住房、教育,、醫(yī)療,、養(yǎng)老，這是壓在現(xiàn)代人身上的四座大山,。

一般來說,，解決了這四大問題，一個家庭就非常幸福,；但只要其中一個解決不好,，都可能導(dǎo)致家庭財務(wù)風(fēng)險。

5月26日,，世界經(jīng)濟論壇（World Economic Forum）發(fā)布的一份報告稱，2017年出生的人,，活到100歲已經(jīng)不是問題,。但問題是,，老年人越老越多，養(yǎng)老怎么辦,？

設(shè)想一下,，一位男性本科畢業(yè)22歲參加工作，到60歲退休,，期間工作了38個年頭,；但是他的養(yǎng)老金可以從61歲取到100歲，結(jié)果,，繳納養(yǎng)老金的時間比提取養(yǎng)老金的時間還短,。

因此，世界經(jīng)濟論壇的報告警告說,，全球“有可能面臨歷史性的養(yǎng)老金危機”,，應(yīng)對這一潛在危機的辦法是，延遲職工退休年齡,、獎勵在職期間儲蓄,、調(diào)整養(yǎng)老金制度等。

今年出生的人,，活到100很正常

自從20世紀中葉開始,，人類的壽命開始加速延長，平均每5年,，壽命就會延長1年,。按這種速度發(fā)展，今年出生嬰兒的壽命將會超過100歲,，也就是說,，他們大都能看到2117年的景象。

▲數(shù)據(jù)來源：www.100yearlife.com

日本是人均壽命最長的國家,，根據(jù)加州大學(xué)伯克利分校的人類長壽數(shù)據(jù)顯示,，2007年出生的日本人，有一半能活到107歲,。

▲數(shù)據(jù)來源：加州大學(xué)伯克利分校

除了壽命延長之外,，低出生率進一步導(dǎo)致了全球的老齡化程度。如今全球65歲以上人口為6億,，到了2050年,，這一年齡段人數(shù)將高達21億。

一方面人類越來越長壽,、老齡化越來越嚴重,；但與此同時，有一半的老年人卻沒有養(yǎng)老金,，而且在現(xiàn)在長期投資回報率低,、生活成本高企的情況下,，人類未來將面臨養(yǎng)老危險。

一般來說,，一個人退休后的養(yǎng)老金主要有幾個部分構(gòu)成：政府層面的養(yǎng)老金制度,；企業(yè)層面的養(yǎng)老金制度；個人存款,。

但是,，據(jù)世界經(jīng)濟論壇數(shù)據(jù)顯示，全球有50%的勞動人口在養(yǎng)老制度不太規(guī)范的部門和企業(yè)工作,；同時,，有48%的適齡人口無法拿到退休金。此外,，目前3%～5%的長期股權(quán)投資回報率以及1%～3%的長期債券投資回報率都低于歷史平均水平,，加之越來越高的物價，都使得人們投資和存錢難度加大,，也都進一步加深養(yǎng)老危機,。

因此，全球的養(yǎng)老金（包括政府養(yǎng)老金,、企業(yè)年金,、個人投資、個人存款等）缺口在增加,。目前,，大多數(shù)國家的退休年齡都在60歲～70歲之間，如果假設(shè)人們過了退休年齡后都不會繼續(xù)工作,，那么,，全球養(yǎng)老金缺口每年將以5%的速度增長，截至2050年,，缺口將達到400萬億美元,。其中，中國和印度這兩個人口最多國家養(yǎng)老金缺口增速最快,，而美國的養(yǎng)老金缺口金額最大,，到2050年將達到137萬億美元。

▲8個國家養(yǎng)老金缺口數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來源：世界經(jīng)濟論壇）

美國老年人不敢享受天倫之樂

對大多數(shù)人來說,，年輕時努力奮斗,，讓自己的資產(chǎn)和現(xiàn)金不斷累積，等退休之后,，這些財富加上每月的退休金,，能夠保證一個輕松愜意、無憂無慮的晚年。所以,，一般來說,，退休之后的日子就是花錢的日子。

