同時(shí),，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷,。

針對(duì)上述問題，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》(國(guó)辦發(fā)(2016)21號(hào))提出了“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用,、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行,。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息,，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制,，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額,、快捷,、便民小微支付服務(wù)的宗旨。的工作要求,，人民銀行經(jīng)過深入研究并廣泛征求各方意見,，最終確定了將支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管的方案。該方案也獲得了絕大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)參與者的認(rèn)可與支持,。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管是人民銀行貫徹落實(shí)黨中央,、國(guó)務(wù)院相關(guān)工作部署的重要舉措，將進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理,，降低備付金風(fēng)險(xiǎn),，糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金,，還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序,，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。

三,、客戶備付金集中存管后是否會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)?

答：目前實(shí)施的交存比例對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)影響不大,，也不會(huì)影響支付市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展,。

一是根據(jù)客戶備付金管理要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行,；另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì),，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金有較大部分（2016年第三季度為42%)、以非活期存款形式存放,。因此,，目前實(shí)施的交存比例(最低12%、最高24%)不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排,。

二是對(duì)于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取,，但須在當(dāng)日營(yíng)業(yè)終了前將支取部分補(bǔ)齊,。

三是人民銀行正在指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，通過該清算平臺(tái)的支撐,，未來支付機(jī)構(gòu)只需開立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù),。

四、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例是如何確定的?

答：目前支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)類型共分三種,，即預(yù)付卡發(fā)行與受理,、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單,，這三類業(yè)務(wù)的交易特點(diǎn)不同,，導(dǎo)致其對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的沉淀效應(yīng)有較大差別，從預(yù)付卡,、網(wǎng)絡(luò)支付,、銀行卡收單依次降低，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金利息收入的依賴程度也各不相同,。

支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的交存比例根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定,。一方面，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)類型,，對(duì)客戶備付金利息收入的依賴程度越高,，交存比例越高，以抑制支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張客戶備付金規(guī)模的沖動(dòng),；另一方面,，人民銀行每年對(duì)支付機(jī)構(gòu)開展分類評(píng)級(jí)工作，綜合反映支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況,，支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)和風(fēng)控能力及管理能力越差,，評(píng)級(jí)結(jié)果越低，適用的交存比例越高。

五,、實(shí)施客戶備付金集中存管對(duì)備付金存管銀行有什么影響?

答：實(shí)施客戶備付金集中存管只是將支付機(jī)構(gòu)存放在備付金存管銀行中的部分資金交存到指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,，其他流程沒有變化，不改變?cè)袀涓督疸y行與支付機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù),。備付金存管銀行除配合完成備付金交存專用存款賬戶相關(guān)工作外,，須繼續(xù)履行對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息的歸集、核對(duì)與監(jiān)察工作職責(zé),；備付金合作銀行應(yīng)繼續(xù)做好對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行客戶備付金的監(jiān)督,。

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