隨著9月1日的到來(lái)，“熊孩子”迎來(lái)了全國(guó)開(kāi)學(xué)的日子,。借助這一節(jié)點(diǎn),，包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的金融平臺(tái)，也紛紛推出“理財(cái)開(kāi)學(xué)季”的活動(dòng),，不過(guò),，值得關(guān)注的是，在多數(shù)開(kāi)學(xué)季活動(dòng)均針對(duì)學(xué)生的同時(shí),，也有部分平臺(tái)打“擦邊球”,，“醉翁之意”僅在于招攬新用戶。

目前“校園”理財(cái)市場(chǎng)情況如何,？如選擇投資又該注意哪些問(wèn)題,？本期，《金融投資報(bào)》對(duì)此進(jìn)行了梳理,。

■記者 吉雪嬌

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學(xué)會(huì)辨識(shí)平臺(tái)優(yōu)劣

“P2P理財(cái)開(kāi)學(xué)季,，到XXX免費(fèi)參與幸運(yùn)大抽獎(jiǎng)”“9月開(kāi)學(xué)季，XX理財(cái)帶你‘搞事情’”“開(kāi)學(xué)在即,，新學(xué)期理財(cái)上XXX”……隨著9月1日的到來(lái),，金融平臺(tái)紛紛打出宣傳語(yǔ)，意圖“分羹”校園市場(chǎng),。

綜合來(lái)看,，其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要將橄欖枝拋向了大學(xué)生?！按髮W(xué)時(shí)光是美好的一種幸福,，人生之美麗歲月，而在期間學(xué)會(huì)投資理財(cái)管理財(cái)富并享受其帶來(lái)的收益更是幸?！?+1’,。”某平臺(tái)指出,。

上述平臺(tái)更是直言,，“平臺(tái)某明星產(chǎn)品100起可投資，七日年化收益率在7%左右,，能當(dāng)天計(jì)息,，日日復(fù)利，如果新生想在此賺上一筆,，只需在父母的支持下在這幾年期間投資10000到30000不等,，就可以賺取幾千元不等，對(duì)于解決校園里面的日常開(kāi)銷足以,?！辈⒔o出了“天天賺錢，收益穩(wěn)定增長(zhǎng),，百分百得利”的宣傳,。

對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，如何提高成績(jī)已不是校園生活的唯一,。近年來(lái),，頻頻被曝出的“校園貸”悲劇，從某種程度上被認(rèn)為也折射了大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀,，以及金融理財(cái)知識(shí)不足的問(wèn)題,。

而尚未正式踏入社會(huì)，生活費(fèi)來(lái)源有限的大學(xué)生階層究竟是否應(yīng)該理財(cái),？該問(wèn)題亦存在爭(zhēng)議,。但一個(gè)共識(shí)在于，學(xué)生族年齡尚小，很多觀念尚不成熟,，特別是缺乏理財(cái)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn),，很容易受到一些虛假、煽動(dòng)性宣傳的誤導(dǎo),，甚至陷入偽劣平臺(tái)的騙局中,。在此情況下，選擇合適的理財(cái)渠道與科學(xué)理財(cái)二者均為必要前提,。

“相較工作幾年的社會(huì)人士來(lái)說(shuō),，大學(xué)生的可支配收入并不算高，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不強(qiáng),，因此在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)首先要考慮該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)是否較低,，再考慮收益是否有競(jìng)爭(zhēng)力?！崩碡?cái)人士指出,，“特別需要留心某些號(hào)稱‘絕對(duì)收益’的宣傳，學(xué)會(huì)辨識(shí)平臺(tái)優(yōu)劣,，擦亮雙眼,、理性對(duì)待，盡量做出正確選擇,?！?/p>

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力求穩(wěn)健與避險(xiǎn)

不僅是大學(xué)生，事實(shí)上,，少年兒童也是不少銀行和機(jī)構(gòu)在推出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)青睞的對(duì)象之一,，并會(huì)在相關(guān)節(jié)點(diǎn)推出專屬產(chǎn)品。

以某商業(yè)銀行發(fā)行的“2017兒童節(jié)理財(cái)”為例,，該款產(chǎn)品為一款期限為257天的非保本浮動(dòng)收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品,，起點(diǎn)最低為5萬(wàn)元，年化利率為4.65%,。由于這些兒童專屬理財(cái)產(chǎn)品相較于平時(shí)同等期限的收益率可能會(huì)略高一些,，因此在實(shí)際銷售中亦受到歡迎。

