銀行理財目前已成為普通百姓投資理財?shù)闹饕绞街?，但由于銷售誤導,、風險提示不足等問題，銀行理財也隨即成為消費者投訴的高發(fā)地,。為此,，近日銀監(jiān)會下發(fā)《銀行業(yè)金融機構銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行業(yè)金融機構實施專區(qū)“雙錄”,，即設立理財產(chǎn)品銷售專區(qū),，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像,。這一新規(guī)將從今年10月20日開始全面施行,。專家認為，此舉有利于規(guī)范銀行的理財銷售行為,，有利于保護消費者合法權益,，同時也有利于厘清銀行與消費者的責任。

不少地區(qū)已先行先試

“新政對我們影響不大,，但我們會按照銀監(jiān)會這次發(fā)文進一步積極落實‘雙錄’方面的政策要求,。”浙商銀行上海分行相關人士對記者表示,。據(jù)悉,，該行網(wǎng)點多年前就已執(zhí)行專區(qū)“雙錄”。

據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者了解,，上海的“雙錄”工作從4年前即開始先行先試,，目前已實現(xiàn)全覆蓋。下一步,，上海將根據(jù)銀監(jiān)會新規(guī),，推進產(chǎn)品查詢平臺等的建設。此外,，北京,、廣東、江西等省市2015年也都開展了“雙錄”試點工作,。

不過，記者注意到,，此前試點“雙錄”的銀行在具體執(zhí)行中也有打折扣的情況,，這也是監(jiān)管層此次出臺新規(guī)細則的原因之一?！颁N售專區(qū)‘雙錄’工作在實踐中也遇到一些新問題,。”銀監(jiān)會有關部門負責人此前表示,。

據(jù)了解,，實踐中,，一些客戶經(jīng)理或多或少嫌“雙錄”繁瑣；還有些大客戶在購買理財產(chǎn)品時不想讓太多人知道,，不愿意留下語音影像資料,；更有甚者，部分網(wǎng)點的“雙錄”工作仍在走形式,。

根據(jù)此次新規(guī),，銀行銷售理財產(chǎn)品要設立銷售專區(qū)，并在專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)進行錄音錄像,。也就是說,，投資者去銀行購買理財產(chǎn)品，必須在理財專區(qū)購買,，而不能直接在銀行柜臺購買,，如果銀行網(wǎng)點面積有限，需要設立專門的理財銷售柜臺,。

“也就是說,，理財業(yè)務必須和存款等其他業(yè)務分開來辦，包括銀行自有及代銷的基金,、保險,、信托等理財產(chǎn)品，但銀行代銷的國債和貴金屬可根據(jù)情況自行決定是否納入‘雙錄’,，基本上能涵蓋銀行銷售的大部分理財產(chǎn)品,。”融360銀行業(yè)分析師劉銀平表示,。

“為維護您的合法權益,，根據(jù)監(jiān)管要求，我們將對整個銷售過程進行錄音錄像,，感謝您的配合,。”記者在上海市中心的一家交通銀行理財產(chǎn)品銷售專區(qū)中看到,，客戶一坐下,，客戶經(jīng)理就會首先念出上述這段話。專區(qū)內(nèi),，攝像頭格外醒目,。

值得關注的是，在產(chǎn)品管理方面,，新規(guī)要求各家銀行建立統(tǒng)一的產(chǎn)品信息查詢平臺,，并由專門部門負責平臺的信息錄入及管理工作，凡未在平臺上收錄的產(chǎn)品，一律不得銷售,。在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié),，銀行業(yè)金融機構應在自助終端等電子設備上對產(chǎn)品風險信息進行充分披露，同時還應提示消費者如有銷售人員介入進行營銷推介,，則應停止自助終端購買操作,，轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買。嚴禁銷售人員在自助終端等電子設備上代客操作購買產(chǎn)品,。

