原標(biāo)題：糾偏信用卡全額計(jì)息理所應(yīng)當(dāng)

推銷(xiāo)者只會(huì)滔滔不絕宣講免息期,、額度等優(yōu)勢(shì),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)閉口不提,并指導(dǎo)辦卡人按照固定的模板照葫蘆畫(huà)瓢填寫(xiě)相關(guān)信息完事,導(dǎo)致很多人對(duì)違約責(zé)任根本不清楚

最高人民法院6月6日發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(征求意見(jiàn)稿),。其中擬規(guī)定,持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額,其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的,人民法院應(yīng)予支持(6月6日澎湃新聞網(wǎng))。

對(duì)于是否應(yīng)該支付,如何支付全額罰息,征求意見(jiàn)稿還給出了第二種方案,發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款,、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù),持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持,。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù),但持卡人已償還全部透支額百分之九十,持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。這說(shuō)明信用卡全額計(jì)息條款可能被叫停,。

信用卡全額計(jì)息主要指持卡人未全部?jī)斶€賬單欠款時(shí),要按照賬單全額,包括已還款部分為基準(zhǔn)計(jì)算利息,。如賬單為兩萬(wàn)元,即便到期后僅差1分錢(qián)未還,也應(yīng)按照兩萬(wàn)元為基準(zhǔn)計(jì)算利息?？梢哉f(shuō),信用卡全額計(jì)息早已不是新鮮事物,很多人對(duì)其公平性和合理性多有詬病,但很多銀行依然我行我素地執(zhí)行全額計(jì)息條款,。

在這方面有個(gè)典型的案例,2016年3月,央視主持人李曉東用建行龍卡信用卡消費(fèi)18000余元,但有69元未還清,10天之后竟然產(chǎn)生了300余元的利息。后得知,建行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單總額計(jì)算,而非以未償還部分金額計(jì)算,。李曉東認(rèn)為相關(guān)條款應(yīng)為無(wú)效的格式條款,建行應(yīng)返還向其收取的300余元利息,。經(jīng)過(guò)一審、二審,直到2018年1月,北京市二中院作出二審判決,認(rèn)為全額計(jì)息的賠償數(shù)額過(guò)分高于持卡人違約造成的損失,應(yīng)予以適當(dāng)減少,要求建行返還多扣劃的錢(qián)款253.75元,。

由此可見(jiàn),無(wú)論從公平角度還是從交易習(xí)慣上說(shuō),全額計(jì)息條款都對(duì)持卡人明顯不公,。利息或者罰息,通常建立在本金基礎(chǔ)上,有本金才有利息或者罰息,如果本金已經(jīng)部分歸還,則欠款人只需就未歸還部分承擔(dān)利息即可。在正規(guī)的金融借貸或自然人之間的借貸中,借貸雙方也是如此約定,很少約定全額計(jì)息,。即便進(jìn)入訴訟程序,人民法院無(wú)非只是要求債務(wù)人就未歸還部分承擔(dān)利息,不會(huì)要求債務(wù)人就已歸還部分支付利息,哪怕債務(wù)人有嚴(yán)重違約行為,也不會(huì)讓其承擔(dān)全額罰息,。銀行與持卡人之間是普通的民事法律關(guān)系,其顯然沒(méi)有特權(quán)要求持卡人承擔(dān)全額計(jì)息。

信用卡全額計(jì)息屬于典型的霸王條款和格式合同,。辦理過(guò)信用卡的人大概都有經(jīng)歷,推銷(xiāo)者只會(huì)滔滔不絕宣講免息期,、額度等優(yōu)勢(shì),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)閉口不提,并指導(dǎo)辦卡人按照固定的模板照葫蘆畫(huà)瓢填寫(xiě)相關(guān)信息完事,導(dǎo)致很多人對(duì)違約責(zé)任根本不清楚,更不知道全額計(jì)息條款。特別是一些銀行還會(huì)“善意”提醒持卡人只需歸還10%左右的最低還款額,對(duì)全額計(jì)息條款卻只字不提,。這種做法極易讓持卡人掉入銀行精心設(shè)置的“陷阱”,與備受質(zhì)疑的“套路貸”有些類(lèi)似,理應(yīng)受到清理,。

法治社會(huì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)講究誠(chéng)實(shí)信用和公平正義。最高人民法院的征求意見(jiàn)稿對(duì)全額計(jì)息條款予以否定和糾偏,非常必要,。當(dāng)然,在失信成本較低的背景下,信用卡違約現(xiàn)象較多,一些小額違約處理起來(lái)費(fèi)時(shí)費(fèi)力甚至成賠本買(mǎi)賣(mài),但完全可使用其他措施,如將逾期者列入黑名單,意見(jiàn)稿也明確了發(fā)卡行可主張年利率不超過(guò)36%的復(fù)利,、手續(xù)費(fèi)、違約金等,只要規(guī)則明晰,標(biāo)準(zhǔn)合理,不搞小動(dòng)作,銀行的訴求就能得到支持,。