原標(biāo)題：害死多條人命的校園貸卷土重來(lái)，年化利率最高達(dá)199%,！親測(cè)7家平臺(tái),，3家成功下款

每經(jīng)記者易望奇啟江

那些在校園貸中殞失的鮮活生命,，仍未能阻止現(xiàn)金貸平臺(tái)們將魔爪伸向校園內(nèi)！那些悲痛欲絕的父母,，淚水依稀在眼前,，校園貸卻死灰復(fù)燃了。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，閃銀,、拍拍貸、及貸等平臺(tái)在國(guó)家取締校園貸之后,，仍悄悄從事該業(yè)務(wù),。在記者測(cè)試的平臺(tái)中，仍從事校園貸的占比超過(guò)42%,。其中,，閃銀平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%，該平臺(tái)還“發(fā)明”了變種砍頭息,，借1000元,，實(shí)際只得790元！

從2016年5月開(kāi)始的1年半時(shí)間里,，原銀監(jiān)會(huì),、教育部等部委不斷針對(duì)校園貸出臺(tái)文件，監(jiān)管態(tài)度不可謂不嚴(yán)厲,。然而校園貸卻屢禁不止,，甚至還“創(chuàng)新”出了更多的高利息收取方式。

測(cè)試平臺(tái)授信,、下款情況匯總↓↓

制圖：鄒利

調(diào)查 校園貸正在卷土重來(lái)

每經(jīng)記者在展開(kāi)調(diào)查前，曾接到多起投訴,，均是反映一些現(xiàn)金貸平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放高利貸,。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》選取了來(lái)自不同地方的5名高校學(xué)生,，共同參與了對(duì)閃銀,、拍拍貸、及貸,、51人品,、二三四五、豆豆錢(qián),、小贏卡貸7個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)的測(cè)試,，有行業(yè)頭部企業(yè)，有上市公司，還有大中型平臺(tái),，測(cè)試范圍幾乎涵蓋了現(xiàn)金貸行業(yè)各個(gè)級(jí)別的平臺(tái),。

經(jīng)過(guò)逐一測(cè)試，記者發(fā)現(xiàn),，校園貸正在卷土重來(lái),！

不僅杭州重點(diǎn)擬上市企業(yè)旗下平臺(tái)愛(ài)又米違規(guī)從事校園貸（《每日經(jīng)濟(jì)新聞》此前曾作報(bào)道），美股上市公司拍拍貸以及獲得招商局等投資的閃銀平臺(tái),，均在偷偷從事校園貸,！抽樣測(cè)試的平臺(tái)中，仍在發(fā)放校園貸的占比超過(guò)42%,。

實(shí)際上,，盡管本輪“重啟”的校園貸尚未曝出重大惡性事件，但在監(jiān)管發(fā)布禁令之前,，校園貸可以說(shuō)是“臭名昭著”：

●2016年3月

河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸,，先后在多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬(wàn)元，無(wú)力償還,，在貸款方多種手段催債之后,，不堪心靈伐戮的他，從青島市一賓館8樓跳下死亡,；

●2017年4月

廈門(mén)華廈學(xué)院一名大二女生因深陷校園貸,，被發(fā)裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺,；

●2017年9月

21歲的陜西大二學(xué)生朱毓迪貸款20多萬(wàn),，無(wú)力償還時(shí)跳江自殺。而在失聯(lián)前,，他還給同學(xué)發(fā)去一段自殘的小視頻,，上面的他左手割了3道很深的傷口。

……

監(jiān)管 多次出手整治校園貸

高利貸,、裸條,、自殺……正是因?yàn)樾@貸不斷爆出的各類負(fù)面消息乃至惡性事件，監(jiān)管層的態(tài)度也不斷收緊,。

●2016年5月

教育部與原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，還側(cè)重在“校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制,。原銀監(jiān)會(huì)明確提出“停,、移、整,、教,、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。

●2017年4月

原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷(xiāo)范圍,，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷(xiāo)售,，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。

