當(dāng)養(yǎng)老遇上貸款,，湖南地區(qū)多家銀行營(yíng)銷(xiāo)“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品引發(fā)關(guān)注。截至目前,，已有至少40家銀行落地了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品?！梆B(yǎng)老貸”的核心是為參保人提供資金補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過(guò)提升繳費(fèi)檔次換取更高養(yǎng)老金,。這款產(chǎn)品主要針對(duì)兩類(lèi)人群：一是從未參保卻想一次性繳滿(mǎn)15年的群體，二是希望提檔補(bǔ)繳的已參保人,。從實(shí)際測(cè)算看,，參保人退休后在償還貸款本息后仍有盈余,，能實(shí)現(xiàn)“多繳多得”的正向循環(huán),。

然而,，“養(yǎng)老貸”也引發(fā)了一些爭(zhēng)議,。在長(zhǎng)達(dá)15年的貸款周期中，參保人的健康狀況和養(yǎng)老金政策調(diào)整等變量難以預(yù)測(cè),。若借款人中途身故,，剩余債務(wù)可能轉(zhuǎn)嫁子女。更值得深思的是,，當(dāng)金融工具深度介入養(yǎng)老保障領(lǐng)域時(shí),，如何平衡商業(yè)屬性與社會(huì)公益,，避免“以貸養(yǎng)老”異化為新的債務(wù)負(fù)擔(dān)，成為亟待厘清的問(wèn)題,。

“養(yǎng)老貸”是指銀行借錢(qián)給客戶(hù)補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),，資金直達(dá)個(gè)人社保賬戶(hù)，通過(guò)貸款補(bǔ)繳差額后,，讓客戶(hù)在退休后能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金,。適用于兩種情況：一是客戶(hù)之前未繳納過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn),，現(xiàn)在想要繳每年6000元的檔次,，按繳費(fèi)年限15年計(jì)算,，共需繳費(fèi)90000元，可在銀行全額貸款,；另一類(lèi)為之前每年繳納300元養(yǎng)老保險(xiǎn),，已累計(jì)繳費(fèi)4500元,，現(xiàn)在想要提升至每年6000元的檔次,，所需差額85500元可以從銀行申請(qǐng)貸款,。

“養(yǎng)老貸”的貸款額度一般不超過(guò)9萬(wàn)元,，貸款期限一般不超過(guò)15年,，且“年齡+貸款期限”≤75歲,，特惠年化利率一般在3.1%—3.45%之間。不同銀行的貸款利率有所不同，例如平江農(nóng)商行、邵東農(nóng)商行等銀行的貸款利率為3.1%，而安鄉(xiāng)農(nóng)商行、冷水江農(nóng)商行等則為3.45%,。

由于各地區(qū)養(yǎng)老金政策不同,，歸還貸款后可支配的金額也有所不同,。以貸款90000元，年利率3.1%為例,，若客戶(hù)為邵東市戶(hù)籍,，按照當(dāng)前政策，60歲辦理退休后,，每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金808.48元,。在歸還每月625.86元的本息后，客戶(hù)每月還能剩余182.62元自由支配,，比不辦理提檔補(bǔ)繳多領(lǐng)取21.62元,。長(zhǎng)沙市戶(hù)籍的客戶(hù)則能支配更多資金，按照現(xiàn)有政策,，該市退休后月領(lǐng)養(yǎng)老金構(gòu)成為長(zhǎng)沙市政府基礎(chǔ)養(yǎng)老金306元加上個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金（90000元/139=647元）,，共計(jì)953元，每月還款后剩余可支配金額約為327元,。

談及“養(yǎng)老貸”模式,，蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)指出，這是銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的重要?jiǎng)?chuàng)新,，兼具普惠性與場(chǎng)景精準(zhǔn)性,，體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)響應(yīng)老齡化社會(huì)需求的前瞻性。其核心價(jià)值在于通過(guò)市場(chǎng)化手段,，助力參保人一次性補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn),，顯著提升養(yǎng)老金待遇,，解決了靈活就業(yè)人員、農(nóng)村居民等群體因繳費(fèi)年限不足或經(jīng)濟(jì)能力有限導(dǎo)致的養(yǎng)老保障缺口問(wèn)題,，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益與金融創(chuàng)新的雙重突破,。

