中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布了《全國農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2024》，報(bào)告詳細(xì)介紹了去年農(nóng)村中小銀行在資產(chǎn)負(fù)債端的變化以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成果,。報(bào)告顯示,，在“一省一策”體制機(jī)制改革背景下，去年近30家縣域銀行機(jī)構(gòu)通過市場化方式退出或被吸收合并解散,。

今年以來，農(nóng)村中小銀行解散注銷的速度進(jìn)一步提升。從國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)來看,，年內(nèi)獲批解散的銀行明顯超過往年，主要以村鎮(zhèn)銀行為主,。這些銀行解散的主要原因是被主發(fā)起行吸收合并為分支機(jī)構(gòu),。

受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前許多中小銀行面臨經(jīng)營壓力和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特征,，防范化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入關(guān)鍵階段,，村鎮(zhèn)銀行批量解散在預(yù)期之內(nèi)。專家表示,，中小銀行改革化險(xiǎn)的關(guān)鍵在于結(jié)構(gòu)性提質(zhì)增效,，數(shù)量減少并非最終目的，做優(yōu)和出清同樣重要,，合并重組需實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果,。

根據(jù)《報(bào)告》，2023年全國農(nóng)村中小銀行資產(chǎn),、負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長,，存貸款市場份額和排名位居區(qū)域前列，整體經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定,。截至去年年末,，全國農(nóng)村中小銀行總資產(chǎn)、總負(fù)債分別為54.61萬億元,、50.66萬億元,，同比增長9.2%，占銀行業(yè)總資產(chǎn),、總負(fù)債比例分別為13.1%,、13.2%。

農(nóng)合機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額為41萬億元,，同比增加3.17萬億元,，占總負(fù)債比重提升至84.62%；各項(xiàng)貸款總額為28.6萬億元,，同比增加2.19萬億元,，占總資產(chǎn)比重提升至54.82%。資產(chǎn)質(zhì)量方面,，截至2023年末,，農(nóng)合機(jī)構(gòu)不良貸款率為3.49%,，資本充足率為12.27%，撥備覆蓋率為133.1%,，貸款撥備率為4.65%,，非信貸資產(chǎn)不良率為1.42%，流動(dòng)性比例為77.85%,，主要風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間,。

2023年，農(nóng)合機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入約1.03萬億元,，其中利息收入9162.55億元,，同比增長3.92%，凈利潤2598.73億元,；村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤70.99億元,。從區(qū)域分布看，農(nóng)村中小銀行依然保持明顯的區(qū)域分化特點(diǎn),。云南,、貴州、廣西等10個(gè)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)存款市場份額超過20%,，吉林,、山西、河北等10個(gè)地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款市場份額超過15%,。

推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn),、“一省一策”進(jìn)行體制機(jī)制改革背景下，全國農(nóng)村中小銀行數(shù)量繼續(xù)減少,，尤其是村鎮(zhèn)銀行加速整合,。數(shù)據(jù)顯示,，截至今年6月末,，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人總數(shù)為4425家，相比2023年同期減少了136家,。其中,，城商行從125家減少至124家，農(nóng)商行從1606家減少至1577家,，農(nóng)信社從545家減少至483家,，村鎮(zhèn)銀行從1642家減少至1620家，四類中小銀行共計(jì)減少114家,。

今年以來,，金融監(jiān)管總局發(fā)布的解散批復(fù)明顯超過去年，涉及對(duì)象主要為村鎮(zhèn)銀行,，解散原因多為收購合并,。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示,，今年截至9月下旬已有超過260家中小銀行進(jìn)行合并重組，其中村鎮(zhèn)銀行,、農(nóng)商行,、農(nóng)信社分別有83家、59家,、117家,。從注銷銀行數(shù)量來看，今年以來注銷的商業(yè)銀行超過130家（包括農(nóng)村資金互助社）,，其中40家為農(nóng)商行,，70家為村鎮(zhèn)銀行，16家為信用社,，注銷原因主要為監(jiān)管批復(fù)合并與批復(fù)解散,。

高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行合并重組是當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的重點(diǎn)。多數(shù)解散注銷的中小銀行會(huì)成為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu),，也有部分村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行“多合一”,。例如，河北金融監(jiān)管局近日批準(zhǔn)了邢臺(tái)銀行收購清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行和沙河襄通村鎮(zhèn)銀行,，并設(shè)立分支機(jī)構(gòu),，兩家銀行全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn),、債權(quán),、債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由邢臺(tái)銀行承繼。

專家指出,，中小銀行在支持鄉(xiāng)村振興,、促進(jìn)縣域金融發(fā)展和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮重要作用，但也存在資本不足,、經(jīng)營不善,、風(fēng)險(xiǎn)治理薄弱等問題。隨著監(jiān)管部署加碼,，各地省聯(lián)社改革,、村鎮(zhèn)銀行合并重組等處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)作明顯提速。但合并重組也帶來挑戰(zhàn),，如系統(tǒng)整合,、人員調(diào)整的成本壓力，不良資產(chǎn)化解難題以及資本補(bǔ)充可持續(xù)性問題,。建議打造合并重組樣板模式,，暢通不良資產(chǎn)化解機(jī)制，構(gòu)建可持續(xù)的資本補(bǔ)充方案。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示,，簡單的合并解決不了所有問題,，應(yīng)具體分析、分類施策,。他建議,，在中央層面做好中小銀行改革化險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，各地應(yīng)堅(jiān)持因地制宜,、“一省一策”原則,，健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置常態(tài)化機(jī)制，落實(shí)多方責(zé)任,，做好資本補(bǔ)充和公司治理等工作,。他強(qiáng)調(diào)，內(nèi)生的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不建立好,，合并之后問題仍會(huì)出現(xiàn),，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的方向是減量提質(zhì)，減少數(shù)量并非核心目標(biāo),。