●2017年5月

教育部會(huì)同原銀監(jiān)會(huì),、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,，在鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行為大學(xué)生提供金融服務(wù)的同時(shí)，要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)（不僅是之前文件針對(duì)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu),，即P2P網(wǎng)貸）開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),。同時(shí)，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù),。

●2017年9月6日

教育部也舉行新聞發(fā)布會(huì),，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款,?！?/p>

●2017年12月

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（141號(hào)文）,，則堵住了部分平臺(tái)以“助貸”名義繞開(kāi)原有監(jiān)管規(guī)定從事校園貸的行為,。141號(hào)文一方面再次明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司不得發(fā)放校園貸,，同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的,，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包,?！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù),，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi),。

解疑 校園貸為何屢禁不止？

●行業(yè)觀察人士,、消金社聯(lián)合創(chuàng)始人肖世海：

第一是以前的校園貸機(jī)構(gòu)形成了路徑依賴,，也不會(huì)干別的，只會(huì)放校園貸,；

第二是一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品被包裝成了常規(guī)的消費(fèi)分期產(chǎn)品,，從而滲透到了校園市場(chǎng)；

第三是對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),，普通學(xué)生并不是非常優(yōu)質(zhì)的借款人,，即便能給予貸款支持，其額度也有限，那么有更多資金需求甚至形成借貸習(xí)慣的學(xué)生,，只能向校園貸伸手,。供給和需求一直都存在，而監(jiān)管未能對(duì)“變相校園貸”進(jìn)行識(shí)別和有效懲戒,，很難抑制供需雙方的結(jié)合,。

●中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯：

從借款人角度講，整個(gè)社會(huì)倡導(dǎo)提前消費(fèi),，“00后”“90后”形成了借款消費(fèi)的習(xí)慣,，在“6·18”“雙十一”等購(gòu)物節(jié)的全方位轟炸下，剁手黨走上了借貸之路,。從借貸平臺(tái)角度講,，無(wú)非是“利益驅(qū)使”，因?yàn)樵诋?dāng)下環(huán)境,，校園貸是不錯(cuò)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),。

●蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言：

監(jiān)管對(duì)于校園貸的監(jiān)管原則是開(kāi)正門(mén)、堵偏門(mén),，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)布局,，嚴(yán)禁小貸公司及非持牌機(jī)構(gòu)染指。不過(guò),，從實(shí)踐中看,，銀行積極性不高，仍遺留很多空白之地,，給非持牌機(jī)構(gòu)留下了很多空間,。

銀行積極性不高，有多方面原因：

一是利率限制,。校園貸的盈利模式在于高息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn),，但銀行作為正規(guī)軍，被各方寄予厚望,，不可能走高息的路子,，導(dǎo)致銀行的校園貸產(chǎn)品很難盈利，缺乏商業(yè)可持續(xù)性,。

二是經(jīng)營(yíng)限制,。校園貸市場(chǎng)太分散，首先把不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的地方性銀行排除在外,，而全國(guó)性銀行都是大塊頭,，校園貸市場(chǎng)空間有限，難以引起戰(zhàn)略層面重視,。

三是競(jìng)爭(zhēng)因素,?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭借助支付工具，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)校園群體的高度滲透,，牢牢握住了這個(gè)市場(chǎng),，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，校園貸并非未開(kāi)發(fā)的處女地,，即便全力投入,，未必能有好的成績(jī)。

四是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),。校園貸業(yè)務(wù)空間有限,，但輿論敏感性很強(qiáng),，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),，進(jìn)一步削弱了銀行的積極性。

