●消除經(jīng)營者和消費者之間的利益博弈,，降低運營成本

●能讓投保人與保險人相互監(jiān)督，降低風險

●能延長分享經(jīng)濟鏈條,，降低消費成本,、提高經(jīng)濟效率

●有助解決小微企業(yè)融資難,、融資貴問題

2月15日，眾惠財產(chǎn)相互保險社宣布開業(yè),，這是保監(jiān)會自2015年1月23日出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》,、2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險社試點機構后，批準開業(yè)的第一家相互保險社,。

相互保險組織方式在發(fā)達國家有100多年的歷史,，在我國由于政策限制，除了原黑龍江農墾局改制試點的陽光農業(yè)相互保險公司,、農業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會,、保監(jiān)會在浙江寧波慈溪試點的農村互助保險聯(lián)社外，多年來政策上一直沒有再“開口子”,，因此眾惠保險的成立具有特別的意義,。

相互保險是什么，為什么引人關注,？

相互保險就是在平等自愿的基礎上,，以互助共濟、共攤風險,、共享收益為目的,，會員繳納的保費匯聚成風險保障資金池,，當災害損失發(fā)生時，用這筆資金對會員進行彌補的互保行為,。

眾惠相互董事長李靜表示,，公司由546名企業(yè)及自然人共同發(fā)起設立?！氨娀轂檫@546名會員提供財產(chǎn)保險,、信用保證保險、人身意外險,、健康險等產(chǎn)品,，會員兼具投保人和公司管理者雙重身份,，同時享有公司的經(jīng)營盈余,，對公司共享、共治,、共有,。”

相互保險為何引人關注,？

“保險公司利潤越高,，說明他們‘讓’給投保者的利益越少?！北本┫M者李鵬的看法在社會中有一定代表性,，“相互保險制消除了經(jīng)營者和消費者之間的利益博弈，降低了運營成本,。保險市場早該引入這條‘鯰魚’,，推動傳統(tǒng)的股份制公司提高產(chǎn)品性價比?！?/p>

南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授認為,，傳統(tǒng)股份制保險公司的股東和客戶之間有一定利益沖突，這也是拖賠惜賠的根源,。而相互制公司的經(jīng)營者和消費者身份統(tǒng)一,、利益一致。

首都經(jīng)貿大學保險系教授庹國柱認為,，除了降低運營成本,，相互保險公司的投保人與保險人能更好地相互監(jiān)督，積極防災減損,，降低風險發(fā)生幾率并減少信息不對稱帶來的道德風險,。

以寧波慈溪農村保險互助保險聯(lián)社為例，從產(chǎn)品看,，農房保險20元保費保額1萬元,，意外傷害保險10元保費保額1萬元,，費率遠低于市場上的商業(yè)保險。此外,，由于會員之間相互督促,，更好地發(fā)揮了保險的“事前風險管理”功能，寧波遭遇“蘇拉”“?？迸_風后,，均未發(fā)生理賠。如此“互助”到位,，深得民心,，截至2016年9月，該互助保險聯(lián)社已覆蓋9個村,、2萬多人口,。

目標群體都有誰，相互保險發(fā)展空間有多大,？

除了眾惠相互外,，保監(jiān)會批復的首批3家相互保險社中，信美人壽主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求,，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務,，匯友建工則針對建筑領域的特定風險保障需求，開展工程履約保證保險,、工程質量保證保險等新型業(yè)務,，3家公司的業(yè)務都具有細分市場的特點。

“互聯(lián)網(wǎng),、金融科技的支撐,，使相互保險獲得了更高效精準的運營手段?！崩铎o認為,，目前在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，大家可以跨地域獲得信息,、撮合交易,，提高了保險服務精準性和可及性?！氨热缥覀?yōu)椤涇噹汀?，貨物運輸及司機風險記錄、貨物交易和資金支付等情況,，都一目了然,。這使保險產(chǎn)品定價、風險管理等更為高效,?；ヂ?lián)網(wǎng)有快速聚集同質群體的功能,，并通過規(guī)模經(jīng)濟分散風險，這是未來相互保險能長足發(fā)展的基礎,?！?/p>

對于相互保險聚集同質群體的潛力，業(yè)內人士指出“不可低估,、大有可為”,。“分享經(jīng)濟的本質就是聚合一批有同樣需求的人,。服務內容相同,、保障需求相似，同時又掌握風險大數(shù)據(jù),，有組團搞‘相互保險’的基礎,。”庹國柱認為,，相互保險能借助“互聯(lián)網(wǎng)+”進一步延長分享經(jīng)濟的鏈條,，降低消費成本,、提高經(jīng)濟效率,。

此外，小微企業(yè)普遍面臨的“金融饑渴”,，也為相互保險的發(fā)展提供了機遇,。李靜介紹，眾惠相互的546名會員中半數(shù)資產(chǎn)規(guī)模在500萬元以下,，“有的就是飲料批發(fā)網(wǎng)店,，或者貨車司機，處于創(chuàng)業(yè)階段,，需要有財產(chǎn),、人身保障，更需要融資支持,?！睋?jù)了解，目前眾惠已經(jīng)與中信銀行,、光大銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,，會員可憑信用保證保險獲得這些金融機構的貸款支持?！斑@是一個平臺,，讓小微企業(yè)抱團取暖，解決融資難,、融資貴問題,?！?/p>

“假保險”是怎么回事，該怎么管,？

截至2014年,，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%,，覆蓋9.2億人,。中金公司研報預計，中國相互保險市場前景廣闊,，預計10年后相互保險市場份額有望達到10%,，市場空間達到7600億元左右。

市場前景可期,，但市場規(guī)范卻仍滯后,。

由于相互制和股份制存在顯著差異，現(xiàn)行《公司法》《保險公司章程指引》等法律法規(guī)對相互保險形式并不完全適用,，使相互保險公司在發(fā)展中面臨很多不確定性,。朱銘來認為，立法短板應及時彌補,。

此外,，目前市場上不乏打著“保險”的幌子，進行非法集資的“互助平臺”,，影響公眾對相互保險的認知：以互助計劃名義通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責任,，或誘導社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預期；打著“保險創(chuàng)新”“互聯(lián)網(wǎng)+保險”等名義進行虛假,、誤導宣傳,；以互助計劃名義收取保險費并非法建立資金池……“誘餌”很具有迷惑性。

針對“假保險”,，保監(jiān)會從2016年底啟動了專項整治活動,，按規(guī)劃于近日對違規(guī)平臺和項目依法采取差別化處置措施。

“保險機構必須有監(jiān)管部門的資質認定并遵循保險監(jiān)管規(guī)則,，比如償付能力,、準備金、人員資質等,，否則就只是互助組織,、互助模式?！敝煦憗碇赋?，要警惕互助機構以“保險”名義進行營銷。

“現(xiàn)在這些網(wǎng)絡互助，既沒有法律規(guī)范,，也沒有精算技術標準,，非常不靠譜。比如一個人交9元就可以得到30萬元的賠償,，沒有數(shù)據(jù)基礎,，完全是一種欺騙，消費者要擦亮雙眼,?！扁諊嵝选?