2024年年末,，存款“特種兵”們?cè)俅位钴S，穿梭于各個(gè)信息渠道，只為尋找利率更高的存款產(chǎn)品。社交平臺(tái)上，“求高利率存款”“哪有好的存款產(chǎn)品啊”等話題熱度不斷攀升，儲(chǔ)戶們熱情高漲,，不惜跨城辦理業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。與此形成鮮明對(duì)比的是,，大中型銀行在攬儲(chǔ)方面表現(xiàn)得愈發(fā)“佛系”,，這種冷熱對(duì)比反映了銀行在控制負(fù)債成本和適應(yīng)監(jiān)管要求上的策略調(diào)整。對(duì)儲(chǔ)戶而言,，如何平衡收益與風(fēng)險(xiǎn),，應(yīng)對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)環(huán)境,，成為關(guān)鍵問(wèn)題,。

年末將至，李明（化名）在北京工作,，他從社交媒體上了解到某城商行在天津市武清區(qū)的一家網(wǎng)點(diǎn)推出了一款利率達(dá)到2.7%的3年期定期存款產(chǎn)品,。這個(gè)利率水平在北京非常少見(jiàn)。得知消息后,，李明迅速規(guī)劃好行程,，周五一大早乘坐高鐵前往武清，抵達(dá)后直接前往網(wǎng)點(diǎn)辦理了定期存款，鎖定了2.7%的利率,。整個(gè)過(guò)程花費(fèi)不到100元,，時(shí)間成本也較低，他認(rèn)為這次跨城存款非常值得,。

李明的經(jīng)歷是眾多跨城存款“特種兵”的一個(gè)縮影,。在低利率背景下，儲(chǔ)戶們不再局限于本地銀行,，而是將目光投向更廣闊的區(qū)域來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,。據(jù)一位客戶經(jīng)理介紹，從北京到天津存款流程相對(duì)簡(jiǎn)單,，可以攜帶身份證前來(lái)開(kāi)戶,，之后通過(guò)轉(zhuǎn)賬將其他銀行資金轉(zhuǎn)入新開(kāi)賬戶，辦理定期存款業(yè)務(wù),。目前該行3年期定期存款利率為2.6%,，起存金額為1000元，沒(méi)有上限,，只要是1000元的整數(shù)倍即可,。

林楊（化名）也是存款“特種兵”之一，她通過(guò)社交平臺(tái)聯(lián)系到一位廈門地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理,。這位客戶經(jīng)理聲稱,，該行3年期定期存款利率仍保持在2.8%的高水平。假設(shè)存入10萬(wàn)元,，按當(dāng)前本地銀行提供的3年期利率2.2%計(jì)算,，到期后可獲得6600元利息；如果選擇跨城銀行的2.8%利率產(chǎn)品,，到期后可得到8400元利息,，相差達(dá)1800元?？紤]到未來(lái)可能進(jìn)一步降息的趨勢(shì),，林楊認(rèn)為現(xiàn)在鎖定較高利率是明智之舉。

為了吸引儲(chǔ)戶的目光,，不少疑似銀行客戶經(jīng)理的人士通過(guò)社交媒體攬客,。發(fā)布“求高利率存款”的信息后，至少有10位自稱客戶經(jīng)理的人士表示有高利率產(chǎn)品推薦,，3年期定期存款利率普遍在2.5%—2.8%左右,，這一利率水平在市場(chǎng)上確實(shí)具有吸引力。

存款“特種兵”的興起并非偶然,，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,，不同銀行間的存款利率差異明顯,。一些中小銀行為了迅速擴(kuò)大規(guī)模，推出了較高利率的存款產(chǎn)品,。儲(chǔ)戶們穿梭于各城市,、不同銀行之間，仔細(xì)比較利率高低和優(yōu)惠政策,，不惜請(qǐng)假或利用周末時(shí)間長(zhǎng)途跋涉去辦理存款業(yè)務(wù),。然而，隨著銀行壓降負(fù)債成本,、緩解息差下行的需求,，昔日熱鬧的銀行攬儲(chǔ)市場(chǎng)逐漸淡出喧囂。

大中型銀行攬儲(chǔ)顯得愈發(fā)“佛系”,，中長(zhǎng)期限大額存單“斷貨”已成為常態(tài),，曾被追捧的“特色存款”也是一單難求。雖然有些中小銀行通過(guò)上調(diào)存款利率的方式加大攬存力度,，但依舊是少數(shù)行為,。例如，招商銀行曾傳出“停發(fā)3年期以上大額存單”的消息,，目前仍未上架3年期大額存單產(chǎn)品,。國(guó)有大行如中國(guó)銀行、交通銀行,、郵儲(chǔ)銀行等的大額存單產(chǎn)品也顯示“額度不足”或無(wú)中長(zhǎng)期限產(chǎn)品在售,。

在營(yíng)銷推廣方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)工作人員不再進(jìn)行高強(qiáng)度的存款推銷,，而是根據(jù)客戶的實(shí)際需求提供個(gè)性化的金融服務(wù),。一位銀行客戶經(jīng)理直言，今年6月中旬下架了高達(dá)2.65%的5年期特色存款產(chǎn)品,，經(jīng)過(guò)多輪調(diào)降,，特色存款產(chǎn)品已不具備優(yōu)勢(shì)，利率和普通存款產(chǎn)品相差無(wú)幾,。

融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文表示,，由于凈息差持續(xù)收窄，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量,，壓降這些攬儲(chǔ)成本較高的負(fù)債,。

今年以來(lái)，存款利率經(jīng)歷了多輪降息,，最新一輪調(diào)降動(dòng)作于10月18日拉開(kāi)序幕,，工、農(nóng),、中,、建、交,、郵儲(chǔ)六家國(guó)有大行以及招商銀行集體下調(diào)存款掛牌利率,，下調(diào)幅度在5—25個(gè)基點(diǎn)之間。若將10萬(wàn)元進(jìn)行5年期整存整取,，按照掛牌利率計(jì)算,，利息將由9000元降至7750元，減少1250元,。隨后地方中小銀行也紛紛跟進(jìn)降息,。

存款利率下調(diào)有助于降低銀行存款成本率，緩解息差壓力,。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析,，調(diào)整存款利率有助于緩解凈息差壓力，為銀行進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間,。從趨勢(shì)看,，后續(xù)銀行存款利率下調(diào)更多取決于存款市場(chǎng)供求狀況及各類型銀行自身資產(chǎn)負(fù)債情況。

從儲(chǔ)戶角度而言,，一方面需要避免過(guò)度冒險(xiǎn)導(dǎo)致潛在損失,；另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇,，金融市場(chǎng)情緒回暖,，可以適度多元化資產(chǎn)配置以平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言建議,，儲(chǔ)戶若風(fēng)險(xiǎn)偏好較低,，只信賴銀行存款，應(yīng)提前鎖定中長(zhǎng)期存款產(chǎn)品,；若風(fēng)險(xiǎn)偏好較高,，可考慮更具收益性價(jià)比的銀行理財(cái)、公募基金等投資產(chǎn)品,，平衡資產(chǎn)配置,。