對(duì)于小貸公司和非持牌機(jī)構(gòu)而言,，大學(xué)生雖然沒(méi)有收入來(lái)源,，但信用意識(shí)比較強(qiáng)，屬于相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶,，在經(jīng)營(yíng)壓力下,，這些機(jī)構(gòu)并不愿意放棄這塊市場(chǎng)。同時(shí),，在實(shí)踐中,，識(shí)別借款人的學(xué)生身份需要放貸機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，若放貸機(jī)構(gòu)有意不作為,，以未能識(shí)別借款人身份為借口向大學(xué)生群體發(fā)放貸款,，也能在一定程度上搪塞監(jiān)管和輿論監(jiān)督，所以不少機(jī)構(gòu)仍在抱著僥幸心理從事校園貸業(yè)務(wù),。

演進(jìn) 校園金融的“退”與“進(jìn)”

●2005年開(kāi)始

多家銀行大量推廣大學(xué)生信用卡,，由于長(zhǎng)期以來(lái)供小于求的事實(shí)，銀行一推出該業(yè)務(wù),，就造成了大學(xué)生們的“哄搶”,。

為了多搶占客源，銀行在發(fā)卡數(shù)量上并沒(méi)有控制,。當(dāng)年很多大學(xué)生手里,，少則兩張，多則近10張信用卡,。這些初出茅廬的學(xué)生,，用無(wú)節(jié)制的觀念在不同卡上透支消費(fèi)，而個(gè)人信用額度的濫用也致使當(dāng)年大學(xué)生信用卡市場(chǎng)變得一片混亂,。

●2009年6月

原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡,，向?qū)W生發(fā)放信用卡必須滿足兩點(diǎn)要求：一是滿18周歲，二是第二還款來(lái)源方書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任,，實(shí)際上大學(xué)生信用卡被正式叫停,。

●2014年開(kāi)始

隨著互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)業(yè)潮，以趣分期（趣店集團(tuán)）,、分期樂(lè)（樂(lè)信集團(tuán)）,、愛(ài)學(xué)貸（愛(ài)財(cái)集團(tuán)）等為代表，數(shù)百家學(xué)生分期機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng),，分期公司以3C產(chǎn)品（計(jì)算機(jī),、通信和消費(fèi)類電子產(chǎn)品）分期購(gòu)買(mǎi)為橋梁介入校園信貸市場(chǎng)，延續(xù)早期銀行業(yè)的打法,，如以招聘校園代理,、零費(fèi)用、小禮品等方式迅速崛起,。不久后,，多地爆出身負(fù)巨債的學(xué)生自殺、大學(xué)生裸條等惡性事件,。

●2016年8月24日

原銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停,、移、整、教、引”五字方針,，整改校園貸問(wèn)題。強(qiáng)壓之下,，諸多涉及校園分期業(yè)務(wù)的公司謀求轉(zhuǎn)型或退出。

●2018年

隨著銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù),、零售金融業(yè)務(wù)以及消費(fèi)金融公司和助貸市場(chǎng)的發(fā)展,，校園市場(chǎng)再次成為機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)。助貸機(jī)構(gòu)以幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款為名,，重返校園貸市場(chǎng),。

平臺(tái)實(shí)測(cè)>>

閃銀 變相收取砍頭息，年化利率高達(dá)199.38%

測(cè)試學(xué)生小明說(shuō),，閃銀高舉著“砍頭刀”,，的確對(duì)學(xué)生也沒(méi)有放過(guò)。

據(jù)小明反饋,，他在閃銀貸款1000元,，實(shí)際只得到790元，他認(rèn)為這是挨了210元砍頭息,。

小明所說(shuō)的210元砍頭息,，如何構(gòu)成的,？

一部分，是160元的新人擔(dān)保憑證白條——小明借款成功后,，他在閃銀的賬單顯示為兩個(gè)：一個(gè)是需要在3天內(nèi)就還款的160元新人擔(dān)保憑證白條,；另外才是他此次借款的真正賬單。

圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖

另一部分,，是50元自動(dòng)扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學(xué)綁定在閃銀的銀行賬戶被自動(dòng)扣款50元,。

兩筆款的收取賬戶,，均為北京閃銀奇異科技有限公司。

圖片來(lái)源：測(cè)試學(xué)生供圖