為什么說個(gè)人養(yǎng)老金適合新中產(chǎn),！截至2024年12月12日,，我國個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)突破了7000萬人,，其中北上廣深四大一線城市都超過了400萬人,，一線城市占全國的四分之一。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱得到了補(bǔ)充,。

就在前天,，人社部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》,，明確個(gè)人養(yǎng)老金制度將于12月15日推廣至全國,。各大機(jī)構(gòu)媒體紛紛報(bào)道,，社交媒體熱榜也被該話題占據(jù)。不少人開始咨詢是否應(yīng)該購買個(gè)人養(yǎng)老金下的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),。

早在兩年前，2022年11月25日時(shí),，個(gè)人養(yǎng)老金制度就已經(jīng)在北京,、上海、廣州、深圳共36個(gè)城市試點(diǎn)啟動(dòng),。

評(píng)論員郭施亮表示,，個(gè)人養(yǎng)老金作為我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要補(bǔ)充，將會(huì)提升整體養(yǎng)老金替代率水平,，未來會(huì)形成“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)+個(gè)人養(yǎng)老金”的搭配形式,，豐富產(chǎn)品多元化配置。

許多人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金有疑問：它是什么,？賬該怎么算,？到底該不該繳納？以及如何領(lǐng)??？

個(gè)人養(yǎng)老金是一個(gè)長期存款的個(gè)人賬戶，開辦是自愿的,，流程簡單,，可以在銀行或銀行APP上辦理。每年最高存入限額為12000元,，但只能在退休,、喪失勞動(dòng)能力或出國定居時(shí)取出。

這個(gè)賬戶里的錢可以享受較高的利息,，也可以用于投資理財(cái),，如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái),、養(yǎng)老基金,。此次全面推行還增加了國債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和指數(shù)基金作為新的投資產(chǎn)品,。這些產(chǎn)品的選擇更多樣化,，且收益較高。

最重要的是,，個(gè)人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠,，投資收益免稅，提取時(shí)僅需繳納3%的個(gè)人所得稅,。這有助于引導(dǎo)更多資金進(jìn)入資本市場(chǎng),，推動(dòng)資本市場(chǎng)長期發(fā)展。

對(duì)于普通人來說,，個(gè)人養(yǎng)老金更適合中產(chǎn)人群,，收入越高越適合繳納。例如,，35歲的人每年滿額繳納12000元,，到60歲退休時(shí),，按中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶5年期存款利率1.95%計(jì)算復(fù)利，總共可支取本金加利息為389366元,。而普通賬戶按1.55%計(jì)算復(fù)利,，最終可支取368662元。相比之下,，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶多出20704元利息,，扣除3%的個(gè)人所得稅后，實(shí)際多出11704元,。

此外,，個(gè)人養(yǎng)老金還能享受稅收優(yōu)惠。例如,，月薪8萬5的小B,，年收入102萬，每年存入12000元到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,，原本需繳納45%的個(gè)人所得稅,，現(xiàn)在只需繳納3%，節(jié)省了5040元,。

目前,，我國個(gè)人養(yǎng)老金參保率為23%，高于許多發(fā)達(dá)國家,。但實(shí)際繳存人數(shù)比例僅為22%,，實(shí)際繳存金額比例為2.5%，實(shí)際投資的資金比例約為61%,?？梢姡瑐€(gè)人養(yǎng)老金的推行仍面臨挑戰(zhàn),。

個(gè)人養(yǎng)老金制度的目的是解決第一支柱保障能力不足的問題,，引導(dǎo)居民資產(chǎn)配置向金融領(lǐng)域擴(kuò)展，減少房地產(chǎn)投資,，并通過持續(xù)的增量資金支撐資本市場(chǎng)長期走牛,，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。建議加大稅收補(bǔ)貼,，降低個(gè)稅負(fù)擔(dān),，擴(kuò)大國債等資產(chǎn)配置，提高收益率,。同時(shí),，應(yīng)提高國有資產(chǎn)注資養(yǎng)老金的比例，大幅度提高農(nóng)民養(yǎng)老金水平,。

個(gè)人養(yǎng)老賬戶的積極參與應(yīng)首先保證保本盈利,。初期宣傳重點(diǎn)應(yīng)放在低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上,。參考美國經(jīng)驗(yàn)，投資者逐步從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)向投資養(yǎng)老,。希望A股開啟長牛行情，讓個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以放心投資基金型或股票型養(yǎng)老產(chǎn)品,。