資金用途待規(guī)范

值得注意的是,，正因為“補充者”這一定位，消費金融公司所服務(wù)的客戶往往是商業(yè)銀行不愿或不能授信的客戶,，其償債能力相對較弱,，信用風(fēng)險相對較高。因此,，做好風(fēng)險防控成為消費金融公司可持續(xù)發(fā)展的“生命線”,。

日前，北銀消費金融公司因違規(guī)經(jīng)營受到北京銀監(jiān)局高達900萬元的行政處罰,。該行政處罰信息顯示，公司的貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,，超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù),，提供虛假且隱瞞重要事實的報表，開展監(jiān)管叫停的業(yè)務(wù)等,。

與此同時,，監(jiān)管層對于消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場這一現(xiàn)象也開展了嚴查。9月5日,，北京銀監(jiān)局,、中國人民銀行營業(yè)管理部下發(fā)《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》（以下簡稱《通知》），要求轄內(nèi)商業(yè)銀行,、消費金融公司等機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作,，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。

“近期,，北京地區(qū)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)模增長有所加快,，但據(jù)市場情況反映，個別機構(gòu)發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場,，資金沒有用于日常消費而是用于購房,，這類行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求?！北本┿y監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人說,。

此外，據(jù)多位市場人士反映，消費貸款還存在違規(guī)進入股市等問題,?！半m然各家機構(gòu)都從政策上對上述行為明令禁止，也提出了相關(guān)防控措施,，如要求借款人的借款賬號不能關(guān)聯(lián)證券交易賬戶等,，但仍有借款人分批、分量將錢輾轉(zhuǎn)幾個賬號,，最終投入股市,。”一位業(yè)內(nèi)人士說,。

為此,，《通知》要求轄內(nèi)各機構(gòu)對單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款開展自查，重點關(guān)注具有以下特征的資金流向：一是以房地產(chǎn)作抵押的個人消費貸款（即“房抵貸”）,；二是同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對象為同一自然人或法人,；三是借款人或其配偶短時間內(nèi)辦理兩筆及以上個人非住房類貸款；四是借款用途為購買大額商品,、奢侈品,、高檔商品或高檔服務(wù)的貸款；五是貸款發(fā)放后短期內(nèi)回流至借款人或其配偶賬戶的貸款,；六是收入證明金額明顯高于平均水平的貸款,。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控之辯

除了資金用途待規(guī)范，消費金融公司自身的信用風(fēng)險防控能力也備受關(guān)注,。其中,，“大數(shù)據(jù)”風(fēng)控?zé)岫阮H高，但也爭議頗多,。