數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,，截至2017年6月末,，招商銀行,、中信銀行、光大銀行,、平安銀行,、華夏銀行信用卡應(yīng)收賬款余額分別為4562億元、3025億元,、2477億元,、2080億元、958億元,，占個人貸款的比重分別為26.81%,、26.72%、33.10%,、31.65%,、34.02%；除平安銀行外,，均出現(xiàn)上升,。

“股份制銀行個貸占比排名快速提高主要由消費信貸拉動，從宏觀角度來看,，經(jīng)濟增長驅(qū)動力發(fā)生變化,，過去經(jīng)濟增長依靠投資、出口,、消費‘三駕馬車’,，現(xiàn)在消費對GDP貢獻就超過60%，在這個背景下,，零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨比較好的契機,；此外，經(jīng)濟下行區(qū)間,，公司貸款風險相對較大,，信貸資源會重點向資本占用及風險相對較低的個人貸款傾斜?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院客座研究員董希淼指出,。

華創(chuàng)證券分析師認為,，信用卡業(yè)務(wù)相較經(jīng)營性貸款，收益率沒有明顯劣勢而風險更低,，是近年來快速發(fā)展的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),。股份行在這方面相較城商行、農(nóng)商行占比明顯要高很多,，主要原因包括：股份行在核心城市布局廣泛,，營銷能力與客戶基礎(chǔ)更好；信用卡業(yè)務(wù)具有規(guī)模效益,，發(fā)卡量盈虧平衡點較高,，相比之下，小型銀行缺乏經(jīng)濟性,。

“消費金融快速發(fā)展的一個原因是隨著新一代年輕人成長起來,，消費信貸市場空間巨大，此外伴隨中國征信體系不斷完善,，貸款風險整體可控,。”某大型股份制銀行零售負責人表示：“在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推下,，能夠有效控制運營成本,，以前我們做一單五千塊錢的消費貸款，背后的成本要遠遠超過收益?，F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)支撐,，至少是風控識別和管控上做了很多工作?！?/p>

金融科技打造零售銀行“4.0時代”

雖然個貸占比位次出現(xiàn)“挪移”,，但從零售業(yè)務(wù)整體貢獻度來看，中小行收入和利潤貢獻仍偏低,，四大行和少數(shù)股份行仍占據(jù)優(yōu)勢,。

根據(jù)2016年年報，從零售業(yè)務(wù)收入的占比來看,，國有四大行及招行,、民生、中信,、平安,、光大占比均超過30%。而其他銀行的收入占比相對較低,，大部分在20%以下,。從零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻率看，四大行2016年零售利潤貢獻率相應(yīng)較高,，平均達到34.8%,。

華創(chuàng)證券分析師指出，幾乎所有已公布中報的股份行不約而同的將“金融科技”作為零售業(yè)務(wù)的核心推動力,，希望通過邊際成本低,、客戶體驗好、覆蓋面廣泛的(移動)互聯(lián)網(wǎng)入口來解決零售的獲客高成本問題,，通過大數(shù)據(jù),、云計算、人工智能等來解決零售風控的高成本問題,。