針對“四少”難題，為最大程度消除制度的怠惰性,，行政主管部門多次召開專家學(xué)者和機(jī)構(gòu)代表的座談會(huì),，深入基層，廣泛聽取參加人和金融機(jī)構(gòu)與基層單位的意見,，與多部門進(jìn)行多次協(xié)商溝通,，最終達(dá)成共識，將一些重要建議納入在《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》之中,。與36先行城市的制度設(shè)計(jì)相比,，此次全面實(shí)施著重在三個(gè)方面對制度設(shè)計(jì)進(jìn)行了完善：一是為提高制度的收益性在投資環(huán)節(jié)增加了產(chǎn)品供給種類，二是為增強(qiáng)制度的便捷性在銷售環(huán)節(jié)完善了流程服務(wù)項(xiàng)目,，三是為增加制度的激勵(lì)性在領(lǐng)取環(huán)節(jié)降低了資格條件的門檻,。其中，此次制度完善中增加產(chǎn)品種類供給最受業(yè)界矚目,。

在36先行城市的制度設(shè)計(jì)中,，符合規(guī)定的可投的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品主要有儲(chǔ)蓄存款,、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、公募基金等四種金融產(chǎn)品,，此次將產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到國債，又將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和指數(shù)基金納入產(chǎn)品目錄,。國債的收益率因其穩(wěn)定性和收益性較好而普遍受到社會(huì)追捧,，甚至近年來成為“搶手貨”，此次納入進(jìn)來完全符合個(gè)人養(yǎng)老金參加人的投資偏好,。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄在過去兩年里曾在5個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn),，在利率下行的大趨勢下，無論是5年和10年期的,，還是15年和20年期的,，都成為個(gè)人養(yǎng)老金參加人追逐的“快貨”。指數(shù)基金列入產(chǎn)品目錄受到廣泛贊譽(yù),，因?yàn)榇饲爸挥叙B(yǎng)老目標(biāo)基金,，其中目標(biāo)日期基金由于時(shí)間跨度大，權(quán)益類資產(chǎn)占比相對較高,，過去兩年里受資本市場波動(dòng)的影響較大,，所以目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金成為公募基金的“首選”。指數(shù)基金采用的是被動(dòng)投資策略,，收益性與風(fēng)險(xiǎn)度相匹配,，可以滿足很多一般風(fēng)險(xiǎn)偏好的參加人。

總之,，在個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施之際,，制度設(shè)計(jì)者最大限度地對產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化，對產(chǎn)品供給范圍進(jìn)行了擴(kuò)大,，再加上在銷售環(huán)節(jié)和領(lǐng)取環(huán)節(jié)采取了諸多改革措施,，個(gè)人養(yǎng)老金在推向全國之后，可以預(yù)計(jì)覆蓋人數(shù)很快將會(huì)突破1億人大關(guān),，同時(shí)在一定程度上消除制度的怠惰性,。當(dāng)然，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要,，尤其是隨著資本市場的不斷的制度完善,，個(gè)人養(yǎng)老金制度也必將會(huì)持續(xù)改革，不斷回應(yīng)社會(huì)的重要關(guān)切,，滿足個(gè)人養(yǎng)老金參加人的多層次需求,，讓第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系中成為真正的有力補(bǔ)充，在普惠性、基礎(chǔ)性,、兜底性的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施中成為重要的福祉之一,，為應(yīng)對人口老齡化、實(shí)現(xiàn)共同富裕和推進(jìn)中國式現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻(xiàn),。