亂象叢生 現(xiàn)金貸將迎強監(jiān)管

除了36%利率上限和禁止暴力催收，還將從資金,、牌照等方面嚴控

經(jīng)濟參考報

“兒子剛20歲,，半年來，背著我們用手機從網(wǎng)上一共借了四萬塊錢,，現(xiàn)在利滾利已經(jīng)七萬了,。要不是他實在還不起利息了，離家出走,，我們還一直被蒙在鼓里,。這些公司借給你錢，什么都不用審核,，也不考察你有沒有還款能力,，只要身份證登記就能借到錢?！蔽挥谏虾５耐跖空f,，為了“少惹麻煩事”,，她已經(jīng)將兒子借的錢統(tǒng)統(tǒng)連本帶息都還上了。

王女士口中的“只要身份證登記就能借到錢”的借款即是“現(xiàn)金貸”,。據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，由央行牽頭，多部門共同參與的監(jiān)管新規(guī)正在緊鑼密鼓地展開,，除了36%利率上限和禁止暴力催收外,，此次監(jiān)管可能還將從資金、牌照等多方面嚴控“現(xiàn)金貸”,。

“在P2P平臺普遍因為盈利難而陷入經(jīng)營困局的同時,，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的超強盈利能力無疑給互金行業(yè)打了一針強心劑，一時間,，所有人都找到了方向,，大力發(fā)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說,。

事實上，目前現(xiàn)金貸可謂亂象頻發(fā),。據(jù)開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹,，目前，現(xiàn)金貸的亂象主要有以下幾方面：一是借款人綜合成本高,。除借貸利息之外,，還通過手續(xù)費、管理費等隱蔽手段加收各項費用,，年化費用遠超《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中約定的36%上限,。此外，有些平臺還規(guī)定了高額的逾期罰金,，平臺借款用戶一旦逾期,，面對高額罰款，違約風險更大,。二是引發(fā)暴力催收和信息泄露,。有些平臺在面對逾期用戶時，會采取短信,、電話騷擾等手段進行催收,，“裸貸”、“跳樓”等社會事件給行業(yè)帶來了惡劣影響,。有的平臺不注重用戶隱私保護,，導致個人信息泄露。同時,，在高利率的誘惑下,，一些信用欠佳或是不具備償還能力的人群也獲得了貸款,，造成非理性消費。

現(xiàn)金貸的發(fā)展壯大是市場的必然,，但盲目發(fā)展帶來的市場亂象也揭示,，現(xiàn)金貸亟須納入監(jiān)管，陽光化運行,?！艾F(xiàn)金貸出現(xiàn)暴力催收、借款人陷入債務(wù)危機等亂象的出現(xiàn)表面上是因為借款人無法承受過高的借貸利息和逾期款項,，其實是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)并未完全真正覆蓋到實際需要的借款人群,。普惠金融的一個重要原則就是把錢借給適當?shù)娜恕Q句話說,，現(xiàn)金貸的用戶應(yīng)該是借錢解燃眉之急的中低層收入人群,，而非用于過度消費或者不良用途的中低層收入群體。如何辨別用戶群體,，需要平臺具備強有力的風控水平,，在風控指標中加入是否具有穩(wěn)定工作、是否有一定收入等衡量指標,?！敝苤魏舱f,。

不過,，周治翰也坦言，除了假借現(xiàn)金貸之名行高利貸之實的惡意行為,，不少現(xiàn)金貸平臺的高利息其實背后反映的是高獲客成本,，所以平臺應(yīng)該在降低獲客成本方面下苦功夫，而非通過過高的借款利率去覆蓋成本,。

“現(xiàn)金貸的火爆,，意味著其發(fā)展速度已經(jīng)超過了實體經(jīng)濟的線性增速，出現(xiàn)了脫實向虛,，埋下了風險的種子,。”薛洪言說,，早在今年4月份,，監(jiān)管機構(gòu)就對現(xiàn)金貸產(chǎn)品的高息和催收環(huán)節(jié)中的非法行為進行整頓；之后,，全面叫停了非持牌金融機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù),；近期，各地開始嚴查消費貸資金流向,。消費金融可能不再是監(jiān)管機構(gòu)互金監(jiān)管的“法外施恩”之地,。

據(jù)記者了解,，由于面臨政策層面和市場層面的雙重壓力，部分現(xiàn)金貸公司開始選擇出海東南亞,，這是基于東南亞現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場廣闊,，獲客成本較低。比如印尼,，大多數(shù)人無法通過正規(guī)金融渠道獲得貸款,，大量的潛在現(xiàn)金貸客戶尚未被開發(fā)，另外當?shù)噩F(xiàn)金貸產(chǎn)品稀缺,，金融產(chǎn)品競爭力較弱,，對于服務(wù)優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品需求較大，獲客成本也更加低廉,。

當然,，市場龐大的東南亞也伴隨著風險隱患?！安煌谥袊默F(xiàn)金貸是建立在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上,，東南亞經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),、第三方支付等方面能力不足,，征信缺失、大數(shù)據(jù)統(tǒng)計較弱等問題會對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風險控制造成影響,。這些都是國內(nèi)現(xiàn)金貸公司出海需要重點考慮的風險,。”周治翰說,。