以房貸為主力的信貸零售化潮水退去后，消費(fèi)貸款迅速崛起，銀行業(yè)零售格局正在重塑。2017年半年報(bào)顯示，信貸資源向個(gè)貸傾斜明顯,。但受房貸“拖累”，以往按揭業(yè)務(wù)大戶——四大行個(gè)貸占比在25家上市銀行排名均有所回落,，而浦發(fā),、平安、中信等憑借消費(fèi)金融迅速發(fā)展實(shí)現(xiàn)“超車”,。

目前來看,，多數(shù)股份行將“金融科技”(Fintech)作為零售業(yè)務(wù)的核心推動(dòng)力，希望通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口實(shí)現(xiàn)場景化批量獲客,、降低獲客成本,；借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、人工智能實(shí)現(xiàn)客戶深度經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制,。分析人士指出，客戶使用場景的日益線上化使得競爭發(fā)生了維度上的變化,，“彎道超車”在金融科技快速發(fā)展的現(xiàn)在變成了可能,。

個(gè)貸占比排名“大挪移”

同業(yè)業(yè)務(wù)壓縮之下，商業(yè)銀行紛紛搶食個(gè)人零售的“蛋糕”,。華創(chuàng)證券統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，今年上半年上市銀行貸款擴(kuò)張7.32%，明顯高于總資產(chǎn)4.14%的增速,。其中,，信貸資源向個(gè)貸傾斜明顯，上半年個(gè)人貸款較年初增長8.35%,，高于對公貸款6.50%的增速,；期末個(gè)貸占比35.3%，環(huán)比年初提高了0.3個(gè)百分點(diǎn),。

某大型股份制券商分析師告訴中國證券報(bào)記者,，過去為銀行主要收入來源的公司業(yè)務(wù)正受到金融脫媒的影響，同時(shí)面臨利差收窄,、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)增加等方面壓力,；另一方面，上半年銀行同業(yè)業(yè)務(wù)“縮表”嚴(yán)重,，貢獻(xiàn)的利息差凈收入持續(xù)下滑,。這種情況下,，零售銀行逐漸成為銀行收入增長的重要引擎。

從個(gè)貸余額(含信用卡)絕對數(shù)值來看,，四大行優(yōu)勢依然明顯,。數(shù)據(jù)顯示，四大行個(gè)貸余額一直穩(wěn)居行業(yè)前列,，2017年6月末四大行個(gè)貸余額占25家上市銀行個(gè)貸總額約為63%,。從個(gè)貸(含信用卡)占貸款總額的比例來看，四大行個(gè)貸占比較去年同期均有所增長,，但在行業(yè)增速明顯的情況下,，四大行的排名卻出現(xiàn)回落。

據(jù)中國證券報(bào)記者統(tǒng)計(jì),，建設(shè)銀行2017年6月末個(gè)人貸款余額為48855億元,，個(gè)貸占比為39.06%，在25家上市銀行中排名第四,，較去年同期下降一位,。中國銀行上半年個(gè)貸增速為9.28%，較上年同期下降7.7個(gè)百分點(diǎn),；個(gè)貸占比為34.54%,，在上市銀行中排名第11，較去年同期下降三位,。農(nóng)業(yè)銀行上半年個(gè)貸余額為36849億元,，個(gè)貸占比同比增長2.9%，排名下跌三位至第十名,。工商銀行上半年個(gè)貸余額為45751億元,，個(gè)貸占比較去年同期增長2.46%，由去年第十跌至第十二位,。