2024年年末,，存款“特種兵”們再次活躍,，穿梭于各個信息渠道，只為尋找利率更高的存款產(chǎn)品,。社交平臺上，“求高利率存款”“哪有好的存款產(chǎn)品啊”等話題熱度不斷攀升,，儲戶們熱情高漲,，不惜跨城辦理業(yè)務(wù)以實現(xiàn)資產(chǎn)增值。與此形成鮮明對比的是,，大中型銀行在攬儲方面表現(xiàn)得愈發(fā)“佛系”,，這種冷熱對比反映了銀行在控制負(fù)債成本和適應(yīng)監(jiān)管要求上的策略調(diào)整。對儲戶而言,，如何平衡收益與風(fēng)險,，應(yīng)對不斷變化的金融市場環(huán)境，成為關(guān)鍵問題,。

年末將至,，李明（化名）在北京工作，他從社交媒體上了解到某城商行在天津市武清區(qū)的一家網(wǎng)點推出了一款利率達到2.7%的3年期定期存款產(chǎn)品,。這個利率水平在北京非常少見,。得知消息后，李明迅速規(guī)劃好行程,，周五一大早乘坐高鐵前往武清,，抵達后直接前往網(wǎng)點辦理了定期存款,，鎖定了2.7%的利率。整個過程花費不到100元,，時間成本也較低,，他認(rèn)為這次跨城存款非常值得。

李明的經(jīng)歷是眾多跨城存款“特種兵”的一個縮影,。在低利率背景下,，儲戶們不再局限于本地銀行，而是將目光投向更廣闊的區(qū)域來實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,。據(jù)一位客戶經(jīng)理介紹,，從北京到天津存款流程相對簡單，可以攜帶身份證前來開戶,，之后通過轉(zhuǎn)賬將其他銀行資金轉(zhuǎn)入新開賬戶,，辦理定期存款業(yè)務(wù)。目前該行3年期定期存款利率為2.6%,，起存金額為1000元,，沒有上限，只要是1000元的整數(shù)倍即可,。

林楊（化名）也是存款“特種兵”之一,，她通過社交平臺聯(lián)系到一位廈門地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理。這位客戶經(jīng)理聲稱,，該行3年期定期存款利率仍保持在2.8%的高水平,。假設(shè)存入10萬元，按當(dāng)前本地銀行提供的3年期利率2.2%計算,，到期后可獲得6600元利息,；如果選擇跨城銀行的2.8%利率產(chǎn)品，到期后可得到8400元利息,，相差達1800元,。考慮到未來可能進一步降息的趨勢,，林楊認(rèn)為現(xiàn)在鎖定較高利率是明智之舉,。

為了吸引儲戶的目光，不少疑似銀行客戶經(jīng)理的人士通過社交媒體攬客,。發(fā)布“求高利率存款”的信息后,，至少有10位自稱客戶經(jīng)理的人士表示有高利率產(chǎn)品推薦，3年期定期存款利率普遍在2.5%—2.8%左右,，這一利率水平在市場上確實具有吸引力,。

存款“特種兵”的興起并非偶然，在利率市場化進程中,，不同銀行間的存款利率差異明顯,。一些中小銀行為了迅速擴大規(guī)模,，推出了較高利率的存款產(chǎn)品。儲戶們穿梭于各城市,、不同銀行之間,，仔細比較利率高低和優(yōu)惠政策，不惜請假或利用周末時間長途跋涉去辦理存款業(yè)務(wù),。然而,，隨著銀行壓降負(fù)債成本、緩解息差下行的需求,，昔日熱鬧的銀行攬儲市場逐漸淡出喧囂,。

大中型銀行攬儲顯得愈發(fā)“佛系”，中長期限大額存單“斷貨”已成為常態(tài),，曾被追捧的“特色存款”也是一單難求,。雖然有些中小銀行通過上調(diào)存款利率的方式加大攬存力度，但依舊是少數(shù)行為,。例如,，招商銀行曾傳出“停發(fā)3年期以上大額存單”的消息，目前仍未上架3年期大額存單產(chǎn)品,。國有大行如中國銀行,、交通銀行、郵儲銀行等的大額存單產(chǎn)品也顯示“額度不足”或無中長期限產(chǎn)品在售,。

在營銷推廣方面,，銀行網(wǎng)點內(nèi)工作人員不再進行高強度的存款推銷，而是根據(jù)客戶的實際需求提供個性化的金融服務(wù),。一位銀行客戶經(jīng)理直言,，今年6月中旬下架了高達2.65%的5年期特色存款產(chǎn)品，經(jīng)過多輪調(diào)降,，特色存款產(chǎn)品已不具備優(yōu)勢,，利率和普通存款產(chǎn)品相差無幾,。

融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文表示,，由于凈息差持續(xù)收窄，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量,，壓降這些攬儲成本較高的負(fù)債,。

今年以來，存款利率經(jīng)歷了多輪降息,，最新一輪調(diào)降動作于10月18日拉開序幕,，工、農(nóng),、中,、建,、交、郵儲六家國有大行以及招商銀行集體下調(diào)存款掛牌利率,，下調(diào)幅度在5—25個基點之間,。若將10萬元進行5年期整存整取，按照掛牌利率計算,，利息將由9000元降至7750元,，減少1250元。隨后地方中小銀行也紛紛跟進降息,。

存款利率下調(diào)有助于降低銀行存款成本率,，緩解息差壓力。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析,，調(diào)整存款利率有助于緩解凈息差壓力,，為銀行進一步讓利實體經(jīng)濟拓展空間。從趨勢看,，后續(xù)銀行存款利率下調(diào)更多取決于存款市場供求狀況及各類型銀行自身資產(chǎn)負(fù)債情況,。

從儲戶角度而言，一方面需要避免過度冒險導(dǎo)致潛在損失,；另一方面,，隨著經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇，金融市場情緒回暖,，可以適度多元化資產(chǎn)配置以平衡收益與風(fēng)險關(guān)系,。星圖金融研究院副院長薛洪言建議，儲戶若風(fēng)險偏好較低,，只信賴銀行存款,，應(yīng)提前鎖定中長期存款產(chǎn)品；若風(fēng)險偏好較高,，可考慮更具收益性價比的銀行理財,、公募基金等投資產(chǎn)品，平衡資產(chǎn)配置,。