2017年3月5日召開的第十二屆全國人民代表大會第五次會議上提出了“深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，完善強農(nóng)惠農(nóng)政策，拓展農(nóng)民就業(yè)增收渠道,，保障國家糧食安全,，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型城鎮(zhèn)化互促共進,，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能”的目標(biāo)?！叭r(nóng)”工作一直是我國政府工作重心之一,。

2017年8月初，中國人民銀行發(fā)布了《中國區(qū)域金融運行報告(2017)》,，在報告的“促進互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中規(guī)范發(fā)展”專題中,，首次提出加快金融科技的應(yīng)用，讓金融服務(wù)支持“三農(nóng)”和精準(zhǔn)脫貧等領(lǐng)域,，充分提升經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié),。2017年8月24日中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2016)》中提出,，下一步農(nóng)村金融的改革創(chuàng)新,，要堅持市場化發(fā)展和政策支持有機結(jié)合的基本取向，以提升農(nóng)村金融服務(wù)水平為主攻方向，以深化農(nóng)村金融改革為根本途徑,，加快健全開放包容,、適度競爭、鼓勵創(chuàng)新,、風(fēng)險可控的農(nóng)村金融體系,，大力推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分,，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量,。近年來，我國農(nóng)村金融取得長足發(fā)展,，初步形成了多層次,、較完善的農(nóng)村金融體系(政策性金融、商業(yè)性金融,、合作性金融),，《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2016)》中數(shù)據(jù)顯示，涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億元,，余額累計增長361.7%,，占各項貸款比重從22%提高至26.5%。但總體上看,，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié),。

針對農(nóng)村金融市場的特點，中國現(xiàn)在形成了以合作性金融為基礎(chǔ),，政策性金融為導(dǎo)向,，合作性金融、政策性金融,、商業(yè)性金融相互配合,，非金融機構(gòu)作為有效補充的市場體系。但是中國農(nóng)村金融具有以下幾點行業(yè)特殊性：(1)農(nóng)產(chǎn)品低收益,、高成本,、高風(fēng)險;(2)農(nóng)戶們可抵押物品少;(3)農(nóng)產(chǎn)品具有差異性、季節(jié)性,、復(fù)雜性;(4)農(nóng)產(chǎn)品市場化程度不足;(5)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不夠;(6)農(nóng)村缺少征信體系,。以上行業(yè)特殊性，造成了農(nóng)村金融體系中的核心難點——融資難,、融資貴，這個問題一直沒能得到很好的解決,。兩份《報告》中均將“金融科技”,、“數(shù)字普惠金融”等概念與“三農(nóng)”工作結(jié)合起來,，同時2016、2017連續(xù)兩年發(fā)布的中央一號文件均提出了要“支持和鼓勵農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”,，表明了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”之間合作的積極態(tài)度,。

2017年中央一號文件也首次提出要嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法;同時《非存款類放貸組織條例》也被提出將加快出臺,，以有效加強農(nóng)村金融的自律和監(jiān)管,。作為農(nóng)村金融市場參與的新主體，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機構(gòu)從中看到蘊藏的市場潛力和政策機遇,，著手“金融下鄉(xiāng)”工作,，深耕農(nóng)村藍海市場，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”幫助農(nóng)村金融市場進行資源調(diào)配和流程,，為農(nóng)民提供及時有效的市場供需信息,、資金、技術(shù)等支持,。同時,，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機構(gòu)也需要積極順應(yīng)中央政策要求，自律規(guī)范,，配合監(jiān)管指導(dǎo),。

“三農(nóng)”普惠金融工作中最難破解的難題還是風(fēng)險控制問題。大部分農(nóng)民并沒有征信記錄,，缺少相應(yīng)的抵押物品，偏遠山區(qū)的農(nóng)民教育程度不高導(dǎo)致溝通障礙也比較大,。而現(xiàn)實中農(nóng)村市場對金融業(yè)務(wù)的需求又迫切存在,，而現(xiàn)有針對農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并不完善。針對這種“三農(nóng)”現(xiàn)狀,，為了甄選出優(yōu)質(zhì)“三農(nóng)”融資客戶，在農(nóng)村金融市場站選腳跟,，金融機構(gòu)們紛紛開發(fā)專屬的農(nóng)村金融產(chǎn)品風(fēng)控體系,。

目前針對“三農(nóng)”的金融支持，多家金融機構(gòu)均有不同的嘗試,，但其傳統(tǒng)的線下風(fēng)控手段和網(wǎng)點依賴型的業(yè)務(wù)模式受到了極大的制約和挑戰(zhàn),，導(dǎo)致業(yè)務(wù)局限本地，缺少規(guī)模效應(yīng),，市場反應(yīng)速度遲緩，金融資源未得到有效配置,，同時風(fēng)控反約束手段不夠,，容易造成“關(guān)系貸”。在具體實踐中,，廣東南粵銀行以直銷銀行為抓手,，創(chuàng)新建立“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的金融產(chǎn)品整體服務(wù)方案，做出了有益的探索,，取得了良好的市場效果,。在商業(yè)銀行中,，廣東南粵銀行直銷銀行采用比較完善的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融產(chǎn)品風(fēng)控體制,，利用線上及線下同時并進的風(fēng)控管理辦法，從最大限度地保證“三農(nóng)”普惠金融的風(fēng)險控制強度,。廣東南粵銀行直銷銀行的線上風(fēng)控方面，是銀行根據(jù)“三農(nóng)”實際情況建立一個專門的風(fēng)控模型,，借助互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)技術(shù)篩選出經(jīng)營行業(yè)較為成熟穩(wěn)定、投入產(chǎn)出容易測算的農(nóng)戶,，進行多維度的評分及估值;至于線下風(fēng)控方面，廣東南粵銀行直銷銀行采用實地盡調(diào)的辦法,，員工們會去丈量土地,，評估作物情況，實際估算農(nóng)戶們的產(chǎn)值,。據(jù)了解,，目前廣東南粵銀行直銷銀行已成功完成引導(dǎo)社會資金超過3億元支持國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，服務(wù)多家農(nóng)業(yè)經(jīng)銷商及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶,，成為直銷銀行中“普惠三農(nóng)”的主力軍,。除了廣東南粵銀行，桂林銀行直銷銀行也于近期推出了普惠三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,，桂銀京農(nóng)貸等產(chǎn)品,。像廣東南粵銀行、桂林銀行這類的 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”風(fēng)控模式,，其他銀行金融機構(gòu)也可借鑒啟發(fā),，在合規(guī)合監(jiān)管的前提下，開發(fā)更多的農(nóng)村金融產(chǎn)品,。

除了銀行金融機構(gòu)外,，政策性發(fā)展指導(dǎo)也給新型非金融機構(gòu)平臺進入農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了很好的機遇。比如：阿里巴巴,、京東等電商平臺依靠其技術(shù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)積累,，已開始一起深耕農(nóng)村金融市場,，對農(nóng)村金融市場領(lǐng)域進行全面化布局。新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一方面可利用其自身電商平臺優(yōu)勢,，方便農(nóng)民推廣自身產(chǎn)品,，通過線上、線下的融合來構(gòu)建產(chǎn)品營銷和發(fā)展體系;另一方面,，多家新型互聯(lián)網(wǎng)平臺的聯(lián)合,，也在農(nóng)村建立互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系鏈條，做好其“普惠三農(nóng)”非金融機構(gòu)市場補充的作用與職責(zé),。

“三農(nóng)”普惠金融工作,，需要的是金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺與農(nóng)戶們共同深耕、下沉,、慢工、細活,，這更貼合了金融服務(wù)實體經(jīng)濟,、服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)。