灰色信貸的“七寸”在最終的房貸資格審核。我國(guó)房貸審核對(duì)借貸人的償還能力和意愿過于寬松,，例如僅僅依靠收入證明,、銀行流水,、央行的個(gè)人征信記錄，這些都是很粗的審核標(biāo)準(zhǔn)，并不能真實(shí)、全面反映借貸人的償還能力和意愿，況且,，當(dāng)前銀行流水、收入證明的造假空間太大,、合法化成本太低,。例如，通過消費(fèi)貸的錢,，分成銀行要求的月份做流水就能輕松蒙混過關(guān),。

次貸危機(jī)之后，美國(guó)吸取了教訓(xùn),，銀行收緊了房貸的審核標(biāo)準(zhǔn),，想得到房貸是一件十分不容易的事情。銀行需要嚴(yán)格審核貸款人償付房貸的能力和償付房貸意愿,。前者貸款人要用文件證明其納稅收入,，財(cái)產(chǎn)和房租支出等財(cái)務(wù)狀況。后者要查貸款人的信用分?jǐn)?shù),。銀行最重要的是審核貸款人的報(bào)稅資料,。在報(bào)稅資料之外，銀行還可能要求會(huì)計(jì)師對(duì)小生意貸款人作出財(cái)務(wù)報(bào)告,。

房貸審核標(biāo)準(zhǔn)太粗且缺乏剛性約束,，給了首付貸等灰色信貸的生存空間。監(jiān)管部門只有出臺(tái)相關(guān)規(guī)制政策,，切實(shí)提高房貸審核標(biāo)準(zhǔn),，才能真正遏制首付貸。