原標(biāo)題：新玩法,！房貸還款“先息后本”火了,，每月只需還1元錢(qián)本金,？媒體：別迷了眼

“房貸月供本金低至1元,，或直接先不用還,！”社交平臺(tái)上,，銀行推出的“先息后本”房貸還款方式正引發(fā)熱議,。據(jù)報(bào)道,，包括平安銀行,、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行,、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行均推出了“先息后本”業(yè)務(wù),。該新聞話題詞#房貸還款先息后本火了#沖上網(wǎng)絡(luò)熱搜。

對(duì)此,，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)評(píng)論表示,，還款方式迷人眼，底層邏輯要看清,。了解利息的起源是關(guān)鍵,。借款人為何要支付利息？由于不同人對(duì)未來(lái)的看法不同,，耐心程度也就不一樣,，有的人愿意早一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更具確定性的消費(fèi)，有的人愿意接受晚一點(diǎn)的,、更具不確定性的消費(fèi),。利息是對(duì)推遲消費(fèi)、接受不確定性,、提供流動(dòng)性,、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的那些人的補(bǔ)償,，消費(fèi)推遲得越久、未來(lái)越不確定,，補(bǔ)償就越大,，因此借款期限越長(zhǎng)，利率就越高,。

房貸還款方式?jīng)]有絕對(duì)的優(yōu)劣之分,，要看它是否符合借款人的實(shí)際需求。借款人要結(jié)合自身的收入狀況與預(yù)期,、突發(fā)事件儲(chǔ)備,、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母,、醫(yī)療養(yǎng)老等因素,，綜合考量、統(tǒng)籌謀劃,。如果借款人短期內(nèi)急需將錢(qián)用于其他領(lǐng)域,，“先息后本”方式不失為一種選擇；如果借款人有固定收入,，等額本金模式能夠減少利息總額,，更加劃算；如果借款人預(yù)期未來(lái)的收入逐年增加,、增幅較大,，等額本息模式可能更契合需求。

多家銀行推出房貸還款“先息后本”

據(jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道,，“若想前期還款壓力小,，可以考慮‘先息后本’，貸款期限是3年,。我行大多會(huì)批10年,，每三年可做一次無(wú)還本續(xù)貸。也就是說(shuō),，如果您征信保持良好,，最長(zhǎng)可以10年不用還本金。”某銀行貸款經(jīng)理告訴記者,。在社交平臺(tái),，銀行“先息后本”的房貸還款方式正引發(fā)熱議。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖

記者在調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn),，包括平安銀行,、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行,、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行均推出了“先息后本”業(yè)務(wù),。平安銀行某支行貸款經(jīng)理向記者表示：“這兩三年,，大家都在推‘先息后本’”。

此前,，平安銀行在宣傳該行按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí),，便提到了特色還款方式——“二階段還款”：客戶可在前三年內(nèi)按月付息，無(wú)需償還本金,，在剩余貸款期限按月等額本息還款,。其中要求，貸款期限不少于十年,，不超過(guò)三十年。該業(yè)務(wù)已覆蓋上海,、廣州,、成都、杭州,、重慶,、大連、廈門(mén)等地區(qū),。

“看中這個(gè)新樓盤(pán)的話,，合作銀行浦發(fā)銀行可以做‘先息后本’，您可以3年后再還本金,?！?月8日，鄭州地區(qū)某房產(chǎn)中介向記者表示,。

據(jù)悉,，浦發(fā)銀行已與貝殼、龍湖等聯(lián)合推出先息后本房貸還款業(yè)務(wù)“安心還”,，讓購(gòu)房客戶能有緩沖期,，降低客戶購(gòu)房前期的還款壓力。

然而,，在調(diào)研時(shí),，多位銀行人士及房產(chǎn)中介并未主動(dòng)向記者推薦該業(yè)務(wù)。某股份行人士告訴記者,，“我們會(huì)事先詢問(wèn)客戶需求,，是否希望月供里含有本金。而且從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看,，‘先息后本’對(duì)申請(qǐng)客戶的資質(zhì)有一定要求,。”

房貸“先息后本”還款方式并非新鮮事,。

據(jù)悉,，興業(yè)銀行于2022年2月上線“隨薪供”,，一般針對(duì)中長(zhǎng)期個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款在發(fā)放后,，可設(shè)定一個(gè)最長(zhǎng)為3年的期限,，在該期限內(nèi)暫停歸還貸款本金，只償還貸款利息,，是降低短期還款壓力的一種還款方式,。

建行云南分行“七彩建行”公眾號(hào)2023年8月發(fā)文，建行云南省分行針對(duì)在云南地區(qū)申請(qǐng)辦理建設(shè)銀行貸款且期限10年(含)以上房貸的客戶,，推出“輕松供”還款方式,，將個(gè)人住房貸款在貸款期限內(nèi)劃分為兩個(gè)階段：第一階段，按月歸還1元本金以及當(dāng)月應(yīng)歸還的貸款利息（可根據(jù)借款人需求自行確定第一階段期限,，最長(zhǎng)不超過(guò)三年）,；第二階段，在剩余貸款期限內(nèi),，剩余貸款本金可選擇按常規(guī)等額本金或等額本息方式還款,。

“先息后本”還款劃算嗎？

據(jù)中新經(jīng)緯報(bào)道,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，“先息后本”適合近幾年有月供壓力的購(gòu)房者，相當(dāng)于“緩兵之計(jì)”,。這類還款方式貸款期限是不變的,，且整體利息會(huì)有所增加。

“先息后本”到底是否劃算,？中新經(jīng)緯以貸款100萬(wàn)元,、還款期限30年、利率3.5%試算,，等額本息還款方式下,，每月還款約4490元(首月月供包含本金約1574元、利息約2917元),，總利息約61.66萬(wàn)元,。

在采用兩年先息后本還款下，前兩年的月供均為1元本金+利息,，首月月供為2918元,，兩年間月供約在2800元至2900元，月供壓力小了近一半,。

前兩年共還本金24元,，第三年起按等額本息方式，還剩余本金999976元,。月供為4673元,，即后續(xù)28年,，月還款增加約183元?？偫⒓s63.87萬(wàn)元,，比等額本息還款利息增加2.21萬(wàn)元。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)報(bào)道,，“如果手里有充裕的錢(qián),，其實(shí)并不推薦，因?yàn)榭偫?huì)增加,。但若確實(shí)有購(gòu)房剛需,，手里的錢(qián)不夠，或者需用到其他地方,，可以考慮,。”鄭州地區(qū)一位房產(chǎn)中介向記者坦言,。

工作三年的廣州白領(lǐng)小李表示：“這相當(dāng)于變相降低了購(gòu)房門(mén)檻，我是挺看好這個(gè)政策的,。因?yàn)橘?gòu)房前幾年,，還得考慮到裝修等問(wèn)題。付完首付后,，大概率我還得租房一段時(shí)間,。‘先息后本’能讓我壓力稍小些,?！?/p>

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合中國(guó)證券報(bào)、經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào),、中新經(jīng)緯

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