原標(biāo)題：害死多條人命的校園貸卷土重來,，年化利率最高達(dá)199%！親測7家平臺(tái),，3家成功下款

每經(jīng)記者易望奇啟江

那些在校園貸中殞失的鮮活生命,，仍未能阻止現(xiàn)金貸平臺(tái)們將魔爪伸向校園內(nèi),！那些悲痛欲絕的父母，淚水依稀在眼前,，校園貸卻死灰復(fù)燃了,。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀,、拍拍貸,、及貸等平臺(tái)在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù),。在記者測試的平臺(tái)中,，仍從事校園貸的占比超過42%。其中,，閃銀平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%,，該平臺(tái)還“發(fā)明”了變種砍頭息，借1000元,，實(shí)際只得790元,！

從2016年5月開始的1年半時(shí)間里，原銀監(jiān)會(huì),、教育部等部委不斷針對校園貸出臺(tái)文件,，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴(yán)厲。然而校園貸卻屢禁不止,，甚至還“創(chuàng)新”出了更多的高利息收取方式,。

測試平臺(tái)授信、下款情況匯總↓↓

制圖：鄒利

調(diào)查 校園貸正在卷土重來

每經(jīng)記者在展開調(diào)查前,，曾接到多起投訴，均是反映一些現(xiàn)金貸平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放高利貸,?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》選取了來自不同地方的5名高校學(xué)生，共同參與了對閃銀,、拍拍貸,、及貸、51人品,、二三四五,、豆豆錢、小贏卡貸7個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的測試,，有行業(yè)頭部企業(yè),，有上市公司，還有大中型平臺(tái),，測試范圍幾乎涵蓋了現(xiàn)金貸行業(yè)各個(gè)級別的平臺(tái),。

經(jīng)過逐一測試,，記者發(fā)現(xiàn)，校園貸正在卷土重來,！

不僅杭州重點(diǎn)擬上市企業(yè)旗下平臺(tái)愛又米違規(guī)從事校園貸（《每日經(jīng)濟(jì)新聞》此前曾作報(bào)道）,，美股上市公司拍拍貸以及獲得招商局等投資的閃銀平臺(tái)，均在偷偷從事校園貸,！抽樣測試的平臺(tái)中,，仍在發(fā)放校園貸的占比超過42%。

實(shí)際上,，盡管本輪“重啟”的校園貸尚未曝出重大惡性事件,，但在監(jiān)管發(fā)布禁令之前，校園貸可以說是“臭名昭著”：

●2016年3月

河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸,，先后在多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬元,，無力償還，在貸款方多種手段催債之后,，不堪心靈伐戮的他,，從青島市一賓館8樓跳下死亡；

●2017年4月

廈門華廈學(xué)院一名大二女生因深陷校園貸,，被發(fā)裸照催債,，在泉州一賓館燒炭自殺；

●2017年9月

21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬,，無力償還時(shí)跳江自殺,。而在失聯(lián)前，他還給同學(xué)發(fā)去一段自殘的小視頻,，上面的他左手割了3道很深的傷口,。

……

監(jiān)管 多次出手整治校園貸

高利貸、裸條,、自殺……正是因?yàn)樾@貸不斷爆出的各類負(fù)面消息乃至惡性事件,，監(jiān)管層的態(tài)度也不斷收緊。

●2016年5月

教育部與原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，還側(cè)重在“校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制,。原銀監(jiān)會(huì)明確提出“停,、移、整,、教,、引”五字方針，整改校園貸問題,。

●2017年4月

原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售,，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

●2017年5月

教育部會(huì)同原銀監(jiān)會(huì),、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,，在鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行為大學(xué)生提供金融服務(wù)的同時(shí)，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)（不僅是之前文件針對的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),，即P2P網(wǎng)貸）開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),。同時(shí)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù),。

●2017年9月6日

教育部也舉行新聞發(fā)布會(huì),，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,。”

●2017年12月

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治,、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號文）,，則堵住了部分平臺(tái)以“助貸”名義繞開原有監(jiān)管規(guī)定從事校園貸的行為。141號文一方面再次明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不得發(fā)放校園貸，同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的,，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包,?！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù),，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi),。

解疑 校園貸為何屢禁不止？

●行業(yè)觀察人士,、消金社聯(lián)合創(chuàng)始人肖世海：

第一是以前的校園貸機(jī)構(gòu)形成了路徑依賴,，也不會(huì)干別的，只會(huì)放校園貸,；

第二是一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品被包裝成了常規(guī)的消費(fèi)分期產(chǎn)品,，從而滲透到了校園市場；

第三是對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說,，普通學(xué)生并不是非常優(yōu)質(zhì)的借款人,，即便能給予貸款支持，其額度也有限,，那么有更多資金需求甚至形成借貸習(xí)慣的學(xué)生,，只能向校園貸伸手。供給和需求一直都存在,，而監(jiān)管未能對“變相校園貸”進(jìn)行識別和有效懲戒,，很難抑制供需雙方的結(jié)合。

●中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯：

從借款人角度講,，整個(gè)社會(huì)倡導(dǎo)提前消費(fèi),，“00后”“90后”形成了借款消費(fèi)的習(xí)慣，在“6·18”“雙十一”等購物節(jié)的全方位轟炸下,，剁手黨走上了借貸之路,。從借貸平臺(tái)角度講，無非是“利益驅(qū)使”,，因?yàn)樵诋?dāng)下環(huán)境,，校園貸是不錯(cuò)的利潤增長點(diǎn)。

