原標(biāo)題：別慌！“假離婚”買房怎么辦,？央行權(quán)威答疑

擬更新的新版征信報(bào)告,，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保,、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。市場(chǎng)普遍解讀稱,，今后,，“假離婚”買房行不通了,，因?yàn)檎餍艌?bào)告會(huì)體現(xiàn)夫妻雙方共同負(fù)債。對(duì)此，央行的解讀是，現(xiàn)行的征信報(bào)告并沒有什么變化,。也就是說,，夫妻雙方的共同負(fù)債金融機(jī)構(gòu)本身就可以查詢,，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

市場(chǎng)傳言稱,，5月1日起將上線新版征信報(bào)告，夫妻共同負(fù)債無所遁形，水,、電費(fèi)也都要納入，還要展示5年還款記錄,。社會(huì)各界關(guān)注的同時(shí)也在擔(dān)心,，水,、電費(fèi)信息是否要采集,？對(duì)于離婚買房等有什么影響,？5年還款記錄是否會(huì)影響自己向金融機(jī)構(gòu)申貸？

4月22日,，中國人民銀行權(quán)威解答：目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中,，并無明確的上線時(shí)間表,。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒有變化,，不是所謂的新版信用報(bào)告,。此外,，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息,。“僅就本次升級(jí)而言,，由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此,，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。”

市場(chǎng)上廣泛流傳的對(duì)于征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作存在諸多錯(cuò)誤信息和誤讀,。4月22日,，中國人民銀行征信管理局副巡視員李斌,、中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就征信系統(tǒng)優(yōu)化工作與媒體進(jìn)行交流。對(duì)市場(chǎng)關(guān)心的關(guān)注焦點(diǎn)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者帶來一手權(quán)威信息答疑,。

“假離婚”買房怎么辦,？

擬更新的新版征信報(bào)告,，信貸信息中增加了共同借款,、個(gè)人為法人擔(dān)保,、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息,。此外,，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升,。按照相關(guān)要求,，征信信息應(yīng)當(dāng)在變更后T+1向征信中心報(bào)送,。

對(duì)此,，市場(chǎng)普遍解讀稱，今后,，“假離婚”買房行不通了,，因?yàn)檎餍艌?bào)告會(huì)體現(xiàn)夫妻雙方共同負(fù)債,。而聽完央行征信中心的解讀，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者可以明確告訴你,，現(xiàn)行的征信報(bào)告并沒有什么變化。也就是說,，夫妻雙方的共同負(fù)債金融機(jī)構(gòu)本身就可以查詢,，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已,。

王曉蕾指出，征信記錄的是事實(shí),，而事實(shí)的依據(jù)是合同,，如果合同借款人是夫妻兩人,，則會(huì)體現(xiàn)在雙方的征信記錄中，如果合同借款人是一個(gè)人那么征信記錄就顯示為一個(gè)人,。此外，征信信息中有婚姻狀況這條信息,，而金融機(jī)構(gòu)可以以此觸及到合同,。

王曉蕾表示,，現(xiàn)行征信報(bào)告盡管沒有直接反映共同借款，但相關(guān)信息還是會(huì)提供給金融機(jī)構(gòu),。征信報(bào)告會(huì)如實(shí)反映主體的借貸信息,、婚姻狀況,。夫妻雙方財(cái)產(chǎn)共有，債務(wù)共有,。在征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)過程中,，一筆貸款將會(huì)以更直接的方式展示在借款主體名下,。如果今后因?yàn)殡x婚，原有的借款合同主體發(fā)生變化,，那么征信中心將會(huì)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息及時(shí)更新,。

這也意味著,，如果離婚后一方不承擔(dān)相關(guān)債務(wù)，那么其征信報(bào)告上也會(huì)如實(shí)記錄,。如果征信報(bào)告上的信息滯后,，則用戶可以及時(shí)通過在金融機(jī)構(gòu)去更新自己的狀況。

別慌,，未采集水,、電費(fèi)信息

水費(fèi)、電費(fèi),、電信話費(fèi)等都屬于“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。2006年開始,，征信中心就開始探索采集這種能夠反映個(gè)人信用狀況的公用事業(yè)繳費(fèi)信息,。之所以采集這類信息,，是為了擴(kuò)大征信系統(tǒng)覆蓋面。從國際實(shí)踐來看,，上述繳費(fèi)信息一定程度上能夠反映借款人的償還意愿,，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體,，為其建立信用記錄，讓金融機(jī)構(gòu)更好了解,，有助于這些主體獲得信貸,。這也是普惠金融的核心要點(diǎn),。

