租機(jī)業(yè)務(wù)暗藏非法放貸 借款人陷高額債務(wù)陷阱,！陳女士因急需用錢，通過租借手機(jī)的方式從某平臺(tái)借款18萬余元,，最終卻需償還高達(dá)40余萬元的“租金”,。上海市靜安區(qū)法院于3月12日對全市首例租機(jī)放貸案作出一審判決，以非法經(jīng)營罪判處被告人戴某有期徒刑一年一個(gè)月，并處罰金100萬元,。同時(shí),，法院支持了檢察機(jī)關(guān)提起的刑事附帶民事公益訴訟請求。

2024年2月,，陳女士向上海市公安局靜安分局報(bào)案,，稱自己通過租機(jī)方式從某平臺(tái)借款后背上了巨額債務(wù)。她聯(lián)系了貸款中介吳某,，對方表示有無需抵押,、征信的貸款渠道，即通過分期租賃手機(jī)再折價(jià)變現(xiàn)的方式借款,。陳女士通過吳某提供的二維碼下載了一款名為“某商城”的App,，線上簽訂了“分期協(xié)議”，約定“租借”手機(jī),，在3個(gè)月內(nèi)分12期支付給平臺(tái)約手機(jī)價(jià)值兩倍的租金,，期滿后獲得手機(jī)所有權(quán)。吳某聲稱,，收到首期租金后會(huì)將租借的手機(jī)郵寄至指定商家進(jìn)行回收評(píng)估,，從中扣除中介費(fèi)、手機(jī)“折舊費(fèi)”后,，剩余折現(xiàn)費(fèi)用歸陳女士,。最終，陳女士先后從“某商城”租得40余部手機(jī),，套現(xiàn)18萬余元,，但在3個(gè)月內(nèi)需償還的“租金”已高達(dá)40余萬元。

接報(bào)案后,，靜安分局迅速立案偵查,。根據(jù)陳女士提供的線索，偵查人員懷疑這起債務(wù)糾紛背后是一條非法放貸的產(chǎn)業(yè)鏈,。2024年2月21日,，偵查人員抓獲犯罪嫌疑人戴某并扣押了涉案物品。該案放貸手法較新,，除了借款人之外還涉及租機(jī)平臺(tái),、貸款中介、手機(jī)回收商等多方,。戴某到案后否認(rèn)自己變相非法放貸的事實(shí),，辯稱平臺(tái)從事的是手機(jī)分期買賣業(yè)務(wù)，分期利息只略高于市場利率,，其并未從中收取高額利息,。

上海市靜安區(qū)檢察院依法介入，與公安機(jī)關(guān)會(huì)商案情。為厘清犯罪鏈條,、全面查明犯罪手法,，檢察官建議圍繞租機(jī)放貸鏈條加大偵查力度，盡快恢復(fù)涉案平臺(tái),、手機(jī)等數(shù)據(jù),，查實(shí)借款人數(shù)、金額等關(guān)鍵事實(shí),。經(jīng)進(jìn)一步偵查,，檢察官基本還原了戴某以租賃手機(jī)為幌子變相向社會(huì)不特定對象非法發(fā)放貸款的犯罪事實(shí)。2023年左右,，戴某認(rèn)識(shí)了幾個(gè)貸款中介,，聽他們提到“租機(jī)放貸”是一本萬利的買賣。于是,，他在2023年7月設(shè)立了一款名為“某商城”的分期租賃App,，并找到了吳某、秦某等貸款中介,，承諾只要為平臺(tái)拉到有貸款需求的客戶,，就會(huì)給予豐厚報(bào)酬。

租機(jī)放貸的具體運(yùn)作方式是：貸款中介引導(dǎo)客戶下載“某商城”App,，客戶根據(jù)自己所需資金的數(shù)額與商城簽訂租機(jī)協(xié)議；中介將分期租賃的手機(jī)直接郵寄至戴某事前安排的手機(jī)回收商處,，折價(jià)變現(xiàn),；扣除中介費(fèi)、分期利息,、折舊費(fèi)等費(fèi)用后,，平臺(tái)才會(huì)將剩余的錢款打到貸款客戶的賬戶上。借款人需要按照租機(jī)協(xié)議內(nèi)容支付高額賬單,，不僅承擔(dān)手機(jī)價(jià)值兩倍的租金,，還要支付手機(jī)回收時(shí)產(chǎn)生的差價(jià)以及中介費(fèi)用。就這樣,，戴某設(shè)立的手機(jī)租賃平臺(tái)在貸款中介,、手機(jī)回收商的緊密配合下，順利實(shí)現(xiàn)了“平臺(tái)租賃手機(jī)——市場流轉(zhuǎn)變現(xiàn)——貸款資金發(fā)放”的整個(gè)過程,。

