原標題：“704?；ā保杭媛殦Q購面具下的校園貸

2015年12月,，“704?；ā碑a品正在宣傳,。微博截圖

廣西南寧柒零肆總部,，如今已被另一家公司取代。A12-A13版攝影（除署名外）/新京報記者 周小琪

每名參與兼職換購的學生，都要手持身份證和協議拍照,。

上大學以來,，齊曉東看過很多與“校園貸”有關的新聞，印象最深的是那些因還不上錢自殺的學生,。他從沒想過,，自己也會成為新聞的主角。

7月6日早6點,，他剛醒就在微博上看到了一篇報道：《借“校園貸”買高檔手機,，400多名大學生成被告》。

報道稱,，來自廣西,、江西、貴州等地的400余名大學生從廣西某金融公司借款后,，因為未還款被該公司起訴,，涉案學生無一應訴。學生們認為,，“校園貸”等于非法放貸,，他們借的錢不用還。

齊曉東的第一反應是：這是一條“假新聞”,，大學生不可能這么不懂法,。但他點開新聞圖片后發(fā)現，原告正是“坑”過他的廣西柒零肆金融投資有限公司（下稱“柒零肆”）,。他極有可能也是被告之一,。

參與審理此案的南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)法院高新法庭法官滕彬告訴新京報記者，從去年12月起,，該院陸續(xù)受理了400余起柒零肆訴大學生借款合同糾紛案件,，目前已立案122起，缺席判決十余起。

法院向立案的122名被告送達了傳票等司法文書,，大部分被拒收,。“很多被告與柒零肆簽協議是2015年左右,，現在已經畢業(yè)了,，戶籍地址發(fā)生了變更，因此可能沒收到應訴材料,?！彪蛘f，但少部分簽收的被告,，也沒有到庭應訴,。

披著兼職換購外衣的校園貸

齊曉東接觸到“校園貸”純屬偶然。2015年12月,，他正在武漢的一所高校讀大一,。一天下午，一名同屆男生到他們宿舍遞了兩張傳單,，宣傳一款名為“704?；ā钡漠a品。

“他說這個可以找兼職,，提前預支工資再分期還,。”齊曉東說,，傳單上寫著,，學生預支商品或現金，每月做兼職分期還款,，一個工時算10塊,，工時不夠的部分按一小時13塊還現金。傳單上沒有任何“貸款”的字樣,。

齊曉東的父母每月給他1500元生活費,，他不愛社交，在武漢生活足夠了,。他順手把傳單放在室友桌上,，室友看到卻動了心，鼓動了齊曉東陪他一起去,。

南昌的尹音和3名室友,，也是因為同學介紹才知道“704校花”的,。尹音所在的學校每年學費近2萬,，她每月的生活費五六千,。女孩們不缺錢，也沒意識到這是校園貸,。她們做兼職只是為了“好玩”,，而且先收錢后還錢的模式“再怎么樣都不會吃虧”。

貴陽的鄒路也不缺錢,。他父母在老家擁有一家小地產公司,，他只想找份兼職消磨時間。和許多學生一樣,，2016年6月剛看到“704?；ā钡男麄鲿r他還有些顧慮，怕上當受騙,，于是搜索了許多與這家公司相關的消息,。

據“704校花”微信公號介紹,，推出“704?；ā碑a品的廣西柒零肆金融投資有限公司于2015年7月13日在南寧注冊成立，在桂林,、武漢、南昌,、貴陽等19個城市陸續(xù)設立了實體辦公點,；同年10月13日，與“柳州銀行”簽訂深度戰(zhàn)略合作協議,。截至2016年6月,，“704校花”共有5萬學生用戶,。

公號里還寫道,，2016年5月20日，共青團中央學校部向柒零肆復函,，同意其作為“全國大學生社會實踐及兼職實習活動的合作伙伴單位,，參與全國范圍內的有關工作策劃、組織和實施,?！?/p>

看到這些介紹，鄒路的顧慮散得一干二凈,。但2018年7月12日,，共青團中央學校部的一名工作人員告訴新京報記者，據他了解,，他們和柒零肆“應該沒有這樣的合作”,。

