當(dāng)前,，我國正處于市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌、社會轉(zhuǎn)型時期,，改革進(jìn)入攻堅階段,，金融市場、金融服務(wù)還需不斷完善,，金融消費(fèi)者對非法集資的風(fēng)險防范意識和識別意識還有待加強(qiáng),，非法集資現(xiàn)象屢禁不止。同時,，非法集資的形式日趨復(fù)雜,，手段不斷翻新，對非法集資的識別和認(rèn)定難度日益加大,，非法集資受害群體承受能力差,，易引發(fā)群體事件，影響正常金融秩序,，極大地侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益,。

一、什么是非法集資

根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動中有關(guān)問題的通知》規(guī)定,，非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn),，以發(fā)行股票、債券,、彩票,、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣,、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為,。

目前，我國刑法規(guī)定了四種非法集資類的犯罪,，它們分別是非法吸收公眾存款罪,，集資詐騙罪，欺詐發(fā)行股票,、債券罪和擅自發(fā)行股票,、公司、企業(yè)債券罪,。

二,、非法集資的特點(diǎn)及常用手段

（一）非法集資的特點(diǎn)1.未經(jīng)有關(guān)監(jiān)管部門依法批準(zhǔn)，違規(guī)向社會(尤其是向不特定對象)籌集資金,。如未經(jīng)批準(zhǔn)吸收社會資金;未經(jīng)批準(zhǔn)公開,、非公開發(fā)行股票、債券等,。

2.承諾在一定期限內(nèi)給予出資人貨幣,、實(shí)物、股權(quán)等形式的投資回報,。并且所承諾的回報收益明顯高于一般銀行金融產(chǎn)品收益或市場同類產(chǎn)品普遍收益,。

3.以合法形式掩蓋非法集資目的。為掩飾其非法目的,，犯罪分子往往與受害者簽訂合同,，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，但卻是以達(dá)到騙取消費(fèi)者資金為目的,。

（二）非法集資常用手段

（1）承諾高額回報,，暴利引誘。不法分子為吸引更多的群眾,，往往許諾投資者以獎勵,、積分返利等形式給予高額回報。為了騙取更多的人參與集資,，非法集資者開始是按時足額兌現(xiàn)先期投入者的本息，然后是拆東墻補(bǔ)西墻,，用后集資人的錢兌現(xiàn)先前的本息,，等達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金,，攜款潛逃,。

（2）混淆投資理財概念,，讓群眾在眼花繚亂的新名詞前失去判斷,。不法分子有的利用電子黃金,、投資基金,、網(wǎng)絡(luò)炒匯等新的名詞迷惑群眾，假稱為新投資工具或金融產(chǎn)品,；有的利用專賣,、代理,、加盟連鎖,、消費(fèi)增值返利、電子商務(wù)等新的經(jīng)營方式,，欺騙群眾投資。

（3）裝點(diǎn)門面,，用合法的外衣或名人效應(yīng)騙取群眾的信任,。為給犯罪活動披上合法外衣，不法分子往往成立公司,，辦理完備的工商執(zhí)照、稅務(wù)登記等手續(xù),，以掩蓋其非法目的,，而無實(shí)際經(jīng)營或投資項(xiàng)目。這些公司采取在豪華寫字樓租賃辦公地點(diǎn),、聘請名人作廣告等加大宣傳,，騙取群眾信任。

（4）利用網(wǎng)絡(luò),，通過虛擬空間實(shí)施犯罪,、逃避打擊。不法分子租用境外服務(wù)器設(shè)立網(wǎng)站或設(shè)在異地,，發(fā)展人頭一般用代號或網(wǎng)名。有的還通過網(wǎng)站,、博客,、論壇等網(wǎng)絡(luò)平臺和qq、msn等即時通訊工具,，傳播虛假信息,，誘騙群眾上當(dāng)。

