●消除經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的利益博弈,，降低運(yùn)營(yíng)成本

●能讓投保人與保險(xiǎn)人相互監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)

●能延長(zhǎng)分享經(jīng)濟(jì)鏈條,，降低消費(fèi)成本、提高經(jīng)濟(jì)效率

●有助解決小微企業(yè)融資難,、融資貴問題

2月15日,，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社宣布開業(yè)，這是保監(jiān)會(huì)自2015年1月23日出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》,、2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)機(jī)構(gòu)后,，批準(zhǔn)開業(yè)的第一家相互保險(xiǎn)社。

相互保險(xiǎn)組織方式在發(fā)達(dá)國(guó)家有100多年的歷史,，在我國(guó)由于政策限制,，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)部主管的中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì),、保監(jiān)會(huì)在浙江寧波慈溪試點(diǎn)的農(nóng)村互助保險(xiǎn)聯(lián)社外,，多年來政策上一直沒有再“開口子”，因此眾惠保險(xiǎn)的成立具有特別的意義,。

相互保險(xiǎn)是什么,，為什么引人關(guān)注？

相互保險(xiǎn)就是在平等自愿的基礎(chǔ)上,，以互助共濟(jì),、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的,，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池,，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為,。

眾惠相互董事長(zhǎng)李靜表示,，公司由546名企業(yè)及自然人共同發(fā)起設(shè)立?！氨娀轂檫@546名會(huì)員提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、信用保證保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn),、健康險(xiǎn)等產(chǎn)品,，會(huì)員兼具投保人和公司管理者雙重身份，同時(shí)享有公司的經(jīng)營(yíng)盈余,，對(duì)公司共享,、共治、共有,?！?/p>

相互保險(xiǎn)為何引人關(guān)注？

“保險(xiǎn)公司利潤(rùn)越高,，說明他們‘讓’給投保者的利益越少,?！北本┫M(fèi)者李鵬的看法在社會(huì)中有一定代表性，“相互保險(xiǎn)制消除了經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間的利益博弈,，降低了運(yùn)營(yíng)成本,。保險(xiǎn)市場(chǎng)早該引入這條‘鯰魚’，推動(dòng)傳統(tǒng)的股份制公司提高產(chǎn)品性價(jià)比,?！?/p>

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授認(rèn)為，傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司的股東和客戶之間有一定利益沖突,，這也是拖賠惜賠的根源,。而相互制公司的經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者身份統(tǒng)一、利益一致,。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為,，除了降低運(yùn)營(yíng)成本，相互保險(xiǎn)公司的投保人與保險(xiǎn)人能更好地相互監(jiān)督,，積極防災(zāi)減損,，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率并減少信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。

以寧波慈溪農(nóng)村保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)聯(lián)社為例,，從產(chǎn)品看,，農(nóng)房保險(xiǎn)20元保費(fèi)保額1萬(wàn)元,，意外傷害保險(xiǎn)10元保費(fèi)保額1萬(wàn)元,，費(fèi)率遠(yuǎn)低于市場(chǎng)上的商業(yè)保險(xiǎn)。此外,，由于會(huì)員之間相互督促,，更好地發(fā)揮了保險(xiǎn)的“事前風(fēng)險(xiǎn)管理”功能，寧波遭遇“蘇拉”“?？迸_(tái)風(fēng)后,，均未發(fā)生理賠。如此“互助”到位,，深得民心,，截至2016年9月，該互助保險(xiǎn)聯(lián)社已覆蓋9個(gè)村,、2萬(wàn)多人口,。

目標(biāo)群體都有誰(shuí)，相互保險(xiǎn)發(fā)展空間有多大,？

除了眾惠相互外,，保監(jiān)會(huì)批復(fù)的首批3家相互保險(xiǎn)社中，信美人壽主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求,，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，匯友建工則針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求,，開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù),，3家公司的業(yè)務(wù)都具有細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn),。