也有學生從一開始就知道,，“704校花”只是披著兼職換購外衣的校園貸,，比如李歡,。

李歡性格外向，喜歡和朋友喝酒玩樂,，一次最少兩三百,。一個月出去10次，2000塊的生活費就沒了,。

從大一第一次使用“名校貸”后,，他就被卷進了校園貸的旋渦，最多時背過兩三萬的債,?！耙再J養(yǎng)貸嘛，只要是網上報道過的產品,，我基本都用過,。”

2016年年底,，一個校園貸中介找到李歡,，說“新口子在南昌上線了，快去做”,。新口子就是“704?；ā薄Ｒ驗榧敝€債,，李歡想也沒想,，轉頭就去了。

詳細看過協議的人非常少

2015年年底,，齊曉東和室友去了柒零肆位于武漢街道口阜華大廈的辦事處,。70多平米的辦公室里擠了將近20個工作人員，外墻上掛著一個“704?；ā钡膌ogo,，“不是很正規(guī)”。

“商品最多可以拿（價值）8000的,，現金最高是4000”,。齊曉東和室友均預支了3000元現金，要做300個工時的兼職,，分12個月還清,。算上資金方利率和服務費率，他們每人總共要還3450元,。

他記得工作人員遞了兩張合同,，一張是《704兼職換購平臺協議》,，一張是《柳州銀行借款合同》。齊曉東當時未成年,，不能向銀行貸款,，只簽了柒零肆的那張。

滕彬告訴記者,，大多數學生貸款時已年滿18歲,，與柒零肆、柳州銀行分別簽署了協議。學生們拿到的錢，實際是柳州銀行發(fā)放的個人消費性貸款,，柒零肆只是居中平臺。即便是與柒零肆簽訂的居中平臺協議,，也明確印有“個人消費貸款”的字樣。

一名學生與柳州銀行簽訂的合同顯示,，學生授權柒零肆在柳州銀行為其開立還款代扣賬戶,。學生先將還款金額交給柒零肆，再由柒零肆全部存入代扣賬戶,，由柳州銀行批量扣收,。

在《借款人告知書》中，柒零肆明示借款學生要向柳州銀行支付10%的年息,、向柒零肆支付5%的服務費,。3000元本金乘以15%的費率，正好是齊曉東合同里多出的450元,。

協議中寫道，如果借款人能按時完成兼職并及時還款,，這筆費用可以作為獎勵減免,。否則，需要直接以現金形式償還,。

簽協議時,，齊曉東盯著看了十幾分鐘，細致到了每一條,、每一款,、每一個字。

其中一點引起了他的注意：借款人如有逾期,，則每天自愿支付貸款金額千分之五的逾期費,。他迅速打了個算盤，日千分之五意味著每天要多還15塊,，累積起來數目不小,。

但他想著每月還300多塊錢不難,，不會逾期，猶豫幾秒后還是在協議上簽了字,。為保險起見,，他把協議底單帶回宿舍，鎖進了抽屜,。

齊曉東并不知道,，依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%,，超過部分的利息約定無效,。如果將柒零肆日千分之五的逾期費率折算一下，年費率已高達182.5%,。

李歡簽字前沒時間看協議,。他急匆匆趕到辦理現場時，車庫大小的房間內站滿了人,。

排隊時,，柒零肆的工作人員和校園貸中介在臺上介紹：今天統(tǒng)一辦理“套現”（即預支現金），只要和一個iPhone6SPlus的空手機盒拍照,，就可以預支數千元,，再通過兼職分期還款。

簽協議時,，工作人員催個沒完,。李歡來不及細看就寫下名字和身份證號,，拿著空手機盒拍照,，拿著身份證和協議拍照,，領錢。一套程序走下來,，不到5分鐘,。

李歡至今不知道協議上的貸款金額是多少，也沒留下任何憑據,。他只知道要在12個月還6000多元,，雖然實際領走的只有2000多?！笆謾C6000多,，套現只拿4000多,，中介再抽一些，到我手里就這么點了,?！?/p>

對當時的李歡而言，只要能拿錢,，協議的具體內容是什么,、利息有多高、沒還清錢會怎樣,，他都無所謂,。

他不知道與柒零肆的協議里有這樣的約定：如未履行兼職或還款義務，柒零肆可向公共媒體及征信機構公布欠款信息,，可能導致借款人“無法報考公務員,，貸款買房、買車,，出國留學,，辦信用卡、求職,、投資開戶被拒絕等嚴重后果”,。

