測(cè)試學(xué)生小王實(shí)際獲得的貸款為1000元,，分6期償還,，每期需還款203.13元，總計(jì)要還款1218.78元,。調(diào)用IRR公式計(jì)算,，年化利率竟高達(dá)71.56%，這顯然高出了法定利率,。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》就學(xué)生獲得貸款,、利率、天價(jià)保險(xiǎn)等事項(xiàng)采訪了及貸,。

對(duì)于讓學(xué)生獲得貸款的問題,，及貸的回復(fù)如下：

平臺(tái)沒有開展校園貸業(yè)務(wù)，平臺(tái)通過技術(shù)手段與人工審核嚴(yán)格甄別用戶身份,，但是無法排除用戶隱瞞其真實(shí)的學(xué)生身份,，通過提供虛假信息和申請(qǐng)資料造假的方式，規(guī)避平臺(tái)審核而獲得授信,。

而關(guān)于年化利率高達(dá)71.56%的問題：

及貸予以否認(rèn),，稱平臺(tái)按照36%/年的限額，設(shè)計(jì)平臺(tái)所有的產(chǎn)品和服務(wù)模式,。

對(duì)于搭售保險(xiǎn)的問題,，及貸解釋稱：

平臺(tái)與保險(xiǎn)公司是導(dǎo)流合作,，為提高借款人抗風(fēng)險(xiǎn)能力設(shè)立了借款人意外傷害保險(xiǎn)，由用戶自愿購買保險(xiǎn),。保費(fèi)根據(jù)借貸人的資質(zhì)以及保險(xiǎn)公司算法,，按照風(fēng)險(xiǎn)程度定價(jià)，且保險(xiǎn)費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接收取,，不存在變相砍頭息,。

那么，根據(jù)及貸的解釋,，是否說明其是一個(gè)合規(guī)平臺(tái),？

及貸聲稱理論上無法排除用戶隱瞞其真實(shí)的學(xué)生身份，事實(shí)若真如此嗎,？記者根據(jù)測(cè)試學(xué)生提供的錄像,，其在注冊(cè)時(shí)還進(jìn)行了學(xué)信網(wǎng)驗(yàn)證，顯示結(jié)果為：找不到學(xué)籍信息,，可能原因是未畢業(yè),。所以，及貸的辯解根本站不住腳,。

圖片來源：測(cè)試學(xué)生供圖

此外，根據(jù)上述律師的法律分析,，對(duì)于申請(qǐng)貸款人是否是學(xué)生的甄別,，義務(wù)在于平臺(tái)。如果平臺(tái)最終為學(xué)生身份的貸款人提供了貸款,，這是平臺(tái)沒有盡到審核義務(wù),。

而利率問題，及貸回避了上述學(xué)生貸款實(shí)際利率71.56%的問題,，只是否認(rèn)發(fā)放高利貸,，卻并未指出71.56%貸款利率的測(cè)算有錯(cuò)誤。該名學(xué)生的整個(gè)貸款過程均有視頻證據(jù),，能清晰地算出貸款年化利率,。

對(duì)于搭售天價(jià)保險(xiǎn)的問題，律師認(rèn)為及貸的行為涉嫌違法,，違反了《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》《保險(xiǎn)法》等法律,。

●四川路標(biāo)律師事務(wù)所律師李凌鵬：

首先，在貸款服務(wù)中搭售保險(xiǎn)服務(wù),，搭售行為法律并不禁止,，但前提是必須明確告知消費(fèi)者并得到消費(fèi)者同意，但及貸不僅幫消費(fèi)者默認(rèn)勾選了保險(xiǎn)服務(wù)還未盡提示義務(wù)，則直接侵害了消費(fèi)者的選擇權(quán),，違反了《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》第十九條關(guān)于“不得將搭售商品或者服務(wù)作為默認(rèn)同意的選項(xiàng)”的規(guī)定,。

其次，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百三十一條規(guī)定,，保險(xiǎn)代理人,、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。也就是說,，第三方平臺(tái)在銷售產(chǎn)品時(shí)需要標(biāo)注具體承保主體和銷售主體,，及產(chǎn)品備案號(hào)和產(chǎn)品條款鏈接。

第三,，及貸高達(dá)71.56%的年化利率,，明顯高于最高法關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

此外,，從近年的公開判例看,，各級(jí)法院對(duì)民間借貸中存在的“砍頭息”普遍不支持。2017年5月11日,，北京市朝陽區(qū)人民法院召開新聞發(fā)布會(huì),，向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)出司法建議書，建議銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)細(xì)則,，禁止直接從借款本金中扣除中介費(fèi)用。

針對(duì)變形的“砍頭息”,，在2017年12月1日發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中明確指出,，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款,。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式,，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露,，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),。

2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中也提到,，要求將以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式,。排查綜合實(shí)際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息,、手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金,、罰息等行為,。綜合實(shí)際利率、貸款額度,、貸款期限,、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),。

51人品 學(xué)生獲授信未能下款 查詢拒貸原因要收費(fèi)

