據(jù)閃銀官網(wǎng)信息介紹，北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月,。公開(kāi)資料顯示,，截至2017年4月，閃銀已擁有超過(guò)8000萬(wàn)用戶量,，先后獲得IDG 660萬(wàn)美金A輪投資,，SIG 2000萬(wàn)美金B(yǎng)輪投資，以及招商局,、SIG,、光遠(yuǎn)資本等領(lǐng)投的8000萬(wàn)美金C輪投資，總?cè)谫Y金額過(guò)億美金,。

●四川路標(biāo)律師事務(wù)所律師李凌鵬：電商法禁止默認(rèn)勾選搭售

不管閃銀如何解釋,，只要學(xué)生從其平臺(tái)獲得貸款，其既已違反校園貸禁令,。此外,，閃銀雖然聲稱年化利率不超過(guò)36%，但事實(shí)上的利息顯示,，其是在違法違規(guī)從事高利貸和砍頭息,。

《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》第十九條規(guī)定，電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者搭售商品或者服務(wù),，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意,，不得將搭售商品或者服務(wù)作為默認(rèn)同意的選項(xiàng)。

據(jù)此,，閃銀默認(rèn)勾選擔(dān)保憑證的后果應(yīng)當(dāng)由閃銀平臺(tái)承擔(dān)，由于這個(gè)默認(rèn)勾選的后果,，平臺(tái)仍然構(gòu)成收取變形砍頭息的事實(shí),。

在利率方面，根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定,，我國(guó)法律保護(hù)的利率實(shí)際分兩檔,，一是年利率24%，這一檔內(nèi)出借方可以要求借款方按24%的利率償還利息,；還有一檔是年利率36%,，這一檔出借方不能要求借款方按36%利率償還利息,，但借款方已經(jīng)按36%利率甚至超過(guò)36%利率償還了利息的，在36%范圍內(nèi)不需要?dú)w還,，超過(guò)36%的部分則需要?dú)w還,。閃銀貸款實(shí)際利率年化高達(dá)199.38%，這是違法的,。

而《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息,?！倍鴮?duì)于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“保證金”“延期費(fèi)”等突破或變相突破法定利率紅線的，最高法也明確應(yīng)當(dāng)依法不予支持,。閃銀默認(rèn)勾選收取的160元新人擔(dān)保憑證白條,，實(shí)際上就是一種變種的砍頭息。

另外,，最高人民法院在《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》中也規(guī)定,，“出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息,?！边@一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問(wèn)題。小明借款1000元,，實(shí)得790,，那么，小明就只應(yīng)按790元返還借款,，法定范圍內(nèi)的利息,，也只能按790元的本金來(lái)計(jì)息。

 拍拍貸 雖提示學(xué)生不能借錢(qián) 但仍成功下款

紅杉資本等投資的拍拍貸平臺(tái),，不顧國(guó)家校園貸禁令,，仍然讓學(xué)生獲得了貸款。

據(jù)測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)反饋,，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度,，他提現(xiàn)了1000元。

雖然拍拍貸會(huì)特意提醒“不為在校學(xué)生提供借款服務(wù)”,，但事實(shí)上,，身為學(xué)生的小強(qiáng)，從該平臺(tái)獲得了貸款,。

據(jù)小強(qiáng)介紹,，在申請(qǐng)借款時(shí)，拍拍貸會(huì)跳出一個(gè)提醒：拍拍貸不為在校學(xué)生提供借款服務(wù),，如果您是在校學(xué)生,，請(qǐng)停止借款,。而后有兩個(gè)按鈕，一個(gè)是灰色的停止借款按鈕,，一個(gè)是淡藍(lán)色的繼續(xù)借款。他點(diǎn)擊繼續(xù)借款之后不久,，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來(lái)自上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司的1000元,。

圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖

借款合同顯示,，測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)這筆1000元的借款來(lái)自10名拍拍貸平臺(tái)的出借人,，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元,。

小強(qiáng)的貸款為分12期償還,，每期為一個(gè)月，每月需要償還88.38元（包含利息,，借款利率為年利率11%）,。同時(shí)，據(jù)合同顯示,，小強(qiáng)還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續(xù)費(fèi),，12期總計(jì)79.92元；以及每月支付10.17元的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi),，12期總計(jì)122.04元,。加上這兩筆費(fèi)用，實(shí)際上小強(qiáng)每月需要還105.21,。

借款本金1000元,，每期還款105.21元，以IRR公式計(jì)算可知,，小強(qiáng)實(shí)際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%,，高于24%的法定利率。