在學生們自發(fā)組成的“704校花是坑也填平它”QQ群里,，354名借款學生,，詳細看過協議的人非常少。許多人的協議簽字后連底單一起被收走了,，他們甚至沒有拍照留底,。

像李歡一樣，許多人拿著手機盒,、身份證,、協議拍過照。照片又被柒零肆提交給法院作為訴訟證據,。柒零肆告訴法院,，學生們用貸款購買了手機,?！鞍凑漳壳暗那闆r，這個手機大部分的學生應該是拿到了,。因為他們（柒零肆）提交了現場照片,，里面都有學生拿著這個手機拍照?！彪蛘f,。

找不到兼職,，只能現金還款

簽完協議，借款的學生被拉到一個QQ群里,。每天,，柒零肆會在群里發(fā)三四次兼職需求。保安,、服務員,、發(fā)傳單，職位各不相同,，工作時間也不固定,。

那段時間里，齊曉東有空就在群里接活,，第一份工作是某樓盤開盤的會場保安,。他記得那是一個冬天，濕冷入骨,。自己早上5點就起床趕到現場,，在室外從6點站到12點半，掙了65元,。

漸漸地,，群里發(fā)布的兼職信息越來越少。2016年4月起,，柒零肆要求學生們統(tǒng)一使用“704?；ā盇pp。App會發(fā)布兼職需求,，還可以直接還款,。

“App出來后就找不到兼職了?！饼R曉東發(fā)現,，App很久才更新一次兼職信息，且數量極少,。有時,，App上一兩千人同時在線，只為搶一個兼職職位,。

新京報記者采訪的多名學生均反映了上述問題,。尹音的室友找柒零肆的學生代理詢問時，得到的答復是“App可能廢了”,。無奈之下,，許多學生只能充現金還款。

如果做兼職，每小時還10元工費,；如果用現金,，每小時要還13元。齊曉東不愿意,，“如果提供了兼職我不做,，要我還可以。但是連兼職都提供不了,，就是他們違約在先,。”找不到兼職后,，他不再還款,。

但新京報記者注意到，協議只說提供兼職崗位,，未對兼職數量能否滿足需求做出保證,。

除了找不到兼職，鄒路還遇到了其他問題,。他在“704?；ā睋Q購了一臺價值4200元的電腦，協議分12期償還共5140元,，相當于年利率22.3%,。沒想到，電腦用了幾個月就變得很卡,，連word都打不開,。沒多久，主板也燒了,。換購了蘋果手機的學生也反映,，明明選擇是國行手機，到手的卻是港版,。

“當時他們承諾了‘三包’,，也沒有”。鄒路找到柒零肆,，對方卻說：“你用都用了,，我們怎么換？”

事實上,，協議中未承諾對換購商品進行“三包”,。當商品出現質量問題時，學生要找供貨商,、生產商解決問題,，柒零肆只需配合維權,。

還不了的高額逾期費

雖然不愿意,，鄒路還是用現金按時還了款,。

2017年初，換購約半年后,，柒零肆說他之前欠了五六塊沒結清,。按約定，逾期費以貸款總額而非欠款金額計算,，乘以日千分之五的費率,，鄒路要多還3000多。

鄒路很納悶,，他每月按時充錢還款,，為什么還是差了幾塊錢？他記得協議上寫著“逾期10天將通知用戶還款,，超過30天將收回商品”,，為什么隔了半年自己才收到通知？

鄒路打開App看了好多遍,，還是找不到哪里出了問題,。他想找出協議和他們對峙，才想起底單被收走了,。他直接沖到了柒零肆在貴陽的辦事處,，卻發(fā)現人去樓空。

鄒路不甘心,，又給柒零肆打電話,，要求給他一個多還錢的理由。對方說“好,，我馬上給你一個理由”后,，電話被掛斷了。

過了一會兒,，不明所以的鄒路聽到同學叫他：“鄒路,，你欠誰的錢了？”原來學校貼吧首頁飄著一個帖子,，催他還錢,。帖子里是鄒路手持協議和身份證的照片，配文是“這就是還款的理由”,。

