銀行也開始加大對消費信貸的傾斜,。

　　此外,，各類電商平臺,、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，在金融創(chuàng)新背景下,，先后開發(fā)了消費貸和消費分期產(chǎn)品。

　　“消費貸市場公認現(xiàn)在到了‘紅?！A段,，能覆蓋的人群和地區(qū)基本已經(jīng)覆蓋到，機構(gòu)主體也多不勝數(shù),?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

　　行業(yè)潛藏過度開發(fā),、借貸欺詐多重風(fēng)險

　　火爆繁榮背后，警鐘已然敲響,。

　　根據(jù)易居房地產(chǎn)研究院近期統(tǒng)計顯示,，2017年3月以來，全國短期消費貸款同比走勢大幅攀升,，新增異常短期消費貸款金額約3700億元,，估計其中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費貸款總額30%,。德銀發(fā)布的一份報告預(yù)計,，流入中國樓市的消費貸高達4000億。

　　長江商報記者采訪過程中從銀行人士處得知,，隨著消費貸大增,，資金很容易通過消費貸流入樓市、投資和用作過橋,?！案?015年大量資金進入股市一樣，今年以來資金進入樓市現(xiàn)象也較為突出,，在銀行借貸體系,，這涉及一定程度的借貸欺詐行為?！?/p>

　　該人士說,，消費貸本質(zhì)上是一類信用貸款，基于個人信用記錄,、所在公司實力,、收入來源情況、個人資產(chǎn)等維度做出償還能力判斷和償還預(yù)估,。在這一評估體系下,，借款人被默認為根據(jù)誠信原則做出借款申請，貸款機構(gòu)以其歷史信用體系做出還款能力估算，進而核定借款額度和借款利率,。若用款方式由消費變更為投資房產(chǎn)或其他生意,，則信用評估體系需要重新核定，此前的貸款額度很有可能會被取消,。借款人若以消費名義進行消費貸申請,，卻并不用做消費，就涉及欺詐行為,。

　　多位行業(yè)人士對長江商報記者稱,，目前的金融體系下，包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)并沒有很強有力的技術(shù)手段來追蹤借款人資金的流向,?！翱缧械箮状问只蛘呷‖F(xiàn)等，銀行系統(tǒng)就沒法追蹤,?！?/p>

　　除欺詐風(fēng)險之外，有金融人士表示,，蜂擁而至的各金融主體對市場的挖掘,，也產(chǎn)生了一定程度潛在的過度開發(fā)和過度挖掘的風(fēng)險?！坝行┯脩艨赡懿]有借貸真實需求和足夠的還款能力,。在眾多機構(gòu)的鼓動下，容易產(chǎn)生一些不理性的借貸行為,?！?/p>

　　一位消費貸行業(yè)資深人士對長江商報記者稱，最擔(dān)心的是借款人因多頭借貸引發(fā)的壞賬上升和不良走高。“各金融機構(gòu)之間的客戶借貸信息獨立,，機構(gòu)之間很難判斷某一借款人是否有其他借款記錄，除非問題大面積爆發(fā)出來,，這時已經(jīng)晚了?！?/p>

　　不過,，從2016年開始，監(jiān)管機構(gòu)嚴查資金用款用途,，如果查到一筆用途違規(guī),，有的銀行要被監(jiān)管部門罰款。而許多銀行自身也加強了內(nèi)部監(jiān)管,，自己監(jiān)測到哪筆錢用途違規(guī),，會要求立即還款,。

　　未來消費信貸

　　將由單一化模式走向多元

　　事實上，今年9月以來,，對消費貸風(fēng)險管控的步伐,，已經(jīng)在監(jiān)管和金融機構(gòu)層面“多管齊下”。

　　9月5日,，北京銀監(jiān)局,、央行營業(yè)管理部聯(lián)合發(fā)出通知,，要求轄內(nèi)銀行金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,，并且要重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。深圳人行也已對轄內(nèi)銀行作出風(fēng)險提示,，要求銀行對個人非住房類信貸資金用途開展自查,。9月20日，中國人民銀行廣州分行,、中國銀監(jiān)會廣東監(jiān)管局,，也聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強個人消費貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》,。

　　9月底10月初,，銀監(jiān)會相關(guān)人士先后公開表示，將消費信貸流入房地產(chǎn)市場情況作為監(jiān)管檢查重點,。目前主要采取的監(jiān)管方法有三種：一是開展風(fēng)險排查,。北京、廣東,、上海,、廣西、貴州等銀監(jiān)局迅速部署開展消費信貸資金流向排查,。二是加強規(guī)范管理,。福建、深圳,、廣西,、江蘇、內(nèi)蒙古等省(區(qū),、市)出臺多項監(jiān)管政策,，重申監(jiān)管要求。三是加大監(jiān)管問責(zé),。江蘇,、上海、福建,、重慶等銀監(jiān)局針對消費貸款用于個人購房首付的行為進行行政處罰,，督促整改落實,，部分銀行也對違規(guī)挪用資金做了收回處理。

　　“所在銀行目前已經(jīng)從總部層面下達了消費貸流向房地產(chǎn)市場監(jiān)管的要求,，近期銀行對消費貸的審批流程和貸后管理上,，均有所加強?！?0月14日,，一國有行銀行人士對長江商報記者稱。

　　長江商報記者了解到,，多家銀行都開始要求申辦消費貸的客戶提供消費發(fā)票,、貸款資金流向等消費貸消費憑證。

　　“對消費貸行業(yè)的行政監(jiān)管在未來一段時間還會趨于嚴格,?！敝心县斀?jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授冀志斌接受長江商報記者采訪時強調(diào)，“過去未制定規(guī)則的監(jiān)管空白點將會逐步完善,，跟P2P一樣,，行業(yè)從業(yè)門檻也將有所提高?！?/p>

　　冀志斌認為,，目前一時興旺、火爆的平臺或機構(gòu)并非是一定是未來的“贏家”,，只有不斷符合監(jiān)管合規(guī)經(jīng)營,、注重風(fēng)險管理的金融機構(gòu)才能走得更為長久。

　　“未來的發(fā)展方向,，一是注重消費貸業(yè)務(wù)充分與場景結(jié)合,，如教育、醫(yī)美,、購物等場景,；二是要掌握豐富的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，不斷完善客戶信用評估體系,；三要看風(fēng)控能力和持久運營能力,，做自身擅長的領(lǐng)域?！庇薪鹑谛袠I(yè)高管對長江商報記者說,。

　　平安證券研報認為，未來消費信貸市場將從原來單一化的信用卡分期模式走向多元,，產(chǎn)品體系的豐富性,、獲客渠道的廣泛性以及審批放款的時效性，都會成為競爭力提升的關(guān)鍵,。