數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年6月末，招商銀行,、中信銀行,、光大銀行、平安銀行,、華夏銀行信用卡應(yīng)收賬款余額分別為4562億元,、3025億元、2477億元,、2080億元,、958億元，占個(gè)人貸款的比重分別為26.81%,、26.72%、33.10%,、31.65%,、34.02%；除平安銀行外,，均出現(xiàn)上升,。

“股份制銀行個(gè)貸占比排名快速提高主要由消費(fèi)信貸拉動(dòng)，從宏觀角度來看,，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力發(fā)生變化,，過去經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依靠投資、出口,、消費(fèi)‘三駕馬車’,，現(xiàn)在消費(fèi)對(duì)GDP貢獻(xiàn)就超過60%，在這個(gè)背景下,，零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨比較好的契機(jī),；此外，經(jīng)濟(jì)下行區(qū)間,，公司貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,，信貸資源會(huì)重點(diǎn)向資本占用及風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的個(gè)人貸款傾斜?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼指出,。

華創(chuàng)證券分析師認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)相較經(jīng)營(yíng)性貸款,，收益率沒有明顯劣勢(shì)而風(fēng)險(xiǎn)更低,，是近年來快速發(fā)展的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。股份行在這方面相較城商行,、農(nóng)商行占比明顯要高很多,，主要原因包括：股份行在核心城市布局廣泛，營(yíng)銷能力與客戶基礎(chǔ)更好；信用卡業(yè)務(wù)具有規(guī)模效益,，發(fā)卡量盈虧平衡點(diǎn)較高,，相比之下，小型銀行缺乏經(jīng)濟(jì)性,。

“消費(fèi)金融快速發(fā)展的一個(gè)原因是隨著新一代年輕人成長(zhǎng)起來,，消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間巨大，此外伴隨中國征信體系不斷完善,，貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控,。”某大型股份制銀行零售負(fù)責(zé)人表示：“在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推下,，能夠有效控制運(yùn)營(yíng)成本,，以前我們做一單五千塊錢的消費(fèi)貸款，背后的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過收益?，F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)支撐,，至少是風(fēng)控識(shí)別和管控上做了很多工作?！?/p>

金融科技打造零售銀行“4.0時(shí)代”

雖然個(gè)貸占比位次出現(xiàn)“挪移”,，但從零售業(yè)務(wù)整體貢獻(xiàn)度來看，中小行收入和利潤(rùn)貢獻(xiàn)仍偏低,，四大行和少數(shù)股份行仍占據(jù)優(yōu)勢(shì),。

根據(jù)2016年年報(bào)，從零售業(yè)務(wù)收入的占比來看,，國有四大行及招行,、民生、中信,、平安,、光大占比均超過30%。而其他銀行的收入占比相對(duì)較低,，大部分在20%以下,。從零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率看，四大行2016年零售利潤(rùn)貢獻(xiàn)率相應(yīng)較高,，平均達(dá)到34.8%,。

華創(chuàng)證券分析師指出，幾乎所有已公布中報(bào)的股份行不約而同的將“金融科技”作為零售業(yè)務(wù)的核心推動(dòng)力,，希望通過邊際成本低,、客戶體驗(yàn)好、覆蓋面廣泛的(移動(dòng))互聯(lián)網(wǎng)入口來解決零售的獲客高成本問題,，通過大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、人工智能等來解決零售風(fēng)控的高成本問題。