這之后,，鄒路聯系過柳州銀行想直接還款，被拒絕,?！爱敃r我很絕望，心理壓力有宇宙那么大”。他給催收人轉了3000多,。

2017年初,，李歡發(fā)現App無法充值，還款無法操作,。他找到南昌柒零肆分部后發(fā)現工作人員都不見了,，車庫大小的辦公室空空如也。

之后,，李歡頻繁收到QQ,、短信的催收信息，通知他還要還8000多元,。李歡跟他們理論,，對方沒說兩句就開始噴臟話。催收的人還進了李歡的班級QQ群,，公開說他欠錢,。

新京報采訪的多名學生認為，鄒路,、李歡經歷的正是柒零肆的“套路”：故意不提醒還款或制造問題讓學生無法還款,，以產生高額逾期費；之后再用公開欠款信息等方式催收,。

學生們說,，他們拿著手機盒、身份證和協議拍下的照片被P上了“欠錢不還”等字樣,以郵件形式發(fā)到學生本人,、家長,、同學手上，有的還上了貼吧等公共平臺,。

為此,，新京報記者聯系了柒零肆董事長王某，詢問是否存在上述問題,。王某拒絕回應,。

為了不被催收，部分學生前往派出所報案,。但警方認為,，學生與柒零肆的矛盾屬于經濟糾紛，不好管,，并提醒他們“如果柒零肆惡意催收可以直接報警”,。

沒多久，李歡的耐心就被磨盡了,。他收到催收的消息就刪除,，拉黑了所有跟柒零肆有關的人,。“愛怎么樣就怎么樣吧,，要我還那么多肯定是不可能的,。”

不應訴的學生將被缺席審判

5月15日下午,，西鄉(xiāng)塘法院的送達公告被貼在了李歡在浙江的奶奶家門口。

看到這張薄薄的A4紙,，奶奶蒙了一下后迅速撕下,，趕到李歡家。

“我完全不知道怎么回事,?！崩顨g說，當時他還沒下班,，看到公告上的“聯系人韋某彬”和電話就氣沖沖打了過去,。電話那頭卻說“韋某彬調走了”。

冷靜下來后,，李歡到西鄉(xiāng)塘法院官網查詢了自己的訴訟信息,，上面顯示，他的案子本該在4月開庭,，現在延期了,。他不敢面對家人，故意在外面挨到十二點多才回家,。一開燈,，發(fā)現奶奶端坐在沙發(fā)上，滿臉愁容,。

“如果說這玩意兒是假的,，又確實是法院那邊寄來的。我找這個人,，又說他調走了,，讓我怎么弄？”之后,，李歡沒再聯系法院,。

6月，鄒路準備貸款買房時發(fā)現自己的征信出了問題,，欠柳州銀行3000多元,。為了省事，他問都沒問就把錢打給了銀行,。

鄒路保存了所有還款記錄,。支付寶轉賬,、“704校花”App還款,，加上打給柳州銀行的錢,，加起來已經超過12000元。但6月初,，他還是收到了西鄉(xiāng)塘法院的送達公告,，“法院難道不調查嗎？”

滕彬對此解釋稱,，由于沒有學生與法院聯系,，法院只能依據柒零肆單方提供的證據審理案件?！叭绻麑W生確實還了款,，還了多少，需要向法院提供證明材料,?！?/p>

至于負責送達應訴通知書的工作人員韋某彬，近期確實調動了工作,。

據滕彬介紹,，2017年12月以來，西鄉(xiāng)塘法院陸續(xù)受理柒零肆與學生的借款合同糾紛400余起,。從柒零肆提供的證據來看,，已立案的100多起案件中，大部分被告在“704?；ā睋Q購了手機,，貸款本金約七八千元。

2018年3月起,，西鄉(xiāng)塘法院向已立案的被告陸續(xù)送達了應訴材料,，包括柒零肆提出的調解方案：只還本金并承擔訴訟費。但大部分被告拒收材料,，少部分簽收的被告也未到庭,。

