未來(lái)銀行的核心在于從傳統(tǒng)的“資金中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型

3月15日,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在《2016年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》暨文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位發(fā)布會(huì)上發(fā)表講話,，強(qiáng)調(diào)：“銀行業(yè)屬于現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略,、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),、服務(wù)客戶是銀行的天職?！?/p>

在過(guò)去和未來(lái),，銀行到底是什么？面對(duì)時(shí)代浪潮,，銀行究竟何去何從,？改進(jìn)銀行服務(wù),，僅僅是銀行履行社會(huì)責(zé)任、增加業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)的外在需要,，還是在新的歷史條件下銀行功能變遷的內(nèi)在驅(qū)動(dòng),？郭樹清主席的講話，引發(fā)了我們對(duì)這些問(wèn)題的再次思考,。

公元十五世紀(jì)前后,，在地中海沿岸的威尼斯，誕生了世界上最早的銀行,。當(dāng)時(shí),，人們?cè)诖a頭岸邊擺上幾張長(zhǎng)條凳，為來(lái)往的商賈提供現(xiàn)金存放和貨幣兌換業(yè)務(wù),。銀行英文“Bank”一詞,，便源于意大利語(yǔ)“Banca”，其原意是長(zhǎng)凳,、椅子,。

經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行形成了兩項(xiàng)最根本的功能：支付中介功能和融資中介功能,。其中,，支付中介功能是銀行最古老、最基礎(chǔ)的功能,，融資中介功能是銀行最重要,、最本質(zhì)的功能。因此,，銀行長(zhǎng)期以來(lái)集支付中介和融資中介為一身,，以資金為中心，是名符其實(shí)的“資金中介”,。這也是銀行得于長(zhǎng)期生存發(fā)展并區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的重要標(biāo)志,。進(jìn)而，銀行的支付中介和融資中介功能還派生出銀行的其他功能,，如貨幣創(chuàng)造功能,、風(fēng)險(xiǎn)管理功能等?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公共存款,、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人,?！边@從法律層面清晰地界定了商業(yè)銀行的兩大功能。

然而,，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,、金融市場(chǎng)的不斷完善以及客戶需求的深刻變遷,，近些年來(lái)商業(yè)銀行這兩大功能都受到了挑戰(zhàn)：

從支付中介功能看，特別是在我國(guó),，由于支付結(jié)算這一領(lǐng)域進(jìn)入門檻和成本較低,，許多金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入，銀行分支機(jī)構(gòu)上所具有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)被大大削弱,，支付領(lǐng)域市場(chǎng)份額受到較大的沖擊,。央行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639億筆,，金額99萬(wàn)億元,，同比分別增長(zhǎng)99.5%和100.7%，增幅遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),。特別在小額支付市場(chǎng),，非銀行支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)絕大部分份額。

從融資中介功能看, 銀行一方面是存款的債務(wù)人,，一方面是借款的債權(quán)人,與借貸雙方分別建立信用關(guān)系。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，借貸的供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成供求信息的匹配,，并在一定條件下可以直接完成資金融通，這在一定程度上削弱了銀行融資中介機(jī)構(gòu)的作用,。在美國(guó),，上世紀(jì)九十年代中期出現(xiàn)“網(wǎng)上直接公開發(fā)行”；在我國(guó),，近年來(lái)興起P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,、股權(quán)眾籌等方式，都對(duì)銀行信貸產(chǎn)生一定的替代作用,。

而且,，隨著我國(guó)金融改革深化，多層次資本市場(chǎng)不斷完善,，直接融資比例逐年提高,，以銀行信貸為主的間接融資比例呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，這也在一定程度上弱化銀行長(zhǎng)期以來(lái)作為融資中介的重要地位,。

總之,，隨著信息技術(shù)創(chuàng)新和形勢(shì)發(fā)展變化，銀行市場(chǎng)進(jìn)入壁壘逐步降低,，客戶獲取信息來(lái)源增加,，信息獲取成本下降，作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行原本具有的金融中介優(yōu)勢(shì)減弱,。而無(wú)論從國(guó)外還是從國(guó)內(nèi)看,，經(jīng)濟(jì)下行使得銀行持續(xù)盈利和資產(chǎn)質(zhì)量變得艱難,。疊加了這些因素，面向未來(lái)商業(yè)銀行的確面臨著較大挑戰(zhàn),。