三,、合法理財與非法集資的本質(zhì)區(qū)別

一是企業(yè)資質(zhì)不同,。常見的委托理財包括銀行、保險公司,、證券公司等發(fā)行的理財產(chǎn)品,、股票,、基金等。根據(jù)《商業(yè)銀行法》《證券法》等相關(guān)規(guī)定,，從事金融類理財活動,，必須具備從事受托投資管理業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營資質(zhì)，獲得金融監(jiān)管部門的批準(zhǔn)登記,，審批手續(xù)規(guī)范嚴(yán)格,；而投資、投資咨詢,、擔(dān)保等一些非銀行投融資類公司,，并不是經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營范圍通常是“自有資金對外投資,、投資（經(jīng)濟(jì)）信息咨詢,、債的擔(dān)保”等,，根本不具有吸收公眾存款的經(jīng)營資質(zhì),；至于一般性商業(yè)、美容健身,、生產(chǎn)性企業(yè)等非金融類經(jīng)營主體,，則更不具備吸收存款的資質(zhì)。

二是合同主體法律關(guān)系不同,。委托理財合同中,，合同主體通常是消費(fèi)者和銀行等金融機(jī)構(gòu)，雙方是一種委托關(guān)系,，受托人以委托人名義從事理財活動,，理財風(fēng)險和收益由委托人自己承擔(dān)、享有,。而在一些非法集資活動中,，經(jīng)營者往往名為理財，實(shí)為借貸,，與投資人簽訂的多是借款合同,，雙方屬于借貸關(guān)系，經(jīng)營者通常不以投資人名義從事專項(xiàng)理財活動,，而是將非法吸收的錢款挪作他用,，進(jìn)行一些期貨、高利貸等高風(fēng)險的投資項(xiàng)目,，一旦其資金鏈斷裂,，則有可能關(guān)門倒閉，人去樓空,。

三是理財回報率高低不同,。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》明確規(guī)定,，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。另據(jù)了解,，目前銀行發(fā)行的各類理財產(chǎn)品中,，收益率通常在5%左右，鮮有收益超出10%的產(chǎn)品,，且不是所有產(chǎn)品都保證收益,。同時，根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》,，商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品時,，應(yīng)當(dāng)提供專頁風(fēng)險揭示書、客戶風(fēng)險承受能力評級等內(nèi)容,。而在非法集資活動中,，經(jīng)營者宣稱的收益高達(dá)20%—30%，有的甚至在50%以上,。合同中不但回避理財風(fēng)險的提示,，多數(shù)還列明“賺錢、虧錢都支付固定收益”的保底條款,。消費(fèi)者在投資前,，最好參考一下銀行存貸款利率和普通金融產(chǎn)品的回報率，明顯偏高的投資回報很可能是投資陷阱。

四,、如何有效識別,、防范非法集資

1.對照銀行貸款利率和普通金融產(chǎn)品的回報率是否過高來識別投資風(fēng)險，多數(shù)情況下明顯高于合法機(jī)構(gòu)的利率和投資回報很可能就是投資陷阱,。

2.通過政府部門網(wǎng)站,，查詢相關(guān)機(jī)構(gòu)或企業(yè)是不是具有中國人民銀行、中國證監(jiān)會,、中國銀監(jiān)會,、中國保監(jiān)會及省政府金融辦等國家有關(guān)金融監(jiān)管部門頒發(fā)的相應(yīng)金融業(yè)務(wù)許可證。

3.通過查詢工商登記資料,，不僅要查明相關(guān)企業(yè)是否是經(jīng)過法定注冊的合法企業(yè),，是否辦理了稅務(wù)登記，特別要重點(diǎn)查詢企業(yè)的經(jīng)營范圍,，是否屬于超范圍經(jīng)營,。

4.對親朋好友低風(fēng)險、高回報的投資建議和反復(fù)勸說,，要多與懂行的朋友和專業(yè)人士仔細(xì)商量,，審慎決策,，防止成為其發(fā)展下線的目標(biāo)。如果實(shí)在無法判斷是否是非法集資,，消費(fèi)者可以向工商,、公安、金融等有關(guān)部門進(jìn)行咨詢,，或者向銀行,、保險等金融單位進(jìn)行詢問，如實(shí)了解產(chǎn)品的真實(shí)面目,，作出科學(xué),、合理的判斷。

中國農(nóng)業(yè)銀行山西分行宣