“很多被告與柒零肆簽協議是2015年左右，現在已經畢業(yè)了,，戶籍地址發(fā)生了變更,，因此可能沒收到應訴材料?！彪蛘f,。

柒零肆董事長王某向新京報記者表示，公司起訴的主要是不還本金,、無法取得聯系的學生,?！斑@種行為（不應訴）是對于法律的無知?！蓖跄痴f,，法律會教育他們。

據西鄉(xiāng)塘法院統(tǒng)計,，被告學生多來自三本院校,，主要集中在貴州、江西,、廣西等省份,。為了聯系學生，法院曾發(fā)函請求相關高校幫忙,，但僅有貴州大學積極配合,。

2018年6月,，滕彬收到學校反饋稱“貴州有十幾個學生愿意調解”,。4日，他和辦理此案的另一法官前往貴陽,，等了4天,，只有3名學生前來見面并達成調解。

“有一個學生態(tài)度很抵觸,?！彪蛘f，那名學生認為柒零肆是非法校園貸,，不應還款,。可學生們又都向法官承認了借款金額,、換購手機,、還款情況等事實，沒人說出柒零肆的“非法之處”,。

學生們一致不應訴,、不溝通讓滕彬覺得反常。他提醒學生,，知道被訴后應到法院及時應訴,，而非逃避。

依據民事訴訟法,，在被告經傳喚拒不到庭時,，法院可以缺席判決。這種情況下,，法官只能根據原告提供的證據審案,，被告即使有理也無法舉證,、無法申辯，結果很可能對被告不利,。

據滕彬介紹,，西鄉(xiāng)塘法院已缺席審判十余起案件。被告學生被判償還本金,、24%的利息并承擔訴訟費,。“如果沒在執(zhí)行期內執(zhí)行判決,，他們還會被列為失信被執(zhí)行人,。”滕彬說,，目前,，這些一審判決尚未生效。

提交材料,，結清本金,，差不多就解決了

公開資料顯示，柒零肆總部位于南寧市高新區(qū)產業(yè)園A座905室,。7月5日,，記者在現場看到一家叫“連你”的互聯網公司取代了柒零肆的位置。園區(qū)內,，再找不到與柒零肆有關的印記,。

王某也對記者確認，“704?；ā爆F已停止放款,。

早在2016年，被柒零肆“坑”過的學生們就組成了維權QQ群——“704?；ㄊ强右蔡钇剿?，齊曉東、李歡,、尹音等人都在群里,。大家一度討論得如火如荼，一起商量應對方法,。

2016年底,，尹音得知自己欠下4800元的逾期費后，第一時間查了征信,。征信系統(tǒng)顯示,，她在柳州銀行有2040元的貸款未還。

因為不了解協議內容,，尹音此前并不知道錢是向柳州銀行借的,。她想把錢直接還給柳州銀行,，但銀行表示“只能公司幫忙還，不接受個人還款”,。

在父親建議下,，尹音和室友用一天時間收集資料、寫情況說明,，并向廣西銀監(jiān)局投訴了柳州銀行,。2016年12月1日，銀監(jiān)局回復“已受理信訪事項,，并按照程序處理”,。工作人員還電話提醒她，“不要再給柒零肆還錢,，甚至不用接他們的電話,，真的想還錢就還給柳州銀行?！?/p>

幾天后,，柳州銀行告訴尹音，已為她和室友開通了還款通道,。但這個還款通道,，并不適用于其他借款學生,。

7月7日上午,，柳州銀行客服告訴新京報記者，該行確實曾與柒零肆合作,，但合作已于2017年6月終止,。至于借款學生無法向銀行還款的原因，對方拒絕透露,。

維權群內354人,，確定被起訴的寥寥無幾，李歡是其中之一,。他開始后悔,，人生最美好的四年里，為什么要接觸校園貸,？“大學別的沒有學,，天天研究這些貸款?！?/p>

糾結許久,，7月9日下午4點，李歡撥通了西鄉(xiāng)塘法院的電話,。法官說,，只要他接受調解方案,，把本金結清，再把證明材料寄給法院,，事情差不多就解決了,。

如今，李歡在一家公司擔任銷售,，效益好時一個月能掙八九千,。“過兩天工資一發(fā),，我就可以把錢一次性還上,。”他的心里“穩(wěn)多了”,。

但截至發(fā)稿前,，李歡仍是唯一主動聯系法院的被告學生。

（為保護受訪者隱私,，文中借款學生均為化名,。）

新京報記者 周小琪 實習生 周鑫雨 廣西南寧報道