英國著名哲學(xué)家培根曾這樣指出，“不要吝惜小錢,，錢財是有翅膀的,，有時它自己會飛走的，有時你也必須放它飛,，只有這樣才可能招來更多的錢財,。”很多創(chuàng)業(yè)者,，都是家庭理財?shù)母呤?。臺灣著名企業(yè)家,、北京大學(xué)光華管理學(xué)院董事長尹衍梁,，在25歲時接下他父親的紡織業(yè)，當(dāng)時總資產(chǎn)也不過600萬臺新臺幣,。37年后的今天,，已經(jīng)成為資產(chǎn)2.2兆新臺幣的龐大集團。這個過程中,，財富的增值是非常耀眼的,，而他成功的秘訣之一就是正確的投資與理財。尹衍梁認(rèn)為：“經(jīng)營公司如果只是把錢放著,，什么都不做,，這公司有什么用？”（《達觀天下：跟尹衍梁學(xué)管理》,，顧佳峰）在投資理財上,，經(jīng)營家庭與經(jīng)營公司有很大的相似性。

在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)性調(diào)整的環(huán)境中,，如何讓居民財富金融化的過程更為平滑流暢,？另一個重要途徑就是鼓勵有條件的家庭創(chuàng)業(yè),，通過創(chuàng)業(yè)的方式實現(xiàn)家庭資產(chǎn)在更大范圍內(nèi)的金融化。香港企業(yè)家李嘉誠,、李兆基,，都是通過創(chuàng)業(yè)獲得了家庭財富的增值。在理財投資上,，李兆基有句名言：“小生意怕食不怕息,，大生意怕息不怕食?！痹谕顿Y過程中,，要注意平衡風(fēng)險與收益，李嘉誠曾說：“擴張中不忘謹(jǐn)慎,，謹(jǐn)慎中不忘擴張,。”這些從創(chuàng)業(yè)與投資中總結(jié)出來的經(jīng)驗,。當(dāng)前,，國家也在積極完善有利于家庭創(chuàng)業(yè)的外部金融環(huán)境，例如中小板,、創(chuàng)業(yè)板,、新三板的建設(shè)與制度完善。這些舉措,，為有創(chuàng)業(yè)實力的家庭提供了資產(chǎn)金融化的另一條途徑,，即通過創(chuàng)業(yè)與上市而實現(xiàn)資產(chǎn)的金融化。

農(nóng)村地區(qū)潛力大

由于農(nóng)村的金融發(fā)展水平仍然落后于城市金融發(fā)展水平,，城鄉(xiāng)差異依然在金融投入,、金融制度建設(shè)、金融機構(gòu)分布,、金融業(yè)務(wù)普及面等方向存在差異,。目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)是銀行儲蓄，這是因為金融市場上可供選擇的金融工具種類仍然很多,，但是大多金融服務(wù)具有明顯的針對性,，也有一定的門檻，城市地區(qū)的家庭居民比較受歡迎,。根據(jù)表1所示,，2014年中國家庭現(xiàn)金及存款總額平均為29931元，家庭購買金融產(chǎn)品的總價的平均數(shù)為120237元,，全部金融資產(chǎn)平均為150168元,；其中農(nóng)業(yè)家庭中，現(xiàn)金及存款總額平均為22415元,，而金融產(chǎn)品總價的平均數(shù)為37205元,，這類家庭的全部金融資產(chǎn)平均為52620千元,；非農(nóng)業(yè)家庭中，現(xiàn)金及存款總額平均為50460元是農(nóng)業(yè)家庭的3.13倍,，金融產(chǎn)品的總價的平均數(shù)為126116元是農(nóng)業(yè)家庭的3.39倍,，在非農(nóng)業(yè)家庭中全部金融資產(chǎn)為176576元，超過了全國家庭的平均值,。

調(diào)查數(shù)據(jù)表明城鄉(xiāng)家庭在金融資產(chǎn)上存在較大差距,，其中收入是家庭現(xiàn)金及存款的主要來源，城鄉(xiāng)收入的差異造成了金融的發(fā)展不平衡,；其次,，由于農(nóng)民傳統(tǒng)觀念、農(nóng)村金融市場滯后等原因,，農(nóng)民的理財觀念過于單一,，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少,，主要是儲蓄這種資產(chǎn),，這就造成了在金融產(chǎn)品購買上與非農(nóng)業(yè)家庭具有了顯著的差異。當(dāng)然,，除了資金的限制之外,，觀念上的限制也是存在的。由于金融知識在農(nóng)村的普及程度遠(yuǎn)低于城市,，因此,，在金融參與上，農(nóng)民往往更加保守,，寧愿把錢放在銀行,，也不愿意拿出來投資于高風(fēng)險、高收益的金融產(chǎn)品,，拿著一點點的利息,，把活錢變成了死錢。這說明,，在推動家庭資產(chǎn)金融化的過程中，需要加強對于廣大農(nóng)村地區(qū)的金融知識的傳播和培訓(xùn),，使得廣大農(nóng)民了解和掌握更多的投資理財知識,，才能夠更多地參與到金融活動中來。

2015年2月3日,，我曾在《東方早報》上發(fā)表《中國家庭金融調(diào)查：應(yīng)積極試點窮人銀行》一文,，指出當(dāng)前我國金融發(fā)展存在的不平衡性。這種不平衡性,，既是挑戰(zhàn)又是機遇,。農(nóng)村地區(qū)家庭資產(chǎn)金融化程度不高,，說明農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化的潛力很大?！按蟊妱?chuàng)業(yè),、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略的順利實施，要求農(nóng)村地區(qū)必須加大資產(chǎn)金融價值轉(zhuǎn)化力度,，通過資金支持激發(fā)廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)活力,。同時，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)造活力與創(chuàng)業(yè)精神是促進農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化的關(guān)鍵,?？梢姡r(nóng)民創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化是相輔相成的關(guān)系,，因此,，在制度的頂層設(shè)計上，需要把兩者統(tǒng)籌考慮,。一方面,，要鼓勵和激活占據(jù)人口半壁江山的廣大農(nóng)民群體的草根創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)戶對家庭資產(chǎn)金融化的需求,；另一方面,，要加快推進農(nóng)村普惠金融建設(shè)，從供給側(cè)來加大農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融價值轉(zhuǎn)化力度,，通過挖掘農(nóng)戶自身信貸潛力,、提高農(nóng)戶信貸能力，進一步激發(fā)廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)活力,。