“養(yǎng)老貸”的推出為那些因資金短缺而無(wú)法足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群提供了新的選擇，這種貸款模式的優(yōu)勢(shì)在于,，它能夠幫助借款人在不影響當(dāng)前生活質(zhì)量的前提下,，提高未來(lái)的養(yǎng)老保障水平。截至7月4日,，臨澧農(nóng)商行已發(fā)放“養(yǎng)老貸”494戶(hù),，金額4126.58萬(wàn)元；臨湘農(nóng)商行三角坪支行累計(jì)發(fā)放“養(yǎng)老貸”10筆,，總金額達(dá)89萬(wàn)元,；炎陵農(nóng)商行也在近日發(fā)放了首筆“養(yǎng)老貸”，貸款金額超4萬(wàn)元,，利率為3.1%,。

多家銀行建議年滿(mǎn)59歲11個(gè)月的參保人員辦理“養(yǎng)老貸”，還款金額用養(yǎng)老金直接償還,，無(wú)需自己額外掏錢(qián),。如59歲11個(gè)月之前需要貸款補(bǔ)繳也可辦理，但領(lǐng)取待遇之前的時(shí)間段需要每月自行按期還款,，年滿(mǎn)60周歲開(kāi)始領(lǐng)取待遇后,，就可以從養(yǎng)老金中自動(dòng)抵扣還款，無(wú)需再自己掏錢(qián),。

一位農(nóng)商行業(yè)務(wù)人員稱(chēng),，“養(yǎng)老貸”根據(jù)社保局確定的補(bǔ)繳金額決定貸款額度，需子女擔(dān)保,。若貸款未還完時(shí)借款人去世，剩余貸款原則上由社保退款償還,，不足部分才由擔(dān)保人子女承擔(dān),。另一位農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理介紹，辦理時(shí)借款人需先準(zhǔn)備好戶(hù)口本,、身份證等證件,，到社保局完成登記手續(xù)；登記完成后,，再前往銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理貸款,。還款方面，借款人開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,，每月會(huì)從社保發(fā)放的養(yǎng)老金中自動(dòng)劃扣一部分用于償還貸款,，剩余部分自己使用,。如果借款人出現(xiàn)意外，未領(lǐng)完的錢(qián)將直接用于歸還貸款,，與子女無(wú)關(guān),。

湖南省城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)中心工作人員表示，“養(yǎng)老貸”不是社保政策,，而是銀行推出的金融產(chǎn)品,，屬于金融行為，與社保繳費(fèi)是兩條獨(dú)立路徑,。貸款是借款人與銀行之間的民事借貸關(guān)系,，社保繳費(fèi)是參保人與社保制度之間的權(quán)益關(guān)系，兩者互不干擾,，但可以通過(guò)貸款獲得資金后用于社保繳費(fèi),。為了應(yīng)對(duì)參保人中途身故、無(wú)力償還貸款等特殊情況,，有些銀行會(huì)引入第三方保險(xiǎn)公司參與,，具體保障范圍、責(zé)任劃分等,，需根據(jù)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的協(xié)議來(lái)確定,，并非所有產(chǎn)品都提供此類(lèi)保障。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出,，“養(yǎng)老貸”通過(guò)提升養(yǎng)老待遇水平,，能夠直接改善低收入老年群體的生活質(zhì)量；采用貸款資金直繳社保賬戶(hù)的機(jī)制設(shè)計(jì),，既確保了資金專(zhuān)款專(zhuān)用,，又有效防范了挪用風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)也需要關(guān)注可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)：一是借款人群體特征風(fēng)險(xiǎn),，由于主要面向臨近退休人員,，若借款人身故時(shí)貸款尚未清償，其子女可能面臨代償債務(wù)的壓力,；二是產(chǎn)品適用性局限,，當(dāng)前僅適用于解決繳費(fèi)年限不足的問(wèn)題，尚無(wú)法惠及無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的貧困老年群體,。此外,，長(zhǎng)期信用風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，貸款周期長(zhǎng)達(dá)10—15年,，若參保人因去世導(dǎo)致還款中斷,，可能引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需應(yīng)對(duì)參保人健康狀況變化等不確定性,。低收入群體可能過(guò)度依賴(lài)貸款提升繳費(fèi)檔次,，而養(yǎng)老金待遇受政策調(diào)整影響較大,，若未來(lái)養(yǎng)老金政策調(diào)整，可能打破還款與收益的平衡,。