原標題：別慌,！“假離婚”買房怎么辦？央行權(quán)威答疑

擬更新的新版征信報告,，信貸信息中增加了共同借款,、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息,。市場普遍解讀稱,，今后，“假離婚”買房行不通了，因為征信報告會體現(xiàn)夫妻雙方共同負債,。對此,，央行的解讀是，現(xiàn)行的征信報告并沒有什么變化,。也就是說,，夫妻雙方的共同負債金融機構(gòu)本身就可以查詢，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已,。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

市場傳言稱,，5月1日起將上線新版征信報告，夫妻共同負債無所遁形,，水,、電費也都要納入，還要展示5年還款記錄,。社會各界關(guān)注的同時也在擔(dān)心,，水、電費信息是否要采集,？對于離婚買房等有什么影響,？5年還款記錄是否會影響自己向金融機構(gòu)申貸？

4月22日,，中國人民銀行權(quán)威解答：目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中,，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化,，不是所謂的新版信用報告,。此外，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費,、電費繳費信息,。“僅就本次升級而言,，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化,，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化,?！?/p>

市場上廣泛流傳的對于征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作存在諸多錯誤信息和誤讀。4月22日,，中國人民銀行征信管理局副巡視員李斌,、中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾就征信系統(tǒng)優(yōu)化工作與媒體進行交流。對市場關(guān)心的關(guān)注焦點,，21世紀經(jīng)濟報道記者帶來一手權(quán)威信息答疑,。

“假離婚”買房怎么辦？

擬更新的新版征信報告,，信貸信息中增加了共同借款,、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息,。此外,，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升。按照相關(guān)要求,，征信信息應(yīng)當在變更后T+1向征信中心報送,。

對此，市場普遍解讀稱,，今后,，“假離婚”買房行不通了，因為征信報告會體現(xiàn)夫妻雙方共同負債,。而聽完央行征信中心的解讀,，21世紀經(jīng)濟報道記者可以明確告訴你，現(xiàn)行的征信報告并沒有什么變化,。也就是說,，夫妻雙方的共同負債金融機構(gòu)本身就可以查詢，這次換了一種更直接的方式呈現(xiàn)而已,。

王曉蕾指出,，征信記錄的是事實，而事實的依據(jù)是合同,，如果合同借款人是夫妻兩人,，則會體現(xiàn)在雙方的征信記錄中，如果合同借款人是一個人那么征信記錄就顯示為一個人,。此外,，征信信息中有婚姻狀況這條信息，而金融機構(gòu)可以以此觸及到合同,。

王曉蕾表示,，現(xiàn)行征信報告盡管沒有直接反映共同借款，但相關(guān)信息還是會提供給金融機構(gòu),。征信報告會如實反映主體的借貸信息,、婚姻狀況。夫妻雙方財產(chǎn)共有,，債務(wù)共有,。在征信系統(tǒng)優(yōu)化升級過程中，一筆貸款將會以更直接的方式展示在借款主體名下,。如果今后因為離婚,，原有的借款合同主體發(fā)生變化，那么征信中心將會根據(jù)金融機構(gòu)報送的信息及時更新。

這也意味著,，如果離婚后一方不承擔(dān)相關(guān)債務(wù),，那么其征信報告上也會如實記錄。如果征信報告上的信息滯后,，則用戶可以及時通過在金融機構(gòu)去更新自己的狀況,。

別慌，未采集水,、電費信息

水費,、電費、電信話費等都屬于“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息,。2006年開始,，征信中心就開始探索采集這種能夠反映個人信用狀況的公用事業(yè)繳費信息。之所以采集這類信息,，是為了擴大征信系統(tǒng)覆蓋面,。從國際實踐來看，上述繳費信息一定程度上能夠反映借款人的償還意愿,，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體,，為其建立信用記錄，讓金融機構(gòu)更好了解,，有助于這些主體獲得信貸,。這也是普惠金融的核心要點。