誤導,、私售不鮮見

近年來，銀行業(yè)金融機構自營理財及代理銷售業(yè)務發(fā)展較快,，產(chǎn)品種類逐步增多,，規(guī)模不斷擴大。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,，截至2016年末,，銀行理財發(fā)行機構已增加至523家，銀行理財產(chǎn)品余額29.05萬億元,，同比增長23.63%,。從資金來源來看，2016年個人投資者仍是銀行理財產(chǎn)品的投資主體,。此外,，2016年銀行理財踐行普惠金融，為投資者實現(xiàn)投資收益9772.7億元,，同比增加了1121.7億元,，增幅12.97%。

與此同時,，部分金融機構在開展業(yè)務過程中出現(xiàn)了誤導銷售,、私自銷售產(chǎn)品、存款變保險理財?shù)葐栴},，消費者相關合法權益遭到侵害的案例并不鮮見,。

作為銀行業(yè)亂象中最為突出的領域之一，銀監(jiān)會一直在加大對理財業(yè)務的整治,。今年7月,，上海銀監(jiān)局共對民生銀行、江蘇銀行,、寧波銀行三名員工做出頂格監(jiān)管處罰,。三人因涉嫌私售非本行產(chǎn)品或者推薦未經(jīng)總行批準的私募產(chǎn)品，構成非法吸收公眾存款罪,，被禁止從事銀行業(yè)工作終身。

“飛單”事件近年頻出,，而“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付,，甚至出現(xiàn)本金虧損時才得以暴露,，等投資者發(fā)現(xiàn)“李逵”變“李鬼”往往為時已晚，求告無門,。在業(yè)內(nèi)人士看來,，“雙錄”可以加強銀行理財產(chǎn)品的全過程管理，更好地治理銷售誤導等問題,，也有利于提高消費者的風險意識,。

有助保障投資者權益

銀監(jiān)會有關部門負責人表示，專區(qū)“雙錄”以技術手段增強了對銀行業(yè)金融機構銷售行為的硬性約束,，強化了其信息披露義務,，有利于從源頭上規(guī)范銷售行為。

以上海為例,，率先實行“雙錄”后,，2016年上海銀監(jiān)局收到理財、代銷類投訴舉報事項同比減少55%,，消費者權益得到了有效保護,。

“銀行實施‘雙錄’后，銀行員工的一言一行都會被納入監(jiān)控中,，在售賣代銷產(chǎn)品時要清楚告知投資者產(chǎn)品的屬性及風險,，而投資者在購買此類產(chǎn)品之前也會知道自己購買的是什么樣的產(chǎn)品，因此未來存款變保險及理財‘飛單’事件發(fā)生的概率會降低很多,?！眲y平稱。

中國工商銀行個人金融業(yè)務部副總經(jīng)理任西明指出,，從銀行角度來說,，“雙錄”工作形成了統(tǒng)一的銷售與操作流程，規(guī)范的營銷話術,，有利于防范誤導銷售,，從而提升客戶服務質(zhì)量。從消費者角度來說,，“雙錄”工作可以讓消費者更清楚地了解產(chǎn)品的發(fā)行主體,、收益水平、風險屬性等內(nèi)容,，準確識別所購買的是銀行自行發(fā)行的還是代銷產(chǎn)品,，是保本型還是非保本型，是有固定收益的還是沒有固定收益的,，從而真正做到信息對稱,、自主選擇、風險自負。

中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長,、博士生導師李愛君認為,，“雙錄”是監(jiān)管機構實現(xiàn)技術監(jiān)管的一種方式，也是實現(xiàn)行為監(jiān)管的一種方式,。這種方式降低了監(jiān)管成本,，提高了監(jiān)管效率，能夠?qū)崿F(xiàn)在公平的前提下“買者自負”,，而買者自負的前提條件是賣者盡責,。此外，“雙錄”還實現(xiàn)了理財及代銷的銷售環(huán)節(jié)監(jiān)管無真空,，有效保護了消費者的知情權,。