長(zhǎng)江商報(bào)消息 異常短期消費(fèi)貸款半年新增3700億，多頭借貸或引發(fā)壞賬和不良率走高

　　□記者 但慧芳

　　在邁過(guò)培育市場(chǎng),、開(kāi)發(fā)用戶,、做大業(yè)務(wù)這些門(mén)檻后，“野蠻生長(zhǎng)”的消費(fèi)貸市場(chǎng)迎來(lái)一連串監(jiān)管政策,。

　　10月初,，銀監(jiān)會(huì)對(duì)外公開(kāi)表示,，銀監(jiān)會(huì)將消費(fèi)信貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況作為監(jiān)管檢查重點(diǎn)，加大對(duì)違規(guī)行為問(wèn)責(zé)力度,。此前,，銀監(jiān)會(huì)曾表示，要嚴(yán)厲打擊“首付貸”,，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金,，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

　　“這是‘消費(fèi)貸’市場(chǎng)一直難以解決的痛點(diǎn)：以消費(fèi)名義貸出的資金，很多并不用于消費(fèi)，但各金融機(jī)構(gòu)很難跟進(jìn)資金的具體流向,，對(duì)信貸的真實(shí)性用途進(jìn)行核實(shí)?！?0月14日，一位銀行高管人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者直言,。

　　事實(shí)上,，多位行業(yè)人士表示，除了資金流向問(wèn)題,，從市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻,、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管到抗風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備等一整套全方位,、系統(tǒng)性的工程,，消費(fèi)貸市場(chǎng)還需加強(qiáng)。

　　“留給各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的時(shí)間并不多,，預(yù)計(jì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)要求將會(huì)很快落地,。能掌握強(qiáng)大金融消費(fèi)數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的機(jī)構(gòu),，長(zhǎng)期來(lái)看更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。”一位互金領(lǐng)域人士指出,。

　　“紅?！辈珰?/p>

　　各金融機(jī)構(gòu)各顯神通

　　從手機(jī)短信、電話營(yíng)銷到微信營(yíng)銷,，受影響的普通白領(lǐng)人士小李近期開(kāi)通了好幾家平臺(tái)和銀行手機(jī)APP的賬號(hào)或信用卡,。“并不急著使用,，但想著‘有備無(wú)患’,。”

　　“我在淘寶上都是先用消費(fèi)信貸‘花唄’付款,，按期再還款,，反正按時(shí)還款也無(wú)需利息,。”武漢的白領(lǐng)張先生對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示,。

　　在采訪過(guò)程中,，一位豪車4S店銷售人員極力向記者推薦其車貸分期和汽車美容分期產(chǎn)品?！昂芏嗬习宥际亲鱿M(fèi)分期而不是一次性付清,，現(xiàn)款購(gòu)車越來(lái)越少，因?yàn)槠髽I(yè)一般都缺現(xiàn)金流,，消費(fèi)分期利息實(shí)際不高,，只比銀行略高一點(diǎn)，客戶可以省下一大筆充足的現(xiàn)金用來(lái)做生意或投資,?！?/p>

　　從渠道營(yíng)銷到場(chǎng)景營(yíng)銷，各類消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行的開(kāi)發(fā)越來(lái)越深,。

　　“電商有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì),、客戶流量?jī)?yōu)勢(shì)，消費(fèi)金融公司有汽車,、美容,、教育、旅游等行業(yè)開(kāi)發(fā)優(yōu)勢(shì),，銀行有客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì),，現(xiàn)在幾乎絕大多數(shù)能做借貸的金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)‘分一杯羹’。而且都容易賺到錢(qián),?！币晃辉鴱氖掳最I(lǐng)消費(fèi)貸市場(chǎng)的金融人士告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者。

　　資料顯示,，2009年我國(guó)正式啟動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn),。2010年，首批4家消費(fèi)金融公司獲得牌照,。2013年11月,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。截至目前,，國(guó)內(nèi)已經(jīng)開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司21家,，總計(jì)發(fā)放牌照23張。

　　除已經(jīng)持牌的消費(fèi)金融公司,，國(guó)內(nèi)各類銀行主體均依托于信用卡,、信用貸款等業(yè)務(wù)資質(zhì)，開(kāi)發(fā)了屬于自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,。

