測試學(xué)生小明借款1000元,，分三期還款，第一期需要還款379.65元,，第二期需要還款340.02元,，第三期也是340.02元，總計需要還款1059.69元,，看起來利息并不高,。但是除掉210元砍頭息后，實際僅獲得現(xiàn)金790元,。以IRR公式計算可知,，小明實際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！

小明的銀行流水顯示,，貸款資金來自金運通網(wǎng)絡(luò)支付股份有限公司賬戶,。

圖片來源：測試學(xué)生供圖

《每日經(jīng)濟新聞》就校園貸問題向閃銀方面發(fā)去了采訪問題,。閃銀稱,，自2019年4月開始，閃銀即對旗下產(chǎn)品服務(wù)做出具體規(guī)定：禁止未滿22周歲用戶通過閃銀平臺完成借貸,。

既然已經(jīng)禁止,，為何測試學(xué)生還能成功借款？閃銀不能給出合理的解釋，閃銀要求查看學(xué)生的詳細信息,。顯然,，出于對當事學(xué)生的保護，記者是不能將該學(xué)生詳細信息提供給閃銀的,，測試學(xué)生的借款憑據(jù)都做了保全,，供相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)調(diào)用。

關(guān)于涉嫌變相收取砍頭息的問題,，閃銀答復(fù)如下：

用戶在閃銀平臺完成借貸服務(wù)后,，除借款本息和增值服務(wù)外的其他費用為第三方平臺提供的相關(guān)服務(wù)費，并非強制砍頭息,。其中,，擔(dān)保憑證是第三方擔(dān)保平臺向用戶發(fā)放的一種虛擬憑證（用戶自愿選擇勾選,，非借款必選項）,，旨在幫助用戶更加便捷快速的享受到金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)。增值服務(wù)費用是在用戶享受到相應(yīng)的附加服務(wù)基礎(chǔ)上收取的費用,，為用戶自愿原則,，非借款必選項。另：用戶在確認借款時需手工勾選并確認同意以上相應(yīng)的服務(wù)協(xié)議,，否則不予提供借款推薦服務(wù),，并且閃銀會記錄用戶操作軌跡和時間。

關(guān)于年化利率高達199.38%的問題,，閃銀辯稱：

用戶的借款申請由閃銀平臺推薦至相關(guān)的資金方,，并通過后者的風(fēng)控審核后，即可享受后者提供的借款服務(wù),，并由后者計收利率,。具體的利率按照法律規(guī)定不超過年化36%的標準，具體視用戶的資信狀況而定,。閃銀作為第三方技術(shù)支持平臺,，基于與相關(guān)資金方的技術(shù)合作，向其收取技術(shù)服務(wù)費,。

事實果真如閃銀所辯解的嗎,？

對于閃銀所稱自愿勾選問題，據(jù)小強（測試學(xué)生）提供的貸款過程視頻顯示,，其在閃銀申請貸款時,，購買擔(dān)保憑證一項為默認勾選，且下方有小字提示：購買擔(dān)保憑證有助于增信,。

圖片來源：測試學(xué)生供圖

每經(jīng)記者查詢工商資料發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保憑證收款方北京閃銀奇異科技有限公司經(jīng)營范圍并無為個人貸款提供擔(dān)保這一項,。記者就“閃銀公司是否涉嫌非法經(jīng)營以及是否向用戶強制搭售擔(dān)保憑證行為”再次采訪閃銀,，其給予的回復(fù)仍重復(fù)了之前的內(nèi)容,，實際是回避了此問題。而且這并非閃銀回復(fù)的第三方收取,，收取擔(dān)保憑證費的就是閃銀自己的關(guān)聯(lián)公司,。

圖片來源：測試學(xué)生供圖