所謂新版首付貸是指先通過(guò)過(guò)橋借款湊足首付并申請(qǐng)按揭貸款,，放款后再去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸或抵押貸款償還首付中的高杠桿借款

“涉房”貸款調(diào)查

對(duì)于部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō),，買(mǎi)房最大的資金缺口可能是首付款不足。不過(guò),，對(duì)于消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市,，監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度一直很明確——不行！

近日,，《證券日?qǐng)?bào)》記者從北京地區(qū)多家銀行獲悉,，如果貸款人有未還清的消費(fèi)貸或信用貸，有可能影響按揭貸款的審批額度,，甚至不能通過(guò)審批,。

不過(guò)，道高一尺,、魔高一丈,?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者日前暗訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即便面對(duì)強(qiáng)監(jiān)管,，仍有擔(dān)保公司和部分銀行員工向客戶(hù)支招“新版首付貸”,，即先湊首付再貸款還首付。具體而言,，就是先通過(guò)短期周轉(zhuǎn)借款過(guò)橋湊足首付并申請(qǐng)按揭貸款,，放款后再去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸或抵押貸款還清首付中的加杠桿部分。

消費(fèi)貸管控升級(jí)

未還清難做按揭

近一段時(shí)間,，《證券日?qǐng)?bào)》記者接到了不少擔(dān)保融資公司的電話攬客,，無(wú)一例外都是推薦消費(fèi)貸款、抵押貸款等業(yè)務(wù),。在貸款用途上，多位業(yè)務(wù)員均表示沒(méi)有任何限制,，并提供從消費(fèi)合同到第三方托收的一條龍服務(wù),。

當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者提及監(jiān)管部門(mén)正在嚴(yán)查消費(fèi)貸時(shí)，多位業(yè)務(wù)員自信的向本報(bào)記者保證,，“絕對(duì)不會(huì)有問(wèn)題,，我們之前做過(guò)很多例了?！?/p>

不過(guò),，房產(chǎn)中介、擔(dān)保融資公司的承諾真的會(huì)萬(wàn)無(wú)一失嗎,？針對(duì)這類(lèi)公司的承諾,，《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)買(mǎi)家具需要申請(qǐng)消費(fèi)貸為由暗訪咨詢(xún)了北京地區(qū)多家銀行的個(gè)貸部門(mén)。

多家銀行的工作人員在向本報(bào)記者介紹完需要提供的資料后都提醒道：“請(qǐng)問(wèn)您近期有買(mǎi)房需求嗎,？如果近期可能申請(qǐng)按揭貸款建議您不要申請(qǐng)消費(fèi)貸,，以免影響住房貸款的審批?！?/p>

以某國(guó)有大行為例,，該行位于北京市東城區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸部門(mén)的工作人員對(duì)本報(bào)記者表示，申請(qǐng)按揭貸款沒(méi)有強(qiáng)制性要求必須還清之前的消費(fèi)貸或信用貸,，但是會(huì)影響審批額度,，也有可能導(dǎo)致審批不通過(guò)。如果之前消費(fèi)貸未還清,，申請(qǐng)按揭貸款會(huì)要求貸款人的工資流水高一些,，比如要求月收入10萬(wàn)元以上，如果達(dá)不到就不批了,。當(dāng)然,，如果申請(qǐng)人的工資流水以及其他資格條件完全足夠,，并不強(qiáng)制要求還清以前的欠款。

這位工作人員還告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者,，“如果查出消費(fèi)貸被違規(guī)挪用,，我行會(huì)中止貸款合同，要求立即還款,，不會(huì)影響個(gè)人的征信記錄,，但會(huì)進(jìn)入本行的黑名單?！?/p>

本報(bào)記者咨詢(xún)的另外兩家股份制銀行情況比較相似,，銀行工作人員表示：“申請(qǐng)消費(fèi)貸原則上不影響按揭貸款的申請(qǐng)，但是如果在信用貸或其他消費(fèi)貸申請(qǐng)后間隔時(shí)間不久申請(qǐng)按揭貸款,，銀行會(huì)懷疑之前的消費(fèi)貸是用于買(mǎi)房,，需要貸款人提供一系列充分的證明材料，間接影響了按揭貸款的申請(qǐng)進(jìn)度以及額度,，所以還是建議提前還清消費(fèi)貸,。”

