亂象叢生 現(xiàn)金貸將迎強監(jiān)管

除了36%利率上限和禁止暴力催收,，還將從資金,、牌照等方面嚴控

經(jīng)濟參考報

“兒子剛20歲，半年來，背著我們用手機從網(wǎng)上一共借了四萬塊錢,，現(xiàn)在利滾利已經(jīng)七萬了,。要不是他實在還不起利息了,，離家出走,，我們還一直被蒙在鼓里。這些公司借給你錢,，什么都不用審核,，也不考察你有沒有還款能力，只要身份證登記就能借到錢,?！蔽挥谏虾５耐跖空f，為了“少惹麻煩事”,，她已經(jīng)將兒子借的錢統(tǒng)統(tǒng)連本帶息都還上了。

王女士口中的“只要身份證登記就能借到錢”的借款即是“現(xiàn)金貸”,。據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，由央行牽頭,，多部門共同參與的監(jiān)管新規(guī)正在緊鑼密鼓地展開，除了36%利率上限和禁止暴力催收外,，此次監(jiān)管可能還將從資金,、牌照等多方面嚴控“現(xiàn)金貸”。

“在P2P平臺普遍因為盈利難而陷入經(jīng)營困局的同時,，現(xiàn)金貸業(yè)務的超強盈利能力無疑給互金行業(yè)打了一針強心劑,，一時間，所有人都找到了方向,，大力發(fā)展現(xiàn)金貸業(yè)務,。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說,。

事實上,，目前現(xiàn)金貸可謂亂象頻發(fā)。據(jù)開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹,，目前,，現(xiàn)金貸的亂象主要有以下幾方面：一是借款人綜合成本高。除借貸利息之外,，還通過手續(xù)費,、管理費等隱蔽手段加收各項費用，年化費用遠超《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中約定的36%上限,。此外,，有些平臺還規(guī)定了高額的逾期罰金，平臺借款用戶一旦逾期,，面對高額罰款,，違約風險更大。二是引發(fā)暴力催收和信息泄露,。有些平臺在面對逾期用戶時,，會采取短信、電話騷擾等手段進行催收,，“裸貸”,、“跳樓”等社會事件給行業(yè)帶來了惡劣影響。有的平臺不注重用戶隱私保護,，導致個人信息泄露,。同時，在高利率的誘惑下,，一些信用欠佳或是不具備償還能力的人群也獲得了貸款,，造成非理性消費。

現(xiàn)金貸的發(fā)展壯大是市場的必然，但盲目發(fā)展帶來的市場亂象也揭示,，現(xiàn)金貸亟須納入監(jiān)管,，陽光化運行?！艾F(xiàn)金貸出現(xiàn)暴力催收,、借款人陷入債務危機等亂象的出現(xiàn)表面上是因為借款人無法承受過高的借貸利息和逾期款項，其實是現(xiàn)金貸業(yè)務并未完全真正覆蓋到實際需要的借款人群,。普惠金融的一個重要原則就是把錢借給適當?shù)娜?。換句話說，現(xiàn)金貸的用戶應該是借錢解燃眉之急的中低層收入人群,，而非用于過度消費或者不良用途的中低層收入群體,。如何辨別用戶群體，需要平臺具備強有力的風控水平,，在風控指標中加入是否具有穩(wěn)定工作,、是否有一定收入等衡量指標?！敝苤魏舱f,。

不過，周治翰也坦言,，除了假借現(xiàn)金貸之名行高利貸之實的惡意行為,，不少現(xiàn)金貸平臺的高利息其實背后反映的是高獲客成本，所以平臺應該在降低獲客成本方面下苦功夫,，而非通過過高的借款利率去覆蓋成本,。

“現(xiàn)金貸的火爆，意味著其發(fā)展速度已經(jīng)超過了實體經(jīng)濟的線性增速,，出現(xiàn)了脫實向虛,，埋下了風險的種子?！毖檠哉f,，早在今年4月份，監(jiān)管機構(gòu)就對現(xiàn)金貸產(chǎn)品的高息和催收環(huán)節(jié)中的非法行為進行整頓,；之后,，全面叫停了非持牌金融機構(gòu)開展校園貸業(yè)務；近期,，各地開始嚴查消費貸資金流向,。消費金融可能不再是監(jiān)管機構(gòu)互金監(jiān)管的“法外施恩”之地。

據(jù)記者了解,，由于面臨政策層面和市場層面的雙重壓力,，部分現(xiàn)金貸公司開始選擇出海東南亞，這是基于東南亞現(xiàn)金貸業(yè)務市場廣闊，獲客成本較低,。比如印尼,，大多數(shù)人無法通過正規(guī)金融渠道獲得貸款，大量的潛在現(xiàn)金貸客戶尚未被開發(fā),，另外當?shù)噩F(xiàn)金貸產(chǎn)品稀缺，金融產(chǎn)品競爭力較弱,，對于服務優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品需求較大,，獲客成本也更加低廉。

當然,，市場龐大的東南亞也伴隨著風險隱患,。“不同于中國的現(xiàn)金貸是建立在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上,，東南亞經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱,，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、第三方支付等方面能力不足,，征信缺失,、大數(shù)據(jù)統(tǒng)計較弱等問題會對現(xiàn)金貸業(yè)務的風險控制造成影響。這些都是國內(nèi)現(xiàn)金貸公司出海需要重點考慮的風險,?！敝苤魏舱f。