不過，王曉蕾指出,，征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi),、電費(fèi)繳費(fèi)信息,，是因?yàn)樵趯?shí)踐中發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量距離要求相差較遠(yuǎn),，數(shù)據(jù)能否準(zhǔn)確記錄在當(dāng)事人名下存在較大問題,。例如繳費(fèi)信息是自己還是上一家住戶,，尤其在租房時(shí)。此外在沒有還款時(shí),，是否是因?yàn)橄绕谔峁┑姆?wù)不到位造成,？盡管這方面很早就在探索，但目前還沒有這方面的數(shù)據(jù),。擬推出的新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電,、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式,，是因?yàn)橄到y(tǒng)建設(shè)要走在前面?，F(xiàn)行的信用報(bào)告模板也有這一設(shè)置，為的是在記錄上做到有前瞻性,，當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的時(shí)候能夠迅速落實(shí),。

數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較好的電信信息數(shù)據(jù)被采集,。不過只采集電信服務(wù)商的基礎(chǔ)服務(wù)繳費(fèi)信息，不包括增值服務(wù)（例如彩鈴,、來電顯示等費(fèi)用）,。并且個(gè)人電信欠費(fèi)信息也只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息,。為保護(hù)用戶的知情權(quán)，央行和電信服務(wù)商等廣泛開展宣傳,。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條要求，“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,，未經(jīng)本人同意不得采集”,。也就是說,，采集信息必須得到本人同意，采集負(fù)面信息必須明確告知個(gè)人,。因此,，只有在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù),，同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān),，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下,，才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對(duì)外提供查詢。

別怕,，“被貸款”可以申請(qǐng)更正

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,，一些個(gè)人在不知情的情況下被借用“被貸款”,，影響自己的信用記錄。

對(duì)此,，王曉蕾指出,，發(fā)生這種情況時(shí),，可以申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h，征信中心會(huì)找到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行判斷,，如果當(dāng)事金融機(jī)構(gòu)愿意修正征信中心就會(huì)及時(shí)進(jìn)行更正,。如果關(guān)于當(dāng)事人是否知情與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生爭議,，最好的做法是去法院進(jìn)行訴訟。征信中心無法自行判斷,，會(huì)根據(jù)法院的判決進(jìn)行修正,。

央行統(tǒng)計(jì)顯示,，2018年，征信中心共受理個(gè)人異議申請(qǐng)4.1萬筆,，異議回復(fù)率99.6%,，異議解決率99.2%,。

仍有許多個(gè)人、企業(yè)對(duì)法律合同中簽字的法律后果意識(shí)不強(qiáng),。王曉蕾提醒,，無論是個(gè)人還是企業(yè),，要充分認(rèn)識(shí)到自己的名字寫到法律合同上會(huì)有什么影響。在多年觀察中，社會(huì)公眾對(duì)于這一責(zé)任的意識(shí)仍然不強(qiáng),。一些企業(yè)在不了解擔(dān)保后果的情況下為其他企業(yè)作擔(dān)保，結(jié)果把自己企業(yè)搭了進(jìn)去,。

“一定要愛護(hù)自己的身份證?！蓖鯐岳俦硎?，保護(hù)身份證的意識(shí)雖然有進(jìn)步但問題依然存在,。一些偏遠(yuǎn)地區(qū)200塊就把身份證借用給別人，一些學(xué)生把身份證照片傳給不了解的人,，對(duì)著視頻搖搖頭,、做動(dòng)作,，可能身份信息就會(huì)泄露被用來借款。

征信中心提醒,，要保管好個(gè)人身份證件,，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途,；保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告,，不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu),；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除,。

李斌也指出,，正是由于征信系統(tǒng)的建設(shè)，使得過去可能都不知道自己被冒名貸款的現(xiàn)象暴露出來,。從而有助于個(gè)人主體能向金融機(jī)構(gòu)去核實(shí),、反映,，通過訴訟去解決。

還款記錄展示五年

浪子回頭金不換,。個(gè)人信用報(bào)告給信息主體重建信用的權(quán)利,。征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年,，超過5年期限后從信用報(bào)告中刪除。

新版?zhèn)€人信用報(bào)告將設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”,。一些用戶擔(dān)心,，自己在5年間所有的還款情況都被展示，擔(dān)心這會(huì)影響到自己今后申請(qǐng)借貸的便利度,。需要指出的是，現(xiàn)行征信報(bào)告展示用戶2年的還款記錄,，但是不良記錄將會(huì)保存5年,。

王曉蕾指出,，過往不良記錄的展示本就是5年,，良好記錄展示2年。而此次變化增強(qiáng)了用戶過往良好記錄的展示,，為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財(cái)富,，促進(jìn)獲得融資,。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道王曉