2024年8月29日,，案件被移送至靜安區(qū)檢察院審查起訴。審查期間,，檢察官發(fā)現(xiàn)戴某手機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)了多份放貸記錄及獲利表格等證據(jù)材料,。與此同時(shí)，戴某還在訊問筆錄中提出自己曾與部分客戶約定減免利息的辯解。為查清非法放貸金額,、人數(shù),、年利率等關(guān)鍵事實(shí)，靜安區(qū)檢察院將案件退回補(bǔ)充偵查,，建議偵查機(jī)關(guān)查證后移送審計(jì),，在恢復(fù)平臺(tái)數(shù)據(jù)的同時(shí)尋找借款人制作相應(yīng)筆錄。面對補(bǔ)充調(diào)取的證據(jù),，戴某承認(rèn)自己通過貸款中介找客戶,，以租機(jī)平臺(tái)為幌子，向不特定多數(shù)人非法放貸,。經(jīng)審計(jì),，2023年7月至2024年2月，戴某以租機(jī)方式共向130余人放貸,，金額共計(jì)170萬元,，年化利率為37%至1155%不等。

2024年12月27日,，公安機(jī)關(guān)將該案再次移送審查起訴,。在審查電子數(shù)據(jù)時(shí)，戴某手機(jī)中儲(chǔ)存的部分借款人手持借款合同與現(xiàn)金的照片引起了檢察官的注意,。檢察官依法訊問戴某,，他承認(rèn)這些照片確是其向他人發(fā)放高利貸時(shí)留存的憑據(jù)，但辯解稱其中大部分借款人在借款后很快反悔,，借款關(guān)系因而中斷,。檢察官詢問部分借款人員是否存在借款關(guān)系中斷的事實(shí)，在得到否定答案后,，根據(jù)偵查機(jī)關(guān)恢復(fù)的記賬表格,，開展自行補(bǔ)充偵查，確定存在借貸關(guān)系的借款人數(shù)達(dá)40余人,。面對鐵證,，戴某最終承認(rèn)除了租機(jī)放貸外，他還通過貸款中介介紹,，以現(xiàn)金,、銀行轉(zhuǎn)賬等方式向社會(huì)不特定對象發(fā)放貸款。現(xiàn)已查明,，2023年4月至2024年2月,，在未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的情況下，戴某向40余人發(fā)放貸款200余萬元,，年化利率為76%至2520%不等,。

辦案過程中,，檢察官還發(fā)現(xiàn)有同一借款人經(jīng)不同貸款中介介紹至不同平臺(tái)借款的情形，并且在戴某的電腦和手機(jī)中發(fā)現(xiàn)一份含有幾千條公民個(gè)人敏感信息的表格,。這些公民個(gè)人信息是怎么來的,？這些公民個(gè)人信息被違法收集后是否在行業(yè)內(nèi)“共享”？金融消費(fèi)者的個(gè)人信息,、賬戶安全是否存在泄露的風(fēng)險(xiǎn),？戴某供述稱，這些敏感信息是其在金融行業(yè)交流群里下載的,，有些小貸公司或者貸款中介會(huì)把篩選使用后剩下的客戶資源通過交易,、交換等方式流入市場。結(jié)合表格,、聊天記錄等證據(jù),，檢察官查明戴某在非法經(jīng)營高利貸的過程中，利用非法獲取的公民個(gè)人信息拓展客戶,。雖然戴某侵犯公民個(gè)人信息的行為尚未達(dá)到侵犯公民個(gè)人信息罪的入罪標(biāo)準(zhǔn),，但其行為違反了個(gè)人信息保護(hù)法相關(guān)規(guī)定，對大量公民個(gè)人信息安全造成現(xiàn)實(shí)侵害,，同時(shí)極易侵害不特定金融消費(fèi)者合法權(quán)益,，有必要開展公益訴訟。

2025年2月11日,，靜安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營罪對戴某提起公訴,，除要求追究其刑事責(zé)任外，還一并提起刑事附帶民事公益訴訟,，要求戴某永久刪除其非法獲取的公民個(gè)人信息數(shù)據(jù),，并在國家級(jí)新聞媒體上對侵犯公民個(gè)人信息的行為公開賠禮道歉。下一步,，靜安區(qū)檢察院將在全鏈條懲治金融犯罪的同時(shí),，持續(xù)深化源頭治理,，就該案中反映出的一類問題制發(fā)有針對性的檢察建議,，并與相關(guān)金融監(jiān)管部門等協(xié)作配合，常態(tài)化開展預(yù)防金融犯罪法治宣傳教育活動(dòng),，以高質(zhì)效檢察履職有力護(hù)航區(qū)域金融高質(zhì)量發(fā)展,。