而根據(jù)“134號(hào)文”規(guī)定,，萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品,、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能,。保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這是否意味著萬能險(xiǎn)消失在“2018開門紅”主打產(chǎn)品中,？

答案顯然是否定的,，萬能險(xiǎn)以主險(xiǎn)身份出現(xiàn)?！秶?guó)際金融報(bào)》記者從已公布的一些產(chǎn)品看,，主打產(chǎn)品已從往年的“年金（主險(xiǎn)）+萬能險(xiǎn)（附加型）”組合轉(zhuǎn)變?yōu)椤澳杲?萬能”雙主險(xiǎn)形態(tài)。

比如,，平安人壽2018年開門紅主推產(chǎn)品組合由“璽越人生年金保險(xiǎn)（分紅型）”與“聚財(cái)寶（2017二）年金保險(xiǎn)（萬能型）”兩款產(chǎn)品組合而成,。

對(duì)此，一位精算人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，“雖然有134號(hào)文和雙錄政策施壓,，但是2018年‘開門紅’產(chǎn)品依然是‘換湯不換藥’，客戶回報(bào)率并不高,，只是換了一些推銷花樣而已,。”

兩大挑選產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)

為何保險(xiǎn)公司如此重視“開門紅”,？

簡(jiǎn)而言之,，對(duì)公司來說，“開門紅”創(chuàng)造的保費(fèi)目標(biāo)幾乎是全年任務(wù)的一半,；對(duì)業(yè)務(wù)員而言,，“開門紅”期間，企業(yè)對(duì)員工的對(duì)內(nèi)激勵(lì)政策往往是最瘋狂的,。如果平時(shí)可以提成30%,，那么“開門紅”期間的獎(jiǎng)勵(lì)金額可能翻倍。在這樣一種氛圍下,，如果再貼上“限時(shí)開放,、限量認(rèn)購(gòu)”的標(biāo)簽，“開門紅”的盛世情景會(huì)年復(fù)一年地出現(xiàn),。

那么,，消費(fèi)者如何在五花八門的產(chǎn)品中做出較優(yōu)選擇？

上述精算師對(duì)記者表示,，評(píng)價(jià)一款“開門紅”產(chǎn)品的優(yōu)劣,，至少要弄清楚兩個(gè)問題：第一，保單上載明的保險(xiǎn)金額是否大大低于保費(fèi),；第二,，初期現(xiàn)金價(jià)值是否遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保費(fèi),。

帶著這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，記者以某大型壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品為例進(jìn)行分析,。比如,，一位年齡30歲的投保人要購(gòu)買這家公司“終身年金保險(xiǎn)（分紅型）”產(chǎn)品，保單上標(biāo)明的基本保險(xiǎn)金額為12.1萬元,，交費(fèi)期限3年,，年交保費(fèi)670025.4元。核算下來,，投保人總計(jì)要向保險(xiǎn)公司交納201萬元保費(fèi),。

先看第一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，如果保額大大低于保費(fèi),，那么這款產(chǎn)品肯定不劃算,。

根據(jù)產(chǎn)品推介內(nèi)容，三年交201萬元保費(fèi),，特別生存金可在第5個(gè)保險(xiǎn)單周年日可一次性領(lǐng)取已交保費(fèi)的20%,，即40.2萬元。這在精算師看來是最吸引人的“迷惑項(xiàng)”,。