據(jù)測(cè)試學(xué)生小張同學(xué)反饋,，其在51人品APP獲得6000元授信額度。該平臺(tái)背后有中信銀行,、京東,、小米,、銀泰,、新湖中寶,、嘉實(shí)投資等知名企業(yè)和基金,。

以借款3000元，借款6個(gè)月為例,，51人品APP顯示,，其應(yīng)還總額為3522.6元，第一期需要還款749.6元（包括195元的審核費(fèi)）,，而后五期每期（每期一個(gè)月）需要還款554.6元,。調(diào)用IRR計(jì)算公式可知，小明在51人品若借款成功,，實(shí)際利率為年化60.09%,。

但是小張?jiān)谔峤毁J款申請(qǐng)之后，審核未通過,。而在拒貸通知下方,，有個(gè)1分鐘查詢拒貸原因的入口，進(jìn)入顯示需要支付一筆費(fèi)用才可以查詢拒貸原因,。每經(jīng)記者注意到,，在借款申請(qǐng)?zhí)峤怀晒撁嫦路剑@示還可以購買一個(gè)省時(shí)寶服務(wù),，花費(fèi)19.9元,，就可以享受審核超時(shí)最高賠10倍的服務(wù),。

51人品相關(guān)工作人員告訴每經(jīng)記者，預(yù)授信額度并不等同于實(shí)際借款額度,，實(shí)際借款額度將根據(jù)平臺(tái)的風(fēng)控體系對(duì)用戶的審核評(píng)估而定,；51人品風(fēng)控審核拒絕在校學(xué)生群體，由此平臺(tái)會(huì)拒絕其借款申請(qǐng),。

51人品是51信用卡旗下產(chǎn)品,。據(jù)51人品官網(wǎng)介紹，51信用卡于2018年香港主板上市,。2012年5月,，51信用卡推出了一款可以一鍵智能管理信用卡賬單的APP——“51信用卡管家”。發(fā)展至今,，51信用卡逐步開發(fā)了一個(gè)動(dòng)態(tài)及自我強(qiáng)化的生態(tài)系統(tǒng),，為用戶提供涵蓋個(gè)人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù),、線上借貸撮合及投資服務(wù)的一站式個(gè)人財(cái)務(wù)服務(wù),，旗下?lián)碛小?1信用卡管家”“51人品”“51人品貸”等多款A(yù)PP，擁有超過1億激活用戶,。

在51人品2019年8月5日頁面顯示：已累計(jì)交易775.9億元,。

圖片來源：51人品官網(wǎng)截圖

51信用卡的股東名單（官網(wǎng)顯示）包括：中信銀行,、京東,、小米、銀泰,、新湖中寶,、嘉實(shí)投資等知名企業(yè)和基金。

 二三四五立即貸 申請(qǐng)授信未成功

測(cè)試學(xué)生小明反饋,，在二三四五立即貸注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼，拍攝身份證正反面照片,，進(jìn)行人臉識(shí)別,，提交相關(guān)個(gè)人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開戶條件,，本次申請(qǐng)未通過審核,！

二三四五官網(wǎng)顯示，上海二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)創(chuàng)立于2005年,，是A股互聯(lián)網(wǎng)上市公司（二三四五,，002195.SZ）。旗下業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)科技,、金融科技,、星球聯(lián)盟等三大板塊。

 豆豆錢 要驗(yàn)證公積金賬號(hào) 學(xué)生未獲授信

測(cè)試學(xué)生小明反饋：在豆豆錢注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼，進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證,，填寫相關(guān)個(gè)人信息,，提交手機(jī)運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證，進(jìn)行人臉識(shí)別之后,，還需要進(jìn)行信用卡驗(yàn)證或者公積金賬號(hào)綁定,。由于小明還未畢業(yè)，沒有信用卡,，更沒有公積金賬戶,，所以未獲得豆豆錢的信用額度。

豆豆錢官網(wǎng)信息顯示,，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,，最高可貸20萬元。2018年6月21日,，維信金科登陸香港聯(lián)合交易所主板,，股票代碼為02003。

小贏卡貸 要驗(yàn)證信用卡 學(xué)生未獲授信

測(cè)試學(xué)生小明稱,，小贏卡貸也需要驗(yàn)證信用卡信息,，其未獲得該平臺(tái)的信用額度。

小贏卡貸官網(wǎng)顯示,，其是小贏科技旗下產(chǎn)品,。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國(guó)紐約證券交易所掛牌上市,，股票代碼為XYF,。

小贏科技的創(chuàng)始人唐越還是藝龍旅行網(wǎng)的創(chuàng)始人。小贏科技的股東還包括：朱保國(guó)（健康元董事長(zhǎng)）,、周大福企業(yè),、張松橋（2007年胡潤(rùn)房地產(chǎn)富豪榜第20名）、新華聯(lián)集團(tuán)（000620）,、銀泰集團(tuán),、華瑞世紀(jì)集團(tuán)、金螳螂企業(yè)集團(tuán)（A股上市公司金螳螂母公司）,、城市地產(chǎn)等,。