　　平安證券研報(bào)指出,，過(guò)去幾年國(guó)內(nèi)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)呈上升趨勢(shì),，2016年上市銀行口徑（剔除次新股）消費(fèi)信貸（含信用卡分期）增速接近20%，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)也趨于激烈,，類似浦發(fā),、中信、興業(yè)等原先以對(duì)公業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的銀行也開(kāi)始加大對(duì)消費(fèi)信貸的傾斜,。

　　此外,，各類電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),，在金融創(chuàng)新背景下,，先后開(kāi)發(fā)了消費(fèi)貸和消費(fèi)分期產(chǎn)品。

　　“消費(fèi)貸市場(chǎng)公認(rèn)現(xiàn)在到了‘紅?！A段,，能覆蓋的人群和地區(qū)基本已經(jīng)覆蓋到，機(jī)構(gòu)主體也多不勝數(shù),?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>

　　行業(yè)潛藏過(guò)度開(kāi)發(fā),、借貸欺詐多重風(fēng)險(xiǎn)

　　火爆繁榮背后,，警鐘已然敲響。

　　根據(jù)易居房地產(chǎn)研究院近期統(tǒng)計(jì)顯示,，2017年3月以來(lái),，全國(guó)短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升，新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元,，估計(jì)其中至少有3000億流向樓市,，約占新增短期消費(fèi)貸款總額30%。德銀發(fā)布的一份報(bào)告預(yù)計(jì),，流入中國(guó)樓市的消費(fèi)貸高達(dá)4000億,。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪過(guò)程中從銀行人士處得知，隨著消費(fèi)貸大增,，資金很容易通過(guò)消費(fèi)貸流入樓市,、投資和用作過(guò)橋,?！案?015年大量資金進(jìn)入股市一樣，今年以來(lái)資金進(jìn)入樓市現(xiàn)象也較為突出,，在銀行借貸體系,，這涉及一定程度的借貸欺詐行為?！?/p>

　　該人士說(shuō),，消費(fèi)貸本質(zhì)上是一類信用貸款,，基于個(gè)人信用記錄、所在公司實(shí)力,、收入來(lái)源情況,、個(gè)人資產(chǎn)等維度做出償還能力判斷和償還預(yù)估。在這一評(píng)估體系下,，借款人被默認(rèn)為根據(jù)誠(chéng)信原則做出借款申請(qǐng),，貸款機(jī)構(gòu)以其歷史信用體系做出還款能力估算，進(jìn)而核定借款額度和借款利率,。若用款方式由消費(fèi)變更為投資房產(chǎn)或其他生意,，則信用評(píng)估體系需要重新核定，此前的貸款額度很有可能會(huì)被取消,。借款人若以消費(fèi)名義進(jìn)行消費(fèi)貸申請(qǐng),，卻并不用做消費(fèi)，就涉及欺詐行為,。

　　多位行業(yè)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者稱,，目前的金融體系下，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有很強(qiáng)有力的技術(shù)手段來(lái)追蹤借款人資金的流向,?！翱缧械箮状问只蛘呷‖F(xiàn)等，銀行系統(tǒng)就沒(méi)法追蹤,?！?/p>

　　除欺詐風(fēng)險(xiǎn)之外，有金融人士表示,，蜂擁而至的各金融主體對(duì)市場(chǎng)的挖掘,，也產(chǎn)生了一定程度潛在的過(guò)度開(kāi)發(fā)和過(guò)度挖掘的風(fēng)險(xiǎn)?！坝行┯脩艨赡懿](méi)有借貸真實(shí)需求和足夠的還款能力,。在眾多機(jī)構(gòu)的鼓動(dòng)下，容易產(chǎn)生一些不理性的借貸行為,?！?/p>

　　一位消費(fèi)貸行業(yè)資深人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者稱，最擔(dān)心的是借款人因多頭借貸引發(fā)的壞賬上升和不良走高,?！案鹘鹑跈C(jī)構(gòu)之間的客戶借貸信息獨(dú)立，機(jī)構(gòu)之間很難判斷某一借款人是否有其他借款記錄,，除非問(wèn)題大面積爆發(fā)出來(lái),，這時(shí)已經(jīng)晚了。”

