個人養(yǎng)老金全國鋪開，有何深意,？

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2024-12-18 11:08:19 中國新聞周刊

12月12日,，人社部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，決定從12月15日開始,，在經(jīng)過兩年的36城先行的基礎(chǔ)上正式推向全國。這個文件的發(fā)布意義重大,，標志著我國三支柱養(yǎng)老金體系的制度框架搭建完成,，三支柱體系正式開始運行。

圖/圖蟲創(chuàng)意

早在1991年印發(fā)的《國務院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》中,，我國就提出了“基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄型養(yǎng)老保險相結(jié)合”三支柱養(yǎng)老保險體系的理念,，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展,，養(yǎng)老保險的三支柱建設循序漸進，逐一落地,，形成了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險作為第一支柱,、企業(yè)年金和職業(yè)年金作為第二支柱、目前全面實施的個人養(yǎng)老金作為第三支柱,、全國社?；鹄硎聲鳛閼獙θ丝诶淆g化的長期戰(zhàn)略儲備的由六個板塊構(gòu)成的“3+1”養(yǎng)老保險體系架構(gòu)。

與其他各項社會保險制度一樣,，個人養(yǎng)老金制度的實施也采取了自下而上,、多點試錯、優(yōu)化設計,、全面實施的“摸著石頭過河”與頂層制度設計相結(jié)合的方式,，于2022年11月在36城先行先試，取得了令人滿意的成就,，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,，經(jīng)過進一步制度優(yōu)化，現(xiàn)在終于全面實施,。之所以說個人養(yǎng)老金36先行城市取得了不俗的成就,，主要在于其覆蓋率超出了人們普遍的預期。目前建立個人養(yǎng)老金制度的國家大約五六十個,，采取的都是自愿性參加的加入方式,，大部分國家的覆蓋率在10%-20%之間，少數(shù)國家超過50%,，而我國36城的覆蓋率高達22.6%,。

但是，36城個人養(yǎng)老金先行過程中也面臨“四少”的挑戰(zhàn),，即指開戶后實際繳存人數(shù)較少,；在較少的繳存人數(shù)中繳存金額較少；在較少的繳存資金中有實際投資行為的較少,；在較少的投資資金中選擇投資權(quán)益類產(chǎn)品的就更少,。發(fā)達國家建立的第三支柱養(yǎng)老金中也不同程度地存在著類似“四少”的“怠惰”現(xiàn)象，如果制度的怠惰性長期存在,，第三支柱養(yǎng)老金在幾十年后對退休后的賬戶持有人而言就會形成替代率非常低的尷尬情況,，在有些國家甚至形同虛設，有名無實,。個人養(yǎng)老金36先行城市出現(xiàn)“四少”的主要原因是資本市場波動較大,，投資收益率沒有達到預期，甚至成為負激勵,，很多權(quán)益類產(chǎn)品都跌破凈值，賬戶資產(chǎn)出現(xiàn)浮虧，參加人積極性受損,。

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