●蘇寧金融研究院院長助理薛洪言：

監(jiān)管對于校園貸的監(jiān)管原則是開正門,、堵偏門,，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)布局，嚴(yán)禁小貸公司及非持牌機(jī)構(gòu)染指,。不過,，從實(shí)踐中看，銀行積極性不高,，仍遺留很多空白之地,，給非持牌機(jī)構(gòu)留下了很多空間。

銀行積極性不高,，有多方面原因：

一是利率限制,。校園貸的盈利模式在于高息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，但銀行作為正規(guī)軍,，被各方寄予厚望,，不可能走高息的路子，導(dǎo)致銀行的校園貸產(chǎn)品很難盈利,，缺乏商業(yè)可持續(xù)性。

二是經(jīng)營限制,。校園貸市場太分散,，首先把不能跨區(qū)域經(jīng)營的地方性銀行排除在外,，而全國性銀行都是大塊頭，校園貸市場空間有限,，難以引起戰(zhàn)略層面重視,。

三是競爭因素?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭借助支付工具,，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對校園群體的高度滲透，牢牢握住了這個(gè)市場,，對于銀行機(jī)構(gòu)而言,，校園貸并非未開發(fā)的處女地，即便全力投入,，未必能有好的成績,。

四是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。校園貸業(yè)務(wù)空間有限,，但輿論敏感性很強(qiáng),，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步削弱了銀行的積極性,。

對于小貸公司和非持牌機(jī)構(gòu)而言,，大學(xué)生雖然沒有收入來源，但信用意識比較強(qiáng),，屬于相對優(yōu)質(zhì)的客戶,，在經(jīng)營壓力下，這些機(jī)構(gòu)并不愿意放棄這塊市場,。同時(shí),，在實(shí)踐中，識別借款人的學(xué)生身份需要放貸機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為,，若放貸機(jī)構(gòu)有意不作為,，以未能識別借款人身份為借口向大學(xué)生群體發(fā)放貸款，也能在一定程度上搪塞監(jiān)管和輿論監(jiān)督,，所以不少機(jī)構(gòu)仍在抱著僥幸心理從事校園貸業(yè)務(wù),。

演進(jìn) 校園金融的“退”與“進(jìn)”

●2005年開始

多家銀行大量推廣大學(xué)生信用卡，由于長期以來供小于求的事實(shí),，銀行一推出該業(yè)務(wù),，就造成了大學(xué)生們的“哄搶”。

為了多搶占客源,，銀行在發(fā)卡數(shù)量上并沒有控制,。當(dāng)年很多大學(xué)生手里，少則兩張，多則近10張信用卡,。這些初出茅廬的學(xué)生,，用無節(jié)制的觀念在不同卡上透支消費(fèi)，而個(gè)人信用額度的濫用也致使當(dāng)年大學(xué)生信用卡市場變得一片混亂,。

●2009年6月

原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡，向?qū)W生發(fā)放信用卡必須滿足兩點(diǎn)要求：一是滿18周歲,，二是第二還款來源方書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任,，實(shí)際上大學(xué)生信用卡被正式叫停。

●2014年開始

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)業(yè)潮,，以趣分期（趣店集團(tuán)）,、分期樂（樂信集團(tuán)）、愛學(xué)貸（愛財(cái)集團(tuán)）等為代表,，數(shù)百家學(xué)生分期機(jī)構(gòu)涌入市場,，分期公司以3C產(chǎn)品（計(jì)算機(jī)、通信和消費(fèi)類電子產(chǎn)品）分期購買為橋梁介入校園信貸市場,，延續(xù)早期銀行業(yè)的打法,，如以招聘校園代理、零費(fèi)用,、小禮品等方式迅速崛起,。不久后，多地爆出身負(fù)巨債的學(xué)生自殺,、大學(xué)生裸條等惡性事件,。

●2016年8月24日

原銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移,、整,、教、引”五字方針,，整改校園貸問題,。強(qiáng)壓之下，諸多涉及校園分期業(yè)務(wù)的公司謀求轉(zhuǎn)型或退出,。

●2018年

隨著銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù),、零售金融業(yè)務(wù)以及消費(fèi)金融公司和助貸市場的發(fā)展，校園市場再次成為機(jī)構(gòu)競爭的戰(zhàn)場,。助貸機(jī)構(gòu)以幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款為名,，重返校園貸市場。

平臺(tái)實(shí)測>>

閃銀 變相收取砍頭息,，年化利率高達(dá)199.38%

測試學(xué)生小明說,，閃銀高舉著“砍頭刀”,，的確對學(xué)生也沒有放過。

據(jù)小明反饋,，他在閃銀貸款1000元,，實(shí)際只得到790元，他認(rèn)為這是挨了210元砍頭息,。

小明所說的210元砍頭息，如何構(gòu)成的,？

一部分,，是160元的新人擔(dān)保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個(gè)：一個(gè)是需要在3天內(nèi)就還款的160元新人擔(dān)保憑證白條,；另外才是他此次借款的真正賬單,。

圖片來源：測試學(xué)生供圖

另一部分,，是50元自動(dòng)扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右,，小明同學(xué)綁定在閃銀的銀行賬戶被自動(dòng)扣款50元。

兩筆款的收取賬戶,，均為北京閃銀奇異科技有限公司,。

圖片來源：測試學(xué)生供圖