“互聯(lián)網(wǎng)、金融科技的支撐,，使相互保險(xiǎn)獲得了更高效精準(zhǔn)的運(yùn)營(yíng)手段,。”李靜認(rèn)為,，目前在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,，大家可以跨地域獲得信息、撮合交易,，提高了保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)性和可及性,。“比如我們?yōu)椤涇噹汀?wù),，貨物運(yùn)輸及司機(jī)風(fēng)險(xiǎn)記錄,、貨物交易和資金支付等情況，都一目了然,。這使保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià),、風(fēng)險(xiǎn)管理等更為高效?；ヂ?lián)網(wǎng)有快速聚集同質(zhì)群體的功能,，并通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)分散風(fēng)險(xiǎn)，這是未來相互保險(xiǎn)能長(zhǎng)足發(fā)展的基礎(chǔ),?！?/p>

對(duì)于相互保險(xiǎn)聚集同質(zhì)群體的潛力，業(yè)內(nèi)人士指出“不可低估,、大有可為”,。“分享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是聚合一批有同樣需求的人,。服務(wù)內(nèi)容相同,、保障需求相似，同時(shí)又掌握風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù),，有組團(tuán)搞‘相互保險(xiǎn)’的基礎(chǔ),。”庹國(guó)柱認(rèn)為,，相互保險(xiǎn)能借助“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)一步延長(zhǎng)分享經(jīng)濟(jì)的鏈條,，降低消費(fèi)成本、提高經(jīng)濟(jì)效率。

此外,，小微企業(yè)普遍面臨的“金融饑渴”,，也為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)遇。李靜介紹,，眾惠相互的546名會(huì)員中半數(shù)資產(chǎn)規(guī)模在500萬(wàn)元以下,，“有的就是飲料批發(fā)網(wǎng)店，或者貨車司機(jī),，處于創(chuàng)業(yè)階段,，需要有財(cái)產(chǎn)、人身保障,，更需要融資支持,。”據(jù)了解,，目前眾惠已經(jīng)與中信銀行,、光大銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，會(huì)員可憑信用保證保險(xiǎn)獲得這些金融機(jī)構(gòu)的貸款支持,?！斑@是一個(gè)平臺(tái)，讓小微企業(yè)抱團(tuán)取暖,，解決融資難,、融資貴問題?！?/p>

“假保險(xiǎn)”是怎么回事,，該怎么管？

截至2014年,，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元,，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%,，覆蓋9.2億人,。中金公司研報(bào)預(yù)計(jì)，中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊,，預(yù)計(jì)10年后相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額有望達(dá)到10%,，市場(chǎng)空間達(dá)到7600億元左右。

市場(chǎng)前景可期,，但市場(chǎng)規(guī)范卻仍滯后,。

由于相互制和股份制存在顯著差異，現(xiàn)行《公司法》《保險(xiǎn)公司章程指引》等法律法規(guī)對(duì)相互保險(xiǎn)形式并不完全適用,，使相互保險(xiǎn)公司在發(fā)展中面臨很多不確定性,。朱銘來認(rèn)為，立法短板應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ),。

此外,，目前市場(chǎng)上不乏打著“保險(xiǎn)”的幌子,，進(jìn)行非法集資的“互助平臺(tái)”，影響公眾對(duì)相互保險(xiǎn)的認(rèn)知：以互助計(jì)劃名義通過多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任,，或誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期,；打著“保險(xiǎn)創(chuàng)新”“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”等名義進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳,；以互助計(jì)劃名義收取保險(xiǎn)費(fèi)并非法建立資金池……“誘餌”很具有迷惑性,。

針對(duì)“假保險(xiǎn)”，保監(jiān)會(huì)從2016年底啟動(dòng)了專項(xiàng)整治活動(dòng),，按規(guī)劃于近日對(duì)違規(guī)平臺(tái)和項(xiàng)目依法采取差別化處置措施,。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須有監(jiān)管部門的資質(zhì)認(rèn)定并遵循保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，比如償付能力,、準(zhǔn)備金,、人員資質(zhì)等，否則就只是互助組織,、互助模式,。”朱銘來指出,，要警惕互助機(jī)構(gòu)以“保險(xiǎn)”名義進(jìn)行營(yíng)銷,。

“現(xiàn)在這些網(wǎng)絡(luò)互助，既沒有法律規(guī)范,，也沒有精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),，非常不靠譜。比如一個(gè)人交9元就可以得到30萬(wàn)元的賠償,，沒有數(shù)據(jù)基礎(chǔ),，完全是一種欺騙，消費(fèi)者要擦亮雙眼,?！扁諊?guó)柱提醒。