　　不過(guò),，從2016年開(kāi)始,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查資金用款用途，如果查到一筆用途違規(guī),，有的銀行要被監(jiān)管部門(mén)罰款,。而許多銀行自身也加強(qiáng)了內(nèi)部監(jiān)管，自己監(jiān)測(cè)到哪筆錢(qián)用途違規(guī),，會(huì)要求立即還款,。

　　未來(lái)消費(fèi)信貸

　　將由單一化模式走向多元

　　事實(shí)上，今年9月以來(lái),，對(duì)消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)管控的步伐,，已經(jīng)在監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)層面“多管齊下”。

　　9月5日,，北京銀監(jiān)局,、央行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合發(fā)出通知，要求轄內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作,，并且要重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況,。深圳人行也已對(duì)轄內(nèi)銀行作出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求銀行對(duì)個(gè)人非住房類信貸資金用途開(kāi)展自查,。9月20日,，中國(guó)人民銀行廣州分行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局,，也聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸管理,、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》。

　　9月底10月初,，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士先后公開(kāi)表示,，將消費(fèi)信貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況作為監(jiān)管檢查重點(diǎn)。目前主要采取的監(jiān)管方法有三種：一是開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查,。北京,、廣東、上海,、廣西,、貴州等銀監(jiān)局迅速部署開(kāi)展消費(fèi)信貸資金流向排查。二是加強(qiáng)規(guī)范管理,。福建,、深圳、廣西,、江蘇,、內(nèi)蒙古等省(區(qū)、市)出臺(tái)多項(xiàng)監(jiān)管政策,，重申監(jiān)管要求,。三是加大監(jiān)管問(wèn)責(zé)。江蘇,、上海,、福建、重慶等銀監(jiān)局針對(duì)消費(fèi)貸款用于個(gè)人購(gòu)房首付的行為進(jìn)行行政處罰,，督促整改落實(shí)，部分銀行也對(duì)違規(guī)挪用資金做了收回處理,。

　　“所在銀行目前已經(jīng)從總部層面下達(dá)了消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的要求,，近期銀行對(duì)消費(fèi)貸的審批流程和貸后管理上,，均有所加強(qiáng),。”10月14日,，一國(guó)有行銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者稱。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，多家銀行都開(kāi)始要求申辦消費(fèi)貸的客戶提供消費(fèi)發(fā)票,、貸款資金流向等消費(fèi)貸消費(fèi)憑證。

　　“對(duì)消費(fèi)貸行業(yè)的行政監(jiān)管在未來(lái)一段時(shí)間還會(huì)趨于嚴(yán)格,。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授冀志斌接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào),，“過(guò)去未制定規(guī)則的監(jiān)管空白點(diǎn)將會(huì)逐步完善，跟P2P一樣,，行業(yè)從業(yè)門(mén)檻也將有所提高?！?/p>

　　冀志斌認(rèn)為，目前一時(shí)興旺,、火爆的平臺(tái)或機(jī)構(gòu)并非是一定是未來(lái)的“贏家”，只有不斷符合監(jiān)管合規(guī)經(jīng)營(yíng),、注重風(fēng)險(xiǎn)管理的金融機(jī)構(gòu)才能走得更為長(zhǎng)久。

　　“未來(lái)的發(fā)展方向,，一是注重消費(fèi)貸業(yè)務(wù)充分與場(chǎng)景結(jié)合，如教育,、醫(yī)美、購(gòu)物等場(chǎng)景,；二是要掌握豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù),，不斷完善客戶信用評(píng)估體系；三要看風(fēng)控能力和持久運(yùn)營(yíng)能力,，做自身擅長(zhǎng)的領(lǐng)域?！庇薪鹑谛袠I(yè)高管對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者說(shuō)。

　　平安證券研報(bào)認(rèn)為,，未來(lái)消費(fèi)信貸市場(chǎng)將從原來(lái)單一化的信用卡分期模式走向多元，產(chǎn)品體系的豐富性,、獲客渠道的廣泛性以及審批放款的時(shí)效性，都會(huì)成為競(jìng)爭(zhēng)力提升的關(guān)鍵,。