不過(guò),，在融360理財(cái)分析師劉銀平看來(lái),，銀行理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)最少也是5萬(wàn)元，這是絕大多數(shù)兒童都不可能達(dá)到的一個(gè)金額,，因此噱頭大于實(shí)際意義,。“盡管理財(cái)產(chǎn)品前面綴以‘兒童’二字,，但有的產(chǎn)品并沒(méi)有根據(jù)孩子的特點(diǎn)量身打造,，只是為了吸引消費(fèi)者的眼球,。因此投資者在購(gòu)買時(shí)除了考慮預(yù)期收益，還應(yīng)當(dāng)考慮資金成本,?！蹦呈袌?chǎng)人士亦坦言。

某商業(yè)銀行理財(cái)師表示,，縱觀理財(cái)市場(chǎng),，比較常見(jiàn)的兒童理財(cái)方式,，還只是集中在親子型基金定投,、教育金保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄等,，針對(duì)兒童特點(diǎn)開(kāi)展理財(cái)教育,、特色服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品少之又少。事實(shí)上,，基金定投確實(shí)是銀行理財(cái)經(jīng)理們向父母推薦較多的理財(cái)產(chǎn)品,。據(jù)介紹，如果家長(zhǎng)每隔一段固定時(shí)間以固定的金額投資于同一只開(kāi)放式基金,，就在不知不覺(jué)中可以積攢一筆不小的財(cái)富,。“對(duì)比成人理財(cái),，兒童需要的理財(cái)產(chǎn)品力求穩(wěn)健與避險(xiǎn),，不必要過(guò)于追求時(shí)髦，種類也不必過(guò)于繁多,?！鄙鲜隼碡?cái)師建議，同時(shí)要避免一成不變,，家長(zhǎng)為兒童理財(cái)時(shí)一般需要每1-2年做一次調(diào)整,，對(duì)在理財(cái)儲(chǔ)備資產(chǎn)中收益率預(yù)期增大的產(chǎn)品占比進(jìn)行提升；且在保險(xiǎn)方面的投資可依照兒童年齡的增長(zhǎng)有所減少,，并加大在教育,、購(gòu)房、婚姻方面的長(zhǎng)線投資,。

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財(cái)商可從小培養(yǎng)

總體來(lái)看,，與一般理財(cái)不同，兒童理財(cái)不僅是為了攢錢,、賺錢,，一個(gè)重要的目的被認(rèn)為是教會(huì)孩子通過(guò)理財(cái)，明白錢從哪里來(lái)的,，懂得如何花錢,。因此，與其購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，家長(zhǎng)更應(yīng)制定一份長(zhǎng)久的理財(cái)計(jì)劃,，幫助孩子學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣,，即“財(cái)商”。

上述理財(cái)師建議,，可從以下幾個(gè)方面入手,，首先可以讓孩子了解家里收入支出情況，并讓孩子適度參與投資決策,，增加其參與感與責(zé)任感,。同時(shí)在生活中給孩子一些實(shí)際花錢的機(jī)會(huì)，并鼓勵(lì)他們記賬,，養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣,。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)孩子將零用錢存入儲(chǔ)蓄罐,，以及在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)⒆舆M(jìn)行投資啟蒙,，培養(yǎng)投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。

而為孩子建立自己的儲(chǔ)蓄賬戶無(wú)疑事半功倍,。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),，包括工行、中行,、交行,、招行等多家銀行都推出過(guò)針對(duì)未成年人設(shè)計(jì)的兒童銀行卡產(chǎn)品。相比較于普通的借記卡,，兒童銀行卡保留消費(fèi),、存取功能的同時(shí)，還可以通過(guò)“綁定”父母的銀行卡建立親子關(guān)聯(lián),，如工行針對(duì)青少年,、中小學(xué)生極其親屬推出的“寶貝成長(zhǎng)卡”，就采用“寶貝卡+父（母）愛(ài)卡”組合形式發(fā)行,，父母可以通過(guò)兒童銀行卡為子女積累成長(zhǎng)基金,。

不過(guò)，需要注意的是,，盡管該種銀行卡產(chǎn)品并沒(méi)有對(duì)于卡片申領(lǐng)人的具體年齡做出限制,，但必須要監(jiān)護(hù)人陪同辦理。如父母想為自己的子女辦理兒童銀行卡,，則需攜帶出生證明,、戶口本、監(jiān)護(hù)人本人的身份證等有效身份證件,。