▲圖片數(shù)據(jù)：視覺中國

但是目前,，美國的老年人卻不敢花錢。理財軟件公司United Income對密歇根大學(xué)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析顯示,，年齡在60歲以上的美國人平均每年削減開支2.5%,，10年里開支削減幅度達到20%左右。United Income的首席執(zhí)行官Matt Fellowes稱,，經(jīng)通脹因素調(diào)整后,，如今邁入80歲的美國退休者比他們在六七十歲時更富有。

其他研究發(fā)現(xiàn),，富裕的美國老年人正在存錢,。2016年，《理財日報》（Journal of Financial Planning）的一項研究發(fā)現(xiàn),，美國最富有的五分之一退休者的實際支出比安全支出水平少53%,。

研究人員研究了所有可能導(dǎo)致富裕退休者不敢花錢的理由，其中包括希望留下遺產(chǎn)的強烈愿望以及對未來醫(yī)療需求的擔心等,。害怕現(xiàn)金過早用光的擔憂情緒是其中一大動機,。

世界經(jīng)濟論壇：建議延遲退休

為應(yīng)對未來可能發(fā)生的養(yǎng)老金缺口危機，世界經(jīng)濟論壇提出了幾條建議,，其中包括修改退休年齡延遲到70歲,。

其實，過了退休年齡以后繼續(xù)工作也是全球大趨勢,，據(jù)英國就業(yè)與退休保障部門統(tǒng)計,，截至2015年，65歲以后還在工作的人數(shù)是1995年時的兩倍,。

▲數(shù)據(jù)來源：英國就業(yè)與退休保障部門

而在中國,，延遲退休也是人們熱議的問題。2015年12月,，由中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所及社會科學(xué)文獻出版社共同主辦的《人口與勞動綠皮書：中國人口與勞動問題報告No.16》發(fā)布,。綠皮書建議，按照并軌先行,、漸進實施和彈性機制的原則逐步延遲退休年齡,。具體建議如下：

首先，實現(xiàn)養(yǎng)老金制度并軌,，將退休年齡歸為兩類：職工養(yǎng)老保險領(lǐng)取年齡和居民養(yǎng)老保險領(lǐng)取年齡,；

其次，職工養(yǎng)老保險的退休年齡改革方案分兩步走。第一步：2017年完成養(yǎng)老金制度并軌時,，取消女干部和女工人的身份區(qū)別,，將職工養(yǎng)老保險的女性退休年齡統(tǒng)一規(guī)定為55歲。第二步：從2018年開始,，女性退休年齡每3年延遲1歲,，男性退休年齡每6年延遲1歲，直至2045年同時達到65歲,。

再次,，居民養(yǎng)老保險的退休年齡從2033年開始每3年延遲1歲，直至2045年完成,。

聽說要延遲退休,，很多人當然不樂意。不過目前延遲退休政策還沒有定下來,。今年3月1日,，在國新辦舉行的就業(yè)和社會保障有關(guān)情況新聞發(fā)布會上，人力資源和社會保障部部長尹蔚民表示：

延遲退休年齡政策是一項重大的經(jīng)濟社會政策,，涉及到每一個人的切身利益,。這項政策對于應(yīng)對人口老齡化的背景下，人力資源有效地開發(fā)利用,、養(yǎng)老保險可持續(xù)發(fā)展,，都有著非常重要的作用。但是由于這項政策直接涉及到每個人的切身利益,，所以我們在制定政策時,，會非常穩(wěn)慎地來把握。

此外,，世界經(jīng)濟論壇還建議,，政府應(yīng)當出臺相應(yīng)政策鼓勵老百姓存錢，并幫助人們認識到自己今后將得到多少退休金,，這些退休金能否符合自己的目標,，從而從現(xiàn)在起就養(yǎng)成未雨綢繆的習(xí)慣。

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