不過,，王曉蕾指出,，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息,，是因為在實踐中發(fā)現(xiàn),，數(shù)據(jù)質(zhì)量距離要求相差較遠，數(shù)據(jù)能否準確記錄在當事人名下存在較大問題,。例如繳費信息是自己還是上一家住戶,，尤其在租房時。此外在沒有還款時,，是否是因為先期提供的服務(wù)不到位造成,？盡管這方面很早就在探索，但目前還沒有這方面的數(shù)據(jù),。擬推出的新版信用報告設(shè)計了水,、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式,，是因為系統(tǒng)建設(shè)要走在前面?，F(xiàn)行的信用報告模板也有這一設(shè)置,，為的是在記錄上做到有前瞻性，當業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的時候能夠迅速落實,。

數(shù)據(jù)質(zhì)量相對較好的電信信息數(shù)據(jù)被采集,。不過只采集電信服務(wù)商的基礎(chǔ)服務(wù)繳費信息，不包括增值服務(wù)（例如彩鈴,、來電顯示等費用）,。并且個人電信欠費信息也只采集欠費2個月以上的信息,。為保護用戶的知情權(quán),，央行和電信服務(wù)商等廣泛開展宣傳。

《征信業(yè)管理條例》第十三條要求,，“采集個人信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意,，未經(jīng)本人同意不得采集”。也就是說,，采集信息必須得到本人同意,，采集負面信息必須明確告知個人。因此,，只有在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù),，同時，征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān),，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下,，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

別怕,，“被貸款”可以申請更正

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,，一些個人在不知情的情況下被借用“被貸款”，影響自己的信用記錄,。

對此,，王曉蕾指出，發(fā)生這種情況時,，可以申請?zhí)岢霎愖h,，征信中心會找到金融機構(gòu)進行判斷，如果當事金融機構(gòu)愿意修正征信中心就會及時進行更正,。如果關(guān)于當事人是否知情與金融機構(gòu)之間產(chǎn)生爭議,，最好的做法是去法院進行訴訟。征信中心無法自行判斷,，會根據(jù)法院的判決進行修正,。

央行統(tǒng)計顯示，2018年,，征信中心共受理個人異議申請4.1萬筆,，異議回復(fù)率99.6%,，異議解決率99.2%。

仍有許多個人,、企業(yè)對法律合同中簽字的法律后果意識不強,。王曉蕾提醒，無論是個人還是企業(yè),，要充分認識到自己的名字寫到法律合同上會有什么影響,。在多年觀察中，社會公眾對于這一責(zé)任的意識仍然不強,。一些企業(yè)在不了解擔(dān)保后果的情況下為其他企業(yè)作擔(dān)保,，結(jié)果把自己企業(yè)搭了進去。

“一定要愛護自己的身份證,?！蓖鯐岳俦硎荆Ｗo身份證的意識雖然有進步但問題依然存在,。一些偏遠地區(qū)200塊就把身份證借用給別人,，一些學(xué)生把身份證照片傳給不了解的人，對著視頻搖搖頭,、做動作,，可能身份信息就會泄露被用來借款。

征信中心提醒,，要保管好個人身份證件,，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個人信用報告,，不隨意丟棄信用報告,，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢,、保存信用報告后要及時刪除,。

李斌也指出，正是由于征信系統(tǒng)的建設(shè),，使得過去可能都不知道自己被冒名貸款的現(xiàn)象暴露出來,。從而有助于個人主體能向金融機構(gòu)去核實、反映,，通過訴訟去解決,。

還款記錄展示五年

浪子回頭金不換。個人信用報告給信息主體重建信用的權(quán)利,。征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機制,，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年,，超過5年期限后從信用報告中刪除,。

新版?zhèn)€人信用報告將設(shè)計展示“5年還款記錄”,。一些用戶擔(dān)心，自己在5年間所有的還款情況都被展示,，擔(dān)心這會影響到自己今后申請借貸的便利度,。需要指出的是，現(xiàn)行征信報告展示用戶2年的還款記錄,，但是不良記錄將會保存5年,。

王曉蕾指出，過往不良記錄的展示本就是5年,，良好記錄展示2年,。而此次變化增強了用戶過往良好記錄的展示，為了更好地展示信息主體的信用狀況,，幫助公眾積累信用財富,，促進獲得融資,。

21世紀經(jīng)濟報道王曉