同時(shí),，某股份制銀行的個(gè)貸工作人員還提醒《證券日?qǐng)?bào)》記者：“如果被查到消費(fèi)貸用于購(gòu)房,，會(huì)停止額度使用，在銀行留下記錄,，影響后續(xù)在我行的所有信貸審批,。”

而一家城商行的要求則更加嚴(yán)格,，該行朝陽(yáng)區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理告訴本報(bào)記者：“有未還清的消費(fèi)貸不能申請(qǐng)按揭貸款,，我行已經(jīng)有不少客戶(hù)因?yàn)榇祟?lèi)問(wèn)題被拒?！?/p>

擔(dān)保公司建議

先辦按揭再借消費(fèi)貸

然而,，在這樣的升級(jí)管控下，部分中介公司和購(gòu)房人依然在尋求“首付貸”路徑,。

《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)房者的身份咨詢(xún)了多家擔(dān)保融資公司的工作人員：“我買(mǎi)房首付不夠,，但又擔(dān)心申請(qǐng)消費(fèi)貸會(huì)影響到后續(xù)住房貸款的申請(qǐng)，有沒(méi)有解決的辦法,？”

根據(jù)業(yè)務(wù)員的回答,，目前主要有兩個(gè)方法可行：一是有部分銀行的消費(fèi)貸不上征信，相當(dāng)于申請(qǐng)了一張大額信用卡,，月息一般在0.5%-0.75%之間,，手續(xù)費(fèi)為貸款額的2%。還有一種方法是短期周轉(zhuǎn)借款,，由擔(dān)保公司來(lái)墊資,，隨借隨還,，月息大概0.9%，手續(xù)費(fèi)一般為貸款額的5%,。等房屋購(gòu)買(mǎi)成功,、銀行放款后再做二次抵押還款，或由擔(dān)保中介協(xié)助購(gòu)房者申請(qǐng)消費(fèi)貸來(lái)還款,。

某融資擔(dān)保公司工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者：“通過(guò)我公司墊資,，購(gòu)房成功后，我們可以協(xié)助提供消費(fèi)合同和發(fā)票幫助購(gòu)房者去銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸,，我們和銀行有著密切聯(lián)系,，不用擔(dān)心短期申請(qǐng)不成功。一般征信,、社保,、工資流水沒(méi)有問(wèn)題，消費(fèi)貸月息一般可以申請(qǐng)到0.42%,，每筆30萬(wàn)元,，貸款期限3年-5年?！?/p>

另?yè)?jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，銀行對(duì)于上述做法并非全然不知情,。在某城商行,，工作人員告訴本報(bào)記者：“購(gòu)房者到銀行做按揭貸款之前，都會(huì)小心地規(guī)避貸款記錄避免影響到房貸額度和利率,，經(jīng)驗(yàn)是,，在按揭貸款批下來(lái)之前不要從銀行貸款，所以首付融資就只能考慮從民間金融或類(lèi)金融機(jī)構(gòu)獲取,?！?/p>

當(dāng)本報(bào)記者問(wèn)及“房貸放款后再來(lái)貸消費(fèi)貸對(duì)工資流水的要求”時(shí)，上述工作人員回答道：“不需要覆蓋房貸以及消費(fèi)貸月還款的兩倍,，只要手續(xù)齊全就可以,，消費(fèi)合同和發(fā)票這些材料很多中介公司都可以提供?！?/p>

也有銀行工作人員坦言,，要完全了解消費(fèi)貸后的資金流向，幾乎是不可能的,，客戶(hù)把資金取現(xiàn)了,，再分次存進(jìn)不同的銀行卡，這條資金鏈基本就斷了,。更不用說(shuō)現(xiàn)在有專(zhuān)門(mén)幫客戶(hù)轉(zhuǎn)手資金的中介公司,。