為什么說個人養(yǎng)老金適合新中產(chǎn),！截至2024年12月12日,，我國個人養(yǎng)老金開戶數(shù)突破了7000萬人，其中北上廣深四大一線城市都超過了400萬人，一線城市占全國的四分之一,。我國養(yǎng)老保險體系的第三支柱得到了補充。

就在前天,，人社部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》,，明確個人養(yǎng)老金制度將于12月15日推廣至全國。各大機構(gòu)媒體紛紛報道,，社交媒體熱榜也被該話題占據(jù),。不少人開始咨詢是否應該購買個人養(yǎng)老金下的商業(yè)養(yǎng)老保險。

早在兩年前,，2022年11月25日時,，個人養(yǎng)老金制度就已經(jīng)在北京、上海,、廣州,、深圳共36個城市試點啟動。

評論員郭施亮表示,，個人養(yǎng)老金作為我國養(yǎng)老保險體系的重要補充,，將會提升整體養(yǎng)老金替代率水平，未來會形成“基本養(yǎng)老保險+個人養(yǎng)老金”的搭配形式,，豐富產(chǎn)品多元化配置,。

許多人對個人養(yǎng)老金有疑問：它是什么？賬該怎么算,？到底該不該繳納,？以及如何領(lǐng)取,？

個人養(yǎng)老金是一個長期存款的個人賬戶,，開辦是自愿的，流程簡單,，可以在銀行或銀行APP上辦理,。每年最高存入限額為12000元,，但只能在退休、喪失勞動能力或出國定居時取出,。

這個賬戶里的錢可以享受較高的利息,，也可以用于投資理財，如商業(yè)養(yǎng)老保險,、養(yǎng)老理財,、養(yǎng)老基金。此次全面推行還增加了國債,、特定養(yǎng)老儲蓄和指數(shù)基金作為新的投資產(chǎn)品,。這些產(chǎn)品的選擇更多樣化，且收益較高,。

最重要的是,，個人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠，投資收益免稅,，提取時僅需繳納3%的個人所得稅,。這有助于引導更多資金進入資本市場，推動資本市場長期發(fā)展,。

對于普通人來說,，個人養(yǎng)老金更適合中產(chǎn)人群，收入越高越適合繳納,。例如，35歲的人每年滿額繳納12000元,，到60歲退休時,，按中國農(nóng)業(yè)銀行個人養(yǎng)老金賬戶5年期存款利率1.95%計算復利，總共可支取本金加利息為389366元,。而普通賬戶按1.55%計算復利,，最終可支取368662元。相比之下,，個人養(yǎng)老金賬戶多出20704元利息,，扣除3%的個人所得稅后，實際多出11704元,。

此外,，個人養(yǎng)老金還能享受稅收優(yōu)惠。例如,，月薪8萬5的小B,，年收入102萬，每年存入12000元到個人養(yǎng)老金賬戶,，原本需繳納45%的個人所得稅,，現(xiàn)在只需繳納3%,，節(jié)省了5040元。

目前,，我國個人養(yǎng)老金參保率為23%,，高于許多發(fā)達國家。但實際繳存人數(shù)比例僅為22%,，實際繳存金額比例為2.5%,，實際投資的資金比例約為61%?？梢?，個人養(yǎng)老金的推行仍面臨挑戰(zhàn)。

個人養(yǎng)老金制度的目的是解決第一支柱保障能力不足的問題,，引導居民資產(chǎn)配置向金融領(lǐng)域擴展,，減少房地產(chǎn)投資，并通過持續(xù)的增量資金支撐資本市場長期走牛,，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型,。建議加大稅收補貼，降低個稅負擔,，擴大國債等資產(chǎn)配置,，提高收益率。同時,，應提高國有資產(chǎn)注資養(yǎng)老金的比例,，大幅度提高農(nóng)民養(yǎng)老金水平。

個人養(yǎng)老賬戶的積極參與應首先保證保本盈利,。初期宣傳重點應放在低風險產(chǎn)品上,。參考美國經(jīng)驗，投資者逐步從儲蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)向投資養(yǎng)老,。希望A股開啟長牛行情,，讓個人養(yǎng)老金賬戶可以放心投資基金型或股票型養(yǎng)老產(chǎn)品。