每經(jīng)記者就發(fā)放校園貸的問(wèn)題采訪拍拍貸,，拍拍貸回復(fù)稱：

自2016年起便取消了所有的學(xué)生類(lèi)借款服務(wù),。受故于目前國(guó)內(nèi)唯一的學(xué)生認(rèn)證系統(tǒng)并不對(duì)任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)放，無(wú)法直接通過(guò)官方渠道（學(xué)信網(wǎng)等）進(jìn)行學(xué)生身份的準(zhǔn)確識(shí)別,，拍拍貸目前通過(guò)各種第三方渠道包括但不限于用戶授權(quán)獲取的位置信息,、用戶登錄拍拍貸時(shí)的常用IP地址等進(jìn)行二次身份確認(rèn)。同時(shí)若拍拍貸在后續(xù)獲知借款用戶為學(xué)生身份后會(huì)要求用戶退還本金,，立即終止借款,。

拍拍貸自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡”會(huì)通過(guò)用戶在互聯(lián)網(wǎng)上可被獲取的信息及授權(quán)獲取的新消息進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，在嚴(yán)格遵守國(guó)家關(guān)于借款利率的相關(guān)規(guī)定的情況下,，不同用戶,、不同借款金額,、不同借款期限所產(chǎn)生的借款費(fèi)用也會(huì)各不相同。

事實(shí)果真如拍拍貸所述嗎,？

測(cè)試學(xué)生小強(qiáng)在貸款過(guò)程中,，聯(lián)系地址如實(shí)填報(bào)了具體學(xué)校的地址信息，聯(lián)系人也預(yù)留的是同學(xué),，仍獲得了貸款,。

根據(jù)貸款人的資信狀況給予不同的貸款利率，這沒(méi)有問(wèn)題,，但拍拍貸也同樣回避了高利貸的問(wèn)題：實(shí)際借款利率為年化45.39%,，高于24%的法定利率。

拍拍貸是業(yè)內(nèi)的知名龍頭企業(yè),，據(jù)拍拍貸官網(wǎng)顯示,，拍拍貸（美股代碼：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月,，拍拍貸獲得A輪融資,，由紅杉資本中國(guó)基金投資；2014年4月,，拍拍貸完成B輪融資,，投資機(jī)構(gòu)為光速中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資基金、紅杉中國(guó)及諾亞財(cái)富,；2015年4月,，拍拍貸完成C輪融資，由聯(lián)想控股旗下君聯(lián)資本和海納亞洲聯(lián)合領(lǐng)投,，VMS Legend Investment Fund I,、紅杉中國(guó)以及光速中國(guó)創(chuàng)業(yè)投資基金等機(jī)構(gòu)跟投。

2017年11月10日,，拍拍貸在美國(guó)紐約證券交易所成功上市,，2019年8月5日的最新市值為11.4億美元。

截至2018年9月底,，拍拍貸的累計(jì)注冊(cè)用戶超過(guò)8300萬(wàn)人,。

●四川路標(biāo)律師事務(wù)所律師李凌鵬：不能讓貸款人自己審核自己

拍拍貸年化45.39%的利率超過(guò)法定上限。實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中,，如果借款人不能按時(shí)還款,，拍拍貸起訴時(shí)也僅能依據(jù)24%的年利率來(lái)起訴。

此外,，拍拍貸雖然在申請(qǐng)頁(yè)面做了提示,，但最終實(shí)際沒(méi)有盡到審核義務(wù)，導(dǎo)致將貸款放給了在校學(xué)生，仍然違反了禁止校園貸的規(guī)定,。因?yàn)樾@貸禁令是針對(duì)平臺(tái)的,，那么，平臺(tái)就有審核義務(wù),。未能識(shí)別學(xué)生身份,，責(zé)任在于平臺(tái)，不能讓貸款人自己審核自己,。而拍拍貸“如果您是在校學(xué)生,，請(qǐng)停止借款”的提醒，無(wú)異是讓貸款人自己審核自己,。

及貸：年利率高達(dá)71.56% 還搭售保險(xiǎn)

測(cè)試學(xué)生小王在及貸平臺(tái)借款過(guò)程中，還稀里糊涂被投了天價(jià)保險(xiǎn),，而且借款利率年化高達(dá)71.56%,！

小王原申請(qǐng)的借款是1000元，但借款后發(fā)現(xiàn)變成了1093元,，需要多還93元本金,，多出的93元為投保易安保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

不僅被及貸悄悄搭售易安保險(xiǎn)的產(chǎn)品,，且保費(fèi)超易安官網(wǎng)同類(lèi)產(chǎn)品100倍：1000元保額,、保6個(gè)月的意外險(xiǎn)，保費(fèi)高達(dá)93元,；而易安保險(xiǎn)官網(wǎng)保額10萬(wàn),、保1年的類(lèi)似產(chǎn)品，保費(fèi)也才80元,。

借款人到底是如何被投保了保險(xiǎn)而在投保前不知情的,？這個(gè)投保過(guò)程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示,。借款人在借款的時(shí)候,，需要將頁(yè)面最下方的“借款人保障計(jì)劃”點(diǎn)開(kāi)，才能取消投保,。但這個(gè)借款人保障計(jì)劃也并未直接顯示是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，一般人很難發(fā)現(xiàn)，所以就稀里糊涂地被搭售了保險(xiǎn),。

圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