測(cè)試學(xué)生小明借款1000元，分三期還款,，第一期需要還款379.65元,，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元,，總計(jì)需要還款1059.69元,，看起來利息并不高。但是除掉210元砍頭息后,，實(shí)際僅獲得現(xiàn)金790元。以IRR公式計(jì)算可知,，小明實(shí)際上在閃銀的借款利率為年化199.38%,！

小明的銀行流水顯示，貸款資金來自金運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)支付股份有限公司賬戶,。

圖片來源：測(cè)試學(xué)生供圖

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》就校園貸問題向閃銀方面發(fā)去了采訪問題。閃銀稱,，自2019年4月開始,，閃銀即對(duì)旗下產(chǎn)品服務(wù)做出具體規(guī)定：禁止未滿22周歲用戶通過閃銀平臺(tái)完成借貸。

既然已經(jīng)禁止,，為何測(cè)試學(xué)生還能成功借款,？閃銀不能給出合理的解釋，閃銀要求查看學(xué)生的詳細(xì)信息,。顯然,，出于對(duì)當(dāng)事學(xué)生的保護(hù)，記者是不能將該學(xué)生詳細(xì)信息提供給閃銀的,，測(cè)試學(xué)生的借款憑據(jù)都做了保全,，供相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)用。

關(guān)于涉嫌變相收取砍頭息的問題,，閃銀答復(fù)如下：

用戶在閃銀平臺(tái)完成借貸服務(wù)后,，除借款本息和增值服務(wù)外的其他費(fèi)用為第三方平臺(tái)提供的相關(guān)服務(wù)費(fèi)，并非強(qiáng)制砍頭息,。其中,，擔(dān)保憑證是第三方擔(dān)保平臺(tái)向用戶發(fā)放的一種虛擬憑證（用戶自愿選擇勾選,，非借款必選項(xiàng)），旨在幫助用戶更加便捷快速的享受到金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù),。增值服務(wù)費(fèi)用是在用戶享受到相應(yīng)的附加服務(wù)基礎(chǔ)上收取的費(fèi)用,，為用戶自愿原則，非借款必選項(xiàng),。另：用戶在確認(rèn)借款時(shí)需手工勾選并確認(rèn)同意以上相應(yīng)的服務(wù)協(xié)議,，否則不予提供借款推薦服務(wù)，并且閃銀會(huì)記錄用戶操作軌跡和時(shí)間,。

關(guān)于年化利率高達(dá)199.38%的問題,，閃銀辯稱：

用戶的借款申請(qǐng)由閃銀平臺(tái)推薦至相關(guān)的資金方，并通過后者的風(fēng)控審核后,，即可享受后者提供的借款服務(wù),，并由后者計(jì)收利率。具體的利率按照法律規(guī)定不超過年化36%的標(biāo)準(zhǔn),，具體視用戶的資信狀況而定,。閃銀作為第三方技術(shù)支持平臺(tái)，基于與相關(guān)資金方的技術(shù)合作,，向其收取技術(shù)服務(wù)費(fèi),。

事實(shí)果真如閃銀所辯解的嗎？

對(duì)于閃銀所稱自愿勾選問題,，據(jù)小強(qiáng)（測(cè)試學(xué)生）提供的貸款過程視頻顯示,，其在閃銀申請(qǐng)貸款時(shí)，購買擔(dān)保憑證一項(xiàng)為默認(rèn)勾選,，且下方有小字提示：購買擔(dān)保憑證有助于增信,。

圖片來源：測(cè)試學(xué)生供圖

每經(jīng)記者查詢工商資料發(fā)現(xiàn),，擔(dān)保憑證收款方北京閃銀奇異科技有限公司經(jīng)營范圍并無為個(gè)人貸款提供擔(dān)保這一項(xiàng),。記者就“閃銀公司是否涉嫌非法經(jīng)營以及是否向用戶強(qiáng)制搭售擔(dān)保憑證行為”再次采訪閃銀，其給予的回復(fù)仍重復(fù)了之前的內(nèi)容,，實(shí)際是回避了此問題,。而且這并非閃銀回復(fù)的第三方收取，收取擔(dān)保憑證費(fèi)的就是閃銀自己的關(guān)聯(lián)公司,。

圖片來源：測(cè)試學(xué)生供圖