“提前還貸潮”:買房人搶著給,，銀行不想要了,？還貸怎么了？(7)

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2023-02-10 08:12:15

再說理財,，2022年四季度銀行理財產(chǎn)品遭遇到罕見的大面積凈值下跌（全年回報為負(fù)的理財產(chǎn)品有3104只,、占比23.29%）,，讓許多財富管理客戶大額贖回；全年收益率大于5%的理財產(chǎn)品僅397只,、占比僅2.98%,。

最后說存款，雖然相對前兩種投資來說利息收益更為穩(wěn)定,，所以去年居民的儲蓄存款增長非常強(qiáng)勁,，全年同比增長17.4%，是2009年后的增速最大值,，從整體上說住戶部門“有錢還貸”,；但是存款利率下行仍然明顯，特別是2022年9月多家大行先后發(fā)布公告下調(diào)其RMB存款掛牌利率,。以JT銀行三年期定期存款產(chǎn)品為例,，2021年12月利率為3.50%；2022年8月下調(diào)至3.35%,，至2022年11月只有3.25%,。2023年開門紅期間仍然還是3.25%。

（附圖五）

而在居民各類資產(chǎn)收益率呈現(xiàn)下行趨勢的背后,，是無風(fēng)險收益率的明顯下行,。據(jù)央行《2022年金融市場運(yùn)行情況》數(shù)據(jù)，

去年12月末,，十年期國債收益率2.84%,；雖然比上年同期上行6個BP，但是仍然處于歷史相對低位

（相關(guān)詳情見本文附圖）,。同期銀行間同業(yè)拆借月加權(quán)平均利率為1.26%,，同比下行76個基點(diǎn)，反映出去年商業(yè)銀行的同業(yè)資產(chǎn)收益率呈現(xiàn)下行趨勢,。

前文已經(jīng)指出,，當(dāng)前提前還貸成潮的直接核心原因在于資金與資產(chǎn)的價格（存款貸款利率和資產(chǎn)收益率）變化,；其實(shí)間接核心原因也在于價格變化,，不過是勞動力的價格，即工資等收入增長明顯放緩,，同時年輕人的就業(yè)預(yù)期不強(qiáng),。這就體現(xiàn)在住戶部門的現(xiàn)金流量表上,，工資收入現(xiàn)金流與投資收益現(xiàn)金流的變化。

結(jié)語

對于個人房貸提前償還陡然成潮,，短期內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營者可能是不樂意看到的,。所以有的采取了消極方式，諸如關(guān)閉線上預(yù)約提前還貸通道,、通過媒體和“專家”建議“提前還貸不可取”等,；不過也有的采取了積極應(yīng)對措施。例如,，近期某家以零售貸款為主業(yè)的大型銀行主動在諸多城市下調(diào)存量客戶房貸利率,，即存量客戶和新增客戶同步進(jìn)入“3時代”，獲得客戶的好評,，畢竟大家都是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“理性人”,。站在更為長期、宏觀的視角觀察,，當(dāng)前住戶部門一定程度上對資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行縮表,，是對過去部分居民負(fù)債過度擴(kuò)張、杠桿率過度提升的一種修正,，不一定不利于銀行的長期高質(zhì)量發(fā)展,，因?yàn)榫用竦呢攧?wù)更穩(wěn)健，銀行的經(jīng)營也會更穩(wěn)健,。

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(責(zé)任編輯：張蕾)

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